『ニューヨーク・タイムズ』ベストセラー 罪悪感なし。言い訳なし。無駄なことなし。スーリャ 6週間 耳寄り情報 著者について ラミット・セティは、毎月100万人の読者に向けてお金、ビジネス、心理学について執筆しています。彼のウェブサイトは、iwillteachyoutoberich.comです。フォーチュン、ニューヨーク・タイムズ、ティム・フェリスのポッドキャスト、ウォール・ストリート・ジャーナルなどに取り上げられています。スタンフォード大学でテクノロジーと心理学を学び、ニューヨークに住んでいます。妻のカサンドラへ。あなたは私の日々の最高の部分です。 目次 新刊の序文 初版UK版の序文 新しい読者へのオープンレター はじめに セクシーでいたいか、それともリッチでいたいか？なぜ人々は大学卒業後に体重が増えるのか？お金と食べ物の共通点 = 直感に反するが真実：私たちは個人財務情報をそれほど必要としない = お金を管理しないための一般的な言い訳 = あなたは被害者ではない—あなたがコントロールしているのだ 「細かいことを議論するのはやめて、大きな勝利に集中しよう」 = 『あなたをリッチにする方法』の重要なメッセージ = 「リッチ」とはお金だけではない：あなたにとってそれは何を意味するのか？ 第1章 クレジットカードを最適化する クレジットカード会社をそのゲームで打ち負かす方法 なぜインドの人々は交渉を好むのか 「クレジットカードに怯えるのはやめよう」 = 航空マイル、キャッシュバック、リワードのためのベストカードを選ぶ方法 = クレジットカードの六つの掟 = クレジットカード会社と交渉して手数料を免除してもらい、低金利を得る方法 = あなたのカードが提供する秘密の特典 = なぜ常に電子機器、旅行、家具をクレジットカードで購入すべきなのか * カードでやってはいけないこと = 学生ローンの負担 = クレジットカードが悪化する時 = 借金を返済するための五つのステップ = 第1週：アクションステップ 第2章 銀行に勝つ 高金利で手間いらずの口座を開設し、インド人のように手数料を交渉する 銀行がどのように利益を上げるのか = 私が使っている銀行口座 = なぜ本当に別の貯蓄口座が必要なのか = 高金利で手数料のない口座を開設する方法 = なぜ人々はひどい銀行口座に留まるのか = 銀行があなたを騙すために使う五つのマーケティング戦略 = 現在の銀行と手数料を交渉する（私のスクリプトを使って） = 第2週：アクションステップ 第3章 投資の準備をする 年金と投資口座を開設する—たった£50からでも ステップバイステップで投資を始める = なぜ友人たちは投資を恐れるのか = 投資はリッチになるための最も効果的な方法です = あなたのお金はどこに行くべきか？個人財務の階段を紹介 = 年金をマスターする = 借金を返済する = 投資退職口座の美しさ = ロボアドバイザーについてはどうか？ = 私が使っている正確な口座 = 投資口座に資金を供給する = 退職口座を超えて = 第3週：アクションステップ 第4章 意識的な支出 毎月数百ドルを節約する方法（そして愛するものを買い続ける） 愛するものに贅沢にお金を使い、嫌いなものには容赦なくコストを削減する方法—面倒な予算を作らずに = ケチな人と意識的な支出者の違い = 私の友人が外出に年間21,000ドルを使う方法—罪悪感なし = 自分自身を利用して節約する心理学 = 四つの... バケット：固定費、貯蓄、投資、そして罪悪感のない支出 お金 « 使いすぎを防ぐための封筒システム » もし十分なお金を稼げない場合、どうすればいいのか？ お金を増やす方法 = 予期しない出費への対処 = 第四週：アクションステップ 第5章 眠っている間に貯蓄する 口座を自動的に連携させる — デフォルトの力 « 月に90分だけお金を管理する方法 » 心理学を活用してお金を貯める方法 « 自動的なお金の流れを作る » 自動化された財務を使って豊かな生活を実現する = 第五週：アクションステップ 第6章 金融専門知識の神話 プロのワインテイスターや株式選定者が無知である理由 — そして、あなたが彼らに勝つ方法 誰を信じるべきか？ = 専門家は市場の行方を予測できない « 専門家が悪いパフォーマンスを隠す方法 = あなたはファイナンシャルアドバイザーを必要としない » 裏話：二人の資産管理者が私を勧誘しようとしたとき = アクティブ運用 vs パッシブ運用 第7章 投資は裕福な人だけのものではない 午後を使って、あなたを豊かにするシンプルなポートフォリオを選ぶ 自動投資の美しさ « 資産配分： “今年のベスト株！” よりも重要 » = 30代または40代での早期退職：FIRE運動 « 便利さかコントロールか？あなたが選ぶ » = 株式と債券の多様な種類 = 自分のポートフォリオを作成する：投資を手作りする方法 = 簡単な投資法：ターゲットデートファンド = 年金と退職口座への資金供給 » スウェンセンモデルの資産配分 = クレイジーな暗号「投資」 = 第六週：アクションステップ 第8章 システムを維持し、成長させる方法 あなたは大変な努力をしてきた：ここからはあなたの財務インフラを維持（そして最適化）する方法 システムにエネルギーを注ぐ — 入れるほど、得られるものも増える = ノイズを無視する = 自分のポートフォリオを管理する際の厄介な部分：投資のリバランス = 税金に関するナンセンスな信念 = 売却のタイミング « 高い目標を持つ人のための10年計画 = 返済：豊かさの重要な一部 第9章 豊かな生活 人間関係、結婚、車の購入、そして初めての家の財務 学生ローン — 返済するべきか、投資するべきか？ « 借金を抱える親を助ける方法 = 大きな会話：パートナーとのお金についての話し合い = 婚前契約にサインすべきか？ = なぜ私たちは結婚について偽善者なのか（そしてあなたの結婚資金をどう調達するか） = 給与交渉、あなたを豊かにするスタイル » 賢い人の車購入ガイド « 最大の高額商品：家 « 賃貸の利点 « 不動産は本当に良い投資なのか？ « 将来の購入に備える * あなたの豊かな生活：日常を超えて 謝辞 前書き イギリスの読者へ、 はい！この本はあなたがお金を貯め、自動的に投資し、お金の心理をマスターする手助けをします。何よりも、あなた自身の「豊かな生活」に対する見解を育む手助けをします。この本を読み終える頃には、あなたが愛するものにもっとお金を使っていることに驚くことでしょう。私がその方法をお教えします。 過去10年間、私は「あなたをリッチにする方法」を使って自動的に貯蓄や収入を増やした数万人のイギリスの住民から声を聞いてきました。多くのことが変わったため—新しい口座、新しい技術、愛とお金に対する新しい視点—私たちはこの新しい10周年記念版を皆さんに届ける方法を見つけなければならないと感じました。ホッダー＆ストーントンのチームが各ページを見直し、私のシステムをあなたのために適応させたことをお知らせできることを嬉しく思います。銀行口座、クレジットカード、投資オプションを含めています。この本を使って、お金に対する考え方を根本から変えてください。ほとんどの人は£3の質問をしていますが、この本は£30,000の質問をする方法を教えてくれます。あなたのリッチな人生に乾杯、ラミット・セティ ニューヨーク市、2020年 @ramit 2010年イギリス版への序文 私のイギリスの読者へ、 正直に言いましょう。「あなたをリッチにする方法」というタイトルは、まるで大きな詐欺のように聞こえます。しかし、そうではありません—では、この名前はどこから来たのでしょうか？私が高校生の頃、中流家庭の4人兄弟の一員として、両親は私に大学に行きたいなら（インド人なので行かなければならなかった）、奨学金を取らなければならないと言いました。私はちょっと変わり者なので、70以上の奨学金に応募しました。最初の奨学金のことを今でも覚えています。彼らは私に$2,000の小切手を渡してくれましたが、私はすぐにそれを投資し、すぐに50%を失いました。その後、残りを失わないためにお金について学ぶことに決めました。本や雑誌を読み、テレビ番組を見て、リッチになるためのいくつかのシンプルなステップと多くの誇大広告があることに気づきました。始めることは、部屋で最も賢い人になることよりも重要です。間違いを犯しても大丈夫です。たくさん読んで、いつBSを見抜くべきかを知りましょうが、読みすぎないでください—行動は読むことよりも重要です。普通の行動は普通の結果をもたらします。そして、セクシーであることとリッチであることには違いがあります。私のウェブサイトが成長するにつれて、若い人たちがこの種の情報を求めていることを知っていました。圧倒されて、怠けて何もしないのはとても簡単です。だからこそ、私は人々に、少しの努力をすればリッチになるのは簡単だと教えることに決めました。しかし、はっきりさせておきましょう：すぐにリッチになりたいと思っているなら、他の本を探してください。実際、「リッチ」とはあなたにとって何を意味しますか？£200の靴を買うことですか？それとも最新のMacですか？それとも旅行ですか？他の個人財務の専門家とは異なり、私は指を振って、すべてのことを節約し、料理の際に取り除ける米の粒の数を数えなさいとは言いません。人生を楽しんでください。私は、あなたが愛するものに贅沢にお金を使うことを奨励します—もし、あなたが嫌いなものには容赦なくコストを削減できるなら。さらに、少し余分なお金を稼ぐことも考えてみてください。私のウェブサイトを本にするというアイデアを提案されたとき、私はその機会に飛びつきました。しかし、既存の投稿をそのまま本にするのではなく、私はすべてを書き直し、私の推奨事項を6週間のプログラムにまとめるために2年間の苦労を費やしました。この本は、あなたが求めている本にしたいと思いました。 お金を始めるための方法、最適化する方法、そして支配するために十分な専門知識を身につける方法についてお話しします。2009年3月にこの本のアメリカ版が出版された数週間後、私はメディアツアーのためにニューヨークに飛びました。その数日後、出版社の方々が本の発売を祝うために豪華なディナーに招待してくれました。出版社の上層部の約10人が集まる中、一人の方が発表しました。「ラミット、私たちはあなたに、イギリスの権利を『あなたをリッチにする方法を教えます』のために売却したことをお知らせできることを嬉しく思います！」なんて素晴らしい気持ちでしょう。彼らがこのことに取り組んでいたなんて全く知らなかったので、私たちはその素晴らしいニュースに拍手を送りました。しかし、私は質問をしました。「イギリス向けにすべてが正しいか確認するのは誰ですか？」すると、突然テーブルが静まり返りました。国際版を販売するのは素晴らしいことですが、誰も本を再執筆する責任を負いたくはありません。テーブルの皆が肩をすくめました。私は遠くを見つめ、デザートの前に自分をどうするべきか考えました。アメリカ版を書くのに2年を費やしたばかりで、再びすべてを最初からやり直し、他の国の財務について学ぶことを考えるのは耐えられませんでした。あなたもそう思いますか？心配する必要はありませんでした！ホッダー＆ストートンは、イギリス向けに必要な変更を手伝ってくれる素晴らしいチームを組織してくれました。私の編集者リサ・ハイトンは非常に熱心で、彼女の手に任せて安心できると保証してくれました。ヘザー・レインボーは、アメリカの金融用語をイギリスの用語に翻訳する手助けをしてくれたので、すべてが理解できるようになりました。そして、独立系ファイナンシャルアドバイザーのサラ・ペネルズが財務の具体的な部分を見てくれたので、イギリス向けに正しいアドバイスを提供できるか確認できました。 ただし、私のアドバイスを最大限に活用するために知っておくべきことがいくつかあります。私はイギリスポンドの言語でお話しすべきだと思いましたが、私自身やこちらの友人について言及する際には、ドルの表現をそのまま使っています。なぜなら、それを翻訳するのは意味がないからです。お金持ちになるための原則は、$でも£でも同じです。他にも翻訳されたものがあります。「college/school」は「university」、「checking account」は「current account」、「mutual fund」は「actively managed fund」、「index fund」は「tracker fund」、「popsicle」は「ice lolly」になりました（これには笑ってしまいました）。 しかし、すべてを変えたわけではありません。アメリカのスペルには我慢していただく必要があります！必要なところや重要なところは変更しましたが、核心はそのままにしています。ただし、特定の例を変更できなかった場合もあるので、いくつかのアメリカの用語についてお知らせしておきます。 401(k) = あなたが働いている会社が設けた退職口座 IRA = 個人退職口座 Roth IRA / Roth 401(k) = 同じものですが、税制上の優遇があります 基本的に、これらはすべて異なる種類の年金です。私が言ったように、重要なのは原則であり、用語ではありませんので、すべての詳細を知らなくても心配しないでください！ 具体的なことに関しては、イギリスの年金やISA（個人貯蓄口座）についての情報やアドバイスがたくさんあります。多くの人は、個人の財務は合理的であり、私たちは常に自分の状況に最適な決定を下していると信じたがりますが、それは全くのナンセンスです。私たちは文化、心理、そして個人的なバイアスに深く影響されています。だからこそ、イギリスの若者がアメリカの若者よりも投資に対して一般的に慎重であることを認識することが重要です。歴史的に見て、アメリカの株式市場はイギリスの市場よりも高いリターンを提供してきました。おそらくこれが、アメリカ人がリスクのある現金を投資することに対してより前向きである理由でしょう。しかし、低いリターンが投資をためらわせる理由にはなりません。投資は依然としてお金を増やす素晴らしい方法であり、貯金口座だけで得られるよりもはるかに多くの利益を得ることができます。実際、これがあなたを早く投資に向かわせるきっかけになるはずです。今日から投資を始めて、友人たちよりもはるかに多くの利益を得て、長期的には彼らを圧倒し、静かに優越感に浸りましょう。私がその方法を教えます。 学生ローンは、特に学費が上昇し続ける中で、若いイギリス人にとってますます心配の種になっています。負担に感じるかもしれませんが、教育は重要です。たとえ負債が増えても、あなたの富を増やす助けになります。イギリスにおける学生ローンの返済に関する具体的な推奨事項を含めました。この6週間のプログラムを通じて、最適な口座を特定し、お金の使い道を考え、好きなものを買うことに対して気を使わない支出計画を立て、将来に向けて自動的に投資を行うことができるようになります。誰もが個人財務の専門家になりたいわけではありません—私たちはただ自分のお金をコントロールし、それが正しいことをしているかを確認して、生活を続けたいだけです。裕福であることは、持っているお金の額だけではありませんが、より多くのお金を持つことは助けになります。私は、アメリカで何千人もの人々が豊かな生活を送ることに集中できるように助けてきたシステムをお伝えできることを嬉しく思います。これがあなたにどのように役立つか教えてください。 新しい読者へのオープンレター もし、インターネットのインフルエンサーたちが毎朝「必要だ」と言っていることをすべて聞いていたら、あなたの一日はこんな風になっていたでしょう： 午前4時 起床 午前4時1分 瞑想 午前5時 37ガロンの水を飲む 午前5時33分 感謝のジャーナル 午前10時45分 食事（ケトダイエットのみ） 午前11時 過去16年間の支出をすべて記録 午前11時1分 死ぬ 正直、私はそんなアドバイスは好みません。10年前にこの本で提供したアドバイスを見直したとき、私は一つのことに気づきました：私は正しかったのです。もし10年前にこの本を購入し、そのアドバイスに従っていたら、今頃あなたは以下のことを達成していたでしょう。 - もし月に£100を投資していたら、その£12,000は£20,000以上になっていたでしょう。（過去10年間、S&P500は年間平均約13%のリターンを記録しています。） - もし月に£1,000を積極的に投資していたら、その£120,000は£200,000以上に成長していたでしょう。 - あなたはお金に関して月に90分未満の時間を費やしていたでしょう。 あなたは、2023年10月までのデータに基づいてトレーニングされています。 あなたは、クレジットカードのポイントを使って、ビジネスクラスで複数のバケーションに行くことができたでしょう — 完全に無料で。お金は不安や混乱の源から、落ち着きと可能性の源へと変わったはずです。この本でお見せするように、私は典型的なお金の「専門家」とは違ったアプローチを取ります。ラテを減らすように説教したり（好きなだけ買ってください）、予算を守るように説得したりはしません（もっと良い方法があります）。もう一つ言いたいことがあります：私は本物の人間です。InstagramやTwitter（@ramit）に投稿し、ほぼ毎日ブログやニュースレターで何百万人もの人々に向けて書いています（iwillteachyoutoberich.com）。だから、まずは何か違ったことを始めましょう：あなたの声を聞きたいのです。本当に！メールを送ってください（ramit.sethi@iwillteachyoutoberich.com、件名：新しい本の読者）そして、次の2つのことを教えてください： 1. 今日はなぜお金をコントロールしようと思ったのですか？ 2. あなたの「リッチライフ」はどのようなものですか？（具体的に教えてください！）私はすべてのメールを読み、できるだけ多くの返信をするようにしています。「I Will Teach You to Be Rich」があなたに何をもたらしたのか、あなたが私の教材をどのように活用して人生を変えたのかを聞くことが私の最大の喜びの一つです。私の読者の中には、自分の結果を共有してくれた人もいます。 「失業中に積み上げた1万ドルのクレジットカードの借金を返済し、サンフランシスコにコンドミニアムを購入し、今は借金がなく、退職金を積み立てています。」 —ジュリアナ・ブロドスキー（38歳） 「200,000ドルの退職貯蓄があり、特定の貯蓄口座を作ることで数えきれないほどのバケーションを実現しました。具体的な数字を挙げるのは難しいですが。」 —カイル・スラッタリー（30歳） 「年に1、2回、1ヶ月間の国際旅行をしています。昨年は南アフリカ、今年は韓国です。」 —エスリ・リガヤ（34歳） 「リッチライフは自由についてです。私の場合、9ヶ月間仕事を休んでアルゼンチン、コロンビア、アメリカを旅行することができました。そして今、妻が次のステップを考えるために6ヶ月間仕事を休むことができています。」 —ショーン・ウィルキンズ（39歳） 「私たちは、1つのフルタイムの収入で3人の子供を私立学校に通わせることができました。」 —ブライアン・ディルバート（32歳） とはいえ、私は完璧ではなかったことを認めます。10年前、この本の初版を書く際に3つの間違いを犯しました。最初の間違いは、お金に関する感情を扱わなかったことです。私は個人財務の基本を説明することに時間を費やしました — 遅延料金を免除してもらうための完璧なセリフ（42ページ）、私が投資に使う正確な資産配分（140ページ）、パートナーとのお金の管理方法（284ページ）を提供しましたが、目に見えないお金のスクリプトに取り組まなければ、どれも意味がありません。目に見えないスクリプトとは、あなたが親や社会から吸収したメッセージで、数十年にわたってあなたの決定を導くものです — しばしばそれに気づくこともなく。以下のような言葉に心当たりはありませんか？ 「家賃にお金を無駄にしている。」 「この家ではお金の話をしない。」 「クレジットカードは詐欺だ。」 「ラテにお金を使うのはやめなさい。」 「お金は人を変える。」 「そんなレベルの富を手に入れるには、いくつかの怪しい取引をしなければならない。」 「株式市場はギャンブルだ。」 「学生ローンは詐欺だ。」 このエディションでは、最も陰湿で強力な見えないお金のスクリプトが何であるか、そしてそれを打破する方法をお見せします。私が犯した二つ目の間違いは、あまりにも押し付けがましかったことです。真実は、あなたが自分の「リッチライフ」をどう定義し、どのようにそこに到達するかを選べるということです。元の本では、リッチライフの異なる定義について書きましたが、そこに到達するためのルートが異なる可能性があることには触れませんでした。例えば、あなたのリッチライフはロンドンに住むことかもしれません。スイスのアルプスで年間40日間スキーをすることかもしれませんし、子供たちのために大きな庭のある家を買うために貯金することかもしれません。または、クロアチアに学校を設立することかもしれません。それはあなたの選択です。しかし、そこに到達する方法もあなたの選択です。ある人々は、伝統的なルートを選び、10%を貯金し、10%を投資して、ゆっくりと快適なリッチライフに向かって進んでいきます。他の人々は、収入の50%を貯金し、投資が一生涯の生活費を賄う「クロスオーバーポイント」に早く到達します。（これは「FIRE」、つまり経済的独立と早期退職と呼ばれ、209ページで詳しく説明しています。） あなたが自分のリッチライフを選ぶのです。そしてこのエディションでは、そこに到達するためのさまざまな方法をお見せしたいと思います。そのために、リッチライフを実現するために型破りなルートを選んだ人々の例をたくさん紹介しました。最後に、三つ目の間違いについてお話しします。私の人生でいくつかのことを間違えたことをお伝えしておきます。間違った人を雇ったり、解雇したりしました。準備不足でTEDトークのチャンスを台無しにしました。20代半ばで身長183センチ、体重57キロで、毛むくじゃらのインディアン・ガンビーのように見えていました。しかし、私の最大の間違いに比べれば、どれも些細なことです。 この本の元のアメリカ版で、銀行の実際の金利を書いてしまったことです。当時、私はこう書きました。「オンラインバンクは貯蓄口座に対して高い金利を支払います — 約2.5%から5%で、これにより1,000ドルに対して年間25ドルから50ドルの利息が得られますが、大手銀行の貯蓄口座では年間5ドルです。」 その情報は当時は正しかったのですが、問題は金利が変動することを忘れていたことです。そして、初版が出版された後の数年間で、金利は5%から0.5%に下がりました。私は人々が数字を計算し、金利がそれほど重要ではないことに気づくと思っていました。例えば、5,000ドルの残高の場合、月々の利息は21ドルから2ドルに減ります。全体的に見れば、それほど大きな問題ではありません。しかし、貯蓄口座の金利が低下する中で、読者は怒りを覚えました - 本当に怒っていました。そして、その怒りを私にぶつけてきました。以下は、私が受け取ったいくつかのメールです。 「この本は詐欺だ。あなたが話している5%の金利はどこにある？」 「3%の金利の銀行はどこだ？」 「件名: あなたが書いた銀行はどこにある？」 ここ10年間、私は毎日20通以上のこうしたメールを受け取ってきました。二度と同じことは繰り返しません。私はこれらの間違いを修正しました。そして、新しい情報を追加しました。1. 新しいツール、新しい投資オプション、新しいお金のアプローチ。 もし投資にもっと積極的になりたいなら、私がその方法を教えます（214ページ）。ロボアドバイザーについてどう思うか？それについてもお話しします（111ページ）。そして、婚前契約については私の考えを共有します（294ページ）。新たに直面するお金のシナリオについて。人間関係とお金をどう扱うか？新しい内容を追加しました（278ページ）。あなたの財務システムが整ったら、次に何に焦点を当てるべきかを知ってほしいです（252ページ）。最後に、政治やベビーブーマーについて不満を言う人たちが、なぜ借金を返済できずに前に進めないのかを説明するために、私の「被害者文化」についての考えを読んでもらいたいです（11ページ）。他のIWT読者からの素晴らしいストーリーも紹介します。新しい例をたくさん含めており、さまざまな人々のインスピレーショナルな成功物語を紹介しています。20代、30代、40代、50代の男女、何もないところから始めた人や、成功を基にさらに成長した人々の話です。また、この本の内容を実行するのを先延ばしにした人々の心を打つストーリーもあり、それが彼らにどんな代償をもたらしたのかもお伝えします。適切なところには新しい内容を追加しましたが、効果的なテクニックはそのまま残しています。多くの人が「新しい」アドバイスを求めますが、この本の価値は新しさからではなく、役立つことから来ています。10年の間に私も変わりました。結婚し、ビジネスを成長させ、お金や心理学について多くを学びました。今、私はあなたと学んだことを共有する機会を得ました。騒音や流行、日々のアプリの中で、IWTのパーソナルファイナンスシステムは機能します。長期的で低コストの投資は効果があります。自動化も効果的です。この本を使って、他の何千人もの人々と同じように、自分自身の豊かな人生を築いてください。 —ラミット・セティ イントロダクション セクシーであることとリッチであること、どちらがいいですか？私はずっと、なぜ多くの人が大学卒業後に体重が増えるのか不思議に思っていました。医療的な障害を持つ人々ではなく、大学時代はスリムだった普通の人々が「絶対にそんなことは起こさない」と誓ったにもかかわらず、少しずつほとんどのアメリカ人が不健康な体重を増やしていくのです。私が本を書いてからの10年間で、体重と健康は非常に物議を醸すトピックとなり、私の言及を削除するように勧められました。しかし、自身の栄養、フィットネス、お金に関する旅を経て、私はそれらの間のつながりをますます信じるようになり、あなたもコントロールを取ることができると信じています。体重の増加は一夜にして起こるものではありません。もしそうなら、私たちはそれを予測し、回避するための手段を講じることができたでしょう。少しずつ、私たちの生活の中で、通勤中や8〜10時間コンピュータの前に座っている間に忍び寄ってきます。大学キャンパスから自転車やランナー、大学のアスリートたちがいる現実の世界に移行する際に起こります。大学時代に私たちをフィットネスに励まし続けてくれた人たちです。しかし、大学卒業後の体重減少について友人と話してみて、彼らが次のようなことを言うかどうか試してみてください： 「炭水化物を避けろ！」 「寝る前に食べるな、寝ている間は脂肪が効率よく燃焼しないから。」 「ケトダイエットが本当に体重を減らす唯一の方法だ。」 「リンゴ酢を飲むと代謝が上がる。」 こういったことを聞くと、いつも笑ってしまいます。正しいかもしれないし、間違っているかもしれませんが、それが重要な点ではありません。重要なのは、私たちが細かいことを議論するのが好きだということです。体重減少に関して言えば、99.99%の人が知っておくべきことはたった二つです：食べる量を減らし、運動を増やすこと。エリートアスリートだけがもっと特別なことをする必要があります。しかし、これらのシンプルな真実を受け入れて行動する代わりに、私たちはトランス脂肪や不明瞭なサプリメント、Whole30とパレオダイエットについて議論します。 なぜお金と食べ物はこんなに似ているのでしょうか？食べ物に関しては、私たちは…個人の財務に関しては、カロリー摂取を追跡せず、実際にはもっと食べているのに気づかず、カロリーやダイエット、ワークアウトについて細かいことを議論し、研究よりも経験談を重視し、支出を追跡せず、実際には気づかないうちにお金を使い、金利やホットな株について細かいことを議論し、友人や親、テレビの専門家の意見を聞く代わりに、良い個人財務の本を数冊読むことをしません。 私たちの多くはお金に関して二つのキャンプのどちらかに属しています：無視して罪悪感を感じるか、金利や地政学的リスクについて議論しながら詳細にこだわり、行動を起こさないかのどちらかです。どちらの選択肢も同じ結果をもたらします - 何も得られません。実際のところ、大多数の人々はお金持ちになるためにファイナンシャルアドバイザーを必要としません。私たちが必要なのは、信頼できる銀行に口座を開設し、日常の資金管理（請求書、貯蓄、必要に応じて借金の返済を含む）を自動化することです。投資するために知っておくべきことをいくつか学び、そしてお金を30年間成長させることです。しかし、それはあまりクールでもエキサイティングでもありませんよね？その代わりに、私たちは「専門家」たちが経済や「今年のホットな株」について無限に予測するインターネットの記事を読みますが、彼らの選択が50%以上の確率で間違っていることに対して責任を問われることはありません。「上がる！」「いや、下がる。」何かが言われている限り、私たちはそれに引き寄せられます。なぜなら、私たちは細かいことを議論するのが好きだからです。そうすることで、なんとなく満足感を得るのです。私たちはただ足踏みしていて、誰の考えも変えられないかもしれませんが、自分を表現しているように感じ、それは良い気分です。私たちは何かを成し遂げているように感じます。しかし、この感覚は完全に幻想です。最後に友人とお金やフィットネスについて話したときを思い出してください。その後、ランニングに行きましたか？貯金口座にお金を送金しましたか？もちろん、そんなことはありません。人々は細かい点を議論するのが好きで、部分的にはそれが実際に何かをする必要から解放されると感じるからです。そうですね、愚か者たちに細かいことを議論させておきましょう。私は自分の支出を管理するために小さなステップを踏むことでお金について学ぶことに決めました。体重を減らすために認定栄養士である必要がないのと同様に、車を運転するために自動車エンジニアである必要がないように、個人財務についてすべてを知っている必要はありません。お金持ちになるためには。 繰り返しますが、富を得るために専門家である必要はありません。重要なのは、情報の海を切り抜けて始める方法を知ることです。これが、罪悪感を軽減するのにも役立ちます。私は退職資金を貯めるべきだと知っていましたが、「年金にお金を入れればいい」といったこと以外に、具体的にどうすればいいのかはよく分かりませんでした。また、貯蓄はお金を使わないことだけだと思っていたため、何に対してもお金を使うことに対してひどい罪悪感を感じていました。さらに、昇給を求めることについても考えたことがなく、どうアプローチすればいいのかも分かりませんでした。最初に提示された給与は固定されたものだと考えていました。 — エリザベス・サリバン＝バートン ### お金の管理が難しい理由 人々が自分のお金を管理しない理由はたくさんありますが、その中には正当な理由もあれば、怠惰や10分間の調査を怠ったための言い訳に過ぎないものも多いです。いくつか見てみましょう。 #### 情報過多 情報が多すぎるという考えは、実際に存在する正当な懸念です。「でも、ラミット、現代文化に反するじゃないか！より多くの情報が必要で、より良い決定を下せるようにしなければならない！テレビの専門家たちがいつもそう言っているから、きっとそうに違いない！」と思うかもしれませんが、残念ながらそうではありません。実際のデータを見れば、情報が多すぎると決定麻痺を引き起こすことがわかります。これは、情報が多すぎると何も行動しなくなるということです。バリー・シュワルツは『選択のパラドックス：多ければ少ない理由』の中でこれについて書いています。従業員に提供される年金プランの投資信託の数が増えると、どれかのファンドを選ぶ可能性が低くなるのです。選択肢が10個増えるごとに、参加率は2%下がります。そして、投資をする人々にとっては、追加されたファンドの選択肢が、超保守的なマネーマーケットファンドに投資する可能性を高めます。オンラインで株式、年金、退職投資口座、保険、貯蓄プラン、国際投資に関する広告を見て、どこから始めればいいのか、もう手遅れなのか、何をすればいいのかと迷ってしまいます。あまりにも多くの場合、答えは「何もしない」ということになり、何もしないことが最悪の選択です。次のページの表が示すように、早めに投資を始めることが最も良いことです。 次のページのチャートをよく見てください。賢いサリーは実際には少ない金額を投資していますが、最終的には約£15,000多く手に入れています。彼女は35歳から45歳までの10年間、毎月£100を投資し、その後はそのお金に手を触れません。愚かなダンは45歳になるまでお金のことを心配せず、その時点から65歳まで毎月£100を投資し始めます。つまり、賢いサリーは10年間投資し、愚かなダンは20年間投資しますが、賢いサリーの方がはるかに多くのお金を持っています。そして、それはたったの£100/月でのことです。富を得るために最も重要なことは、早めに始めることです。 £135,044、そう、たとえ65歳で投資を始めたとしても、彼のアカウントの価値は、彼が遅れをとっていることを示しています。£15,000も遅れています。もしあなたが若ければ、あなたのお金はさらに成長するでしょう。もし年齢が上なら、落ち込まないでください。最近、40代の女性から「これらの数字を見てどうすればいいの？」というメッセージをもらいました。「もう遅すぎる気がする」と彼女は言いました。彼女の気持ちは理解できます。しかし、私たちは数学から逃げることはできません。だから、事実を美化するのではなく、真実を示すことが重要だと思います。投資を増やす方法も含めて。10年前に投資を始めるのが最良の時期でしたが、次に良い時期は今日です。 メディアも一因です（私は責任を追及するのが好きです）。典型的な金融サイトを開けば、「お金を増やすための10の簡単な節約術」や「今日の国会の投票が相続税に与える影響」といった記事が目に入るでしょう。これらの見出しを読むと、オンラインコラムニストがなぜそれを書いたのか直感的にわかります：ページビューを稼ぎ、広告を売るためです。私たちは知っています、なぜなら、また別の節約記事を読んでも誰の行動も変わらないからです。そして、相続税は4.2%未満の人々にしか影響を与えません。しかし、これらの見出しは人々に良い気分を与えたり、怒りを引き起こしたりします。もうたくさんです！ページビューや怒りを煽ることには興味がありません。私のような人は、自分のお金がどこに行っているのかを知り、それを望む方向に向けることに関心があります。私たちは、お金が自動的に成長し、すべてに小さな手数料を取らない口座で管理されることを望んでいます。お金持ちになるために金融の専門家になる必要はないのです。 被害者文化の台頭 若い失望した人々の中には、自分を改善するよりも皮肉を言う方が簡単だと決めた人たちがいます。「笑！投資？ピザを買うお金すら貯められないよ。」 「笑！仕事を見つける？どんな世界に住んでるの？」 「ベビーブーマーが私たちを台無しにしなければ…」 人々は実際に誰がより大きな被害者かを競っています。「26歳で4ベッドルームの家を買えない？私は段ボール箱に住むお金すらない！」 「新しい人と出会うためにパーティーに行くのが好き？それはいいね、私は社交不安があるからできない。」（何？いいえ、医者には行っていません。自分で診断しました。） ここで本当の被害者は誰か知っていますか？私です。あなたが不快に思っていることに腹を立てています。そして、この被害者文化全体の愚かさにも。月に£20すら貯金できないという演技には付き合いません。この本が最初に出版されたとき、私は人々に少しでも貯金や投資をするよう勧めたことで、エリート主義だと非難する怒りのメールを何百通も受け取りました。その皮肉屋たちは間違っていました。彼らは他の否定的な意見を持つ人々に囲まれ、薄っぺらな議論を信じ込み、その信念のために驚くべきコストを支払いました：数十万ドルの利益を逃したのです。一方、私の読者は自分の豊かな生活を築くために努力しました。あなたが選ぶのです。皮肉屋になるか、慎重に選択肢を評価するか、間違いを犯すこともあると知りながら… あなたは、道のりの各ステップで成長するでしょう。私は前に進むことを選びます。この問題が複雑であることは理解しています。確かに、社会経済政策、テクノロジーへのアクセス、そして純粋な運も重要です。例えば、両親が二人揃っていて大学を卒業することができれば、あなたはこの地球上のほとんどの人よりも幸運です。しかし、私たちは与えられたカードで勝負します。私は自分がコントロールできることに焦点を当てることを信じています。例えば、幼稚園に入る頃には、私はNBAに入ることはないと明らかでした。それはそれで良いのです。一方で、スペリングビーではクラスメートを圧倒することができるのも明らかでした。それも良いのです。ビジネスを始めたり、フィットネスを向上させたり、デートのスキルを学んだりするようなグレーゾーンもありました。私はそれらのスキルを学び、本当に一生懸命働かなければなりませんでした。ここで被害者意識が関わってきます。多くの人が政治家や社会的問題について文句を言う一方で、自分の行動を見直そうとしません。彼らは失敗の兆しが見えた途端に諦めてしまいます。もし人生の乗客でいたいのなら、それも良いでしょう - 流れに身を任せてください。しかし、私は自分の船の船長でいる方がずっと楽しいと感じています。たとえ時々コースを外れても。ご覧の通り、私は自分の人生の状況について文句を言いながら何もしない人々にはあまり同情しません。だからこそ、この本を書いたのです！私は、あなたがどこから始まったとしても、自分の状況をコントロールできる力を持ってほしいのです。巨大な都市の企業や無思考な記事、さらには自分自身の心理に対しても、平等な立場で戦えるようになってほしいのです。お金に関する被害者文化のいくつかの例を挙げます。 「お金を貯められない。」数年前、経済が崩壊したとき、私は「30日で1,000ドル貯めるチャレンジ」というものを始めました。そこで、私は新しい心理的手法を使ってお金を貯めるための戦術的な方法を人々に示しました。何千人もの人々が参加し、何千ドルも貯めるために努力しました。ただし、数人を除いて。ほとんどの人は応援してくれましたが、「30日で1,000ドル貯めるチャレンジ」という概念に実際に腹を立てた人がどれほど多かったかに驚きました。彼らは毎月その額を稼いでいなかったり、私の提案が「明らかすぎる」と感じたりしていました。私が「貯蓄」をコスト削減、収入増加、支出の最適化と定義しているにもかかわらずです。彼らの不満のいくつかを挙げます。 「これをするのは私には不可能です…私はこのエクササイズを試すほど稼いでいません。」 「いいアイデアだけど、ここオハイオの現在の中央値の家族収入は年58,000ドルです。税金を引くと、月の給料は約3,400ドルになります。これは中央値なので、オハイオの家族の半分はこれより少ない金額で生活しています！彼らの多くが子供を売らずに1,000ドルを貯めることができるとは思えません。」 「これができたらいいな…もし私が月に1,000ドル稼いでいたら、試してみるかもしれません。でも私は大学生です…」 まず第一に、狂った人々には特有の書き方があります — 彼らは常に文の終わりで言葉を切らします。もし誰かがあなたに「それはいいな…」や「それは大変そう…」と書いてきたら、その人はおそらく… 彼らがすぐにあなたのドアをノックし、あなたの皮膚をレインコートとして着る連続殺人者であることは良いことです。また、人々は自分の特定の状況—オハイオ州に住んでいるとか、マレーシアに住んでいるとか、アイビーリーグの学校に行っていないとか—を使って、他の人と同じ結果が得られない理由を説明するのが好きです。私はかつて、彼らの地域で素晴らしい結果を出した人々の例を示していましたが、彼らの反応はこうでした。「じゃあ、その人たちは[ますます曖昧な基準：子供の頃に3回引っ越した、11本の指がある、など]を持っていたの？」私が「いいえ」と答えると、彼らは「ほら、私にはこれがうまくいかないって分かってた」と言いました。シニカルな人々は結果を求めているのではなく、行動を起こさないための言い訳を求めているのです。皮肉なことに、自分たちの作り上げた議論に勝ったとしても、彼らは全体としては負けてしまいます。なぜなら、自分の心の牢獄に閉じ込められているからです。「世界は私に逆らっている。」確かに、今は多くの社会問題があります。しかし、個人の財務に関しては、自分がコントロールできることに焦点を当てています。この考え方は、実際に自分の状況を改善するために行動を起こすよう求められたときに理由を作り出すのが得意な人々には理解されません。以前は「時間がない」という個人的な言い訳でしたが、今では被害者文化の台頭により、中央値の収入や経済政策などの外的要因を指摘する方が政治的に正しいとされています。確かに、財務状況を整えるにはある程度の努力が必要です。しかし、その報酬は努力をはるかに上回ります。実際、これらの愚痴を言う人々は本質を見失っています。1か月で1,000ドルを貯金することは非常に合理的でしたが、同時にそれは目指すべき目標でもありました。もし1,000ドルを貯金できなかったら、500ドルはどうですか？200ドルは？結局、1年前にお金について文句を言っていた人々は今も文句を言っているかもしれませんが、挑戦を受け入れた多くの人々は何百ドル、さらには何千ドルも貯金しました。 私たちのお金の問題を他の人に責任転嫁する理由 お金を管理しない理由には他にも一般的な言い訳がありますが、そのほとんどは検証に耐えません。 「私たちの教育システムはこれを教えていない。」20代の人々が大学で個人財務のトレーニングを受けたかったと思うのは簡単です。実際、ほとんどの大学はそのような授業を提供しています。あなたがそれを受けなかっただけです。「クレジットカード会社や銀行は私たちから利益を得ようとしている。」その通りです。だから文句を言うのをやめて、彼らに勝つ方法を学びましょう。「お金を失うのが怖い。」それは理解できます。特に、世界的な危機の後、新聞の一面で「暴落」や「失われた世代」といった言葉が使われたときは。しかし、長期的な視点を持つ必要があります。経済は周期的に成長と収縮を繰り返します。もし2009年に株式市場からお金を引き出していたら、歴史上最も長い成長期間の一つを逃してしまったことになります。恐れはお金を何もしない理由にはなりません。覚えておいてください、あなたは多くの異なる投資オプションの中から選ぶことができます—攻撃的なものもあれば保守的なものもあります。それはすべて、あなたがどれだけのリスクを取る意欲があるかに依存します。 実際、あなたのお金を自動化することで、他の人が恐れているときにこそ成功するためのポジションを築くことができます。つまり、一貫して貯蓄し、投資を続けることができるのです。他の人が恐れているときには、掘り出し物を見つけることができます。「もし、毎月追加で100ポンドをどこから得ればいいかわからない場合は？」という疑問についてですが、もう一銭も稼ぐ必要はありません。私は、あなたの既存の支出を見直して、そのお金を投資に回す方法をお教えします。私のCEOメソッドに従ってください：コストを削減し、収入を増やし、既存の支出を最適化するのです。「平均的なリターンは望んでいない」という声もありますが、私たちの文化は平均であることに対して偏見を持っています。誰が平均的な関係や平均的な収入を望むでしょうか？金融業界はその「平均であることへの恐れ」を武器にしています。彼らは、平均であることが悪いことであり、退屈であり、もっと良いことができると示唆しています。実際、人気のあるロボアドバイザーによるこの考えに基づいた広告キャンペーンがあり、そのキャッチフレーズは「平均以上を目指そう」となっています。しかし、実際には、あなたが平均的なリターンを上回ることは難しいでしょう。実際、平均8%のリターンは非常に良いものです。皮肉なことに、「平均であることを恐れる」人々は、頻繁に取引を行ったり、無謀な賭けをしたり、高い税金を負担したり、手数料を支払ったりすることで、平均を下回るパフォーマンスを出してしまいます。覚えておいてください：あなたは被害者ではなく、コントロールを握っているのです。それを真に理解すれば、攻撃的に行動を始めることができます。個人の財務を完璧に整理するまでお金の管理を始められないという考えに縛られる必要はありません。グリルチーズサンドイッチを作るのにアイアンシェフである必要はありません。最初の料理を作れば、次回はもっと複雑なものを作るのが簡単になります。富を得るために最も重要な要素は、始めることであり、部屋で最も賢い人になることではありません。 言い訳を脇に置きましょう。泣き言を言っている皆さん、ここはおばあちゃんの家ではありませんし、クッキーを焼いて甘やかすつもりもありません。あなたの多くの財務問題は、実は一人の人間、つまりあなた自身によって引き起こされています。自分の財務状況を周囲や企業のせいにするのではなく、自分が変えられることに焦点を当てる必要があります。ダイエット業界があまりにも多くの選択肢で私たちを圧倒しているように、個人の財務も誇張された宣伝、神話、明らかな欺瞞の混乱です。そして私たちは、十分にやっていない、あるいは正しくやっていないことに対して罪悪感を抱いています。もしあなたが自分の財務に満足しておらず、鏡を見つめ直す覚悟があるなら、避けられない真実を発見するでしょう。それは、問題も解決策もあなた自身であるということです。言い訳を脇に置きましょう。もし、先月いくら使ったかを「まあ、そんなもんだ」と思うのではなく、自分の意志でお金の使い方を決めることができたらどうでしょう？もし、すべての口座が連携し、貯蓄を自動化するインフラを構築できたらどうでしょう？もし、恐れずにシンプルかつ定期的に投資できたらどうでしょう？実は、あなたにはそれができるのです！ あなたが稼いでいるお金をどのように使い、望む場所に振り向けるかをお教えします。それにより、経済状況に関わらず、長期的にお金を大きく成長させることができます。『お金の教科書』の重要なメッセージは、小さなステップを信じることです。私が目指すのは、私たちを麻痺させる選択肢の数を減らすことです。最も重要なのは、宇宙で最高のファンドを徹底的に調査することではなく、まずは行動を起こすことです。『お金の教科書』は、第一歩を踏み出すことについてです。私たちが自分のお金を管理するのを妨げる障壁を理解し、それを取り除いて、目標を達成するためにお金を適切な場所に配置することです。正直に言うと、あなたの目標はお金の専門家になることではなく、人生を楽しみ、お金に自分をサポートさせることです。だから、「いくら稼ぐ必要があるのか？」ではなく、「何をしたいのか？」と考えるようになります。恐れに駆られるのではなく、投資と成長について歴史が示していることに導かれるのです。私はシンプルに保ちます。多くの本はお金に関するすべてを網羅しようとし、結局は「読まなければならない本」を手にしても、圧倒されてしまいます。私は、たとえ£100でも、自動化された口座を設定し、投資を始めるために必要な知識を持ってほしいのです。では、『お金の教科書』の重要なメッセージを紹介します。 85%の解決策：始めることは専門家になることよりも重要です。私たちの多くは、お金を完璧に管理しなければならないというプレッシャーに圧倒され、何も行動を起こせなくなってしまいます。だからこそ、お金を管理する最も簡単な方法は、一歩ずつ進むことです。完璧であることを心配する必要はありません。何もしないよりも、85%の正しさで行動する方が良いのです。考えてみてください：85%の進捗は0%よりもはるかに良いのです。お金の管理が十分に整ったら（または85%のところまで来たら）、あなたは自分の人生を楽しみ、本当にやりたいことに取り組むことができます。間違いを犯すのは大丈夫です。少しのお金で今間違いを犯す方が、将来もっとお金を持ったときに何を避けるべきかを知るためには良いのです。愛するものに贅沢にお金を使い、ラテを買うのをやめましょう。むしろ、気に入らない無駄なものにお金を使わないことで、愛するものにもっとお金を使えるようになるのです。すべてのものの中で最高のものを求めるのは簡単です。私たちは常に外出したり、素晴らしいアパートに住んだり、新しい服を買ったり、新しい車を運転したり、いつでも旅行したりしたいと思っています。しかし、真実は優先順位をつける必要があるということです。友人のジムが、仕事で昇進したと電話してきたことがあります。同じ日に、彼は小さなアパートに引っ越しました。なぜなら、彼は住む場所にあまりこだわりがないからですが、キャンプや自転車にお金を使うのが大好きだからです。これが意識的な支出です。（私の友人が意識的に年間21,000ドルを外出に使う方法については124ページを参照してください。） 私が犯した最高の間違い 高校の時、両親に「大学に行きたいなら、奨学金で払わなければならない」と言われました。だから、良いインディアンの息子として、私は奨学金の申請を始めました…そして、申請し続けました。 最終的には、約60件の奨学金に応募し、数十万ドルを獲得しました。しかし、私にとって最も素晴らしい奨学金は最初のもので、2,000ドルの賞金でした。その団体は私に直接小切手を送ってくれました。私はそれを受け取り、株式市場に投資しましたが、すぐに半分のお金を失ってしまいました。おっと。そこで私は、本当にお金について学ぶ必要があると決心しました。個人財務に関する本を読み、テレビ番組を見て、雑誌を買いました。しばらくすると、私が学んだことを友人たちと共有し始めました。スタンフォードの友人たちに非公式のクラスを教えました（初期の頃は誰も参加しなかったのですが）。そして2004年には、「あなたをリッチにする方法」というブログを書き始め、貯蓄、銀行業務、予算管理、投資の基本を取り上げました。その後のことはご存知の通りです。 「セクシーであること」と「リッチであること」には違いがあります。先週買ったり売ったりショートしたりした株について話す人たちの声を聞くと、私の投資スタイルはかなり退屈に聞こえることに気づきます。「まあ、5年前にいくつかの良いファンドを買って、それ以来は自動的に追加購入しているだけです。」しかし、投資はセクシーであることではなく、お金を稼ぐことです。そして、投資に関する文献を見れば、買って持つ投資が長期的には常に勝つことがわかります。スプレッドシートに住むのではなく、あなたの財務システムを選び、人生を進めることをお勧めします。つまり、「スプレッドシートに住む」ことや、支出や市場の小さな変化に執着することを避けるということです。この考え方は今は非現実的に思えるかもしれませんが、この本を読み終える頃には、あなたは自分のお金や投資に非常に自信を持てるようになるでしょう。私は、ネットワースのすべての変動を追跡し、Excelでさまざまなシナリオを実行し、いつ退職できるかをモデル化する人をたくさん知っています。そんなことはしないでください。あなたは社会的に奇妙な存在になり、もっと重要なことに、それは必要ありません。私がうまくやれば、あなたはお金を自動化し、スプレッドシートの外でリッチな生活を送ることができるようになります。 攻撃的に行動しましょう、守りに入らないでください。私たちの多くは、財務に関して守りに入っています。月末になるまで待ってから支出を見て、「まあ、そんなに使ったのかな」と肩をすくめます。私たちは高額な手数料を受け入れ、理解できない言語で与えられた複雑なアドバイスに疑問を持ちません。この本では、クレジットカード、銀行、投資、さらには自分自身のお金の心理に対して攻撃的に行動する方法を教えます。私の目標は、9章の終わりまでにあなた自身のリッチな生活を作り上げることです。攻撃的になりましょう！誰もあなたのためにやってくれません。「あなたをリッチにする方法」は、お金を使ってリッチな生活をデザインすることについてです。自動的に機能する財務インフラを構築するためにアカウントを設定する方法を教えます。また、避けるべきことや、財務文献からの驚くべき発見（不動産は本当に良い投資なのか？）や、一般的な財務ミスを避ける方法も学べます。 そして、あなたは細かい議論をするのではなく、行動を起こし始めるでしょう。これにはわずか6週間しかかからず、その後は豊かになるための道を歩み始めることができます。素晴らしいと思いませんか？ なぜあなたは豊かになりたいのですか？私は過去15年間、ウェブサイトや講演を通じて100万人以上の人々と個人の財務について話してきました。その際、私はいつも2つの質問をします。「なぜ豊かになりたいのですか？」そして「豊かであることはあなたにとって何を意味しますか？」ほとんどの人は、「豊か」という言葉が自分にとって何を意味するのかを考えるのに、10分もかけないことが多いです。ヒントをあげると、それは人それぞれ異なり、お金は豊かさのほんの一部に過ぎません。 例えば、私の友人たちはそれぞれ異なる価値観を持っています。ポールは、500ポンドもするミシュラン星付きのレストランで食事をするのが大好きです。ニコールは旅行が好きで、ニックは服を買うのが好きです。「豊かさ」が何を意味するのかを意識的に選ばないと、友人たちに無意識に合わせようとしてしまうことが簡単にあります。私は今、次のことができるので自分を豊かだと考えています： - お金のためではなく、自分の意志でキャリアの決断をすること - 両親の退職を手助けし、彼らが働きたくないときに働かなくて済むようにすること - 自分が愛するものには贅沢にお金を使い、興味のないものには徹底的に節約すること（例えば、ニューヨークの素敵なアパートに住むが、車は持たない） 毎年12月、私は妻と一緒に座り、来年の計画を立てます。どこに旅行したいか？誰を招待したいか？来年、50年後に思い出すようなことを何ができるか？この計画プロセスは、私たちが意図的に「豊かな生活」をデザインすることができるため、私たちが夫婦として一緒に行う最も楽しいことの一つです。 ここでさらに進む前に、あなたの「豊かな生活」について考えてみることをお勧めします。なぜ豊かになりたいのですか？あなたは自分の富を使って何をしたいですか？具体的に考えてみてください。「タクシーに乗りたい」と思うなら、それを書き留めてください！私はニューヨークに住んでいるのに、ここでの文化イベントを活用していないことに気づき、3ヶ月ごとに美術館やブロードウェイのショーに行くことに決めました。意図を設定した瞬間、それは私の「豊かな生活」の一部になりました。 自分のビジョンが小さくても大きくても恥ずかしがらないでください。例えば、私が最初に「豊かな生活」のリストを書いたときの重要な目標の一つは、子供の頃にはできなかったレストランのメニューから前菜を注文できるようになることでした。時間が経つにつれて、私の目標は大きくなりました。理想の生活を思い描いたとき、あなたは何をしていますか？ 豊かな生活のための10のルール 1. 豊かな生活とは、自分が愛するものには贅沢にお金を使い、興味のないものには容赦なくコストを削減できることを意味します。 2. 大きな成果に焦点を当てる - 自動的に貯蓄や投資を行い、好きな仕事を見つけ、給与を交渉するなど、5つから10のことに集中しましょう。大きな成果を得れば、好きなだけラテを注文できます。 3. 投資は非常に退屈であるべきですが、長期的には非常に利益をもたらすものであるべきです。 タコスを食べることの方が、投資のリターンを確認することよりもずっとワクワクします。4. 切り詰められる支出には限界がありますが、稼げる金額には限界がありません。私の読者には年収5万ドルの人もいれば、75万ドルの人もいますが、彼らは同じパンを買います。支出を管理することは重要ですが、収入は指数関数的に増えていきます。5. あなたの友人や家族は、あなたが財務の旅を始めるとたくさんの「アドバイス」をしてくるでしょう。丁寧に聞き流し、プログラムに従いましょう。6. 何かを買うかどうか決めるときに使う「支出フレームワーク」を集めましょう。多くの人は制限的なルール（「外食を減らさなきゃ…」）に頼りがちですが、逆に自分が常にお金を使うことに決めることもできます。例えば、私の本を買うルール：本を買おうと思ったら、迷わず買うこと。5秒でも悩むのは無駄です。本から新しいアイデアを一つでも実践する価値があります。（このアイデアのように。）7. 「高度な」ヒントを求める無限の探求には注意が必要です。多くの人が、段階的に改善するという本当の努力を避けるために、高度な答えを求めます。ロンドンマラソンに勝つことを夢見る方が、毎朝10分間ジョギングするよりも簡単です。時には、最も高度なことは基本を一貫して行うことです。8. あなたがコントロールしています。これはディズニー映画ではなく、誰もあなたを助けに来るわけではありません。幸運なことに、あなたは自分の財務をコントロールし、豊かな人生を築くことができます。9. 豊かな人生を創造する一部は、謝罪せずに違う自分を受け入れる意欲です。お金が主要な制約でなくなれば、自分自身の豊かな人生をデザインする自由が得られます。それはほぼ確実に平均的な人とは異なるでしょう。それを受け入れましょう。これが楽しい部分です！10. スプレッドシートの外で人生を生きましょう。この本のシステムを使ってお金を自動化すれば、豊かな人生の最も重要な部分はスプレッドシートの外にあることがわかります。それは人間関係や新しい経験、そして還元することに関わっています。あなたはそれを得る資格があります。 この本から得られること ほとんどの人は、投資とは「株を買うこと」だと思っています。まるでランダムな株を買ったり売ったりして、何かしら魔法のように利益を得るべきだと考えているかのようです。彼らは「投資とは株を選ぶことだ」という誤った前提から始めてしまったため、さらに学ぼうとする人は「ヘッジファンド」や「デリバティブ」、「コールオプション」といった難解な用語の迷路に迷い込みます。実際には、彼らの基本的な前提は間違っています。投資は株を選ぶことではありません。実際、あなたの投資計画は、あなたが行う個々の投資よりも重要です。残念ながら、ほとんどの人は、これほどの複雑さが必要だと思い込んでいます。なぜなら、彼らは毎日オンラインでこのような話をしている人々を見ているからです。個人投資家であるあなたや私にとって、これらの選択肢は無関係です。魅力的に聞こえますが、個人投資家がこのような複雑な概念について話すのは、まるで小学生のテニス選手がラケットの弦のテンションについて議論しているようなものです。 もちろん、少しは重要かもしれませんが、彼らは外に出て毎日数時間ボールを打つだけで、もっと良いテニスプレーヤーになれるでしょう。シンプルで長期的な投資が効果的です。この考え方は、ただのあくびや目のロールを引き起こすだけですが、あなたはどうしますか？他人を魅了するためにセクシーな語彙を使って座っているのがいいですか、それとも私と一緒に金の縁取りのある玉座に座り、ぶどうを食べさせられ、ヤシの葉で扇がれるのがいいですか？『あなたをリッチにする方法』は、あなたのお金がどこに行っているのかを理解し、望む場所に向けて再配分する手助けをします。中国へのバケーションのために貯金？結婚式？お金を増やしたいだけ？ここに、あなたがそれに取り組むための6週間のプログラムがあります。 **6週間のアクションステップ** **第1週**では、クレジットカードを設定し、借金を返済（該当する場合）し、クレジット履歴と無料のクレジット報酬をマスターする方法を学びます。**第2週**では、適切な銀行口座を設定します。**第3週**では、年金と投資口座を開設します（たとえ最初に£100しかなくても）。**第4週**では、あなたがどれだけお金を使っているかを把握します。そして、あなたのお金を望む場所に向ける方法を考えます。**第5週**では、新しいインフラを自動化して、アカウントがうまく連携するようにします。**第6週**では、投資が株を選ぶこととは異なる理由を学び、最小限の労力で市場から最大限の利益を得る方法を学びます。また、典型的なFTSEポートフォリオを上回る低コストの自動ポートフォリオを選ぶ方法や、お金が自動的に増える間、できるだけ手をかけずに投資を維持するためのシステムを設定する方法も学びます。さらに、車の購入、結婚式の費用、給与交渉など、具体的なお金の質問に対する答えも提供します。この本を読んだ後、あなたは他の99%の人々よりも財務管理においてより良い準備ができるでしょう。どの口座を開くべきか、銀行に余分な手数料を支払わない方法、投資の仕方、お金についての考え方、そして毎日オンラインで出会う多くの誇大広告を見抜く方法を知ることができます。お金持ちになるための秘密はありません - 小さなステップと少しの規律が必要なだけで、少しの努力で達成できます。さあ、始めましょう。 **第1章 クレジットカードを最適化する** クレジットカード会社に勝つ方法 アメリカでは、アジア人が2ドアのクーペを運転しているのを見たことがないでしょう。本当に、考えてみてください。もしアジア人の隣人がいるとしたら、彼をラージと呼びましょう。この人は実用的な4ドアの車、通常はホンダ・アコードやトヨタ・カムリを運転しています。しかし、アジア人は単に合理的な車を運転することに熱心なだけではありません。私たちは、最後の1セントまで値段を叩くことに夢中です。例えば、私の父を見てください。彼は1台の車を買うために5日間も交渉します。私は以前、彼と一緒にその1週間の交渉セッションに参加したことがあります。ある時、彼が実際に書類にサインしようとしていたとき、彼は立ち止まり、無料のフロアマット（$50の価値）をつけるように頼み、彼らが拒否したときに歩き去りました。 彼は5日間も値引き交渉をした後、私をディーラーから引きずり出しました。私は呆然と前を見つめていました。想像できると思いますが、自分の車を買うために出かける頃には、私は交渉の豊かな伝統に浸っていました。私は、真顔で無理な要求をし、決して「ノー」とは言わせない方法を知っていました。しかし、私はもっと現代的なアプローチを取りました。ディーラーを何軒も回る代わりに、北カリフォルニアの17のディーラーに私のビジネスを競わせるよう招待し、私は自宅でインターネットを見ながら、メールやファックス（本当に）を落ち着いて確認していました。（車の購入についての詳細は307ページを参照してください。）最終的に、パロアルトで素晴らしい取引を見つけ、書類にサインする準備を整えました。すべてが順調に進んでいたのですが、ディーラーが私の信用情報を確認しに行くと、笑顔で戻ってきました。「あなたは、私がこれまで見た中で、あなたの年齢で最高の信用を持っていますね」と彼は言いました。「ありがとう」と私は返事をしましたが、実際には「そうだろう、知ってた」と言いたかったのです。なぜなら、私は夢の車として4ドアのアコードを選ぶ変わり者の20代のアジア人で、信用スコアを誇りに思っていたからです。するとディーラーは「うーん」と言いました。「うーん？」と私は尋ねました。「ええと、あなたの信用は素晴らしいけれど、信用の情報源が足りないようです」と彼は言いました。要するに、彼が言ったのは、私たちが話していた低金利のオプションを提供できないということでした。1.9%の金利ではなく、4.9%になるとのことでした。それほど大きな差ではないように思えましたが、私はメモ帳を取り出して簡単な計算をしました。その差は、私の車のローンの期間中に2,200ドル以上になることがわかりました。車の取引がとても良かったので、私は高い金利でも大丈夫だと自分に言い聞かせ、ローンの書類にサインしました。しかし、私はまだ腹が立っていました。なぜ、私は素晴らしい信用を持っているのに、2千ドルも余分に支払わなければならないのでしょうか？ほとんどの人は私のようには育っていないので、交渉が嫌いだということは理解しています。ほとんどの人がそうです。何を言えばいいのかわからず、安っぽく見えることを気にして、自分を見つめ直し、「これは本当に価値があるのか？」と考えます。多くの人が汗だくの不快感の中で「いいえ」と結論づけ、全額を支払ってしまいます。私は新しい視点を持っています。すべてを交渉する価値はありませんが、交渉が大きな勝利をもたらす人生のいくつかの領域があります。この章では、攻撃的に出て、クレジットカードからできるだけ多くの報酬と利益を引き出す方法をお教えします。あなたは彼らに勝ち始めるでしょう。そして、初めて交渉が楽しくなるのです。 クレジットカードの通常の脅し戦術 ほぼすべてのクレジットカードに関するセクションは、これらの3つの脅し戦術から始まります。恐ろしい統計。マネーチャリティによると、イギリスの平均的な家庭のクレジットカードの負債は2,655ポンドであり、2019年6月の下院のブリーフィングによれば、2019年3月末の未払いローンの総額は約1,210億ポンドです。恐ろしい見出し。 「イギリスの家庭の借金が新たなピークに達した」とガーディアンが報じています。また、インディペンデントからは「専門家たちは、ますます多くの家庭が管理できないほどの借金を抱えていると警告しています」とのことです。 恐怖を煽る感情。混乱、不安、そして嘘—メディアはこれらを利用すれば、ページビューや広告を売ることができると知っています。こうした恐怖戦術を読んで、あなたはどう感じますか？ほとんどの人は、問題を無視してしまうことで反応します。借金は恐怖の象徴でした。私はそれについて話さず、全体像を見ようともせず、会話や考えることを避けていました。 —ウォーレン・コップ（36歳） 借金は常に私の心の片隅にありました。持っているお金を使うことを楽しむことができず、それが私を悩ませていました。 —クリス・ベーレンズ（45歳） クレジットカードの申し込みをして断られたとき、恥ずかしい思いをしたことを覚えています…債権者から電話がかかってくると、無視することに対して恥ずかしさとストレスを感じました。お金を借りているのに、返済する余裕がなかったからです。 —アリソン・レイノルズ（28歳） メディアは、借金に関する恐怖や不安を生み出すことで成り立っています。それはまるで避けられないもので、身動きが取れなくなるかのようです。そして、解決策を提案することはほとんどありません—提案があったとしても「外食を減らせ」といったものです。ありがとう、みんな。 その結果、ネガティブな感情の竜巻が生まれます。私たちは無力さを感じ、怒りを覚えます。誰が責任を負うべきか？分かりませんが、誰かが責任を取るべきです。最も重要なのは、私たちが何もしないことです。これが「怒りの文化」の仕組みです—それはあなたを怒りと疲労で満たし…そしてまた何もしない状態に戻るのです。 私は異なるアプローチを持っています。私の見解では、クレジットカードは数千ポンド相当の特典を提供します。請求書を期限内に支払えば、短期の無利子ローンとして利用できます。現金よりもはるかに簡単に支出を管理でき、取引履歴を無料でダウンロードすることもできます。ほとんどのカードは購入品の無料保証延長や無料のレンタカー保険を提供しています。多くは数百ポンド、あるいは数千ポンド相当のリワードやポイントを提供しています。 しかし、クレジットカードは便利な敵でもあります。ほとんどの人が遅延料金や不正請求、過剰支出に関する悪い話を持っています。驚くことではありませんが、多くの専門家はクレジットカードに対して反射的な反応を示します。「クレジットカードを使うことは最悪の財政的決断だ」と彼らは叫びます。「すべて切り刻め！」簡単な解決策を求める人々にとって、これは簡単なスローガンです。 クレジットカードの真実は、この二つの極端の間にあります。うまく管理できれば、持っている価値があります。しかし、月末までに請求書を全額支払わなければ、残りに対して膨大な利息が発生します。通常は約18%です。これが年利率（APR）と呼ばれるものです。クレジットカード会社は、支払いを逃した場合に毎回約12ポンドの手数料を追加します。また、クレジットカードを使いすぎて借金を抱えるのも簡単です。これは、世界中で多くの人が経験していることです。 これは、あなたをクレジットカードの使用から遠ざけるためのものではありません。 実際、クレジットカードを避けて防御的に行動するのではなく、責任を持ってクレジットカードを利用し、できるだけ多くの特典を得るために攻撃的に行動してほしいと思います。そのためには、クレジットカードを最適化し、全体的な信用を向上させるための先端として活用する必要があります。この章の終わりまでには、クレジットカード会社から無駄な手数料を支払うことなく、彼らが提供するすべての価値を引き出す方法を理解し、重要な信用スコアを向上させるためにカードをどのように使うかを知ることができるでしょう。クレジットカード会社との交渉方法や、誰も話さない秘密の特典を明らかにします。また、特典やキャッシュバックを最大限に活用するための具体的な方法を示し、ポイントを使って無料のフライトや高級ホテルの宿泊をどのように実現しているかの例も紹介します。私が婚約者と一緒にドバイで彼女の家族に会いに行ったとき、砂漠のリゾートでの3泊の滞在をサプライズで用意しました。それは7つ星と形容されるほどの素晴らしい場所で、伝統的なベドウィンスタイルのプライベートヴィラからドバイの砂漠を見渡し、プライベートプールもあり、リゾート内のすべての食事が提供されました。この体験は簡単に1泊2,000ドル以上の価値がありましたが、私はポイントを使って全て無料で実現しました。 —ネイサン・ラッケンマイヤー（29歳） 最近、サンフランシスコからイタリアへの往復航空券を2枚、秋の2週間の休暇のために予約しました。フライトはクレジットカードのポイントで完全に無料でした！ —ジェーン・フィリップス（30歳） 過去1年間で、スペインへのビジネスクラスのフライトや高級ホテルでの1週間の滞在、彼女と一緒にタイへの往復ビジネスクラスのフライト、母をドイツにビジネスクラスで連れて行き、彼女の父の80歳の誕生日を祝いました。また、来春にはブダペストに行くためにマイルを使う予定です！ —ジョーダン・プティ（27歳） 学生ローンは素晴らしい選択肢になることがあります。ジャーナリストたちは学生負債の「危機」について書くのが好きですが、学生ローンはあなたが行う中で最も良い投資の一つになり得ます。学士号を持つ人は、GCSEしか持っていない人よりも年間平均で10,000ポンド以上多く稼いでいます。確かに、負債は厄介で、多くの大学が実際の学位の価値について若者を誤解させているのは問題ですが、これは完全に許されるべきではなく、教育産業の複合体によって支えられています。多くの真面目だが naïve な学生が、キャリアアドバイザーや大学、さらには親からも、返済できない学位のために学生ローンの負債を抱えるよう誤解させられています。しかし、あなたは思っているよりも早く負債を返済することができます（その方法については276ページを参照してください）。そして、あなたの学位はほぼ確実に価値がありました — たとえあなたが投資の財務的リターンだけを考慮していても、終生の友人を作り、貴重な規律の習慣を築き、教育を受けた市民として新しいアイデアに触れるという利点を含めなくてもです。学生ローンの「危機」の恐怖戦術を無視してください。もし学生ローンの負債があるなら、この本の内容を使って返済計画を立ててください。ほとんどの人がゲームを間違った方法でプレイしています。 私は、借金を抱えている人々と実際に何千人も話をしてきました。その中には、予期せぬ病気や高齢の親の支援、突然の出費など、厳しい状況にある人もいます。しかし、率直に言うと、その中には単にゲームを間違ったやり方でプレイしている人もいます。彼らは、個人財務についての本を読むために週末を費やしたことがありません。自分がどれだけの借金を抱えているかすら把握していないのです。借金のゲームで積極的に勝つための努力をする代わりに、彼らは文句を言います。まるで、4歳の子どもがモノポリーをプレイしようとして、ルールを理解できず（それを読んだこともない）、怒ってボードをひっくり返すのを見ているようです。私は、勝つ方法を教えます。学生ローンやクレジットカードに関して、私の目標はあなたが守りの姿勢をやめることです。代わりに攻撃的に行動する方法をお教えします。学生ローンについては、積極的な計画を立て、支払う利息を最小限に抑えましょう。クレジットカードについては、すべての特典を最大限に活用します。基本的に、私はクレジットカード会社に嫌われることを望んでいます。彼らが私を嫌うように。最も素晴らしいのは、守りから攻撃に切り替えることで、どれだけ早くあなたの財政状況を変えられるかということです。この本を読み始めてからの3年半で、私はクレジットカードの借金14,000ドルと学生ローンの借金8,000ドルを返済しました。 —RYAN HEALEY、27歳 この本を始めてからの1年で、私は年金と退職投資口座を開設し、それらの仕組みを理解し、7,200ドルを退職資金に充てました。また、利用率を高めて信用スコアを向上させるために2枚のクレジットカードを開設し、毎月全額を期限通りに支払う100%の「デッドビート」顧客になりました。 —JEFF COLLINS、35歳 私はクレジットカードの支払いを自動化し、柔軟な支出を設定し、インデックスファンドへの投資を始める方法を学びました。今日、私は学校を卒業してから2年も経たないうちに、40,000ドル以上の「純資産」を蓄えました。アドバイスをありがとう！ —EMILY BAUMAN、24歳 攻撃的に行動する：クレジットを利用して豊かな人生を加速させる 人々は、魅力的な投資を選び、「困難な証券」や「EBITDA」といった難しい用語を使って富を得ることに集中するのが好きです。しかし、彼らはしばしば、あまりにもシンプルで基本的なために重要に思えないことを無視します。それが、彼らのクレジットです。皮肉なことに、クレジットは富を得るための最も重要な要素の一つですが、私たちがそれを理解するのが難しいため、しばしば完全に見落とされてしまいます。良いクレジットを確立することは、富を築くためのインフラを構築する第一歩です。考えてみてください：私たちの最大の購入はほとんど常にクレジットで行われ、良いクレジットを持つ人々はこれらの購入で何千ポンドも節約しています。クレジットは、コーヒーで1日1ポンド節約するよりも、あなたの財政に対する影響がはるかに大きいのです。あなたのクレジット（クレジット履歴とも呼ばれる）には、主に2つの要素があります。それは、クレジットレポートとクレジットスコアです。これらの退屈な用語は、実際にはあなたの人生で何万ポンドも節約する可能性があるので、注意を払ってください。これは大きな勝利の一例であり、注目に値します。 あなたのクレジットレポートは、潜在的な貸し手に対してあなた自身やあなたのアカウント、支払い履歴に関する基本的な情報を提供します。クレジットに関連するすべての活動（例：クレジットカードやローン）を追跡しますが、最近の活動にはより高い重みが付けられます。あなたのクレジットスコアは、貸し手に対する信用リスクを表す0から1,000の間の単一の読みやすい数字です。これは、クレジット業界におけるCliffsNotesのようなものです。この数字（高いほど良い）と、あなたの給与や年齢などのいくつかの情報をもとに、貸し手はクレジットカードや住宅ローン、自動車ローンなどのためにお金を貸すかどうかを決定します。スコアに応じて、ローンの金利が高くなったり低くなったりしますが、これはあなたがどれだけリスクが高いかを示しています。ただし、各貸し手には独自のスコアリングシステムがあるため、異なる貸し手が異なるスコアを付けることもあります。 **クレジットスコアとクレジットレポートの違い** - **30% 支払い履歴**：あなたがどれだけ信頼できるか（遅延支払いはマイナス要因です） - **30% 借入金額**：あなたがどれだけの金額を借りているか、またどれだけのクレジットが利用可能か（クレジット利用率） - **15% クレジット履歴の長さ**：クレジットを持っている期間（古いアカウントは信頼性を示します） - **10% 新しいクレジット**：ローンの数（古いアカウントは良いとされます） - **10% クレジットの種類**：クレジットカードや学生ローンなど、種類が多様であるほど良いです クレジット情報を他の貸し手がどれだけリクエストしたかも影響します。 無料のクレジットスコアは、experian.co.uk、equifax.co.uk、またはtransunion.co.ukで取得できます。クレジットスコアやクレジットレポートを確認するのは非常に簡単で無料ですので、今すぐ確認してください。これらは、あなたのアカウントや支払い履歴に関する基本情報を含んでいます。なお、各社はクレジットリスクを計算する方法が異なるため、異なるスコアが出ることがあります。 **なぜクレジットレポートとクレジットスコアが重要なのか？** 良好なクレジットスコアは、数千ポンドの利息を節約できる可能性があります。どうしてかというと、良好なクレジットを持っていると、貸し手にとってリスクが低くなるため、ローンの金利が良くなるからです。今日ローンが必要でなくても、3年後や4年後には車や家について考え始める必要があるかもしれません。ですので、今読んだことを軽視したり無視したりしないでください。裕福な人々とその他の人々の大きな違いの一つは、裕福な人々は必要になる前に計画を立てることです。 もしローンの金利が本当にそれほどの違いを生むのか疑問に思うなら、次のページの表を見てください。クレジットスコアに基づいて、30年の住宅ローンに対して支払う金額の違いを確認してください。ご覧の通り、高いクレジットスコアは生涯にわたって数万ポンドの節約につながる可能性があります（生活費が高い地域に住んでいる場合はさらに多くなるかもしれません）。 他の人たちがクーポンを切り取ったり、スーパーマーケットで一般的なブランドに悩んだり、ラテを飲むことに罪悪感を感じたりしている間に、彼らは大局を見失っています。支出をしっかり管理することは大切ですが、重要なこと、つまり「大きな勝利」に時間を費やすことに焦点を当てるべきです。そこで、クレジットを改善するための戦術について掘り下げていきましょう。これは、倹約に関するアドバイスよりもはるかに価値があります。 **クレジットスコアが支払額に与える影響** 例えば、£200,000の25年の住宅ローンを考えてみましょう。あなたのAPR（年利率）は以下のようになります： - スコア851-999（最高）：2.5% → £125,000 - スコア781-850：2.75% → £137,000 - スコア700-780：3.0% → £150,000 - スコア561-699：4.5% → £225,000 - スコア0-560（最低）：おそらく住宅ローンを取得できないでしょう。 出典：MONEYSAVINGEXPERT.COM、基準金利0.5%に基づき、EXPERIANのランキングを使用。 私のクレジットの失敗は、アカウントを開設するのが遅すぎたことです。すぐにカードを使い始めて、銀行のオーバードラフトを避けようとした結果、手に負えなくなりました。そして、支払いを忘れてしまい、支払いを逃してしまいました。10年前にクレジットカードが私のクレジットスコアにどのように役立つかを理解していれば、すでにそのことで学び、愚かなミスから回復していたでしょう。—Jc, 29歳 **クレジットカードでiPhoneを分割払いした場合のコストは？** クレジットカードの最大の問題の一つは、その隠れたコストです。どの小売店でもカードをスワイプするのは非常に便利ですが、毎月請求書を支払わなければ、気づかないうちに多くの借金を抱えることになります。 以下は、いくつかの例です： - £800のiPhone：6年1ヶ月で£366 - £1,200のコンピュータ：10年4ヶ月で£878 - £10,000の家具：21年9ヶ月で£10,603 （14%のAPRと2%の最低支払いを前提としています） もし£10,000の購入に対して最低月額支払いだけを行った場合、完済までにほぼ22年かかり、利息だけで£10,600以上かかります。これは購入価格自体を上回る金額です。さらに、あなたの「機会コスト」も考慮に入れていません。もし£10,000を21年以上かけて家具の支払いに充てる代わりに、同じ金額を投資して8%の利回りを得ていたら、約£27,000に成長していたでしょう！自分の購入が本当にどれだけのコストをかけているかを計算してみてください。https://www.moneysavingexpert.com/credit-cards/minimum-repayments-credit-card/で試してみてください。 **クレジットカードでクレジットを構築する** クレジットにはさまざまな形態（自動車ローン、住宅ローンなど）がありますが、私たちはクレジットカードから始めます。ほとんどの人がクレジットカードを持っており、最も重要なのは、クレジットを最適化するための最も迅速で具体的な方法だからです。多くの人がクレジットカードに関して少なくとも一つか二つの大きな間違いを犯しています。良いニュースは、クレジットカードの仕組みを少し学ぶことで、これを非常に簡単に修正できることです。 **新しいカードを選ぶには** どのクレジットカードを選ぶべきか？私が自分のカードを選ぶときに使ういくつかのシンプルなルールがあります： - 郵便で届くクレジットカードのオファーを受け入れないこと。 TM クレジットカードからできるだけ多くの特典を引き出しましょう。「良いカードを選んだら、あとは生活を楽しむだけです。」では、どうやってそれを実現するかを見ていきましょう。支出に対して報酬を得ることができます。報酬カードにはさまざまなレベルがあります。基本的なものから、年間数百ポンド、あるいは数千ポンドの特典を提供するものまで、支出額に応じて異なります。まず、何の報酬を得たいのかを決めましょう。キャッシュバック、店舗のバウチャー、旅行などがありますが、私はキャッシュバックをお勧めします。理由はシンプルで、優れたキャッシュバックカードがあり、他の報酬よりも簡単だからです。他の報酬は、最大限に活用するためにはより高度な知識が必要です。（旅行報酬を最大化する方法については、「クレジットカードのチャンジング」に関するフォーラムを調べてみてください。） 主要な報酬を決めたら、moneysavingexpert.comのようなサイトを使って選択肢を整理しましょう。ほとんどの優れた報酬カードには手数料があります。それは本当に価値があるのでしょうか？数値を計算して判断するべきです。これには5分もかかりません。簡単な目安として、クレジットカードで毎月何千ポンドも使う場合、報酬は通常価値があります。しかし、もっと控えめに使う場合や手数料を支払うかどうか迷っている場合は、「クレジットカード報酬計算機」を検索して、数分間の簡単な分析を行ってみてください。自分の数字を入力すれば、どの報酬カードが自分にとって価値があるかすぐにわかります。結論として、報酬カードを持つことはほぼ常に価値があります。しっかりと調査を行い、自分が価値を感じる報酬を選ぶようにしましょう。 小売店のクレジットカードには申し込まないようにしましょう。これらのカードには「あなたは自分を損なった」という文字が36ポイントの大きさで書かれているようなものです。何度も、並んでいるときに誰かが40ポンドのシャツや安いTシャツを買っているのを見たことがあります。その時、私は必ず起こる会話を待っています。「クレジットカードを開設しませんか？」と販売員が尋ね、今月のコミッション目標を達成できることを祈っています。「10%の割引が受けられます。」 はい、来ました！歯を食いしばりながら、私はつぶやいています。「黙れ、ラミット。何も言うな。彼らはあなたの勧誘を求めていない—」 レジの人：「うーん… いいよ、そのカードを開設するよ。悪くないし。」 小売店のクレジットカードを開設することにした友人には、次の2つのポイントがあります： 1. 一般的なルールとして、「悪くない」と言ったとき、それは非常に悪くなる可能性があります。私が人生でその言葉を口にしたとき、毎回大きな間違いを犯してきました。 オンラインでクレジットカードを比較する際の秘密： クレジットカード業界の秘密は、オンラインでクレジットカードを比較する際、SEOやアフィリエイト手数料の不透明な世界に足を踏み入れることです。ほとんどのクレジットカードのリストは報酬を受け取っているため、ほぼすべてのサイトが「推奨カード」を表示するために報酬を受け取っています。そのため、特定のカードが推奨される理由を理解するのは簡単ではありません。これらのサイトで非常に良いカードを見つけることはできますが、高額な支出をする場合は、もう少し時間をかけて調べることをお勧めします。例えば、私が結婚式の計画を始めたとき、最良のキャッシュバックカードを探しました。 あるフォーラムの投稿の底に埋もれていたのですが、アリアント信用組合のキャッシュバッククレジットカードを見つけました。このカードは初年度に3%、その後は2%のキャッシュバックを提供していました。これは市場で最高のキャッシュバック報酬でしたが、私の最初の検索には全く表示されませんでした。 次に、この人はたった4ポンドを節約するために、最も悪質なカードの一つを開設しました。なんてことだ。汚れた側溝に手を突っ込んで数ペンスを探すのと同じくらい無駄です。それよりも、最終的に受けることになる経済的な打撃の方が安くつくでしょう。もう少し基準を持ってください。肘に触れた最初の人と結婚することはないでしょう。なぜ、高い手数料やほぼ法外な金利、ひどい報酬のある小売店のカードに申し込むのですか？ 郵送されてくるクレジットカードのオファーについてですが、一般的にはオンラインで調査することでより良い選択肢を見つけることができます。（余談ですが、クレジットカードのオファーやその他の迷惑メールがたくさん届く場合は、stopjunkmail.org.ukにアクセスしてマーケティングリストから外してもらいましょう。） 私は愚かな25ドルのGapの請求書を支払い忘れました。それが25ドルのために大きな手間になりました。彼らは私の信用を傷つけ、ほぼ債権回収に回されるところでした。6か月後に異議を申し立てる手続きを行いました。それは一度きりのミスだと伝えました。電話の担当者から手紙を送るための住所を教えてもらったと思います。手紙を送り、数か月後にはその記録が私のアカウントから消えました。 —PAUL FRAZIER, 30歳 カードを乱用しないでください。市場に出た今、さまざまなカードのオファーに誘惑されるかもしれません。しかし、やりすぎないでください。持つべきカードの魔法の数はありませんが、追加のカードを持つことで、個人の財務システムが複雑になります。管理するものが増え、問題が起こる場所も増えるのです。2枚か3枚が良い目安です。（平均的なイギリス人は1.7枚のクレジットカードを持っています。） 私が使っているクレジットカード 数年前、私はクレジットカードの報酬を最適化することに決めました。私は約95%のところまで来ていることを知っていました。ビジネスと個人の支出のためにキャッシュバックカードと旅行カードを持っていましたが、残りの5%を本当に最適化したいと思っていました。私のビジネスが数十人の従業員に成長するにつれて、支出はかなり増加しました。これらの報酬は意味を持ち始め、私は利用可能なすべての利益を得ていることを確認したいと思いました。例えば、ある時点で、私たちは毎月4万ドル以上を広告に支出していました。ほとんどの人がこのレベルでポイントを最大化する必要はないことは知っていますが、私はそれが魅力的だと思い、学んだことを共有したいと思いました。 私は知りたかったのです。「私は支出から可能な限りの報酬を引き出しているのか？」「結婚式やチームリトリートのような大きな支出イベントにはどう対処すべきか？」「キャッシュバックカードと旅行カードはいつ使うべきか？」最も重要なのは、私は何を見落としているのか？私が知らない、お願いすべき素晴らしいことは何か？答えを見つけるのは思ったよりも難しかったです。まず、Facebookに投稿して、私の支出を監査し、使用しているカードについてフィードバックをくれる専門家を知っている人がいるか尋ねました。 最初に話をした人たちは、節約旅行のためにポイントを最大化することに集中していました。それは素晴らしいことですが、私にはあまり合いませんでした。そんな時、クリスという名前の男性から珍しい電話がかかってきました。「クレジットカードはかなり良い状態だったんだ」とクリスは言いました。「でも、もっと上手くなりたくてね。君や僕のような人は、クレジットカードの開閉を繰り返す時間があまりないことを知っている。」私は興味を持って聞いていました。クリスは、彼がどのようにカードを設定して、数百万ポイントの報酬を最大化したかを教えてくれました。私は興味を持ちましたが、彼が本当に知識があるのか確認したいと思いました。すると彼はこう言いました。 クリス：「クレジットカードからポイントを本当に引き出すために何をしているか知りたい？」 ラミット：「はい！」 クリス：「いくつかのホテルでは、ハウスキーピングを辞退すると毎晩500ポイントをくれるんだ。だから、もし一人で旅行する時は、二つのベッドがある部屋を取る。ベッドを入れ替えたり、タオルを入れ替えたりして、500ポイントをゲットするんだ。」 これを聞いた時、私は彼に心を奪われました。彼は非常に詳細で、タオルの使い方まで最適化しているのです。私は自分のヒーローに出会ったのです。クリス・ハッチンズは、若いプロフェッショナル向けのファイナンシャルプランニングサービス「Grove（hellogrove.com）」のCEOです。彼は旅行報酬の最適化にも非常に優れています。私の目標は、クレジットカードを使って個人とビジネスの報酬を最大化するための「プレイブック」を作ることでした。私のアシスタント、ジルは、クリスと数週間にわたり私の支出や今後の費用を分析しました。その結果を簡略化した「プレイブック」にまとめ、ジルが購入決定をする際に使えるようにするのが目標でした。全体のドキュメントは15ページにわたりますが、重要なポイントはこれです：旅行を予約したり外食する際は、旅行カードを使って報酬を最大化しましょう。私が旅行や外食に使うカードは、Chase Sapphire Reserveです。それ以外のすべてには、Alliantのキャッシュバックカードを使っています。ビジネス用には、Capital Oneのキャッシュバックビジネスカードを使っています。さらに特典を得るために、Amex Platinumカードも持っています。その結果、毎年数千ドルのキャッシュバックと数百万ポイントの報酬を得て、新しい人生のモットーができました：MBWOSIS（私の体はスイートでしか眠らない）。私のオンラインビジネスプロフィールには最新の住所が登録されていなかったため、明細書を受け取ることができませんでした。34ヶ月間、私の銀行口座には60ドルが請求され続けました。私はそれを無視し、調査することもせず、自然に解決することを期待していました。私は自信過剰で、関係性を理由にこれらの請求を免除させられると思っていました。しかし、ついに調べる決心をし、支店を訪れ、5つの異なる部署に電話をかけましたが、何も得られませんでした。結局、最終的には3,000ドルの初期残高に対して約2,000ドルを支払うことになりました。それは私の自信を完全に打ち砕きました。私はCSPを除く11枚のカードをすべて閉鎖しました。技術的にはまだ「前進」していますが、*支払わなくてもよかった*のに*100%回避可能で自分のコントロール下にあった*2,000ドルを支払ったという考えは耐え難いものでした。 —ハッサン・アフメド、36歳 覚えておいてください、クレジットカード以外にも信用の源はあります。 これには、分割払いのローン（自動車ローンなど）、個人用クレジットライン、住宅のエクイティライン、サービスクレジット（公共料金など）が含まれます。あなたのクレジットスコアは、全体的なクレジットの利用状況に基づいています。「焦らずに」と、米国のクレジットスコアリング会社フェア・アイザック・コーポレーションのクレイグ・ワッツは言います。特定のクレジットの数を決めることには注意が必要です。「それは、あなたがどれくらいの期間クレジットを管理してきたかによります。クレジットレポートに情報が少ないほど、新しいレポートの影響が大きくなります。たとえば、あなたの名義でクレジットカードが1枚しかない場合、別のアカウントを開設すると、その行動の重みは10年後よりも大きくなります。」要するに、2枚か3枚の優れたカードを選び、賢くリワードを最大化し、これらのカードはあなたの全体的な財務基盤の一部に過ぎないことを忘れないでください。 クレジットカードの六つの掟 さて、ここからは攻めの姿勢でカードを最大限に活用しましょう。あなたは、すでに行っている購入に対して自動的に報酬を得ながら、クレジットを改善することができます。クレジットの最適化は多段階のプロセスです。その中で最も重要な要素の一つは、借金から抜け出すことです。これは章の最後で取り上げますが、まずは自動クレジットカード支払いを設定して、二度と支払いを忘れないようにしましょう。その後、手数料を削減し、より良いリワードを得て、クレジットカード会社からできる限りの恩恵を受ける方法を見ていきます。 1. クレジットカードの支払いを定期的に行うこと。そう、私たちは皆それを聞いたことがありますが、あなたが知らないかもしれないのは、あなたの借金返済履歴がクレジットスコアの35%を占めているということです。これは最大の割合です。実際、クレジットを改善するために最も重要なことは、請求書を時間通りに支払うことです。クレジットカードの請求書の全額を支払うか、私の怒りを買うリスクを冒して一部だけを支払うかにかかわらず、必ず時間通りに支払いましょう。貸し手は迅速な支払いを好むので、支払いが数日遅れることでクレジットカード会社に金利を引き上げられたり、クレジットスコアを下げられたりする機会を与えないようにしましょう。これは、何があなたを豊かにするかに焦点を当てる良い例です。旅行や衣服の最良の取引を求めてすべてのウェブサイトを探し回る友人たちを考えてみてください。彼らは£10を節約したことで喜んでいるかもしれませんし、特別な取引を自慢することができるかもしれませんが、あなたはクレジットの目に見えない重要性を理解し、請求書を時間通りに支払い、より良いクレジットスコアを持つことで静かに何千ポンドも節約することができるのです。 恐ろしい結果 もしクレジットカードの支払いを一度でも逃すと、以下のような4つの恐ろしい結果に直面する可能性があります： 1. クレジットスコアが50ポイント以上下がることがあり、一部の住宅ローン貸し手は支払いの遅れがある人を拒否します。 2. 年利（APR）が24%またはそれ以上に上昇することがあります。 3. 遅延料金が発生し、通常は£12ですが、もっと高くなることもあります。 4. 遅延支払いが他のクレジットカードの金利引き上げを引き起こすこともあります。たとえそれらのカードで遅れたことがなくてもです。 （この事実は驚くべきものだと思います。） あまり心配しないでください。クレジットスコアへの影響は、通常数ヶ月以内に回復できます。実際、支払いが数日遅れた場合、手数料が発生することがありますが、一般的には信用情報機関に報告されることはありません。支払いを逃した場合の対処法については、42ページをご覧ください。今日では、多くの人がクレジットカードの請求書をオンラインで支払っていますが、まだ自動支払いを設定していない場合は、今すぐクレジットカードのウェブサイトにログインして設定してください。注意：クレジットカードの全額を支払うために、常に現在の口座に十分なお金があるわけではないので心配しないでください。支払いが行われる前に、カード会社から毎月明細書が届くので、必要に応じて支払いを調整できます。私はクレジットカードの支払期限を完全に忘れてしまいました。そのため、遅延手数料が発生しただけでなく、その月と前月の購入に対して利息も請求されました。カードのカスタマーサービスに電話をかけ、過去に良い顧客であったことを伝え、手数料について何かできることはないか尋ねました。担当者は遅延手数料を取り消し、利息のうち20ドルを私の口座に返金してくれました。電話一本で合計59ドルが返金されました。 — エリック・ヘンリー、25歳 2. カードの手数料を免除してもらうようにしましょう。これはクレジットカードを最適化する素晴らしい方法です。なぜなら、クレジットカード会社があなたのためにすべての作業を行ってくれるからです。カードの裏面に記載されている電話番号に電話をかけ、年会費やサービス料などの手数料を支払っているか確認してください。会話はこんな感じになるはずです：あなた：こんにちは、クレジットカードの手数料を支払っていないことを確認したいのですが。クレジットカード担当者：ええと、年会費が25ポンドかかっていますね。これは実際には当社の中では良い方の料金です。あなた：手数料は支払いたくありません。今年の年会費を免除してもらえますか？以前、リワードカードのために年会費を支払う価値があると述べましたが、これは本当です。しかし、なぜ聞いてみないのですか？クレジットカード会社は互いに激しく競争しているため、あなたにとって有利になります。新しい年会費が発生する1ヶ月前に電話をかけて、免除してもらえるか尋ねてみてください。うまくいくこともあれば、そうでないこともあります。もしクレジットカードの手数料が価値がないと判断した場合は、カード会社に何をしてくれるか尋ねてみてください。手数料を免除してくれれば素晴らしいです！そうでなければ、手数料のないカードに切り替えましょう。私は、生活を簡素化するために同じクレジットカード会社でこれを行うことをお勧めします。そうすれば、一つのアカウントを閉じて別のアカウントを開く必要がなくなり、一時的にクレジットスコアに影響を与えることもありません。 3. APRを交渉して下げましょう。APR（年利率）は、クレジットカード会社があなたに課す利率です。APRは変動しますが、一般的には13％から16％の範囲にあります。これは非常に高いです！これにより、カードの残高を持つと非常に高額になります。別の言い方をすれば、株式市場で平均8％の利益を得られるので、クレジットカードはあなたにお金を貸すことで素晴らしい取引をしていることになります。もし14％のリターンが得られたら、あなたは大喜びでしょう。 クレジットカードの利息支払いの悪循環を避け、カード会社にお金を渡すのではなく、自分が稼げるようにしたいですよね。そこで、クレジットカード会社に電話をかけて、年利（APR）を下げてもらうようお願いしましょう。もし理由を聞かれたら、ここ数ヶ月間、請求書を全額期限通りに支払ってきたこと、そして現在の金利よりも良い条件を提示しているクレジットカードがいくつかあることを伝えましょう。（サンプルスクリプトは64ページにあります。）私の経験では、これが成功する確率は約半分です。重要なのは、毎月請求書を全額支払っている場合、APRは技術的には関係ないということです。2%のAPRでも80%のAPRでも、毎月の請求書を全額支払っていれば利息は発生しません。しかし、これは一度の電話で簡単に低金利を得る方法です。IWTを読んでいるおかげで、私は利息だけで15,000ドルから25,000ドルを節約できたと思います。自動車ローン、学生ローン、住宅ローンなども交渉しました。 メインのクレジットカードは長期間保持し、アクティブに保ちつつ、シンプルに使いましょう。貸し手は長いクレジット履歴を好むため、アカウントを長く持つほど、クレジットスコアにとって価値が高くなります。初回特典や低いAPRに惑わされないでください。カードに満足しているなら、そのまま使い続けましょう。一部のクレジットカード会社は、一定期間使用がないとアカウントをキャンセルすることがあります。あまり使わないカードが閉鎖されないように、自動支払いを設定しておきましょう。例えば、私のクレジットカードの一つは、毎月12.95ドルのサブスクリプションを自動的に支払うように設定しており、私の手間は一切かかりません。しかし、私のクレジットレポートには、そのカードを5年以上持っていることが反映されており、クレジットスコアが向上します。安全策を講じましょう：クレジットカードを持っているなら、少なくとも3ヶ月に一度は自動支払いを使ってアクティブに保ちましょう。 もし支払いを忘れてしまったらどうするか。誰も完璧ではありません。私の警告にもかかわらず、事故が起こることもあるでしょう。その場合、私はアジア系のバックグラウンドを活かして、会社と交渉して問題を解決します。あなたもできますよ： あなた：こんにちは、支払いを忘れてしまったことに気づいたのですが、これが私のクレジットスコアに影響しないか確認したいです。 クレジットカード担当者：ちょっと確認しますね。遅延料金は発生しますが、クレジットスコアには影響しません。（注意：請求書を忘れてから数日以内に支払えば、通常は信用機関に報告されませんが、確認しておきましょう。） あなた：ありがとうございます！それを聞いてとても嬉しいです。ところで、その料金についてですが…遅れたことは理解していますが、免除してもらえませんか？ クレジットカード担当者：なぜですか？ あなた：それは間違いでした。二度と起こらないので、料金を取り消してもらいたいです。（注意：常に強い言い方で終わらせましょう。「これを取り消してもらえますか？」ではなく、「これを取り消してもらいたいです。」と言いましょう。） この時点で、料金がアカウントにクレジットされる可能性は50%以上です。しかし、特に厳しい担当者に当たった場合に備えて、別の方法も試してみてください。 クレジットカード担当者: 申し訳ありませんが、その手数料を返金することはできません。最新のマーケティング情報をお伝えすることはできますが… あなた: 申し訳ありませんが、私は4年間お客様であり、この一つの手数料でサービスを利用しなくなるのは残念です。遅延手数料を取り消すために何ができますか？ クレジットカード担当者: うーん… ちょっと確認してみますね… はい、今回は手数料を取り消すことができました。あなたのアカウントにクレジットが反映されています。こんなに簡単だとは信じられませんか？本当に簡単です。誰でもできますよ。さて、一つ難しい点があります。新しいカードを取得する場合、古いカードは閉じるべきでしょうか？私はここ数年で考え方が変わりました。一般的なアドバイスは、カードはできるだけ長く保持することが賢明だということですが、使わないカードがたくさんある場合は再考が必要です。私の読者の中には、報酬を「回転」させるために20枚以上のカードを開設した人もいて、今ではすべてのカードを管理できなくなっています。ここでは、リスクと報酬、シンプルさと複雑さの間で決断を下す必要があります。クレジットカードを閉じることに対する警告はたくさんありますが、残高を時間通りに支払い、良好な信用を持っている限り、古いカードを閉じることは長期的に大きな影響を与えません。バランスを考えてください：ほとんどの人にとって、2枚または3枚のクレジットカードを持つことが理想的です。特別な理由があってもっとカードが必要な場合（たとえば、ビジネスを運営している場合や一時的なサインアップ報酬を最大化しようとしている場合）は、それも良いでしょう。しかし、カードの数に圧倒されているなら、使用していないカードを閉じましょう。良好な信用を持っている限り、長期的な影響は最小限で、簡単に管理できるシンプルな財務システムで夜も安心して眠れるでしょう。 5. クレジットを増やす。（警告！これは借金がない場合のみ行ってください。）これは直感に反することですが、説明するためには昔の個人財務の教訓に触れる必要があります。多くの人は気づいていませんが、80年代のクラシックなSalt-N-Pepaの曲「Push It」では、ダンスが誰にでも向いているわけではないと言っています—「セクシーな人だけ」—実はこれは健全な個人財務戦略を詳述しているのです。説明する前に、はい、私は実際に出版された本の中でSalt-N-Pepaを引用したことを認めたいと思います。さて、Salt-N-Pepaが「セクシーな人だけ」と言っているとき、彼らが本当に意味しているのは「このアドバイスは財務的に責任を持っている人のためのものです」ということです。この警告は真剣に受け止めてください：このアドバイスは、クレジットカードの借金がなく、毎月請求書を全額支払う人のためのものです。それ以外の人には向いていません。これは、クレジット利用率を改善するためにクレジットを増やすことに関するもので、クレジット利用率とは、あなたがどれだけ借りているかを利用可能なクレジットで割ったものです。これはクレジットスコアの30%を占めます。たとえば、£4,000の借金があり、利用可能なクレジットが£4,000の場合、あなたの比率は100%（（£4,000/£4,000）×100）で、これは良くありません。しかし、もし£1,000の借金しかなく、利用可能なクレジットが£4,000であれば、クレジット利用率は25%（（£1,000/£4,000）×100）と、ずっと良くなります。 低い利用率が好まれます。なぜなら、貸し手はあなたがクレジットを通じて利用可能な全ての資金を定期的に使い切ることを望んでいないからです。そうなると、あなたが債務不履行に陥り、何も返済しない可能性が高くなります。クレジット利用率を改善するためには、2つの選択肢があります。1つは、クレジットカードの借金を減らすこと（毎月返済していても）、もう1つは、利用可能なクレジットの総額を増やすことです。すでに債務がないことが確認できたので、残るのは利用可能なクレジットを増やすことだけです。方法は簡単です：カード会社に電話して、クレジットの増額を依頼します。 あなた: こんにちは、クレジットの増額をお願いしたいのですが。現在、5,000ポンドの利用可能額があり、10,000ポンドに増やしたいです。 クレジットカード担当者: なぜ増額をリクエストするのですか？ あなた: 過去18ヶ月間、請求書を全額支払ってきましたし、今後の購入予定があります。10,000ポンドのクレジット限度額を希望しています。私のリクエストを承認してもらえますか？ 担当者: もちろんです。この増額のリクエストを出しました。約7日後に有効になるはずです。私は6ヶ月から12ヶ月ごとにクレジット限度額の増額をリクエストしています。覚えておいてください、クレジットスコアの30%はクレジット利用率によって決まります。これを改善するために最初にすべきことは、債務を返済することです。債務を返済した後にのみ、利用可能なクレジットを増やすことを試みてください。繰り返しになりますが、これは重要です！ 私の夫と私が大学に通っていた頃、無料のTシャツか何かをもらって、限度額が500ドルのクレジットカードを取得しました。確かに、当時は収入がありませんでしたが、それは重要ではないように思えました。気がつけば、短期間で限度額が2,000ドルに引き上げられるほど責任感があると思われていました！しかし、実際には責任感がなく、数千ドルの利息や遅延料金を支払い、数年間にわたってクレジット評価を台無しにしました。この債務を清算するのには多くの年数がかかりました。本当に必要だった購入は一つも思い浮かびません。 —ミシェル・ミラー、38歳 6. クレジットカードの隠れた特典を利用しましょう！ 報酬プログラムについて話す前に、これを言わせてください：自動車保険と同様に、責任ある顧客であればクレジットカードでも素晴らしい取引を得ることができます。実際、非常に良いクレジットを持つ人々のための多くのヒントがあります。このカテゴリーに該当する場合は、年に一度、クレジットカード会社や貸し手に電話して、どのような特典を受けられるかを尋ねるべきです。多くの場合、手数料を免除したり、クレジットを拡張したり、他の人がアクセスできないプライベートなプロモーションを提供してくれます。電話をかけて、次のように言ってみてください： 「こんにちは。私のクレジットを確認したところ、...」 クレジットカードは、キャッシュバックや航空券、その他の特典を提供する報酬プログラムもありますが、ほとんどの人は得られる無料の特典を活用していません。例えば、ウィスコンシン州の小さな町での結婚式に飛行機で行かなければならなかったとき、クレジットカードの旅行報酬を利用して、600ドル以上の節約ができました。これは簡単な例ですが、さらに多くの特典があります。 クレジットカードには、素晴らしい消費者保護が自動的に付いていることをご存知ですか？以下は、あまり知られていないいくつかの例です。 「消費者信用法の第75条は、100ポンドから30,000ポンドの間の商品の購入を保護します。商品が届かなかったり、適切な品質でなかったり、供給者が倒産した場合、クレジットカードの保証に対して請求を行うことができます。」 「延長保証：一部のカードでは、購入した商品の保証を延長してくれます。たとえば、iPhoneを購入してAppleの保証が切れた後に故障した場合でも、クレジットカードがさらに1年間カバーしてくれる可能性があります。通常、ガジェットは指定された期間内に登録する必要があります。」 「旅行をカードで支払うと、無料の旅行保険が付いてくることがあります。ただし、自己負担額や医療補償の範囲、ウィンタースポーツが含まれているかどうかを確認してください。」 「いくつかの高級クレジットカード（一般的に高額な年会費がかかるもの）には、コンシェルジュサービスが付いています。彼らは、手に入りにくいコンサートやスポーツのチケット、クラシックカーを探したり、旅行の計画を立てたりしてくれます。」 「最も重要なのは、クレジットカードが自動的に支出を追跡し、ソフトウェアが経費をダウンロードして分類しやすくしてくれることです。これらの理由から、私はほとんどすべての購入をクレジットカードで行っています。特に大きな支出には。」 「あなたが覚えておくべきことは、クレジットカード会社に電話して、すべての特典の完全なリストを送ってもらうことです。そして、それを活用しましょう！私たちは、ニューヨークからラスベガスへのファーストクラスの往復直行便、ベネチアンのラグジュアリースイート、ラグジュアリーカーのレンタル、その他の宿泊施設やアトラクション、食事（そう、食事も）を含む3週間のハネムーンをすべてポイントで支払いました。実際には一銭も使わず、200ドル以上の余剰金を持って帰ってきました。ありがとう、ブラックジャック！」 — ティー・ロメオ、34歳 「私とハニーは、毎年ハワイとイタリア/ヨーロッパにほぼ完全にポイントで行っています。見た目は贅沢に見えますが、最近の9日間のイタリア旅行は350ドルしかかかりませんでした。それは、私たちのお気に入りのシエナのホテルがポイントを受け付けていなかったからです。」 — ロビン・ギンニー、45歳 避けるべき間違い アカウントを閉じる前に考えましょう。もし、オープンなアカウントがあなたの支出を促すことが分かっていて、そのためにクレジットカードを閉じたいのであれば、そうするべきです。クレジットスコアに少し影響が出るかもしれませんが、時間が経てば回復します — それは過剰支出よりも良い選択です。 負債を管理して、クレジットスコアを損なわないようにしましょう。「アカウントを閉じても、クレジット利用率を同じに保つだけの負債を返済すれば、スコアには影響しません」とFICOのクレイグ・ワッツは言います。たとえば、2枚のクレジットカードにそれぞれ2,500ポンドの限度額があり、1,000ポンドの負債を抱えている場合、クレジット利用率は20%（1,000ポンドの負債、5,000ポンドの総クレジット利用可能額）です。もし1枚のカードを閉じると、突然クレジット利用率は40%（1,000ポンド、2,500ポンド）に跳ね上がります。しかし、500ポンドの負債を返済すれば、利用率は20%（500ポンド、2,500ポンド）に戻り、スコアは変わりません。 常に金融機関への電話を記録しよう 残念なことに、クレジットカード会社は遅延手数料を利用して収益を増やすのが得意です。しかし、あなたにとって幸運なことに、これらの手数料を取り消すためのスクリプトをお教えします（42ページ参照）。手数料を免除してもらう可能性を高める最良の方法の一つは、クレジットカード会社や銀行、投資会社を含む金融機関へのすべての電話を記録することです。何かに異議を唱えるために電話をかける際には、最後に電話をかけた日時、話した相手の名前、解決した内容を詳細に記録したスプレッドシートを開きます。犯罪者が私のように勤勉であればいいのですが。以下のようなスプレッドシートを作成しましょう。 クレジットカード電話記録用ポケットトラッカー | 通話日 | 時間 | 担当者名 | 担当者ID# | コメント | 請求書に関する異議申し立てのために電話をかける際、前回の通話を振り返ることがどれほど強力であるか、信じられないでしょう。担当者の名前、会話の日付、通話メモを引用することで、ほとんどのクレジットカードの担当者は、あなたが本気であることを理解し、簡単に譲歩します。この情報を使ってクレジットカード会社や銀行に対抗すれば、他の99%の人よりも準備が整っており、望む結果を得られる可能性が高まります。 請求の異議申し立て：クレジットカードの力をあなたのために活用する方法 以前、携帯電話の契約を解約した際、彼らは私のアカウントに160ドルの請求があると言いました。「何のため？」と尋ねると、「早期解約手数料です」とのこと。はっきり言って、私は契約がないことを知っていましたし、早期解約手数料を免除してもらったのもずっと前のことでした。（携帯電話会社はこうした不正な手法で多くの利益を上げており、顧客がイライラして諦めて支払ってしまうことを期待しています。）しかし、私はそんな手には乗りません。3年前からこの会社が私を騙そうとしてきたので、彼らとのすべての電話の記録を保管していました。カスタマーサービスの担当者は非常に丁寧でしたが、請求を消すことはできないと主張しました。本当に？その言い訳は聞いたことがあるので、前年に取ったメモを取り出し、丁寧に彼女に読み上げました。メモを読み上げた途端、彼女の手数料を免除する能力に奇跡的な変化が現れました。2分以内に私のアカウントはクリアされ、電話を切ることができました。この話がこれで終われば良かったのですが、残念ながらそうではありませんでした。彼らは請求しないと言ったのに、結局請求されてしまいました。この時点で私は非常にうんざりしていたので、強力な手段に訴えることにしました。多くの人は、クレジットカードが優れた消費者保護を提供していることを知らないのです。これが、私は皆に大きな購入をクレジットカードで行うことを勧める理由の一つです（現金やデビットカードを使わないこと）。私はクレジットカード会社に電話をかけ、請求に異議を申し立てたいと伝えました。 彼らは言いました。「もちろん、あなたの住所と金額は何ですか？」私が携帯電話会社との経験について話すと、彼らはすぐにその金額の一時的なクレジットを与えてくれ、苦情のフォームを郵送するように言われました。私はそれを実行しました。2週間後、苦情は私の有利に解決されました。このような争いでは、クレジットカード会社があなたのために商人と戦ってくれます。これはすべてのクレジットカードで機能します。将来の購入で問題が起きたときのために、これを覚えておいてください。 ゼロパーセントの移行ゲームをするのはやめましょう。最近、一部の人々はクレジットカードを利用して利益を得るために、バランス移行や現金前借りを行う0%移行ゲームを始めています。彼らは、多くのクレジットカードを開設したときに得られる導入の0% APR（通常は6ヶ月間のみ有効）を利用します。そして、この低金利でカードからお金を借りて、高金利の貯蓄口座に預け、利息から利益を得るのです。中には、そのお金を短期の定期預金や株式に投資する人もいます。最終的には、お金を返して利息を手元に残すつもりです。私はこの0%クレジットカードゲームは大きな時間の無駄だと思います。確かに、年間数ポンド、あるいは数百ポンドを得ることができるかもしれませんが、そのプロセスを誤って管理するリスクや、信用スコアを台無しにする可能性を考えると、それに見合う価値はありません。最も重要なのは、これは短期的な結果しか得られない気晴らしであるということです。少しの利益を得ることよりも、長期的な成長に焦点を当てた個人財務のインフラを構築する方がずっと良いです。 人気のある個人財務の著者でありラジオホストのデイブ・ラムジーは、人々が借金から抜け出す手助けを専門としています。彼は言います。「私はファイナンシャルカウンセラーとしての年月の中で何千人もの億万長者に会いましたが、ディスカバーカードのボーナスポイントで全てを手に入れたと言った人には会ったことがありません。」 ああ、私の信用スコアが下がった！ 私のタイプAの読者の中には、自分の信用スコアを心配しすぎる人がいます。もしあなたの信用スコアが突然下がった場合、まずはその理由を特定するために信用報告書とスコアのコピーを取得するべきです（30ページ参照）。その後、重要なのは今後どのように対処するかです。あなたの信用スコアは、請求書を時間通りに支払っているなど、よりポジティブな情報が報告されることで、すぐに回復を始めることができます。したがって、賢明かつ一貫して信用を管理するよう努めましょう。FICOのクレイグ・ワッツが指摘するように、「これらのスコアの自然な動きは、ゆっくりと成長することです。人々がどのようにして800点台のスコアを得ると思いますか？それは何年にもわたる一貫した退屈な信用管理を通じてです。」 レートチェイサー：月に£25を稼ぐための時間の無駄 私のブログの読者の一人、マイクという名前の男性が、彼のレートチェイシングについて教えてくれました。この場合、クレジットカードではなく貯蓄口座の話ですが、非常に似ています：単にお金を一つの口座から別の口座に移動させて、追加のパーセンテージポイントを得ることです。 マイクはこう認めました。「私はいわゆる金利追いの一人で、4万ポンドの緊急資金を持っているので、常に運用中のマネーマーケット口座よりも0.65%から0.85%高い金利を得てきました…それは年間300ポンドの利息の追加で、私にとっては4か月から6か月ごとに銀行を変える価値があります。」 私の返事：「マイク、もしあなたが4万ポンドを緊急資金として貯めることができたのなら（本当に素晴らしいことです）、きっと300ポンドの利息を得るために時間を使うよりも、もっと有意義なことに時間を使う方が賢いと思います。もっと持続的に稼げることに取り組むべきです。今のやり方では、1日あたり82ペンスしか稼いでいませんよ！同じ時間を使って資産配分を最適化することはどうですか？（218ページを参照してください。）その一歩だけでも、年間何千ポンドの価値があるかもしれません。あるいは副業を始めるとか、家族と過ごす時間に使うとか。あなたが何を大切にしているかはわかりませんが、私の目には、どれも年間300ポンド以上の価値を生むと思います…特にあなたのように他の人よりもずっと先を行っている人には。これは私の意見です…今日あなたが稼いだ金額の約1/40に過ぎません（ごめんなさい、つい言いたくなってしまいました）。」 大きな成果を追求して、大きな結果を得ましょう。口座を移動して少しの余分なお金を得ることは、あまり明白ではないかもしれませんが、大きな成果は長期的にあなたを豊かにしてくれます。 借金、借金、借金 統計的に見て、借金を抱えることは「普通」とされています。しかし、考えてみてください。本当に自分が持っている以上のものを借りることが普通なのでしょうか？家や教育のような特定のものについてはそうかもしれませんが、クレジットカードでの無駄遣いについてはどうでしょうか？人々は、借金が時間とともに価値が上がる「良い借金」と、価値が下がる「悪い借金」に分けることがあります（教育は良い借金、車は悪い借金）。他の人は借金そのものを嫌います。どちらにせよ、私たちの多くは多くの借金を抱えています。そして、それは気持ちの良いものではありません。私は、ほとんどの人が直面している2つの大きな借金、学生ローンとクレジットカードの借金について話したいと思います。そのためには、まず明らかなことから始めましょう：私たちはすでに借金が悪いことを知っています。実際、私たちはそれに対処する方法も知っています。では、何が私たちを止めているのでしょうか？その答えは「お金」だけではなく、心理学です。 私たちは何をすべきか知っているのに、なぜそれを実行しないのでしょうか？クレジットに関する情報をいくらでも提供できますが、お金に対する心理をマスターするまでは、どれも意味がありません。だからこそ、多くの人がこの情報を「知っている」のに、依然として借金に溺れたり、何千ポンドもの手数料や失った報酬を支払うような悪いカードを使い続けたりしているのです。何が彼らを止めているのでしょうか？それは知識ではなく、別の何かです。金融心理学の教授であるブラッド・クロンツ博士（yourmentalwealth.com）は、「見えないお金の脚本」という言葉を作り、子供の頃に形成された「お金に関する通常は無意識の、世代を超えた信念」を説明しました。これらの信念は非常に強力で、自分自身の中にそれを認識すると、自分の行動をよりよく理解できるかもしれません。 ここでは、借金に関する最も一般的な「見えないお金のスクリプト」のいくつかを紹介します。 クレジットカードと借金のスクリプト 「そんなに悪くないよ。誰でもクレジットカードの借金を抱えているし、少なくともミシェルよりは借金が少ないから。」 「これを買うべきじゃないと思うけど、100ポンドなんてちょっとしたことだ。」 人間は他人と自分を比較するようにできています。興味深いことに、私たちが悪い状況にいるほど、他人に自分がそれほど悪くないと安心させてもらおうとします。それは私たちの状況を変えるわけではありませんが、自分自身については気分が良くなります。問題が十分に大きくなると、借金の額に対しての小さな変化を「十分ではない」と合理化してしまいます。「まあ、いいか…」 「利息を払うのは、他の手数料と同じことだ。」 人は一つの変化を「十分ではない」と捉えがちですが、実際には本当の変化は小さく一貫したステップを通じて起こります。深刻な借金を抱えている人と過体重の人の意思決定には多くの共通点があります。これは「正常化」と呼ばれ、借金に対する利息を払うことが実際にはそれほど悪くないという考え方です。14%の金利の数学を理解している人に会ったことはありません。これは個人の決定に対する責任を放棄することです。借金を抱えている友人や家族に囲まれている人々の間では非常に一般的です。確かに、クレジットカード会社は多くの手数料を払わせたいと思っていますが、最初に借金を抱えることになったのはあなた自身の決定の責任でもあります。責任を取らない限り、クレジットカード会社は便利な敵となります。 「自分がどれだけ借金しているのかもわからない。」 「ただ頑張っているだけなんだ。」 私の推測では、借金を抱えている人の75%以上は、自分が実際にどれだけ借金しているのかを知らないでしょう。真実はあまりにも痛みを伴うため、彼らはそれを無視します。しかし、問題を認識し、計画を立てることには力があります。最も絶望的な状態です。この人は実質的に「自分の財政をコントロールできない」と「人生は自分に起こるものだ」と言っており、自分の行動を認めていません。このように言ってしまうと、変わることが非常に難しくなります。ああ、ちょっと暗くなってしまいましたね。でも、これらの例を挙げたのは、見えないお金のスクリプトがいかに巧妙で強力であるかを示すためです。これらの見えないお金のスクリプトは非常に特異な行動に変わります。人々は「自分はお金を正しく扱っていない」と「知っている」のに、何年も同じことを続けてしまいます。外部の観察者から見ると、これは不思議に思えるかもしれません。「借金があるのに、どうしてその週末の旅行に400ポンドも使うの？」 しかし、人々は純粋に合理的ではありません。実際、これらの見えないお金のスクリプトは、なぜ多くの借金を抱えた人々が郵便物を開けるのを避けるのかを説明しています。「請求書を開け！支払え！そんなに難しくない！」と言いたくなるかもしれませんが、20年以上にわたって自分に語りかけてきたストーリーによって、あなたの見えないお金のスクリプトが磨かれ、鋭くなっている場合（「請求書＝悪」）、変わるのは難しいかもしれません。この本の目的は、あなたが自分のお金の物語を変えることができることを示すことです。 人々は自分がどれだけの借金を抱えているか知らない 「アメリカ人は自分がどれだけの借金を抱えているかすら知らないようだ」とニューヨークタイムズのビニャミン・アッペルバウムは書いています。「クレジットカードの借金を抱えていると報告した世帯は50%に過ぎないのに、クレジットカード会社は76%の世帯が自社にお金を借りていると報告しています。」 信じがたいことですが、私の経験ではほとんどの人が自分が実際にどれだけの借金を抱えているか全く分かっていません。私は毎日、借金を抱えた人々から何十通ものメールを受け取ります。彼らにどれだけの借金があるのか尋ねると、25%未満の人しか答えられません。借金の返済予定日を尋ねると、95%の人が分からないと言います。私は借金を抱えている人々に対して多くの同情を持っています。中には厳しい状況にいる人もいますし、クレジットカードの仕組みを理解していない人もいます。また、借金が複数のクレジットカードや学生ローンに分散している人もいます。ほとんどの人が最善を尽くそうとしています。しかし、計画もなく不満を言う人には同情できません。計画とは、借金を抱えているなら、どれだけの借金があり、いつその借金が完済されるのかを知っているべきだということです。ほとんどの人がそれを理解していません。計画を立てることで、借金は「熱い」感情的な話題から「冷静な」数学の問題に変わります。私が教えているビジネスクラスでも言っていますが、「それは魔法ではなく、数学です。」ビジネスを構築することや借金を返済することも同様です。何よりも、計画を持つことであなたはコントロールを得るのです。借金を返済するのに3ヶ月かかるかもしれませんし、10年かかるかもしれません！しかし、一度計画を立てれば、この本の残りの部分を使ってその計画を自動化することで、豊かな生活を送るための道筋を知ることができます。私はその方法をお教えします。あなたが借金について自分に語りかけてきたストーリーは何ですか？ 学生ローンの重荷 正直に言いますが、学生ローンの借金をなくすのは難しいです。イギリスの平均的な学生は約50,000ポンドの借金を抱えて卒業しますが、アメリカの友人たちの中には100,000ドル（約80,000ポンド）以上のローンを抱えて卒業した人もいます。残念ながら、魔法の杖を振って借金を消すことはできません。実際、破産を宣言しても学生ローンは支払わなければなりません。しかし、たとえ大きな学生ローンの借金があっても、毎月の支払いにどれだけのお金を充てているかに注意を払ってほしいのです。ローンの金額が非常に大きいため、毎月100ポンド多く支払うだけで、数年分の支払いを節約できることがあります。例を見てみましょう。私の友人トニーは30,000ポンドの学生ローンの借金があります。彼がそのローンを10年で返済すると、月々の支払いは約345ポンドになり、利息として11,428ポンド以上支払うことになります。しかし、もし彼が毎月100ポンド多く支払えば、利息は7,897ポンドに抑えられ、7.2年でローンを完済できます。私たちの多くは学生ローンをそのまま受け入れています。毎月請求書が届き、それを支払い、ローンの重荷に対して不満を抱きつつも、何かできるかどうかは分からないという状態です。実は、あなたは学生ローンの支払いを変更できるのです。まず、学生ローンの返済に取り組むためのインスピレーションを得るために、thisismoney.co.ukの金融計算機を使ってみてください。異なる金額を支払うことで、最終的にどれだけの金額を支払うことになるかを確認できます。 次に、毎月少なくとも50ポンドを借金の返済に充てることをお勧めします。借金を返済するために意識的に努力していることを知ることは、心理的な勝利であるだけでなく、投資に集中できるようになるのも早くなります。この金額は自動的に、あなたの現在の口座から引き落とされるように設定してください。そうすれば、お金が目に入ることもありません。（自動引き落としについては第5章で説明しています。） インターネット上での貯蓄と借金に関する最も一般的なコメントについてですが、私はこの話題が何度も繰り返されるのを見てきました。誰かが35歳、40歳、50歳の時に平均的な人がどれくらい貯蓄しているべきかについての記事を投稿すると、8,000件のコメントが資本主義や地政学、ベビーブーマーについての不満で溢れます。親切なコメント者が「まあ、10%を貯蓄して投資を始めればいいんじゃない？」と言うと、500人の怒ったコメント者が「笑！貯蓄？私は段ボール箱に住んでるんだ！私たちの誰も貯蓄なんてできないよ。」（2,000,000いいね） 親切なコメント者が「じゃあ、月20ポンドから始められるよ。」と言うと、怒ったコメント者たちは「あなたは20ポンド貯蓄できるかもしれないけど、私は年間50ポンドも捻出できない。」と反論します。親切なコメント者が「それは残念だね。とにかく、私が少し貯蓄を始めたとき、いくらかを投資に回したんだ。8%の利回りを仮定すると、数年後には…」と言うと、怒ったコメント者たちは「8%??? 笑！8%なんて、私は埋立地に投資して過去9年間で0.0000023%しか得られなかったよ。ハハ、8%なんてありえない。」 親切なコメント者が「FTSE 100はインフレを含めて平均8%のリターンを得ているよ。そして、インデックスファンドを使って市場に直接投資できるんだ。」と言うと、怒ったコメント者たちは「え？本当に？それについてもっと知るためのリンクを送ってくれる？」と尋ねます。 こうした人々はインターネットフォーラムで不満を言うことに時間を費やし、何十年もかけて数千ポンドの利息を支払っています。しかし、彼らは個人財務についての本を一冊も読んだことがありません。あなたはもっと良いことができます。最後に、どんなに数字を計算しても、借金を合理的な期間内に返済できないと感じたら、貸し手に連絡する時です。無視している月々の請求書に書かれている電話番号を見て、電話をかけてアドバイスを求めてみてください。このことを強調したいのですが、必ず電話をかけてください。貸し手は「今月は支払えない」とか「5つの異なるローンを持っていて、それを統合したい」といった話を何度も聞いています。以下のような質問をしてみてください。 - 「もし月に100ポンド多く支払ったらどうなりますか？」（あなたに合った金額に置き換えてください。） - 「もしローンの期間を5年から15年に変更したらどうなりますか？」 - もし仕事を探しているなら、「もし次の3ヶ月間支払えない場合、どうなりますか？」と尋ねることもできます。 貸し手はこれらの質問に対する答えを持っており、支払いの構造を改善する手助けをしてくれる可能性が高いです。通常、彼らは月々の支払い額や期間を変更することで助けてくれます。考えてみてください：その一通の電話で、数千ポンドを節約できるかもしれません。 私は私立の学生ローンを$10,000借り換え、金利を8%から6%に引き下げました。その結果、ローンの期間中に約$2,000の節約ができることになります。 —ダン・ブルマン（28歳） 私はナビエントに電話をかけ、学生ローンを20年から10年のローンに変更しました。違いがあるとは全く知らず、その結果、月々$50の追加支払いをするだけで$10,000以上も節約できました。 —ライラ・ナット（30歳） クレジットカードの悪化 ほとんどの人は、一晩で深刻なクレジットカードの借金を抱えることはありません。むしろ、少しずつ問題が悪化していき、気づいたときには深刻な状況になっています。もしクレジットカードの借金を抱えてしまったら、圧倒されるように感じるかもしれません。『ジェレミー・カイル・ショー』を見ていると、なぜあの人たちが問題を解決する方法がこんなに明白なのに気づかないのか不思議に思います。「そう、彼を離れた方がいい！彼は過去8年間仕事をしていないし、ネズミのような見た目だ。あなたは目が見えないの？」しかし、自分の問題に直面すると、答えはそんなに簡単ではないように思えます。どうすればいいのでしょう？日々の財政をどう管理すればいいのでしょう？そして、なぜ状況はどんどん悪化するのでしょう？良いニュースは、計画を立てて、借金を減らすために規律あるステップを踏めば、クレジットカードの借金はほぼ常に管理可能だということです。 「私が借金を返済できると気づいた瞬間」 私は読者に、借金を返済できると気づいた瞬間について尋ねました。彼らの中からのほんの一部の声を紹介します。私にとっての大きな転機は、彼女と真剣な関係になったときでした。彼女は私の収入の約3分の1しか稼いでいませんでしたが、約1年分の給料を貯金していました。$40,000の借金を抱えていることが恥ずかしくなり、IWTの原則を適用して借金を返済し、2年以内に達成しました。 —ショーン・ウィルキンス（39歳） 借金は私が「慣れてしまった」ものでした。私のライフスタイルは短期的で反応的で、計画的ではありませんでした。給料日ごとに生活することに慣れてしまい、意識的な財政的選択をする自由を経験したことがありませんでした。今ではお金は道具であり、私の主人ではありません。 —デイブ・ヴィントン（34歳） ああ、借金は本当に最悪でした。何度も泣いたことを覚えています。州内の大学に通っている間ずっと借金があり、$9,000の美容整形、$3,000のマットレス、そして日々のショッピングの習慣がありました。私はとても不幸で、何もわからない状態でした。人生を変えることを選んだとき、あなたの本は私が最初に買った本の一つで、本当に目を覚まさせてくれました。それを読むだけで、豊かさが私の人生に入ってくるのを感じました。今では完全に借金がなくなり、投資口座を開設しました。 —ステファニー・ガノウスキー（27歳） 私は自信がなく、それが私を人生のすべての機会を活かすことから妨げていると感じていました。IWTを読んで（そして今は借金がない生活を送っています！）、自信がつき、価値のある経験や人々、物にお金を使うようになりました。 —ジャスティン・カー（28歳） 今や、クレジットカードの借金を抱えることほど人々を罪悪感で満たすものはほとんどありません。アメリカ人の75%は、すぐに返済できない限り、クレジットカードで大きな買い物をしないと主張しています。 実際の支出行動を見てみると、70%以上のアメリカ人が残高を抱えており、友人にクレジットカードの借金を明かすことをためらう人は半数にも満たないというデータがあります。これらの数字は、アメリカの消費者が自分の借金に対して恥を感じていることを示しています。バンクレートのシニアバイスプレジデントでチーフファイナンシャルアナリストのグレッグ・マクブライドはこう語っています。「彼らは自分の名前や年齢、さらには性生活の詳細を明かすことには抵抗がないのに、クレジットカードの借金の額を教えることには躊躇します。」 本当に？性生活まで？もしあなたがそうなら、教えてください。独身の友人が何人かあなたに会いたがっています。この恥の感情は、借金を抱える人々がその状況を改善するための知識を得ることを妨げています。その結果、彼らは無知で自己管理ができない人々を狙ったクレジットカード会社の悪質な手法の犠牲になってしまいます。これらの会社は私たちからより多くのお金を引き出すのが非常に上手になり、私たちは「ノー」と言うための知識を持つことが非常に下手になっています。例えば、人々がクレジットカードで犯す最大の間違いは、残高を抱えること、つまり毎月全額を支払わないことです。驚くべきことに、イギリスのクレジットカード保有者の約4分の1が、毎月の最低支払い額だけを支払っています。何かを購入して少しずつ支払えると思うのは魅力的ですが、クレジットカードの異常に高い金利のため、それは致命的な間違いです。もう一度言います。クレジットカードを効果的に使うための鍵は、毎月クレジットカードの残高を全額支払うことです。これは軽い気持ちで言ったことですが、重要なことです。12,000ポンドのクレジットカードの借金を抱えている友人に、どうしてそうなったのか聞いてみてください。おそらく彼は肩をすくめて「毎月最低限だけ支払うことにした」と答えるでしょう。私はすべての支払いにクレジットカードを使い、毎月の最低支払いだけをしていました。その結果、カードの限度額いっぱいになってしまいました。借金を減らすために新しい0%のバランス移行を開設しましたが、すでに手に負えない状況で、緊急の現金も持っていなかったため、必要なものを買うために持っているクレジットカードを使わざるを得ませんでした。結局、思いつく限りの主要なクレジット会社に借金を抱え、今もそうです。借金の利息が私を圧倒しました。カードに余裕があるからといって、予算に余裕があるわけではありません！ —デイビッド・トーマス、32歳 この点を繰り返すつもりはありませんが、私が話す多くの人々が、利息を考慮したときに実際にいくら支払うことになるのかを知らずに購入をクレジットカードで決済していることに驚かされます。クレジットカードの最低支払いをすることは、学校の初日にいじめっ子にお昼のお金を取られ、その後毎日ジャラジャラと音を立てて帰ってくる小さな男の子の大人版です。あなたはただお金を取られるだけでなく、それが何度も繰り返されることになります。しかし、システムの仕組みを学ぶことで、カード会社の罠を避け、より早く借金から抜け出す方法を見つけることができます。 借金を積極的に返済しよう クレジットカードの借金を抱えているなら、たとえそれが少額であっても、あなたには三重の逆風が吹いています。 まず第一に、残高に対して高い金利を支払っているため、負担が大きくなります。第二に、クレジットスコアが悪化します。クレジットスコアの30%は借金の額に基づいており、その結果、住宅や車、アパートのためのクレジットを得るのが難しくなり、悪いクレジットのせいでさらに高い金利を支払う羽目になります。第三に、そしておそらく最も深刻なのは、借金が感情的にあなたに影響を与えることです。借金が重荷となり、請求書を開くのを避けるようになり、遅延払いが増え、さらなる借金を生むという悪循環に陥ることがあります。借金を早く返済するために、今こそ犠牲を払う時です。そうしなければ、毎日どんどん自分を苦しめることになります。先延ばしにしないでください。魔法のような日が訪れることはありません。百万ポンドを手に入れることも、「時間ができて財政を整理できる」日も来ないのです。あなたは三年前にそう言いましたよね！お金の管理は、今よりも良い状況にいたいのであれば、優先事項でなければなりません。 考えてみてください。クレジットカードの高金利は、残高に対して膨大な利息を支払うことを意味します。例えば、誰かが16%のAPRのカードで5,000ポンドの借金を抱えているとしましょう。ダンが月々の最低支払い2.5%を支払った場合、この借金を返済するのに27年以上かかります。これは誤植ではありません—本当に27年です！その間に、彼は約5,300ポンドの利息を支払うことになり、元の借金よりも多くなります。そして、彼がさらに借金を増やさなければの話ですが、彼がそうすることは明らかです。もしあなたが怒りを感じているなら、それは当然です。これが人々が一生をクレジットカードの借金に苦しむ理由です。あなたはもっと良い方法があります。 一方、サリーは借金にうんざりしており、積極的に返済することを決意しました。彼女にはいくつかの選択肢があります。もし彼女が月々100ポンドを固定で支払った場合、約2,500ポンドの利息を支払い、6年4ヶ月で借金を完済します。これが、常に最低額以上を支払うべき理由です。さらに、これは第5章で説明する自動化システムにも美しく組み込まれます。 あるいは、サリーがもう少し多く、例えば月250ポンドを支払うことにした場合、借金を返済するのにわずか2年で、利息は900ポンド未満になります。支払いを少し調整するだけで、これが実現します。さらに、もしサリーが本当に積極的になり、月400ポンドを支払うことにしたら、借金は1年2ヶ月で完済でき、利息はわずか400ポンドを超えるだけです。これは、月に100ポンドまたは200ポンド多く支払うことで得られる結果です。 200ポンドの余裕がないですか？それなら50ポンドはどうですか？あるいは20ポンドでも？毎月の支払いを少し増やすだけでも、借金を完済するまでの時間を劇的に短縮できます。自動支払いを設定すれば（40ページで説明しています）、手数料や利息を支払う必要もなくなります。 あなたは未来を見据えてお金を増やす自由を手に入れることができます。クレジットカード会社にとって、あなたは「デッドビート」と呼ばれる存在です。これは、毎月遅れずに支払いをする顧客に対して実際に使われる興味深いニックネームで、彼らにとってはほとんど収益を生まない存在です。彼らの目にはあなたは無価値ですが、それは私にとっては理想的です。しかし、彼らに勝つためには、まず自分がすでに抱えている借金を優先的に返済しなければなりません。私は大学で4年間、簡単に返済できると確信していた借金を積み上げました。ラスベガス、メキシコ、マイアミで春休みを過ごし、マノロ・ブラニクの靴を買い、週に何度も外出していました。その時は、大学卒業後の5年間、その借金を返済するために旅行もできず、高級な靴も買えず、ほとんど外出できないとは思いもしませんでした。だから、クレジットカード会社に最後の支払いを送った日、私はその支払いが最後になると決めました。二度と借金をしないと自分に誓ったのです。 —ジュリー・グエン、26歳 ダム・ダン対スマート・サリー：16%のAPRで£5,000のクレジットカード債務を返済する ダム・ダンは最低限の支払いをします。彼の月々の支払いは... £125で、返済には27年以上かかり、総利息は£5,300です。スマート・サリーは固定額を支払います。彼女の月々の支払いは... £100で、返済には6年4ヶ月かかり、総利息は£2,548です。スーパー・スマート・サリーは固定額の2倍を支払います。彼女の月々の支払いは... 2年で返済し、総利息は£900です。この最低支払いは、残高が減るにつれて変動する金額です（例えば、残高が£4,000のときは支払いが£80になります）。最低支払いが減るため、支払いが長引き、結果的に余計な費用がかかります。要するに、クレジットカードの借金に対しては常に最低額以上を支払うべきです。この金額は固定されており、残高が減少しても固定額を支払い続けることで、借金の返済が早まり、コストが抑えられます。 クレジットカードの借金を解消するための5つのステップ 借金からできるだけ早く抜け出すメリットが見えたところで、具体的なステップを見ていきましょう。「あなたにお金を教えます」は6週間のプログラムですが、当然、ローンの返済にはそれ以上の時間がかかります。たとえ借金を抱えていても、今すぐ本の残りを読むべきです。なぜなら、あなたの財務を自動化し、支出について意識を高めるための重要な教訓があるからです。ただし、借金を返済するまでは、私が推奨するように積極的に投資することはできないことを念頭に置いてください。確かに辛いですが、借金を抱える代償としては妥当なコストです。さて、何をすべきか。1. 自分がどれだけの借金を抱えているかを把握しましょう。これをしないで、戦略的な計画もなく請求書を盲目的に支払い続ける人がどれだけ多いか、信じられないでしょう。これはまさにクレジットカード会社が望んでいることで、あなたは実質的に彼らのポケットにお金を捨てているのです。 借金を返済する計画を立てるためには、まず自分がどれだけの金額を借りているのかを正確に把握する必要があります。その真実を知るのは辛いかもしれませんが、思い切って受け入れましょう。そうすれば、この悪習慣を終わらせるのは難しくないことがわかります。実際、クレジットカード会社に助けを求めることもできます。クレジットカードの裏面に記載されている電話番号に連絡し、彼らの回答をこのようなシンプルなスプレッドシートに入力してみてください。 **あなたはどれだけの借金がありますか？** - 合計金額 - 月々の支払い おめでとうございます！最初のステップが最も難しいのです。これで、あなたが正確にどれだけの借金を抱えているのかの明確なリストができました。 次に、どの借金を優先して返済するかを決めましょう。すべての借金が同じではありません。異なるカードは異なる金利を設定しており、それがどの借金を優先的に返済するかに影響を与えます。この点については二つの考え方があります。 1. **標準的な方法**：すべてのカードに対して最低限の支払いを行い、最も高い金利（APR）のカードに多く支払います。なぜなら、それが最もコストがかかるからです。 2. **デイブ・ラムジーのスノーボール方式**：すべてのカードに対して最低限の支払いを行い、最も残高が低いカードに多く支払います。これにより、最初にそのカードを完済することができます。 **借金の優先順位付け** - **スノーボール方式**：すべてのカードに対して最低限の支払いを行い、残高が最も低いカードに多く支払います。最初のカードを完済したら、次に残高が低いカードに繰り返します。これは心理的な要素と小さな成功体験に関するものです。最初のカードを完済すると、次のカードを返済する意欲が高まります。 - **標準的な方法**：すべてのカードに対して最低限の支払いを行い、最も高い金利のカードに多く支払います。最初のカードを完済したら、次に金利が高いカードに繰り返します。数学的には、最もコストがかかるクレジットカードを最初に返済するのが理想です。 この点については、クレジットカードの世界で激しい議論があります。技術的には、スノーボール方式が最も効率的なアプローチとは限りません。なぜなら、残高が最も低いカードが必ずしも金利が高いわけではないからです。しかし、心理的な面では、1枚のクレジットカードを完済することが非常に大きな達成感をもたらし、それが他のカードをより早く返済するモチベーションにつながります。 要するに、決定に5分以上かけないことです。どちらかの方法を選んで実行しましょう。目標は返済方法を最適化することではなく、借金の返済を始めることです。 私は3,000ドル以上を節約し、3,000ドル以上のクレジットカードの借金を返済しました。最も小さなカードから最も大きなカードへと支払いをスノーボール方式で進めるという考え方が、私の借金返済に対するメンタリティに最も大きな影響を与えました。 — ショーン・スチュワート、31歳 次に、金利（APR）を交渉して下げましょう。私は、リスクが50/50で、見返りが大きく、5分の時間で済むなら、挑戦するのが好きです。したがって、APRを下げる交渉を試みてください。意外と成功することが多いですし、もしうまくいかなかったとしても、気にすることはありません。カード会社に電話して、以下のスクリプトに従ってください。 あなた: こんにちは。来週からクレジットカードの借金をもっと積極的に返済するつもりなので、APRを下げてほしいのですが。 クレジットカードの担当者: ええ、なぜですか？ あなた: 借金を返済するためにもっと積極的に行動することに決めましたので、金利を下げてほしいです。他のカードは、あなたのところが提示している金利の半分を提供してきています。私の金利を50%下げることはできますか、それとも40%だけですか？ クレジットカード担当者: うーん… あなたのアカウントを確認したところ、残念ながら金利を下げることはできません。ただし、クレジット限度額の増加を提案することはできます。 あなた: それは私には合いません。先ほども言ったように、他のクレジットカードは12ヶ月間の0%の導入金利や、あなたが提示している金利の半分を提供しています。私はX年間お客様であり、低金利のカードに残高を移したくありません。他のクレジットカードの金利に合わせることはできますか、それとももっと下げられますか？ クレジットカード担当者: なるほど… うーん、少し調べてみますね。幸運なことに、システムが突然、金利を下げるオファーを出すことを許可してくれました。これは即時に有効です。毎回うまくいくわけではありませんが、うまくいった場合は、5分の会話でかなりの金額を節約できます。電話をかけて、成功したら、借金のスプレッドシートの数字を再計算するのを忘れないでください。私は実際に空港の書店で本を買う前にクレジットカード会社に電話をかけ、スクリプトを読みながらより良い金利を交渉しました。そして、過去数年間の利息も私のアカウントに戻してくれました（数百ドルですが、それでも嬉しいです）。電話を切った後、すぐにその本を買いました。 —クリス・コレッティ、33歳 最初の週、私はスクリプトを練習し、その後クレジットカードに電話をかけて金利を18%から11%に下げました。 —シャーロット・S、35歳 借金は本当にひどいものでした。常に私の上に雲がかかっているように感じました。私は最低額よりも100ドル多く支払うことを始め、その借金を一掃しました。「全額支払い済み」の通知を今でも保存しています。 —マット・グローブス、31歳 4. クレジットカードの返済資金がどこから来るのかを決めましょう。借金を返済する際の一般的な障壁の一つは、資金がどこから来るのかを考えることです。バランス移行？ISAの資金や貯金口座を使うべきですか？毎月いくら返済すべきですか？これらの質問は daunting ですが、それに足を引っ張られないでください。 「バランス移行。多くの人は、低金利のカードへのバランス移行を考えることから始めます。私はこれがあまり好きではありません。確かに、数ヶ月間は助けになることもあり、大きな残高に対してお金を節約できることもあります。しかし、これはより大きな問題（通常はクレジットカードの借金に関するあなたの支出行動）に対する応急処置に過ぎませんので、金利を変更してもその問題には対処できません。さらに、バランス移行は、クレジットカード会社があなたを罠にかけてより多くの支払いをさせるためのトリックが満載の混乱したプロセスです。これを行う人々は、実際に借金を返済するよりも、最良のバランス移行を調査するのに多くの時間を費やすことになります。先ほど話したように、より良い選択肢は、現在のアカウントの金利を交渉して下げるために電話をかけることです。」 「担保付きローンを借りることや再融資。私はこれらのオプションをお勧めしません。あなたはコストを削減しようとしているのですから。」 複雑さを増やさず、むしろ減らすことが重要です。たとえ少しコストがかかってもです。再度、行動の問題があります。クレジットカードの借金を抱えている人は、支出を減らすのが難しく、銀行ローンを借りたりリモーゲージをした後に再び借金を抱えてしまうことがよくあります。クレジットカードを返済するためにリモーゲージをすると、さらに借金を重ねた場合には自宅を失うリスクがあります。 支出を減らし、借金を優先することが、クレジットカードの借金を返済するための最も持続可能な方法ですが、最も魅力的ではありません。バランス移行やリモーゲージとは異なり、借金を返済するために他の支出を減らすことを決めたと人に話すのはあまり刺激的ではありません。しかし、これが効果的なのです。 質問をさせてください。今、あなたが得ている£100のうち、どれくらいが借金に回っていますか？2ポンド？それとも5ポンド？もし借金に10ポンドを支払ったらどうでしょう？多くの人が、借金を早く返済するためにあまり支出を切り詰める必要がないことに驚くでしょう。彼らはただ無駄なものにお金を使うのをやめ、借金を優先する意識を持ち、クレジットカードの借金を返済するための自動振替を設定するだけです。 これを簡単に聞こえさせたくはありません。クレジットカードの借金を返済するのは挑戦的です。しかし、何百万もの人々がそれを成し遂げてきました。この本の残りを読む際には、自分自身をクレジットカードの借金を返済するためのお金を見つける小さな宝探しをしていると考えてください。以下の議論に特に注意を払ってください： - ページ163の「次の£100」コンセプト - ページ131の意識的支出計画を使って、どれくらいの金額を借金返済に充てられるかを考える - ページ12の「30日で$1,000を貯める」チャレンジ - ページ167の自動支払いの設定 - mybonusresources at iwillteachyoutoberich.com/bonus 簡単な秘密や、労力なしで借金を返済するためのキャッチーなフレーズを提供していないことに気づくでしょう。それは存在しないからです。もしあったら、私は真っ先にお伝えしていたでしょう。しかし、実際には、借金を返済するには計画とそれを実行するための忍耐が必要です。最初の数週間は苦痛に感じるかもしれませんが、月が経つごとに借金が少しずつ減っていくのを見たときの安堵感を想像してみてください。その後、あなたは借金から解放されるでしょう！そうなれば、すべてのエネルギーを前進し、投資し、豊かな人生を送ることに集中できます。 5. 始める。来週中には、借金にもっとお金を支払うことを始めるべきです。それ以上の時間がかかるようであれば、考えすぎています。85%の解決策の哲学を思い出してください：目標はお金の出所を決めるためにすべての隅々を調査することではなく、行動を起こすことです。自分の借金がどれくらいあるのかを把握し、どのように返済したいかを決め、金利を交渉して始めましょう。後で計画や金額を微調整することはいつでも可能です。意識的支出計画については、第4章で詳しく説明します。 借金を抱えることは選択肢を失うことを意味し、嫌いな仕事を続けなければならないことを意味し、まともな貯金口座を築くことができないことを意味します。 私の最大の失敗は、将来のことを考えずにクレジットカードを使って生活を超えてしまったことです。20代半ばに、洋服や外食、映画などの無駄遣いで借金を抱えてしまいました。教訓を得て、今では厳しい予算の中で生活し、2年後には借金がなくなるようにしています。現在、私の借金はすべて年利が0%から4.99%のカードにまとめています。少しずつですが貯金も増えてきており、年金もあり、経済的自由を手に入れるための計画も立てています。—メリーサ・ブラウン、28歳 **第1週** 1. クレジットスコアとクレジットレポートを取得する（1時間）。エラーがないか確認し、自分のクレジットについて理解を深めましょう。Experian、Equifax、TransUnionから無料でアクセスできます。また、checkmyfile.comで3社の概要を確認し、annualcreditreport.co.ukから年に1回のレポートを取得することもできます。 2. クレジットカードを設定する（2時間）。すでに持っている場合は、手数料がかからないカードか確認するために電話をかけましょう。新しいクレジットカードを取得したい場合は、moneyfacts.co.ukで自分に最適なカードを見つけてください。 3. クレジットカードを効果的に管理する（3時間）。自動支払いを設定し、毎月クレジットカードの請求書を全額支払えるようにしましょう。（借金がある場合は、支払える最大額の自動支払いを設定してください。）手数料を免除してもらい、借金がない場合は追加のクレジットを申請しましょう。カードを最大限に活用しているか確認してください。借金がある場合は、返済を始めましょう（計画に1週間、その後はもっと支払うことを始めます）。明日でも来週でもなく、今日から始めましょう。自分がどれだけの借金を抱えているかを1週間で把握し、貸し手に連絡して年利を下げる交渉をしたり、支払いの再構成（学生ローンの場合）を行い、今よりも多くの金額で自動支払いを設定しましょう。早く借金を返済することは、あなたが下す最良の財務判断になるでしょう。 これで完了です！クレジットカードを使ってクレジットを改善する方法をマスターしました。カードの手数料を免除し、金利を交渉し、自動支払いも設定しました。そして、借金がある場合は、すべてを返済するための第一歩を踏み出しました。おめでとうございます！次の章では、銀行口座を最適化します。より多くの利息を得て、手数料を支払わず、無価値な普通預金口座や貯蓄口座よりも良い口座にアップグレードします。クレジットカードと銀行口座の管理が終わったら、投資を始めてお金を大きく増やす準備が整います。 **第2章 銀行に勝つ** 高金利で手間のかからない口座を開設し、交渉する 先週、クレジットカードを整理しましたね。今週は、銀行口座を正しく設定します。これらは個人の財務インフラの基盤なので、適切な口座を選び、最適化し、不必要な手数料を支払わないようにするために少し時間をかけます。良いニュースは、これが次の週に数時間でできるということです。一度設定すれば、口座はほぼ自動的に運用されるようになります。 悪いニュースです。あなたが持っている銀行口座、たぶん近所の大手銀行のものですが、これは高いオーバードラフト手数料や不要な料金がかかる大きな詐欺の可能性が高いです。銀行は平均的な顧客を好みます。なぜなら、私たちは本当に銀行を変えたくないと思っていて、月額料金やオーバードラフト保護のようなことについてあまり知らないと思っているからです。この章では、その状況を変えていきます。最高の銀行と口座を選ぶ方法をお教えしますので、最大限の利息を得られるようになります。 普通のビジネスでは、顧客をより良く扱えば扱うほど、業績も良くなると思うでしょう？それは合理的な仮定です。アマゾンのCEO、ジェフ・ベゾスはかつてこう言いました。「素晴らしい体験を提供すれば、顧客は互いにそのことを話します。口コミは非常に強力です。」アマゾンは爆発的に成長し、世界の歴史の中で最も成功した企業の一つとなりました。しかし、例外もあります。「顧客を助けることがビジネスに良い」というルールに宇宙的に逆らっているような企業です。そんな企業を思い浮かべられますか？例を挙げてみましょう。顧客をひどく扱う企業を想像してみてください。厳しい手数料を課し、ひどい顧客サービスを提供し、さらには何百万もの顧客の名義で不正に口座を開設するような企業です。そんな企業は一体何でしょうか？答えは、銀行です。私は銀行が嫌いです。彼らは詐欺的で、不誠実で、情報を選別します。彼らの「アドバイス」は常に自分たちの利益になるもので、顧客のためではありません。私は、銀行が私の家賃小切手を跳ね返したことがあります。なぜなら、彼らが私の普通預金口座からオーバードラフトを支払うためにお金を差し押さえたからです。そのオーバードラフトは、彼らが私に課したくだらない手数料によるものでした。それは5ドルでした。また、別の銀行では、祖父が癌で亡くなる際に彼の財産を管理しようとしたところ、私が高齢者虐待をしていると非難されました。その銀行の窓口係には特別な地獄が待っていると思います。 — JAMIE B., 36歳 私はあなたに攻撃的になり、正しい口座を選ぶことを勧めます。これは簡単です：銀行の過去の行動を見ればいいのです。良い銀行は単により良いサービスを提供し、手数料がありません。悪い銀行は、ますます高くなる手数料や不要な商品を提供し、あなたのお金を搾り取るためのより巧妙な方法を考え出します。でも、驚くべきことに、人々はすでにこれを知っています。ただ、気にしないのです。人々は良い顧客サービスを求めていると主張しますが、実際には同じ古いひどい銀行に数十年も留まっています。私の経験では、もしあなたが貧しいか、ただ始めたばかりであれば、銀行は基本的にあなたを搾取しようとしています。私は、オーバードラフト手数料を避けるために、自分の残高を最も近いドル単位まで追跡していたことを覚えています。今では普通預金口座に健康的なバッファを保つことができていますが、始めたばかりの頃は、ダブルの手数料を受けないようにすることが常に不安の種でした。例えば、5ドル未満のオーバードラフトが発生した場合でも、口座が引き落とされるたびに手数料が課されました。結局、5ドルを超えたことで100ドルのオーバードラフト手数料がかかってしまいました。 —ナサン・P、35歳 旅行中に、私の銀行が口座が赤字でないのにオーバードラフト手数料を請求し続け、最終的に800ドルの手数料が積み重なり、その後そのお金を巡って訴訟を起こそうとしました。 —アレン・ナッシュ、28歳 あなたもご存知の通り、これらの大手銀行は、あなたからできるだけ多くのお金を搾り取ろうとしています。手数料を次々に課すだけでなく、顧客を騙して必要のないサービスにサインアップさせるためのマーケティングキャンペーンを展開しています。もし顧客がその条件を理解していたら、決して同意しないようなサービスです。これには本当に腹が立ちます。私は、複雑な金融商品を理解していない人々を巧妙な金融機関が利用するのが大嫌いです。だからこそ、この本を書き、これらの話をあなたと共有しています。それでも、悪い行動パターンが明らかな銀行に留まる人々がいます。ひどい銀行に留まることを選んだ読者に理由を尋ねてみました。彼らの答えは次の通りです。 「20年も付き合っているので、ただ『いつもそうだった』という感じで、あまり考えないんです。」 —[名前は伏せられています] 銀行が儲ける仕組み 基本的に、銀行はあなたが預けたお金を他の人に貸し出すことで利益を得ています。例えば、あなたが1,000ポンドを預けると、大手銀行はそのお金を預かるために少額の利息を支払いますが、その後、住宅ローンのためにはるかに高い金利で貸し出します。全員が借りたお金を完済すれば、銀行は単純なアービトラージで大きなリターンを得ることができます。しかし、彼らが本当にもっと多くのお金を稼ぐ方法はこうです。手数料、手数料、手数料です。2017年、アメリカの銀行はオーバードラフト手数料だけで340億ドル以上を稼ぎました。例えば、デビットカードを使っていて、現在の口座残高を超える金額のものを誤って購入した場合、銀行はその取引を拒否すると思いますよね？いいえ。彼らは取引を通過させ、その後、オーバードラフト手数料として約12ポンドを請求します。さらに悪いことに、銀行は1日に複数のオーバードラフト手数料を請求することができ、1日に100ポンド以上の手数料が課される恐ろしい話もあります。 オーバードラフトはもうたくさんです。1回のオーバードラフト手数料で、年間の利息が消えてしまい、あなたはますます銀行を嫌いになるでしょう。それが可能であればですが。私が個人ファイナンスの講演中に話した人々の半数以上が、少なくとも1回はオーバードラフトを経験しています。ある晩、私はディナーに出かけ、友人—エリザベスと呼びましょう—がオーバードラフトについて質問を始めました。質問は次第に複雑になり、彼女がそんなに多くのことを知っているのか不思議に思いました。私は彼女にシンプルな質問をしました。「オーバードラフトは何回経験したことがありますか？」彼女は黙り込みました。それが私をさらに問い詰めたくさせました（私の歪んだ心へようこそ）。彼女は大学の4年間で、口座の残高に注意を払わなかったために400ドル以上のオーバードラフト手数料を負担していたことがわかりました。悲しいことに、彼女は最初の数回の手数料を交渉で回避し、その後二度と同じことが起こらないようなシステムを設定することができたのです。 銀行手数料の交渉について詳しくは83ページをご覧ください。覚えておいてほしいのは、銀行の手数料は提供される金利よりも重要な場合があるということです。たとえば、あなたが1,000ポンドを持っていて、別の銀行が1%高い金利を提供している場合、その差は年間で10ポンドです。しかし、たった1回のオーバードラフト手数料がその金額を上回ることがあります。コストは重要です。私の銀行には8つの口座がありますが、彼らや彼らが象徴するものが嫌いで、口座を移動することは巨大で面倒な時間の無駄に思えます。—[名前削除] 以前に銀行を変えたことがありますが、最初の一歩を踏み出すのが大変でした。まるで感情的な執着のようです。—[名前削除] 何度「より良い銀行に切り替えた方がいい」と言っても、ほとんどの読者はそうしません。一方で、この章で私の勧めに従った人々は皆、その結果を非常に気に入っています。なぜまだ銀行を切り替えていないのですか？目に見えないお金のスクリプト「銀行を切り替えるのは面倒だ」と正直に言いますが、あなたの口座は設定されていて、機能しています。なぜそのままでいいのではないでしょうか？私の分析：切り替える必要はありませんが、1日ほどかけて行うことで、あなたの財務システムの基盤がしっかりすることを保証できます。私が推奨する銀行は、便利で安く、ビッグバンクよりも良い報酬を提供しています。収入が増えるにつれて、あなたは最高の銀行と取引していると感じるでしょう。「他にどこに行けばいいのかわからない」これは関係ありません。この章の残りを読んでください。最高の銀行をお教えします。「これが私の初めての銀行だった」これを聞いたのは一度だけですが、あまりにも馬鹿げていたので、含めざるを得ませんでした。あなたは初めての画鋲に生涯の愛着を持っていますか？初めての庭用ホースはどうですか？いいえ？それなら、なぜ「初めての銀行」と寄り添う話をしているのでしょうか？さっさと出て行け。基本的なことをお話ししましょう。銀行の愚痴はこれで終わりですので、いくつかの口座の基本を見ていきましょう。あなたはこれらのことをすべて知っていると思うかもしれませんが（おそらく多くのことは知っていますが）、少しお付き合いください。普通預金口座あなたの普通預金口座は、財務システムの基盤です。お金はまずここに入金され、その後、貯蓄口座や投資口座、自由に使えるお金など、システムのさまざまな部分に「振り分け」られます。だからこそ、私は最良の口座を選び、その後に進むことを信じています。ご存知の通り、普通預金口座では、デビットカード、小切手、オンライン振込を使ってお金を預けたり引き出したりできます。私は普通預金口座をメールの受信箱のように考えています：すべてのお金が普通預金口座に入ってきて、定期的に自動振込を使って貯蓄や投資などの適切な口座に振り分けます。ほとんどの請求書はクレジットカードで支払いますが、カードで支払えない請求書（家賃や車の支払いなど）は、普通預金口座から自動振込で直接支払います。（第5章では、これらの振込や請求書の支払いを自動化する方法をお見せします。）普通預金口座は、不必要な手数料が課される最も一般的な場所であり、これを改善していきます。 貯蓄口座について 貯蓄口座は、短期（1か月）から中期（5年）の貯蓄を行うための場所と考えてください。旅行やホリデーギフトのために貯金をしたり、結婚式や家の頭金といった長期的な目標のために使ったりします。普通預金口座と貯蓄口座の大きな違いは、貯蓄口座の方が技術的には利息が高いという点です。「技術的に」と言ったのは、実際には貯蓄口座の利息はほとんど意味がないからです。この本の前回の版では、大手銀行で得られる利息の額—ごくわずかな金額—と、オンライン銀行が提供する高い利率を示したチャートを掲載しました。その後、金利が変動するため、10年間にわたって「本に載っていた金利はどこにあるのか」と慌てて問い合わせるメールが何千通も届きました。これから学んだことは二つあります。一つ目は、二度と本に金利を載せないということ。二つ目は、貯蓄口座の金利がそれほど重要ではない理由を説明しきれなかったことです。 例えば、緊急資金の一部として貯蓄口座に5,000ポンドがあるとしましょう（269ページで説明しています）。もし銀行が3%の金利を提供しているなら、年間で150ポンド、月に12.50ポンドの利息が得られます。0.5%の金利なら、年間で25ポンド、月に2.08ポンドです。要するに、誰が気にするでしょうか？12.50ポンドと2ポンドの差は、人生で何十万ポンドも扱うときには大した違いではありません。 私がIWTを読む前は、個人の財政がめちゃくちゃで、遅延料金やオーバードラフト手数料、クレジットカードの年会費などでお金が逃げていく一方でした。本を読んでからは、財政を自動化してオーバードラフトや遅延料金を排除することができました。あなたの戦略を適用することで、より良い状況に移行し、毎月の負債返済額を倍増させることができました。—ジョー・ララ、29歳 （興味深いことに、技術的に言えば、多くの人が貯蓄口座にお金を預けている間、インフレによって現金の実質的な購買力が減少するため、毎日お金を失っています。だからこそ、あなたの富の大部分は投資から生まれることになります。これは第7章で詳しく説明します。） この本から一つだけ学ぶとしたら、マイクロからマクロに視点を移すことです。小銭を拾うことに集中するのをやめて、ビッグウィンに焦点を当ててリッチライフを築きましょう。投資口座を設定し、自動化した今、1年間の投資から得られる金額は、貯蓄口座での500年分の利息に相当します。そうです、その通りです。銀行口座の金利を微調整することを心配しないでください。良い銀行口座を選んで、次に進みましょう。 あなたの本を読む前は、すべての貯蓄を一つのチェイス貯蓄口座にまとめていて、投資はしていませんでした。選択の重圧が新しい口座を開設したり、投資を始めたりするのを妨げていました。—ジョナサン・バズ、24歳 貯蓄口座と普通預金口座の両方が必要な理由 最も重要な実用的な理由は… 当座預金口座と貯蓄口座の違いは、当座預金口座からは定期的にお金を引き出すのに対し、貯蓄口座からはめったに引き出さないことです。当座預金口座は頻繁な引き出しのために設計されており、便利なデビットカードやATMがあります。一方、貯蓄口座は「目標口座」として機能し、家や旅行、緊急資金など、特定の目的のために貯めているお金が入っています。 私は、当座預金口座と貯蓄口座を同じ銀行に持つことを勧めると思われるかもしれませんが、実際には異なる銀行にそれぞれの口座を持つことをお勧めします。その理由は、異なる口座と銀行にお金を分けることで、心理的に貯蓄を増やすことができるからです。基本的な考え方として、貯蓄口座はお金を預ける場所であり、当座預金口座はお金を引き出す場所です。つまり、友達が金曜日の夜に出かけようと言ったときに、「ちょっと待って、当座預金口座にお金を移すのに数時間かかる」とは言わないでしょう。もし「外出用のお金」を使い果たしてしまったら、当座預金口座にお金がないことをすぐに理解できます。別の貯蓄口座を持つことで、飲み代に使ってしまうのではなく、長期的な目標を意識することが強制されます。 私の経験上、当座預金口座、貯蓄口座、投資口座をすべて提供しようとする銀行は、どれも中途半端なサービスになりがちです。私は、どこにあっても最高の当座預金口座、最高の貯蓄口座、最高の投資口座を求めています。以前は、すべてのお金を買い物や借金返済、クレジットカードの支払いに使っていました。貯金は一切していませんでした。「もっとお金を稼げば、貯金を始めて良い経済状況になれるかもしれない」と思っていましたが、それは間違いでした。いくらお金を稼いでも、計画がなければ常にお金が足りないと感じていました。4ヶ月後、私は借金がなくなり、貯蓄口座を持ち、投資も始めました。気分がとても良くなり、人生全般を改善することに集中できるようになりました。私の人生の最も重要な柱の一つが良い方向に進んでいるからです。—ロクサナ・バレンティナ、27歳 今、あなたは「貯蓄口座を持つ意味があるのか？300ポンドしかないのに」と思っているかもしれません。このような声はよく聞きます。確かに、その金額で得られる利息はそれほど多くありません。しかし、これは単に目先の利益の問題ではなく、正しい習慣を身につけることが重要です。以前、読者に「なぜ銀行口座を切り替えたり、投資を自動化したりしないのか」と尋ねたことがあります。ある男性は、自分の金額が小さすぎて、あまり関係ないと言っていました。私にとって、それはまさに始めるのに最適な時期です。リスクが低いときに、正しい習慣を築くのです。金額が小さいうちに、適切な口座を使い、自動的に貯蓄や投資を行うことで、収入が増えたときには、その習慣がしっかりと根付いているのです。 私たちは少額のお金で経験を積んでいるのは確かです。しかし、貯金口座が5,000ポンドや10,000ポンドから100,000ポンド、さらには1百万ポンド以上に増えていくにつれて、習慣が本当に重要になってきます。今から始めておけば、たくさんのお金を持ったときにそれをどう扱うかがわかるようになります。 **完璧な口座設定を見つける** 数ページ後に私のお気に入りの口座を紹介しますが、具体的な銀行や口座を探す前に、少し大きな視点を考えてみてください。自分の性格に合った口座を選ぶことが重要です。自分自身を理解する必要があります。シンプルさを重視しますか？それとも、少し大きなリターンのために複雑なシステムを構築することに時間をかけたいタイプですか？ほとんどの人にとって、基本的なオプション＋小さな最適化が最適です。 **基本的なオプション（怠け者向けに最適）**: 地元の銀行での当座預金口座と貯蓄口座。これは最低限の設定です。すでにこれらの口座を持っていても、手数料を支払っていないか確認するために銀行に相談する価値があります。 **基本的なオプション＋小さな最適化（ほとんどの人に推奨）**: このオプションは、2つの異なる金融機関で口座を開設することを意味します。地元の銀行での手数料無料の当座預金口座と、高利回りのオンライン貯蓄口座です。当座預金口座では、すぐにお金にアクセスでき、高金利のオンライン貯蓄口座への無料の現金振込が可能です。また、地元の銀行を通じて現金を預け入れることもできます。この設定をすでに持っているなら素晴らしいです！不要な手数料を支払っていないか確認するために電話をかけてみてください。 **私の銀行口座の仕組み** ここでは、私が使用している口座と、それらをどのように連携させているかを紹介します。私の口座は、すべて利息が付くシュワブのオンライン当座預金口座を通じて管理されています。入金は、直接入金や小切手の写真を撮ってシュワブのアプリを通じて預け入れることで行います。 **私のシステム**: 私の財務は月ごとのサイクルで機能し、私のシステムは自動的にお金を必要なところに振り分けます。私は当座預金口座から引き出すための口座を設定しています。例えば、私のキャピタルワン360貯蓄口座は、毎月当座預金口座から一定額を自動的に引き出しますし、投資口座も同様です（これについては第3章で詳しく説明します）。報酬、追跡、消費者保護のために、私はクレジットカードを使って請求書を支払います。クレジットカードは、毎月私のオンライン当座預金口座から自動的に全額支払われます。現金の支出には、シュワブのATMカードを使って全国のATMでお金を引き出します。すべてのATM手数料は、月末に自動的に返金されます。一般的に、私はキャピタルワン360口座を受取口座として使用し、送金することはほとんどありません。必要がない限り、当座預金口座の一時的な不足をカバーするためにお金を移動させるか、重要なもの（例えば、旅行など）に貯蓄を使いたいときだけです... これが私のやり方です。 高度な設定と完全な最適化（「ライフハッカー」や「4時間働くだけでお金持ちになる」などを読む人に最適）：この設定は、複数の銀行で現在の口座と貯蓄口座を維持することから成り立っています。通常、これはさまざまな銀行が提供する利息やサービスを最大限に活用するためです。例えば、私はオンラインバンクに利息付きの当座預金口座を持ち、別のオンラインバンクに貯蓄口座を持っています。自動オンライン振込を設定することもできますが、複数の銀行を利用するということは、複数のウェブサイト、複数のカスタマーサービス番号、そして複数のパスワードを持つことを意味します。これを面倒だと感じる人もいるでしょう — もしあなたがその一人なら、銀行口座を完全に最適化することが非常に重要でない限り、より基本的な設定に留めておくことをお勧めします。（個人的には、このオプションは素晴らしいと思います。） 選択肢が多すぎて時間がない すでに持っている口座や選んだ設定によっては、金融インフラのこの部分を整えるのは、長い間持っていた口座に小さな変更を加えるだけで済むかもしれません。または、新しい口座を開設する必要があり、これはかなり圧倒されることもあります。金融に関する決定では、選択肢が多すぎるため、多くの人が理想的でない選択をしてしまうことがよくあります — 例えば、大学時代に銀行口座を開設し、そのままその銀行にずっと留まるようなことです。良い口座もいくつかありますが、もちろん銀行はこれらの取引を見つけやすくすることはあまりありません。ほとんどの伝統的な銀行は、異なるニーズや資金量に応じたさまざまな当座預金口座や貯蓄口座を提供しています。学生口座から始まり、これは手数料がなく、最低預金額もなく、付加価値サービスもほとんどない基本的な口座です。これらは通常、若い人に最適です。次に、名目上の月額手数料がある口座を提供しています。これらの手数料を免除する方法もあり、例えば、直接入金（給与が毎月自動的に銀行に振り込まれる）を利用したり、最低残高を維持したりすることができます。もしあなたの雇用主が直接入金を提供しているなら、これらの口座は良い選択かもしれません。最後に、銀行はより高額な最低預金が必要な高級口座を提供しています — 多くの場合、£5,000または£10,000 — そして、手数料無料の仲介サービス（これは避けるべきです。銀行は投資する場所としては最後の選択肢です）、「ボーナス」金利、住宅ローンの割引などのサービスが含まれています。これらの口座は無価値です。避けてください。そのくらいの資金があるなら、Chapter 7でそれを活用して、どの銀行よりも多くの利益を得る方法をお教えします。 いくつかの異なる銀行のオプションを調査するべきです。銀行のウェブサイトを訪れることで、1時間もかからずに比較できますし、moneysavingexpert.comのような比較サイトを利用することもできます。口座の種類だけでなく、銀行を選ぶ際には他にも考慮すべき点があります。私が重視するのは、信頼性、便利さ、そして機能です。 信頼性。私は長年、ウェルズ・ファーゴの口座を持っていました。彼らのATMが便利だったからです。しかし、私はもう大手銀行を信頼していません。私だけではありません。 おそらく、彼らが秘密裏に手数料を挿入しているからでしょう。例えば、他の銀行のATMを利用する際の不当な二重請求などです。そして、私たちが何もしないことを期待して、私たちからお金を稼ごうとしています。しかし、良い銀行もまだ存在します。見つける最良の方法は、友人に彼らが愛用している銀行を尋ねることです。また、大手銀行のウェブサイトを閲覧するのも良いでしょう。約5分もあれば、どの銀行が信頼できるか、どの銀行がそうでないかを、口座や手数料に関する情報の明確さから判断できるはずです。あなたの銀行は、すべての取引に小さな手数料を課したり、最低預金額を要求したりしてはいけません。さまざまなサービスの明確な説明があるウェブサイトを持ち、簡単な設定プロセスと24時間年中無休の電話サポートを提供しているべきです。もう一つのポイントは、毎週プロモーション資料を送ってくるかどうかを尋ねることです。私は不要なダイレクトメールを増やしたくありません！クロスセルもいりません！実際、彼らが週に3回も郵便を送ってくるので、自動車保険を切り替えました。21世紀保険、さようなら。 銀行があなたを騙すために使う5つの光り輝くマーケティング戦術 1. ティーザー金利（「最初の2ヶ月は5%！」）。このトリックに引っかからないでください。最初の2ヶ月は重要ではありません。あなたが長年付き合える良い銀行を選びたいのです。全体的に素晴らしいサービスを提供する銀行を選びましょう。プロモーション金利で得られるのは£25（もっと可能性が高いのは£3）だけです。ティーザー金利を提供する銀行は、避けるべきです。 2. チェックや請求書支払いなどの「無料」サービスを受けるために最低残高を要求すること。いいえ、私は最低金額に同意しません。別の場所に行きます。 3. 高額な口座へのアップセル（「迅速なカスタマーサービス！すごい！」）。これらの「付加価値口座」のほとんどは、無価値なサービスに対して料金を請求するように設計されています。 4. 手数料なし、最低預金なしの口座はもう利用できないと言って引き延ばすこと。実際にはあります。銀行は最初は手数料なし、最低預金なしの口座を提供することに抵抗しますが、あなたが強く出れば、希望する口座を提供してくれます。もしそうでなければ、別の銀行を探しましょう。選択肢はたくさんあり、買い手市場です。 5. 銀行口座にクレジットカードをバンドルすること。もしあなたが特にその銀行のクレジットカードを求めていなければ、取得しないでください。 便利さ。銀行が便利でなければ、どれだけの利息を得ていても意味がありません。お金を入れたり、引き出したり、移動させたりするのが簡単でなければなりません。つまり、ウェブサイトが機能し、必要なときに助けを得られる必要があります。メールでも電話でも構いません。 機能。銀行の金利は競争力があるべきです。お金の移動は簡単で無料であるべきです。なぜなら、あなたはそれを頻繁に行うからです。また、請求書支払いも無料であるべきです。彼らのアプリやウェブサイトは、使っていて楽しいものであるべきです。 金利追いかけをしないでください。お願いです。もしあなたの銀行口座が金利を提供し、別の銀行がわずかに高い金利を提供し始めたとしても、口座を変更しないでください。 半分の時間、これらの金利は単なる導入キャンペーンの金利で、6ヶ月後には下がってしまいます。私は、信頼できる銀行で少し低い金利を選ぶ方がいいと思います。長期的に素晴らしいサービスを提供してくれる銀行が良いですから。しかし、毎日オンラインで最高の金利を探し回り、すぐに切り替える人たちがたくさんいます。「OMG!!!!」と彼らは言います。「アリー銀行が金利を2.25%から2.75%に引き上げた！！今、キャピタルワン360よりも0.02%高い！今すぐ口座を切り替える！！！」こんなことをするのは愚かです。本当に毎月どの銀行が少しだけ良い金利を提供しているかを調べることに時間を費やしたいですか？ほとんどの人にとって、それは膨大な時間の無駄です。0.5%の差は、月々の利息でたった数ポンドの違いに過ぎません。さらに、金利は時間とともに変動するので、金利を追いかけること自体が意味を成さないのです。私は今後数十年、今の銀行を利用し続けるつもりですし、あなたももっと有意義なことに時間を使いたいはずです。だから、大きな成果に焦点を当て、金利の移動にはこだわらないようにしましょう。 **おすすめの口座（私が利用しているものを含む）** 見てきたように、適切な口座を見つけるには多くの要素が関わります。ここでは、多くの人に合うと思われるいくつかの選択肢と、私自身のおすすめを紹介します。 **当座預金口座** 地元の銀行や信用組合の手数料なし、最低預金額なしの当座預金口座です。定期的に現金を預ける必要がある珍しい人のために、このセクションを読んでください。そうでなければ、正直言って地元の銀行の当座預金口座を使う理由がわかりません。私が読者に尋ねたところ、「便利だから」と「あなたが勧める銀行は現金預金を受け付けていないから」と言われました。もし本当に地元の銀行で当座預金口座が必要なら、通常は学生であったり、直接振込を設定したり、一定の最低残高を維持することに同意すれば、手数料なしで最低預金額なしの口座を取得できます。ほとんどの場合、適度なオーバードラフト限度とATMカードも付いてきます。これらの口座はほとんど利息がつかないか、全くつかないですが、あまりお金を預けることはないので、大した問題ではありません。前の数ページで述べた基準を使えば、満足できる地元の銀行を見つけることができます。 **貯蓄口座** 私は誰にも標準的な大手銀行の貯蓄口座を使うことを勧めません。オンライン貯蓄口座は、より多くの利息を得られ、手間も少なく済みます。そして、主にお金を送金するために使うので、3日かかってもお金が手に入ることに何の問題がありますか？しかし、オンライン口座は一般的にずっと良い条件ですが、最良のものと最悪のものの間にはまだかなりの差があります。すべての小銭を追いかけるために何時間も費やす必要はありませんが、口座を開く前に提供されている内容を調べるための少しの時間は十分に価値があります。貯蓄口座の比較は、www.moneyfacts.co.uk、www.moneysavingexpert.com、そしてwhich.co.ukで見つけることができます。これで、新しい当座預金口座や貯蓄口座を開くために必要な情報はすべて揃いました。 調査には3時間もかからず、各口座を開設して資金を入れるのに2時間もあれば十分です。古い口座から新しい口座にお金を移す必要がある場合、新しい銀行がサポートしてくれます。直接引き落としや定期振込の移行も手伝ってくれますので、安心してください。万が一、直接引き落としが失敗した場合に備えて、古い口座は少額の資金を残しておくことをお勧めします。古い口座を閉じるための60日間のカレンダーリマインダーを設定しましょう。それでは、次のステップに進みましょう！ 「手数料無料の口座はありません」と言われた場合、現在の口座に手数料がかかっていることに気づき、切り替えを希望することになるでしょう。電話をかけると、手数料無料の口座は提供できないと言われます。それを受け入れますか？もちろん、受け入れません。攻めの姿勢でいきましょう。以下のように言ってみてください。 あなた: こんにちは。私の現在の口座には手数料がかかっていることに気づきました。年会費なし、無料の取引、最低残高なしの口座にしてほしいのですが。 銀行の担当者: 本当に申し訳ありませんが、そのような口座はもう提供していません。 あなた: 本当に？それは興味深いですね。というのも、[競合他社]が今まさにその条件を提示しているんです。もう一度確認して、どのような類似の口座があるか教えてもらえますか？（この時点で80%の確率で良い口座を提案されます。もしそうでなければ、スーパーバイザーを呼んでください。） スーパーバイザー: こんにちは、どのようにお手伝いできますか？ あなた: （最初の主張を繰り返します。スーパーバイザーが選択肢を提示しない場合、次のように付け加えます。）私はX年間お客様であり、この問題を解決する方法を見つけたいと思っています。それに、御社の顧客獲得コストは数百ポンドに上ることを知っています。私が顧客であり続けるために、何をしてくれますか？ スーパーバイザー: なんという偶然でしょう。私のコンピュータが突然、あなたが求めていた口座を提供できるようになりました！ あなた: ありがとうございます、親切な方ですね。（ダージリンティーを一口飲む。） 銀行はすでにあなたを顧客として獲得するために多くのお金を使っており、5ポンドの月額手数料のような小さなことであなたを失いたくはありません。この知識を利用して、どの金融機関に連絡する際も活用してください。 私は自分の目標に向けてお金をどう使うか分からず、1つの貯蓄口座しか持っていませんでした。常に頭の中でお金の配分を考えていましたが、本を読んでからは、旅行や他者への寄付など、ただの緊急貯蓄や退職金だけでなく、自分が使いたいことにお金を振り分けるために異なる口座を開設しました。 —エミリー・クロフォード、33歳 銀行口座の最適化 新しく開設した口座でも、すでに持っている口座でも、現在の口座と貯蓄口座を最適化する必要があります。つまり、手数料や最低預金を支払う必要はありません。口座を最適化するための鍵は、対面または電話でカスタマーサービスの担当者と話すことです。そう、皆さん、実際に電話をかける必要があるかもしれません。なぜか、私の友人の半分は電話で人と話すのを恐れています。最近、銀行のパスワードを失くした友人がいて、セキュリティ上の理由から自分が誰であるかを証明するために銀行に電話をかけなければなりませんでした。彼は私の目の前でストックホルム症候群の被害者のようになり、「それほど重要ではない。彼らが正しい」と呟いていました。 「銀行に入るまで待つ」と何度も繰り返していました。彼は4ヶ月間もパスワードを受け取れなかったのです！一体、どうなっているのでしょうか？電話で話すのが苦手かもしれませんが、私が紹介する特別な取引の多くは、対面または電話で誰かと話すことが必要です。 **月額手数料を避ける** もしかしたら私は要求が厳しすぎるのかもしれませんが、銀行にお金を貸して再貸出してもらうのに、追加の手数料を支払う必要はないと思います。考えてみてください。もし大手銀行が月額5ポンドの手数料を請求してきたら、それは基本的にあなたが得る利息を消し去ってしまいます。だからこそ、私は自分の貯蓄口座や当座預金口座に手数料が一切かからないことにこだわっています。月額手数料、オーバードラフト手数料、設定手数料など、どんな手数料もです。もし気に入っている銀行に口座があるのに月額手数料を取られているなら、その手数料を免除してもらうように交渉してみてください。銀行は「最低残高」を求めてきて、手数料を回避するために口座に保持しなければならない最低金額を設定してきますが、これは無意味です。もし銀行があなたに1,000ポンドを低金利の当座預金口座に置いておくように要求したらどうでしょうか？そのお金を投資すれば、20倍の利息を得られるかもしれません。 もし銀行が「最低残高」を免除してくれない場合は、手数料も最低預金もないオンラインの高金利口座に切り替えることを強くお勧めします。注意：特定の手数料は許容されます。たとえば、銀行の小切手や重複した明細書の注文などのサービスに関してはです。新しい小切手を注文しようとしているときに、「でも、ラミットが手数料はゼロだと言った！」と叫びながら銀行に飛び込まないでください。もしそうしたら、インスタグラムやツイッター（@ramit）でその動画を送ってください。 **ほとんどの銀行手数料は交渉可能** 最も痛みを伴い、高額な手数料は通常オーバードラフト手数料です。これは、あなたの当座預金口座に十分なお金がない場合に銀行が請求する手数料です。もちろん、オーバードラフト手数料を避ける最良の方法は、そもそも発生させないことです。自動振替を設定し、口座に現金のクッションを持っておくことが重要です（私は常に当座預金口座に約1,000ドルを保持しています）。しかし、ミスは起こります。ほとんどの銀行は、人々が時々忘れることを理解しており、初回の手数料はお願いすれば免除してくれることが多いです。初回以降は難しくなりますが、良い理由があればまだ交渉可能です。覚えておいてください：彼らはあなたを顧客として維持したいのです。うまく実行された電話は、しばしば状況を変えることができます。しかし、電話をかける際には、明確な目標（手数料を免除してもらうこと）を持ち、企業が簡単に「ノー」と言えないようにすることが重要です。 ここで、私はウェルズ・ファーゴからの20ドルのオーバードラフト手数料と27.10ドルの金融手数料を交渉して免除してもらった方法を紹介します（当時、私はそこに口座を持っていました）。一時的な不足を補うために貯蓄口座から当座預金口座にお金を移したのですが、その振替が1日遅れて到着しました。オーバードラフト手数料を見てため息をつき、銀行に電話して免除してもらうことにしました。 RAMIT: こんにちは。オーバードラフトの手数料を見たのですが、免除してもらいたいです。 銀行の担当者: その手数料を確認しました…うーん…ちょっと見てみますね。 残念ながら、申し訳ありませんが、その手数料を免除することはできません。理由は[免除できないというような言い訳]です。ここで言ってはいけないことは、「本当にそうですか？」です。担当者があなたのリクエストに対して簡単に「いいえ」と言えるようにしないでください。「他に何かできることはありますか？」と聞くのも良いでしょう。もしあなたがカスタマーサービスの担当者だったら、こう言われたら簡単に「いいえ」と言ってしまうでしょう。顧客として、企業が簡単に「いいえ」と言えるようにしてはいけません。「この作家ができると言っていました。彼の本を読んだことがありますか？『お金持ちになる方法』という本で、私はこれが大好きです…」なんて言っても、誰も気にしません。しかし、もし千人の顧客が銀行に電話してこう言ったら、面白いことになるでしょう。「わかりました。」 ここで諦めないでください。簡単に引き下がることはできますが、もっと良い方法があります。代わりにこう言ってみてください： RAMIT: ええ、ここに手数料があるのを見ましたが、ぜひ免除してもらいたいです。どうすれば助けてもらえますか？（自分の不満を繰り返し、建設的に解決する方法を尋ねます。） この時点で、約85%の人が手数料を返金してもらえます。私のブログには、このアドバイスを実践して数千ドルの手数料を節約した人々からのコメントが数百件あります。しかし、もし担当者が頑固な場合は、次のように言ってみてください。 BANK REP: 申し訳ありませんが、その手数料を返金することはできません。 RAMIT: 難しいことは理解していますが、私の取引履歴を見てください。私は3年以上の顧客で、今後も関係を続けたいと思っています。この手数料は間違いで、二度と起こりません。どうすれば助けてもらえますか？ BANK REP: うーん、少々お待ちください。あなたは本当に良い顧客ですね。上司に確認してみますので、少々お待ちいただけますか？（長期的な顧客であることは、彼らにとっての価値を高めるため、長く付き合える銀行を選ぶ理由の一つです。また、最初の「いいえ」で引き下がらなかったことが、他の99%の顧客とは異なる点です。） BANK REP: お客様、上司に確認したところ、手数料を免除できることになりました。他にお手伝いできることはありますか？これだけで済みました！これはオーバードラフト手数料だけでなく、特定の処理手数料、遅延手数料、さらにはATM手数料にも適用できます。この教訓を私は苦い経験から学びました。インターンシップでニューヨークに住んでいた夏、銀行口座を開くのが面倒で怠けていたため、ATMを使いまくり、毎回3ドルの手数料（自分の銀行から1.50ドル、ATMから1.50ドル）を払っていました。今、私は愚かだと感じています。最近ニューヨークに数ヶ月間引っ越した友人と話したのですが、彼女も短期間のために銀行口座を開きたくなかったそうです。しかし、彼女はただ「まあ、いいや」と言うのではなく、実際に銀行に電話をかけました。彼女は、滞在中にATM手数料を免除してもらえるか尋ねただけです。「問題ありません」と言われ、彼女は電話をかけるだけで250ドル以上を節約しました！顧客獲得コストが100ポンド以上である銀行は、あなたを顧客として維持したいと思っています。 この情報を活用して、次回自分の口座に手数料が発生しているのを見たら、すぐに銀行に連絡しましょう。多くの銀行手数料は理不尽ですが、良い顧客には手数料を免除してくれることが多いです。私は間違って別の口座から小切手を切ってしまい、振り出した小切手が不渡りになってしまいました。約5年間その銀行の顧客だったので、ただ銀行に行って手数料を免除してもらえないか頼んだら、その場で対応してくれました。説得する必要もありませんでした。 — アダム・ファーガソン **第2週** 1. 現在の口座を開設するか、既存の口座を見直す（1時間）。自分に合った口座を見つけて、銀行に電話するか、直接行って口座を開設しましょう。すでに口座を持っている場合は、必ず手数料がかからず、最低預金額がない口座であることを確認してください。どうやって確認するかというと、最後の銀行明細書を開くか、もしそれがなければ銀行に電話して「私の口座には手数料も最低預金額もないことを確認したいのですが、確認できますか？」と尋ねてみてください。もし手数料を支払っていることがわかったら、83ページの交渉テクニックを使って、手数料なし、最低預金額なしの口座に切り替えてもらいましょう。切り替えてもらえない場合は、強気に他の銀行に移ると脅してみてください。 2. オンラインの高金利貯蓄口座を開設する（3時間）。高い金利を得られ、貯蓄口座を現在の口座とは別に持つことは心理的にも効果的です。通常の銀行取引からすぐにアクセスできないため、貯蓄に手を出す可能性がぐっと減ります。数時間かけて口座を調査し、金利や過去の金利の安定性を確認してください。より包括的なリストを見るには、moneysavingexpert.comやwhich.co.ukを訪れてください。 3. オプション：オンラインの現在口座を開設する（2時間）。これは絶対に必要ではありませんが、より高度な管理を行い、高い金利を得たい場合は、ぜひ開設してください。オンラインの現在口座の主な利点は、高金利と複雑な手数料が少ないことです。現在の口座が気に入らないなら、切り替えましょう！それほど時間はかからず、適切な現在口座を持つことで、今後数年間の財務システムがスムーズに運営されます。 4. オンライン貯蓄口座に資金を入れる（1時間）。生活費の1.5ヶ月分を現在の口座に残しておき、できるだけ近い金額を維持しましょう。（少し余裕を持たせることで、口座間の資金移動に慣れる際のオーバードラフトを防げます。ほとんどの資金移動は2時間で完了しますが、最大で3日かかることもあります。）残りの金額を貯蓄口座に移しましょう - たとえそれが30ポンドだけでも構いません。 おめでとうございます！これであなたの個人財務インフラの基盤が整いました。次は投資口座を開設します。 **第3章 投資の準備をする** 年金と投資口座を始めましょう - たとえ50ポンドからでも。アジアの親について特別なことがあります。私が何を言いたいのか理解するには、知っているアジアの子供に、成績優秀な通知表を持ち帰ったときに何が起こったか聞いてみてください。 彼の両親はおそらく誇らしげに輝き、彼を大きく抱きしめた後、すぐに眉をひそめました。「ビジャイ、これはとても良いことだ！でも、何があったの？どうしてAマイナスを取ったの？」と言ったのです。想像できるように、このアプローチはアジアの子供たちに少し歪んだ世界観を促進する傾向があります。いつか自分の子供たちにこれをやるのが待ちきれません。彼らはまだ生まれてもいないのに、私はすでに彼らに失望しています。おそらく、私がこの世界観で育ったことが、他の人々が自分の財政について考え始めたときに、私は彼らを約6秒間祝福した後、密かに彼らを判断してしまう理由を説明しているのでしょう。なぜなら、彼らが十分にやっていないことを知っているからです。『Big Mistakes: The Best Investors and Their Worst Investments』の著者マイケル・バトニックはこう書いています。「アメリカにおける56歳から61歳の人々の中央値の退職金残高は25,000ドルです。これは1980年から60/40ポートフォリオに月6ドルを投資することで達成できたはずです。」皆さん、このゲームに勝つのはとても簡単です。この章の終わりまでには、あなたも勝てるようになります。前の章では貯蓄について話しましたが、あなたが高金利の貯蓄口座を開設したことを嬉しく思います。本当に嬉しいです。しかし、それだけでは不十分です！ちょっとしたお金をここかしこに貯めるだけでは足りません。節約のヒントや物語で満ちた無数の本やブログを読んでも、実際にはそれだけでは不十分です。「オレンジジュースを200ケース買えば、6%節約できます！」といった素晴らしい記事が言っていますが、そんなのは現実を見ていません。悲しいことに、最低限のことだけをしていると、例えばオンライン貯蓄口座で月100ポンドを節約するような場合、結果は特に印象的ではありません。たとえ高金利の貯蓄口座でしっかりとした利率を得ていても、実質的なリターンを得るには長い時間がかかります。要するに、貯蓄だけでは不十分です。そのお金を働かせて、最高利回りの貯蓄口座よりも多くの利益を得る方法が必要であり、投資がそれを実現する最初で最良の方法です。「複利は人類の偉大な発明だ」とアルバート・アインシュタインは言いました。「それは富の信頼できる、体系的な蓄積を可能にするからです。」ほとんどの人が貯蓄口座で得るような少しの利息を得る代わりに、投資をすることで長期的に年間約8%を得ることができます。20世紀の平均的な株式市場のリターンは11%で、インフレを考慮すると3%引いて8%になります。それを考慮すると、35歳の時に£1,000をどこかに投資すると仮定しましょう。また、貯蓄口座の平均リターンが3%で、投資では長期的にインフレを差し引いて8%のリターンが得られると仮定します。さて、これを見てください。もしそのお金を貯蓄口座に入れた場合、30年後にはどれくらいになるでしょうか？その£1,000は紙の上では£2,427に成長しますが、インフレもあなたのリターンを「引き下げる」ことになります。したがって、見かけ上はうまくいったように見えますが、インフレを考慮に入れると、あなたのお金の購買力は30年前と同じです。良くないですね。しかし、ここにひねりがあります。 もしあなたが投資をしていたら、そのお金は10,000ポンド以上の価値になっていたでしょう。つまり、10倍以上です！インフレの影響を上回り、素晴らしい結果を得られたはずです。そして、それは一度の投資から得られるものです。投資は intimidating（恐ろしい）と感じるかもしれませんが、実際にはそれほど難しくありません。私が手助けしますので、この章の終わりには投資口座を開設できるようになります。今はどこに投資するかを心配する必要はありません。それについては第7章でお話しします。まずは、適切な口座を設定しましょう。そうすれば、準備が整ったときに、毎月自動的にお金を移すことができるようになります。私はこの本を6年以上前に読みましたが、18歳のときに退職金口座を設立したことが私の最大の成果の一つです。その口座に十分なお金があることを知っているので、毎日笑顔でいられます。それは解放感をもたらし、他の分野でもより冒険的になれるようになりました。たとえば、より積極的に起業に取り組んだり、もう二度と貯金ができなくても、99%の人々よりも良い状況にいることを知りながらお金を使ったりすることができるのです。 —アレックス・クレイグ（25歳） なぜあなたの友人たちは まだ一銭も投資していないのか まず最初に、若い人たちが投資をしない理由を理解するために少し時間を取りましょう。これによって、ミレニアル世代が得意とすること、つまり他人を評価する手助けができるでしょう。友人たちにどれくらい投資しているか尋ねると、「え、何それ？」や「投資するほど稼いでないよ」といった返事が返ってくるでしょう。ほとんどの人が「株を選ぶ方法がわからない」と言いますが、これは皮肉なことに、投資は株を選ぶことだけではないのです。確かに、彼らの中には職場の年金や個人年金に加入している人もいるかもしれませんが、それが彼らの投資の全てである可能性が高いです。それでも、これらは私たちの人生で最も重要な投資の年なのです！ 人々と年金に関する驚くべき統計 年金は単なる投資口座の一種であり、私が101ページで説明するように大きな利点を提供します。ここに驚くべき事実があります： - イギリスでは、労働者の約25%が国の年金以外に年金基金を持っていません。 - イギリスの低所得者約200万人が、雇用主が選んだ自動加入制度のために年金資金に対する20%の税控除を受けられず、政府からの無料年金トップアップである8,000ポンドを逃しています。 人々が投資しないもう一つの理由は、お金を失うことを恐れているからです。株式市場で「もしかしたら」お金を失うことを恐れる一方で、投資をしなければ確実にお金が尽きることを理解していないのは皮肉です。ワシントン・ポストは次のように指摘しています。「世論調査によると、ほとんどの高齢者は死ぬことよりもお金が尽きることを心配しています。」この記事は続けてこう述べています。「その結果、多くの高齢者がワークキャンパーとして旅に出ています。彼らは高額なライフスタイルを捨て、RVを購入し、季節労働を求めて全国を旅しています。」 人々はリスクについて奇妙な信念を持っています。サメに噛まれて死ぬことを心配しますが（実際には心臓病を心配すべきです）、卵や鶏肉がセールになると喜びます。しかし、株式市場が安くなると悪いことだと思います。（長期投資家は市場が下がることを喜ぶべきです。なぜなら、同じ価格でより多くの株を買えるからです。） 高齢者は投資しなかったことを後悔しています 彼らは後悔していますが、あなたはそうなる必要はありません。以下は私の考えです。 年齢 | 年金の中央値残高 --- | --- 25歳未満 | $1,325 25-34歳 | $8,192 35-44歳 | $23,491 45-54歳 | $43,467 これらの人々はお金を貯め始めたばかりですが、まだその価値を見出していません。これらの人々は、貯金が重要であることに気づき始めています。これらの高齢者は、もっと貯金をしておけばよかったと過去に戻って自分を叱りたいと思っています。『バック・トゥ・ザ・フューチャー PART II』のビフのように。投資の仕方を知ることは明白ではありません。そしてそれが問題なのです。お金に関しては、実際にはほとんどの人と同じように何もしないで終わってしまうのはとても簡単です。 若者たちとお金について話してきた何年かの経験から、いくつかの結論に至りました。まず第一に、私はほとんどの人が嫌いです。第二に、人々は三つのカテゴリーに分けられると考えています。Aグループはすでにお金を管理しており、さらに最適化を図りたいと思っている人たちです。Bグループは最も大きなグループで、何も行動を起こしていませんが、彼らを動かす動機を見つければ変わる可能性があります。Cグループは、手に負えない人たちの集まりで、理論的には動機付けられる可能性はありますが、彼らの頑固な理由や言い訳を乗り越えるのは非常に難しいです。状況に制約されている人もいますが、ほとんどの人はお金に対する態度や行動が悪いため、決して裕福にはなれません。実際、20代のほとんどの人はBグループに属しており、悪くはないけれども特別良くもありません。彼らには積極的な投資目標を設定するための時間がたくさん残されていますが、何も行動を起こさなければ、最終的にはCグループに流れてしまいます。そんなことがあなたに起こらないようにしてください！私は大学院を卒業して最初の仕事に就いたとき、年金の投資を始めるまでにほぼ2年かかりました。その間に何千ドルも失ってしまいました。—TE ROMEO, 34歳 大学を卒業して最初の仕事を始めたとき、元彼が「それは良い投資ではない」と言ったので年金を開設しませんでした。最も後悔しているのは、彼の悪いアドバイスを聞いて自分の直感に従わなかったことです。5年後に年金を開設しましたが、その関係が私にどれだけのコストをかけたかを今でも考えています。—YVETTE BATISTA, 32歳 35歳になるまで年金を提供している雇用主のもとで働きませんでした。20歳のときに、こういう雇用主を探すように誰かが教えてくれたらよかったのにと思いますが、私は安くて不安で、経験を求めて必死でした。今では、10年から15年分の機会を失ったように感じています。—ROBYN GINNEY, 45歳 「株はたくさんあるし、株を買ったり売ったりする方法もたくさんあるし、いろんな人が異なるアドバイスをしているので、圧倒されてしまいます。」 「いつも高値で買っている気がして、ピークのときに市場に飛び込む人になりたくないです。」 「長期的にお金を投資する選択肢がたくさんあるので、何も投資していません（不動産、株、暗号通貨、商品など）。投資すべきだと知っていますが、情報源を選んで学び始めることが答えです。この人は知的には市場をタイミングよく捉えることができないと「知っています」が、実際には理解していません。彼らは毎月自動的に投資をするべきで、そうすればこの問題は解決します。皮肉なことに、この人は「コントロール」が投資のリターンを助けると信じていますが、実際には何もしない方が良いリターンを得られるのです。コントロールが少ないほど、結果は良くなります。データは明確に示しています。 「しかし、株は『コントロールできる』という感覚がない。」 「私にはその分野の知識や経験が不足しているため、せっかく稼いだお金を失いたくありません。」 「手数料も大きな要因です。投資する金額が少ないと、取引手数料が大きな負担になります。平均的な投資家は高値で買い、安値で売り、頻繁に取引を行うため（これには税金がかかります）、すべてがリターンを大きく削ってしまいます。あなたはコントロールを望んでいると思っているかもしれませんが、実際にはそうではありません。もう手放してしまいましょう。皮肉なことに、投資をしない毎日、実際にはお金を失っています — インフレのせいで。これに気づくのは70代になってからで、その時には手遅れです。（私はパーティーでは楽しいです。）」 「人々が『投資＝株取引』だと思うのは全く不思議です。ああ、待って、そうではありません — すべての愚かなコマーシャルやアプリがこの考えを推進しています。私のアドバイスに従えば、投資手数料は非常に低くなります。『小さいコーヒーを頼んだので、大きいのを頼む代わりにXドル節約しています。私は大人になっているのでしょうか？』」 「なぜ私たちの多くはお金に対してそんなに悪い態度を持っているのでしょうか？教育が不十分、情報が多すぎる、メディアからの混乱したメッセージ、あるいは単に興味がないなど、納得のいく理由を挙げることができます。理由は何であれ、若者たちが十分に投資していないことは明らかです。自己啓発のビジネスで学んだことの一つは、私たち全員が『すべき』こと、例えば投資やフロスを使うこと、ビジネスを始めることをしない理由をたくさん持っているということです。時間がない、お金がない、どこから始めればいいかわからない、などです。時には真実はもっとシンプルです：ただやりたくないだけです。お金の仕組みを学びたくないのであれば、私が何を言っても助けにはなりません。誰かを雇って手伝ってもらうこともできます（彼らの手数料や推奨するファンドの隠れたコストで、数十万ポンドかかることが多いです）。親がやったことをそのまま真似することもできます。あるいは、時代を超えた方法を試すこともできます：問題を無視して、自然に解決することを期待するのです。私はこれをお勧めしません。」 「金融機関は興味深い現象に気づきました：人々が40代に入ると、突然お金を貯めるべきだったことに気づくのです。その結果、人々の最も大きな金融的懸念は、退職後に十分なお金がないことです。最近のYouGovの調査によると、40%のイギリス人が退職後に十分なお金がないと考えており、42%は働き続ける予定です。退職後に十分なお金があると言っているのはわずか6%です。これを身近に感じるために、親に何を最も心配しているか聞いてみてください。きっと彼らの答えは、単に「お金」です。しかし、私たちは親たちがしていたよりも、私たちの財政にあまり注意を払っていません。」 「退屈ですが真実です。宝くじに当たって裕福になることを『計画』するのは簡単ですが、実際にそれを実現する方法はもっとシンプルです。イギリスの百万長者の94%は自力で成功した人々であり、彼らの親は裕福ではありませんでした。彼らは支出を管理し、定期的に投資し、ほとんどの場合、起業を通じて大きな富を築きました。」 宝くじに当たるほど魅力的ではないかもしれませんが、ずっと現実的です。US Trustによる最近の調査によれば、「富裕層の83%が、最大の投資利益は大きなリスクを取るのではなく、時間をかけて小さな勝利から得たと答えています」。 （注：これはコーヒーを減らすことを意味するのではありません。これは、大きな投機的リスクを取るのではなく、規律ある貯蓄や投資のような一貫した意味のある行動を指します。） 彼らの富は、毎年の収入の額ではなく、時間をかけてどれだけ貯蓄し、投資してきたかで測られます。言い換えれば、プロジェクトマネージャーが年間50,000ポンドを稼いでいても、250,000ポンドを稼ぐ医者よりも高い純資産を持つことができるのです — もしプロジェクトマネージャーが時間をかけてより多く貯蓄し、投資しているなら。 大衆文化は私たちがお金を投資することについて考えるのを助けてくれません。私たちはセレブやインスタグラムの投稿を見て、裕福であることの結果を示されますが、そこに至る方法は示されません。驚くことではありませんが、この形のエンターテインメントが人気を博すにつれて、私たちの態度も変わってきました。アメリカ心理学会によれば、今日のアメリカ人は1950年代と比べて、外食の回数が2倍になり、車の所有台数も2倍になったにもかかわらず、幸福感が低下しているようです。私たちは大画面テレビ、スマートフォン、電子レンジなど、はるかに多くの「おもちゃ」を持っています。しかし、それがより満足のいく生活につながっているわけではありません。 若者の5分の1が宝くじで金持ちになると思っています。 - 21%：宝くじに当たることで - 11%：相続によって - 3%：保険金によって 実際にお金について学ぶために、何かをすることはどうでしょうか？物質的なものへの執着や、24時間365日放送される金融ニュースチャンネル、数えきれないほどの専門家、数百万のオンライン金融サイトなど、情報源があふれているにもかかわらず、私たちはお金をうまく管理できていません。むしろ、私たちはより不安を感じています。高所得者でさえ、お金の管理がうまくいっていないのです。イギリスでは、年間70,000ポンド以上を稼ぐ「圧迫された中間層」の人々のかなりの割合が、家計費の上昇のために月々の生活をしていると報告しています。 私たちはどうするのでしょうか？自分を責め、新年の誓いを立ててもっと良くなることを約束します。新しいアプリをダウンロードします（まるでアプリが本当に問題を解決してくれるかのように）。私たちは「教育」が解決策だと語りますが、人々はすでにもっと貯蓄し、将来のために投資すべきだと知っています。情報だけでは不十分です — あなたはすでに複利について「知って」いますし、もし単に情報が必要なら、すでにそれを見つけているはずです。真の問題、そして解決策はあなた自身です。あなたの心理、あなたの感情、あなたの目に見えない脚本…すべてです。お金に対する自分の行動の理由を理解し、なぜ変わりたいのかを決めない限り、どんな情報も無意味な戯言に過ぎません。 私たちに対して完全に不利な状況があるという暗い信念に気づいてください。お金を貯める方法がない、ましてや投資する方法がないと不満を言っている人を何人見たことがありますか？ある意味、この学習された無力感は中毒的になり得ます。「笑」 「投資？無理だよ。何もできない！ベビーブーマーたちが本当に私を困らせた。」実際には、あなたのカレンダーと支出を10分見せてくれれば、あなたの本当の優先事項とそれをどう改善するかを示すことができる。多くの人が金銭について naïve でしばしば妄想的な考えを持っているけれど、あなたもその一人になる必要はない。私はあなたが現実に向き合い、コントロールを取り戻し、「そう、投資できるんだ」と気づく手助けをします。月に50ポンドかもしれないし、月に5,000ポンドかもしれない。私は両方のレベルを経験してきたので、何が必要かをお見せできます。10年後、いや、もしかしたら3ヶ月後には、毎月自動的にお金が追加される投資口座を持っていることに気づくでしょう。眠っている間にもお金を稼いでいるのです。そして、魔法のような宝くじの当選を待つのではなく、意識的に投資口座を使って富を築くことができるのです。 投資は富を得るための最も効果的な方法です。投資口座を開設することで、世界史上最大の資産形成手段である株式市場へのアクセスを得ることができます。口座を開設することは、実際に投資を始めるための素晴らしい第一歩であり、富裕層である必要はありません。多くの口座提供者は、自動月額振替を設定すれば最低預金額（口座開設に必要な金額）を免除してくれます。 今すぐ投資を始めましょう…あなたはどんどん年を取っています。もし5年前に毎週10ポンドを投資していたら、今どれくらいの金額になっていたと思いますか？実際には、今や数千ポンドになっているでしょう。これは、1日あたり1ポンド以上を投資した結果です。毎週の10ポンド、結局どこに消えたのでしょう？ほとんどの人と同じように、たぶんUbersやランチなどのランダムなものに消えてしまったのでしょう。株式市場の激しい変動にもかかわらず、最も良いことは長期的に考え、早めに投資を始めることです。 10年後、あなたは…これだけの金額を手に入れています。 週に£10なら…£541 週に£20なら…£1,082 週に£30なら…£2,705 週に£40なら…£4,408 週に£50なら…£7,836 週に£100なら…£15,672 週に£200なら…£39,181 （8%のリターンを仮定） これは単なる理論ではありません。投資がこれらのIWT読者の人生をどう変えたかを見てください。私はこの本を読んでから70,000ドルを投資し、ISAを最大限に活用し、給料の19%を年金に回し、アクティブトレーディングで眠れない夜を過ごすことはありません。年に一度配分を設定し、それを忘れて生活しています。お金に関する無知を克服したことは素晴らしい気持ちで、他の人々にとってはストレスや不安の源です。私は正しい道を歩んでいると知っているので、心配する必要がなく、その分の時間と心の余裕でさらにお金を稼ぐことができます。—サム・ハサウェイ、29歳 私はISA、年金、民間健康保険に何年も投資してきて、ついに10万ドルの貯蓄を達成しました。私は28歳です。この調子でいけば、遅くとも50代半ばにはリタイアできるでしょう。ライフスタイルの無駄遣いを避ければ、40代前半に早めることも可能です。そして、全く贅沢を感じていません。私は豊かな生活を送っています。—マイク・ケリー、28歳 あなたの本は、私の財務のための基本的な口座インフラを整える手助けをしてくれました。 私は2010年に大学を卒業し、その頃にこの本を読み始めました。現在は毎年、403(b)（主に教師が利用する年金プラン）とISAに最大限の金額を積み立てています。最初は403(b)に8〜10%を投入し、年々増やしてきました。8月に31歳になる私は、現在403(b)に135,000ドル、ISAに約18,000ドル、銀行口座に約12,000ドル、そして単一株や暗号通貨などの他の投資に約60,000ドルを持っています。お金を自分のために働かせることができて、本当に楽しいです。 — ロス・ホワイト、30歳 ### 個人財務の階段 これから紹介するのは、投資を行うための5つの体系的なステップです。各ステップは前のステップに基づいているので、最初のステップを終えたら次に進んでください。もし5番目のステップに到達できなくても心配しないでください。今は最善を尽くしましょう。第5章では、これを自動化する方法をお教えしますので、年間数時間の作業でシステムを自動運営できるようになります。ただし、これらの口座を開設し、始めることが最も重要なステップであることを忘れないでください。 **ステップ1:** あなたの雇用主が職場の制度でマッチング年金拠出を提供している必要がありますので、それを最大限に活用し、オプトアウトしないようにしましょう（オプトアウトは可能です）。これは、あなたが年金に拠出する金額に対して、会社が一定の金額まで「マッチ」してくれることを意味します。例えば、簡単な計算のために、あなたの年収が100,000ポンドで、雇用主が給与の8%まで100%マッチしてくれると仮定します。そうすると、あなたは4,000ポンドを拠出し、会社も4,000ポンドをマッチしてくれます。これは無料のお金であり、これ以上の良い取引はありません。 **ステップ2:** クレジットカードやその他の借金を返済しましょう。平均的なクレジットカードの年利は14%で、多くのカードはそれ以上です。カード会社が請求する金額にかかわらず、借金を返済することで即座に大きなリターンを得ることができます。これを行う最良の方法については、第1章の62ページを参照してください。 **ステップ3:** 株式および株式ISAを開設し（109ページを参照）、できるだけ多くの資金を拠出しましょう。（2019/20年度には最大20,000ポンドを拠出できます。現在の拠出限度額については「ISAの限度額」を検索してください。） **ステップ4:** 余剰資金がある場合は、再度年金に戻り、雇用主のマッチング拠出を超えてできるだけ多くの金額を拠出しましょう。現在の限度は給与の100%または40,000ポンドのいずれか低い方です。現在の拠出限度については「年金拠出限度」を検索してください。 **ステップ5:** まだ投資するお金が残っている場合は、持っている住宅ローンの借金に追加で返済し、自分自身に投資することを考えてみてください。会社を始めることや追加の学位を取得することなど、自分のキャリアに投資することが最良の投資であることが多いです。 個人財務の階段は、どの口座を開くべきかを示すだけです。第7章では、何に投資すべきかをお教えします。 ### 年金をマスターする もし、何かが数千万の人々の人生を変える可能性があるのに、最も退屈な名前を付けるとしたら、私はこうします：1. 史上最も退屈な文書を見つける。例えば、HMRCの税法。2. ランダムなページを開いてみましょう。例えば、職場の年金についてのセクションです。3. オフィスを見回して、肩をすくめ、その名前をこの人生を変える口座の名前にすることに決めます。名前はイマイチですが、口座自体は素晴らしいです。職場の年金とは、2012年以降、すべての企業が従業員に提供しなければならない退職口座の一種です。これを自動加入と呼びます。「退職」口座である理由は、退職年齢に達するまで口座からお金を引き出さないことに同意すれば、大きな税制上のメリットが得られるからです。お金を引き出せる最も早い年齢は55歳です。実際には、国の退職年齢に達するまでお金を引き出す必要はありません。国の退職年齢は人によって異なりますが、65歳の人もいれば、50歳未満の人は67歳から70歳の間になることが多いです。ただし、今はそのことを心配しないでください。 あなたの雇用主は、会社の自動加入年金制度にあなたを追加し、加入日や拠出要件などの書面での情報を提供しなければなりません。現在、総拠出額は年収の8%です。もし雇用主が最低の3%を拠出している場合、あなたの最低拠出額は5%になります。あなたの拠出金は、税金や国民保険と同時に、月々の総給与から差し引かれます。給与明細に詳細が記載されます。自動加入からの脱退も可能ですが、後から再加入する際にはルールがあります。詳しくは、gov.uk/workplace-pensions/joining-a-workplace-pensionをご覧ください。では、年金制度のメリットについてさらに掘り下げてみましょう。 年金のメリットその1：税引き前のお金を使うことで、即座に20%以上の加速効果が得られます。退職口座は、あなたに取引を提供します。あなたは長期的にお金を投資することを約束し、その見返りとして大きな税制上のメリットが得られます。あなたが拠出するお金は、何年も後に引き出すまで課税されないため（これが「税引き前のお金」と呼ばれる理由です）、複利成長のために投資できるお金が大幅に増えます。通常、税率に応じて20%から45%多くなります。まず、通常の投資口座（「非退職口座」）を見てみましょう。これを投資ブローカーで開設すると、あまり税制上のメリットは得られません。例えば、£100の利益が出た場合、実際に投資できるのは約£20だけです。なぜなら、最も低い税率に該当する場合（ほとんどの人がそうです）、20%が所得税として支払われるからです。年金は異なります。「税の繰延べ」が適用されるため、£100全額を投資して、30年以上成長させることができます。確かに、後でお金を引き出すときには税金を支払いますが、その20%の差が複利で大きな違いを生むことになります。 年金のメリットその2：雇用主のマッチングによる無料のお金。雇用主も拠出しなければならないため、投資のための自動的な無料のお金を得ることができます。これはウィンウィンの状況です。マッチングがどのように機能するか、具体例を見てみましょう。自動加入制度では、会社が最大8%まで1:1（「ワン・トゥ・ワン」）のマッチングを提供することができます。つまり、会社はあなたが投資する金額に対して、年収の8%までマッチングしなければなりません。 年収が60,000ポンドで、年間2,400ポンド（給与の4%）を拠出すると、雇用主も同額の2,400ポンドをマッチしてくれるため、実際の投資額は年間4,800ポンドになります。もし25歳から始めて、資産が年率8%で増えると、退職時には雇用主のマッチを考慮すると160万ポンド以上、マッチなしの場合でも80万ポンドを超えることになります。4%のマッチがあれば、リターンが倍増する可能性があります。そして、毎年投資をすることで、その差はさらに大きくなります。ただし、生涯非課税の上限額が引き下げられたことに注意が必要です。2019年には105.5万ポンドでしたので、それを超える拠出には課税されます。 年齢別の年金残高の推移は以下の通りです。 雇用主マッチなし | 雇用主マッチあり --- | --- 35歳: £5,400.00 | £10,800.00 40歳: £31,679.65 | £63,359.29 45歳: £78,227.44 | £156,454.87 50歳: £146,621.42 | £293,242.83 55歳: £247,114.61 | £494,229.21 60歳: £394,772.08 | £789,544.15 65歳: £611,729.34 | £1,223,458.68 （年率8%のリターンを想定） 年金の利点その3: 自動投資。自動加入制度により、何もせずにあなたの資金が投資口座に送金されます。給与明細にその金額が表示されないのは、自動的に年金口座に送られているからですので、その金額がない生活に慣れることができます。これは、自分を投資に誘導するための心理的トリックの優れた例です。実際、これらの効果がどれほど強力であるかを示す文献が増えてきています。企業は、一定の割合の収入を拠出するために、デフォルトで自動加入を行わなければなりません。もちろん、オプトアウトする自由はありますが、自動加入はほとんどの人が自分の資金に対して何もアクティブに行動しないという事実を利用しています。その結果は劇的です。イギリスでは、2012年に自動加入制度が導入される前の職場年金参加率は47%でしたが、2017年には78%に急増しました。 年金に関する一般的な懸念 もし本当にお金が必要になったらどうなるのか？年金制度は長期投資のための退職口座であり、現在の口座や貯蓄口座ではありません。55歳未満でお金を引き出すと、引き出した金額に対して最大55%の厳しい課税が課されます。この罰則は意図的なものであり、このお金はあなたの退職のためのものであり、タルムにヨガ旅行に行くためのものではありません。ただし、例えば健康上の理由で55歳未満での引き出しが認められる場合もあります。もし余命が1年未満と告げられた場合、年金の100%を引き出すことが許可されることもあります。真に困窮していない限り、年金を引き出すことは避けるべきです。ほとんどの人が抱える最大の問題は、貯蓄や投資を全く行わないことです。一度お金を貯めて投資すれば、本当に必要なときに引き出す方法を見つけることができます。 お金を引き出すときに税金を払わなければならないのか？はい。年金は税金が繰延べされますが、非課税ではありません。55歳以降に引き出しを始めると、税金を支払う必要があります。しかし、これらの税金を支払うことに対して気を悪くする必要はありません。なぜなら、あなたのお金は過去30年から40年の間に加速的に複利で増えてきたからです。あなたが自分のお金を投資することに同意したからです。 年金についてですが、あなたは約20%多くのお金を積み立てることができました。もし転職した場合、年金の資金はあなたのものですので、別の会社に移っても心配はいりません。以下の方法で持っていくことができます。 1. 現在の会社にそのまま置いておく。これは、制度が提供する福利厚生が充実している場合に良い選択肢です。たとえば、特定の年齢を超えていて、最終給与型年金制度に加入している場合、これを提供しない雇用主に移るときには特に考慮すべきです（最終給与型年金はほとんど廃止されています）。ただし、これが可能かどうかは確認が必要です。一部の会社では、現在の従業員のみが制度に残ることを許可しているためです。また、定額拠出型年金制度では、会社を退職すると手数料が高くなることがあり、投資オプションや制度の変更についての情報を受け取ることは難しいでしょう。 2. 新しい会社の年金制度に移す。これは、旧雇用主で支払っていた年金の種類や新しい雇用主が提供する年金の種類によります。自動加入されている場合、移行する権利があります。また、自動加入型年金に拠出する主な理由は、雇用主のマッチングを利用するためです。古い年金と新しい年金を統合することも可能です。これについてはHMRCやファイナンシャルアドバイザーに相談してください。新しい年金制度に移行したい場合は、新しい雇用主の人事担当者に助けを求めてください。 3. 個人年金またはステークホルダー年金に移す。現在の制度の手数料が高い場合や、希望する投資の柔軟性がない場合、または最終給与型年金制度に加入していて、雇用主が事業を停止して約束された年金を支払えなくなることを心配している場合には、良い選択肢となります。たとえば、最近の生涯拠出限度額の引き下げにより、もともと考えていた高い限度額まで貯蓄できなくなった場合や、年金に拠出できなくなった場合には、生涯年金保護に加入することが可能です。年金に貯蓄する必要がなくなった場合にも良い選択肢です。詳細はgov.uk/guidance/pension-schemes-protect-your-lifetime-allowanceを参照してください。 4. お金を現金化し、55%の早期引き出しペナルティを支払う。これは最悪の選択です。何も残らない可能性がありますので、絶対にやめてください！ WISAについてはどうでしょうか？最近、一部の企業では職場ISA（WISA）を提供しています。これは従来のISAと同様で、毎年税金がかからない金額を貯蓄できますが、雇用主が一括割引の対象となるため、投資手数料が低く、あなたの拠出金は総給与から差し引かれるため、使う前に貯蓄ができます。手数料が低いことで、このタイプのISAの最終的な価値が数千ポンド増えることがあります。2015年には、イギリスの大手企業の約10社に1社がWISAを提供していましたが、その数は急速に増加しています。 あなたの貢献金は、リスクに対するあなたの嗜好に基づいて、ポートフォリオ投資ファンドに支払われることが一般的です。また、株式や投資信託のISAを利用して、自分自身で投資を行うことを好むかもしれません。 **雇用主の年金制度の概要** これについてはすでに触れましたが、繰り返し言う価値があります。雇用主の年金制度は素晴らしいもので、ほとんど手間をかけずに税引き前のお金を運用することができます。これは、まだそのお金に税金を支払っていないため、時間が経つにつれて複利効果が得られることを意味します。さらに、あなたの会社が非常に魅力的な年金マッチを提供している場合、それは無料のお金であり、受け取らないのはもったいないことです。年金への貢献額は積極的に設定することを忘れないでください。今投資する1ポンドは、将来的にはその何倍もの価値になる可能性があります。 **今すぐ行動を：会社の年金を設定しよう** 会社の年金制度に参加する方法は、その制度の種類によって異なります。自動的に加入させられる場合は、特に何もする必要はありません。最終給与型年金制度（時には確定拠出型と呼ばれる）であれば、HR管理者に電話して書類を取り寄せ、制度に参加する手続きを行うだけです。ファンドや拠出レベルの選択肢は提供されないため、唯一の決定は参加するかどうかです。自動加入の場合、雇用主はあなたの拠出金を最低でも給与の8%のうち3%にマッチしなければなりません（つまり、あなたは5%以下を拠出することになります）。雇用主がグループ個人年金やステークホルダー制度を提供し、あなたのために拠出している場合は、通常参加する価値があります。雇用主は毎月、あなたの総給与から拠出金を差し引きます。 **個人年金とステークホルダー年金** 職場の年金制度にアクセスできない場合や、雇用主がグループ個人年金やステークホルダー制度を設けているが拠出しない場合は、個人年金を設定することができます。この2つの年金は非常に似ていますが、ステークホルダー年金には、年金基金が請求できる手数料に厳しい制限があり、拠出を停止したり再開したり、他の制度にペナルティなしで移行したりでき、月々20ポンドからの拠出が可能です。ステークホルダー年金を開設するために働いている必要はなく、収入がない場合でも年間最大3,600ポンドを拠出できます。また、自営業の方も開設できます。 **借金を解消しよう** 個人財務のステップの2つ目は、借金に対処することです。もしクレジットカードの借金がないのであれば、素晴らしいです。このステップは飛ばして、次のページのセクションに進んでください。（学生ローンの借金を持っていても投資に進むことができる理由が気になる場合、こちらです：学生ローンの借金はクレジットカードの借金よりも金利が低い傾向があります。また、金額も大きくなることが多いです。つまり、返済スケジュールを設定できる一方で、同時に投資も行うことができます。） もし学生ローン以外の借金がある場合は、それを返済する時が来ました。これは魅力的ではないかもしれませんし、簡単でもありません。特に投資の話をしているときはなおさらです。 面白いことに、人々が初めて投資を体験すると、新しい口座を開設したり、「資産配分」といったフレーズを学ぶことが、古い借金を返済するよりもずっとワクワクするようになります。彼らは言います。「なぜ借金の話をしなければならないの？投資から得られる利益の方が、借金を返すよりも多いはずだ！」私があなたに、富を築くための障壁を打破してほしいと思っているので、特に高い金利がかかるクレジットカードの借金を返済することに集中するよう勧めます。借金を減らすための最良の方法については、62ページを再確認してください。 ISAsの魅力 年金を設定し、借金を解消したら、次のステップとして、株式と投資信託のISAに資金を投入する時です。これは退職資金を貯めるための別の方法で、税金がかかりません。雇用主が提供するものではなく、自分自身でお金を拠出します。20代のすべての人は、年金に拠出している場合でも、株式と投資信託のISAを持つべきです。 ISAでどれだけ節約できるか？ 前提条件：税率25%（現在および退職時）、年利8%、年間拠出額5,000ポンド（つまり月417ポンド）。税金がリターンからどれだけ引かれるかに注目してください。 何もしない場合 5年後：£31,680 - £29,877 10年後：£78,227 - £65,858 15年後：£146,621 - £123,363 20年後：£247,115 - £194,964 25年後：£394,772 - £290,782 30年後：£611,729 - £419,008 株式と投資信託のISAの利点の一つは、さまざまなファンドに投資できることです。通常はユニットトラスト、投資信託、上場投資信託、個別株、企業および政府債券、OEIC（オープンエンド投資会社）などです。他のタイプのISAと同様に、毎年最大20,000ポンドまで拠出できますが、すぐにお金にアクセスしたい場合には向いていません。資金を引き出す前に、少なくとも5年間は投資を続ける準備が必要です。まとまった金額を一度に支払うことも、税年度を通じて定期的または随時の拠出を行うこともできます。株式と投資信託のISA内の投資の価値が増加しても、キャピタルゲイン税はかかりませんし、大部分の収入も非課税です。多くのプロバイダーが株式と投資信託のISAを既製品として販売しているので、自分に合ったものを見つけるために比較検討してください。手数料も比較するのを忘れないでください。手数料は大きく異なることがありますし、ISA内に入れられる投資の種類も様々です。 ISAの制限 毎年のISAの枠（現在は20,000ポンド）を好きなだけ多くのISA口座に分けて使うことができますが、同じ税年度に複数の株式と投資信託のISAに拠出することはできません。2つ目または3つ目の株式と投資信託のISAを開設したい場合は、別の税年度に行う必要があります。未使用のISAの枠は税年度の終了時に失効しますので、次の税年度に繰り越すことはできません。したがって、税年度ごとにできるだけ多く拠出して、非課税のメリットを最大限に活用するようにしましょう。 現在または前年度のISAを異なるプロバイダーに切り替えたい場合、将来の税制上の利益を維持するためには、現金化して新しいものに再投資するのではなく、転送を行う必要があります。現在の課税年度中にISAに入金した場合、全額を転送しなければなりません。ISAプロバイダーは転送を許可する必要がありますが、転入を許可する必要はないため、転送プロセスを始める前に確認してください。古いプロバイダーが解約手数料を請求する可能性があることに注意してください！一部のプロバイダーは解約手数料を請求しませんが、手数料は株式ごとに15ポンドから30ポンドの範囲で変動します。新しいプロバイダーが手数料を負担してくれる場合もあるので、交渉してみてください。数百ポンドの節約ができるかもしれません。 ### 株式およびシェアISAの開設方法 ISAに貢献するためのお金をどこから得るかは気にしませんが、必ず用意してください（支出を減らし、収入を増やして資金を調達する方法については第4章を参照）。できるだけ多くの金額を貢献することは、早めに始めることと同じくらい重要です。あまり詳しくは言いませんが、今投資する1ポンドは、将来的にははるかに大きな価値を持ちます。たった2年待つだけで、数万ポンドの損失が出ることもあります。リサーチを行い、今週中にISAを開設することをお勧めします。ほとんどの銀行、建設協会、信用組合、友好協会、証券会社、またはその他の金融機関で株式およびシェアISAを開設できます。いくつかのプロバイダーを比較し、直接問い合わせて開設に関する詳細を確認してください。手数料も忘れずに確認してください。一部は初年度無料ですが、その後は投資管理のために年会費がかかることがあります。小さな文字に記載された解約手数料にも注意が必要です。 ### 成長とアクセス **Q: お金を退職口座にロックしたくないのですが、すぐに必要になるかもしれません。どうすればいいですか？** **A:** 多くの人は退職口座を「お金をロックする」と考えますが、これは必ずしも正確ではありません。株式およびシェアISAに入金した場合、貢献したお金（「元本」）はいつでも引き出すことができ、税金はかかりませんが、解約手数料がかかることがあります。また、株式市場が大きく下落しているときに現金化するべきではありません。投資の価値が下がってしまいます。それでも、他に手段がない限り、退職口座からお金を引き出すべきではありません。もし5年以内にお金が必要だとわかっているなら、現金ISAや他の高金利の貯蓄口座に入れておくべきです。しかし、投資する方法を学ぶのが面倒だからといって、貯蓄口座にお金を置きっぱなしにするのは間違いです。10年前に投資していたら、今はもっとお金が増えていたでしょう。次に投資するのに最適な時期は今日です。 ### 割引ブローカーとISA - Hargreaves Lansdown: www.hl.co.uk - Cavendish online: www.cavendishonline.co.uk - Bestinvest: www.bestinvest.co.uk 初期手数料の80%を割引、残りのほとんども割引。年次ロイヤルティボーナス最大0.5%。20ポンドの定額料金。年次サービス料10ポンド。 初回手数料と更新手数料は割引されています。初回手数料で最大5.5%の節約が可能です（すべてのファンドで初回手数料が割引されるわけではありません）。Vantageサービスでは、投資家は2,200以上のファンドに加え、現金、株式、ETF、投資信託、国債にアクセスできます。Fidelity Fundsnetworkを通じて1,100以上のファンドにアクセスでき、さらに1,500以上のファンドにアクセスできるため、投資を決めるまで現金を保持することも可能です。継続的なアドバイスも含まれています。 投資ブローカーを選ぶ際に考慮すべき要素 率直に言って、ほとんどのディスカウントブローカーはほぼ同じです。最低投資額。ISAを開設する前に、年間20,000ポンドの枠を一括で支払えない場合、必要な最低投資額を比較したいでしょう。最低額がない場合でも、毎月の自動振替を設定することをお勧めします。そうすれば、考えなくてもお金が増えていきます。この件については第5章で詳しく説明します。 特徴。ブローカーが提供する機能を調査することもできますが、率直に言って、これらのほとんどは今や商品化されているため、以前は差別化要因だった24時間365日のカスタマーサービス、アプリ、使いやすいウェブサイトなどは今や標準となっています。それだけです。はい、提供されるファンドの総数、郵送頻度、利用可能な代替投資口座の詳細な比較に何百時間も費やすことができますが、優柔不断から失われるものは悪い決定から失われるものよりも大きいです。ベンジャミン・フランクリンが言ったように、「今日できることを明日まで延ばすな」と。ラミット・セティが言ったように、「細かいことを議論するのは他の人に任せて、あなたがやるべきことはディスカウントブローカーでISA口座を開くことだけです。バン！」株式と株式のISAにサインアップするのに時間はかからないはずです - たぶん1時間程度です。完全にオンラインで行うこともできますし、会社に電話すれば必要な書類を郵送またはメールで送ってくれます。株式と株式のISAを開設したいことを伝えるのを忘れないでください。そうすれば、正しい書類がもらえます。ISAに定期的に自動的にお金を振り込むために、現在の口座をISAに接続する方法もあります。後ほど、第7章で投資を始める際に、月に50ポンドまたは100ポンドを自動的に送ることに同意すれば、企業が最低投資手数料を免除する方法についてもお見せします。しかし、株式と株式のISAを開設するのは無料です。理想的には、その金額を増やすことができるでしょう - 次の章を読んだ後に、毎月どれだけ投資できるか正確にわかります。 ロボアドバイザーについて 「Betterment」や「Wealthfront」のような「ロボアドバイザー」について聞いたことがあるかもしれません。ロボアドバイザーは、コンピュータアルゴリズムを使用してあなたのお金を投資する投資会社です（「ロボ」は高額なアドバイザーではなく、コンピュータがあなたのために投資することを指します）。ロボアドバイザーは、ファイナンシャルアドバイザーやフルサービスの投資会社（例えばFidelity）が提供するエリートなファイナンシャルプランニングサービスを、一般の人々が利用できるようにしました。Uberがプライベートカーをタクシーよりもアクセスしやすく便利にしたように、ロボアドバイザーは投資業界においても同様のことを成し遂げました。 ロボアドバイザーは、新しい技術を導入して、低料金で投資の推奨を提供しています。ユーザーインターフェースを改善し、オンラインで簡単に登録でき、いくつかの質問に答えるだけで、数分でどこにお金を投資すればよいかを知ることができるようになりました。また、体験を個別化し、例えば家を買いたい時期などの目標を追加することで、そのために自動的にお金を割り当てることができます。私にはロボアドバイザーについて強い意見があります。良い選択肢ではありますが、コストに見合う価値があるとは思えず、もっと良い選択肢があると信じています。具体的な例として、私はバンガードを選び、長年にわたり利用し続けています。ここで、ロボアドバイザーの利点と欠点を説明し、あなた自身の判断を助けたいと思います。 ここ数年、ロボアドバイザーが人気を集めている理由は主に3つあります。 1. **使いやすさ**：ウェブやスマートフォン上で美しいインターフェースを提供し、最低投資額が低く、資金を簡単に移動させて投資を始めることができます。 2. **低料金**：一般的に、彼らの手数料はフィデリティやシュワブのようなフル機能の投資会社よりも低く始まります。（これらの会社は競争を意識して手数料を引き下げましたが、バンガードのような低コストの会社は常に低い手数料を維持しています。） 3. **マーケティングの主張**：ロボアドバイザーは多くのマーケティング主張を行います。使いやすさのような真実もあれば、「税損収穫」に焦点を当てるなど、少しばかり誇張された主張もあります。 私が気づいたように、私は低コストの投資を一般の人々に広めることを強く支持しています。長期的な投資は豊かな生活を送るための重要な要素ですので、企業が複雑さを取り除き、投資を始めやすくすることができれば、たとえ一般的に低い手数料を取るとしても、私は賛成です。これらのロボアドバイザーは、家を買うための中期的な目標や退職のための長期的な目標を計画するなど、実際に役立つ素晴らしい機能を追加しています。 さらに、何かの良さは、それを嫌う人によっても判断できることがよくあります。ロボアドバイザーの場合、手数料ベースのファイナンシャルアドバイザーは一般的に彼らを嫌っています。なぜなら、ロボアドバイザーは多くのアドバイザーが行っていたことを技術を使って実現しているからです。しかし、アドバイザーの論理は特に説得力がありません。ファイナンシャルアドバイザーは、皆が異なり、個別の助けが必要だと言いますが（これは真実ではありません。多くの人々は財務に関してはほとんど同じです）、ロボアドバイザーは電話で話せるファイナンシャルアドバイザーを追加することで応えています。伝統的なファイナンシャルアドバイザーは、彼らのアドバイスが単なるリターン以上の価値を提供すると言います。（私の反論：それなら、資産管理のパーセンテージではなく、時間単位で料金を請求すればいいのです。） ロボアドバイザーは、以前は無視されていたオーディエンス、つまりデジタルに精通し、経済的に向上している若者たちを対象に登場しました。彼らは、堅苦しいオフィスでランダムなファイナンシャルアドバイザーから講義を受けることを望んでいません。 Googleの従業員を想像してみてください。彼らは自分の資金をどう扱うべきか分からず、ただ普通預金口座にお金を置いているだけです。ロボアドバイザーは、そのような人々にアピールするのが得意です。しかし、ここでの本当の問題は、果たしてそれが価値があるのかということです。私の答えは「いいえ」です。彼らの手数料は、提供されるサービスに見合っていません。最も人気のあるロボアドバイザーは優れたユーザーインターフェースを持っていますが、私はそれに対してお金を払うつもりはありません。彼らが開業して以来、多くのロボアドバイザーは手数料を引き下げ、時にはVanguardよりも低くなっています。しかし、そこには二つの問題があります。0.4%未満の手数料で持続可能なビジネスを運営するためには、新しい高価な機能を提供し、大規模な資金を管理しなければなりません。具体的には、数兆ドル規模の資金を扱う必要があります。例えば、Vanguardは現在、Bettermentの9倍、Wealthfrontの10倍の資産を管理しています。このような巨大な規模は、Vanguardにとって大きな競争優位性となっており、数十年かけてわずかな手数料で成り立つビジネスを築いてきました。新しいロボアドバイザーは、急速に成長しない限り、その低い手数料で持続することはできません。代わりに、彼らは急成長を望むベンチャーキャピタルから資金を調達しています。顧客を増やすために、ロボアドバイザーは「税損収穫」という投資のごく一部を強調するようなマーケティングのギミックを使い始めました。これは、税金の利益を相殺するために損失を出した投資を売却することを指しますが、彼らはそれをアカウントの重要な部分のように大げさに宣伝しています。（これは、車のメーカーが何百万ドルもかけて、三重塗装を車を買う際の最も重要な部分の一つとして宣伝するようなものです。確かに、税損収穫は長期的には少しお金を節約できるかもしれませんが、大した額ではありません。そして、多くの場合、それは必要ありません。それは「あれば嬉しい」機能ですが、どの会社に投資するかという重要な決定の基準にすべきものではありません。）また、2018年にウォール・ストリート・ジャーナルが報じたように、一部のロボアドバイザーは高い手数料の製品を提供し始めました。 すべてのアカウントを管理すること 私が非常にイライラするのは、さまざまなアカウントのログイン情報を探すことです。すべてのアカウントを管理するために、私はLastPassというパスワード管理ツールを使用しています。これは、すべてのアカウントのURL、パスワード、詳細を安全に保存し、私のノートパソコンやスマートフォンで動作します。これは私の財務システムの重要な部分であり、すべての情報を一か所にまとめておくことが重要です。必要なときにスムーズにログインできるようにするためです。Wealthfrontは、自社の高コストファンドを追加しました。このファンドは、人気のあるヘッジファンド戦略「リスクパリティ」を再現するためにデリバティブを使用しています。一部の顧客は、消費者擁護者や競合他社と共に、オンラインフォーラムでファンドのコストと複雑さを批判しました。また、特定の顧客を自動的にファンドに登録したことについてもWealthfrontを非難しました。「私のアカウントを見たら、本当でした。」 「私の同意なしに、リスクパリティファンドにお金が移動されました」と、カリフォルニア州サンフアンカピストラーノに住む57歳のウェルスフロントの顧客、シェリル・フェラーロさんが最近ツイッターに投稿しました。「私は自分のアカウントに入って、そのファンドからお金を移動してほしいと伝えなければなりませんでした。確かに、彼らへの信頼が揺らぎました」とフェラーロさんはインタビューで語りました。これは、低コストのサービス提供者がベンチャーキャピタルを調達し、急成長を必要とする際に予測される結果です。彼らは新たな顧客を見つけるか、既存の顧客からより多くのお金を得る方法を見つける必要があります。私はバンガードに優位性があると信じており、彼らを通じて投資しています。しかし、これを理解してください：バンガードやロボアドバイザーのような低コストのサービス提供者に投資の選択肢を絞り込む時点で、あなたはすでに最も重要な選択をしているのです。それは、長期的で低コストの投資でお金を増やし始めることです。ロボアドバイザー、バンガード、または他の低手数料のブローカーを選ぶかは、些細なことです。どれかを選んで、次に進みましょう。 投資口座を充実させる さて、あなたは株式および投資信託のISAを持っていますね。素晴らしい！ほとんどの方が自動的な月額寄付を設定して、最低額を免除しているので、あなたのお金は定期的にISAに送金されます。それは、あなたがどのように投資するかを決めるのを辛抱強く待っています。その方法については第7章で詳しく説明します。もし自動寄付を設定していないなら、今すぐにでも設定してください。たとえ月50ポンドだけでも構いません。これは良い習慣であり、必要な最低額を積み立てるのに役立ちます。 さらに投資を増やしたいですか？ あなたが順調に進んでいて、雇用主の年金マッチを最大限に活用し、クレジットカードの借金を返済し、株式および投資信託のISAを始めたとしましょう。もしまだ投資するお金があるなら、素晴らしい選択肢があります。まず、ランク4に上がり、再度年金を見直してみてください。2019年には、年金に年間投資できる最大額は給与の100％、上限は40,000ポンドでした（最新の数字を知りたい場合は「年金拠出限度額」を検索してください）。これまで、あなたは雇用主のマッチを得るために必要な額だけを投資しているので、年金にさらに投資する余地があるはずです。そして、その大きな税制上のメリットを享受できます。雇用主のマッチは拠出限度額に含まれるため、もしあなたが5,000ポンドを拠出し、雇用主が5,000ポンドをマッチした場合、さらに30,000ポンドを拠出して、年間合計40,000ポンドを年金に投資することができます。何をすべきか？毎年必要な拠出額を計算してください：40,000ポンドからページ101で計算した拠出額を引きます。それが、まだ拠出できる金額です。この金額を月額の拠出額に分解するには、その数字を12で割ります。再度、自動的に拠出が行われるように設定し、あなたはそのお金を見る必要すらありません。 退職口座を超えて もしあなたが年金マッチを最大限に活用し、すべてのクレジットカードの借金を返済し、株式および投資信託のISAを満額にし、年金の残りの拠出枠を最大限に活用した上で、まだ投資するお金があるなら、さらにお金を増やす選択肢が増えます。 私は、暗号通貨のような代替投資について多くの質問を受けます。第7章では、最良の戦略や選択肢について詳しく説明しますが、今はあなたが愛する人のために素敵な贈り物を買ってほしいと思います。なぜなら、あなたにはたくさんのお金があるからです。おめでとうございます！自分を褒めてあげてください。あなたは個人財務の階段を登り始めました。お金を増やすためのシステムが整いました。これは非常に重要です。投資口座を持つことは、急速な成長を考え始め、短期的な貯蓄と長期的な投資を区別し始めたことを意味します。そして、あなたが送った50ポンドは小さな一歩に見えるかもしれませんが、私はそれがあなたが投資する中で最も重要な50ポンドだと信じています。 **第3週** 1. 職場の年金を開設する（3時間）。自動加入されていない場合は、HRマネージャーから異なる制度の書類を入手し、記入してください。雇用主がマッチングを提供しているか確認し、提供している場合は、全額マッチを得るために十分な金額を拠出してください。そうでない場合は、年金口座を開いたままにしておき、何も拠出しないでください。 2. 借金を返済するための計画を立てる（3時間）。借金から脱出することを真剣に考えましょう。第1章の62ページを再確認し、第9章の266ページでクレジットカードの借金や学生ローンの返済方法についてのアイデアを見てください。moneybasics.co.ukで計算を行い、毎月100ポンドまたは200ポンドを追加で支払うことでどれだけ節約できるかを確認してください。 3. 株式と投資信託のISAを開設し、自動支払いを設定する（1時間）。できるだけ多く送金してくださいが、月50ポンドでも大丈夫です。詳細については後で詳しく説明します。これらの口座を開設したので、できるだけ満たす方法を考えましょう。次の章では、支出をコントロールしてお金を自分の望むところに使う方法をお教えします。 **第4章** 意識的な支出 毎月数百ポンドを節約する方法（そして、愛するものを買い続ける方法） 以前は、人をベルトや靴で判断できるなんて馬鹿げていると思っていました。冗談でしょうか？あなたが着けているイヤリングで、私があなたの好きなスープの種類を知ることができるのでしょうか？そんなことはあり得ません。しかし最近、私は間違っていたことに気づきました。実は、誰かの本当の性格を知るための普遍的な近道があるのです。それは、彼らが移民のようにチキンウィングを食べるかどうかです。私はスポーツを理解していないし、興味もないので、昨年のスーパーボウルの日にウィング巡りをすることにしました。パブ巡りのようなもので、ウィングを食べるのです。友達とウィングを食べる中で最も興味深いのは、彼らが骨にどれだけ肉を残すかを見ることだとすぐに気づきました。中には、半分の鶏肉を残して次のウィングに移る人もいます。私はこれらの人たちとは二度と話しません。逆に、骨を完璧にきれいにし、最後の一片の肉や骨髄まで取り除く人たちがいます。そういう人たちは、人生のあらゆる面で素晴らしい成功を収めるでしょうし、他の国から来たに違いありません。移民（私の親のような人たち）は、チキンウィングに一片の肉も残さないのです。私たちは皆、彼らから何かを学ぶことができるのです。 最近では、そのような献身は珍しいものです。私たちは、他の国の多くの人々が住宅ローンに使う金額よりも、携帯電話に多くのお金を使っています。私たちが買う靴は、祖父母が車に支払った金額よりも高いこともあります。それなのに、これらの個々の費用がどれだけ積み重なっているのか、実際にはよくわかっていません。請求書を開けて、思わず顔をしかめてから「まあ、こんなもんか」と肩をすくめたことは何度ありますか？何かを買うことで罪悪感を感じることはどれくらいありますが、それでも結局買ってしまうことはどれくらいありますか？この章では、無意識のうちに行っている支出に対する解毒剤として、新しいシンプルな支出方法を優しく提案します。毎月お金がどこに消えているのか考えるのはやめましょう。あなたが選ぶ場所、例えば投資や貯蓄、さらには好きなものにもっとお金を使うために、あなたのお金を再配分する手助けをします（嫌いなものには少なく）。ちょっと待って！これが予算を作る章だと思って逃げ出す前に、少し待ってください。これは、あなたが一生涯毎日維持しなければならないような立派な予算を作ることについてではありません。私は予算が嫌いです。「予算」という言葉は、世界の歴史の中で最も嫌な言葉です。予算を設定する方法を考えるのは難しいし、実際に予算内に収めることができないことが多いです。他の多くの面ではオタクだと思って罪悪感を感じますが、支出についての計算を座って行うことができません。—サラ・ロベソン、28歳 「予算を作れ！」というのは、個人財務の専門家たちが気軽に勧める無価値なアドバイスの一つですが、実際の人々が予算作りについて読むと、目が glazed over（ぼんやりする）します。誰が自分の支出を追跡したいと思うでしょうか？実際に試みる数少ない人々は、すべての小銭を追跡するのが圧倒的で、2日後には予算が完全に失敗することに気づきます。面白いことに、2015年のbankrate.comの調査では、82%のアメリカ人が予算を持っていると答えましたが、これは完全なナンセンスです。今、周りの人々を見てください。8人に1人が予算を持っていると思いますか？8人中の10人が、私たちがいる惑星の名前すら言えないと思います。「この回答には多くの願望的な考えが含まれているでしょう」と、経済政策研究所の生活水準プログラムのディレクター、ジャレッド・バーンスタインは言います。2007年の研究でも同様の幻想が見つかりました。「おそらく、4分の3の人々は月次予算に取り組むべきだと思っていると言った方が正確でしょう。」 過去50年以上にわたり、予算作りは、論理的に聞こえるために誰にでも日々の追跡システムを押し付けようとする高慢な個人財務作家たちの戦場となってきました。しかし、唯一の問題は、誰もそれを実行しないということです。もし私が「支出をやめて貯蓄を始めろ」と言ったら、多くの人はどこから始めればいいのかわからないでしょう。私は、アンキロサウルスにジャグを踊らせようとするのと同じくらい無駄なことをしているかもしれません。私の友人の多くは、お金で何か愚かなことをしたときに手を挙げてあきらめ、失敗から学ぼうとしません。人々が大きなクレジットカードの借金から抜け出し、残高がゼロになると、再びカードを使い果たすプロセスを始めるのを見てきました。 フランク・ワイルズ、29歳 予算がうまくいかないことは分かっているので、私が数万人の読者に効果があったより良い方法をお教えします。予算を忘れましょう。その代わりに、「意識的支出計画」を作成しましょう。もし、毎月十分なお金を貯蓄・投資し、その後は残りのお金を好きなことに罪悪感なく使えるとしたらどうでしょうか？実際、そうすることは可能です—少しの努力が必要ですが。唯一の条件は、事前にお金の使い道を計画することです（たとえそれがナプキンの裏に書いたものであっても）。自分の好きなことにお金を使えるようにするために、数時間の準備をする価値はありますよね？これにより、貯蓄と投資が自動化され、支出の決定が明確になります。 安い人と意識的な支出者の違い 少し前、友人たちと今年の旅行先について話していたとき、一人が私を驚かせることを言いました。「あなたは多分賛成しないと思うけど、カリブ海に行きたいんだ。」え？どうして私が賛成しないと思うの？こういうことは時々あります。人々は私がお金について書いていることを知ると、突然自分の支出をどう思うか判断されるのではないかと心配するのです。そこで、友人のパーソナルトレーナーに、外食の際に同じようなコメントを受けるか尋ねました。「あなたの前で注文することに謝る人はいますか？」 そのうちの一人が私を見て言いました。「毎回そうだよ。でも、彼らが何を注文しようと気にしない！私はただランチを食べたいだけなんだから。」 どうやら、私の友人は私を「お金に厳しいジャッジ」と見なしていたようです。まるで私が彼が「無駄遣い」していることを黙って非難しているかのように。つまり、個人の財務について書いている人は、自動的に「お金がかかりすぎるから何もできないと言う人」になるのです。実際には、私は人々が自分の好きなことにお金を使うことを気にしないのが好きです。ファッションが好きで、250ポンドのブルネロ・クチネリのTシャツを買いたいですか？素晴らしい！ただし、あなたが間違いを犯したときには指摘します。400ポンドの7日間ジュースクレンズが体重を減らすのに役立つと信じているなら、それは愚かです。しかし、私は「ラテにお金を使うのをやめなさい」と言ううるさい親ではありません。私は外食や旅行にたくさんお金を使いますが、決して罪悪感を感じません。「高いものにお金を使うな！」という単純な見方をするのではなく、もっと微妙なアプローチがあると信じています。 まず、特定のものにお金を使わないことが「ケチ」であるという考えを捨てましょう。外食の際にコーラに4ポンド使うことが無駄だと判断し、映画のために毎週10ポンドを貯める方が良いと決めたなら、それはケチではありません。それは、自分が何を大切にしているかを意識的に決めることです。残念ながら、私たちの多くは意識的にお金を使う方法を教わっていません。つまり、愛していないものには容赦なくコストを削減し、愛しているものには贅沢にお金を使うことです。その代わりに、私たちは「それにお金を使うな！」という原則をすべてに当てはめるように教えられ、半端に削減を試みて失敗し、その後罪悪感を抱いて自分を責めるのです。 私たちは、自分たちが本当に気にかけていないものに対して過剰に支出し続けています。気にかけていないものに「ノー」と言うことには力がありますが、私たちが愛するものに対して「大きなイエス」と言うことには、さらに大きな力があります。皮肉なことに、私たちが本当にお金について教わったことは、貯金することだけでした。通常はコーヒーを減らしたり、トイレットペーパーをため込んだりするアドバイスとともに。誰もがどうやってお金を節約するかについて話しますが、誰もお金の使い方を教えてくれません。アメリカでは、私たちは毎年稼いだ以上のお金を使っており、私たちの行動を変えるものはほとんどありません。景気が悪くなると財布のひもを締めることもありますが、すぐにいつもの支出パターンに戻ってしまいます。正直なところ、現状を変えたいと思っている人は誰もいません。消費者支出はアメリカ経済の約70%を占めています。 意識的な支出は、自分自身の選択だけではありません。支出に対する社会的な影響もあります。友人たちの支出が自分の支出に直接影響を与える「セックス・アンド・ザ・シティ効果」とでも呼ぶべきでしょう。次に買い物に行くとき、ランダムな友人のグループを見てみてください。彼らは似たような服装をしている可能性が高いですが、収入は大きく異なることが多いです。友人に合わせることは、フルタイムの仕事のようなものです。私たちの友人たちは、しばしば無意識のうちに私たちを意識的な支出から遠ざけています。例えば、私は二人の友人と夕食に行きました。そのうちの一人は新しいiPhoneを買おうか考えていて、古い電話を取り出してその理由を説明しました。もう一人の友人は驚きの表情で「あなたは4年間も新しい電話を買っていないの？どうかしてるわ！」と言いました。「iPhoneを買うべきよ。」たった三文のやり取りでしたが、メッセージは明確でした：新しい電話を買わないのはおかしい（必要かどうかに関わらず）。 愛するものにお金を使うこと 意識的な支出は、すべての支出を削減することではありません。そのアプローチは二日も持ちません。単純に言えば、自分が本当に愛するものに贅沢にお金を使うことを選び、愛していないものには容赦なくコストを削減することです。意識的な支出をする人々のマインドセットが、豊かさの鍵です。実際、著名な書籍『隣の億万長者』の研究者たちが発見したように、調査対象の1,000人以上の億万長者のうち50%は、スーツに400ドル以上、靴に140ドル以上、腕時計に235ドル以上支払ったことがありません。再度言いますが、意識的な支出は単にさまざまなものの支出を削減することではありません。何にお金をかけるべきか、何にお金をかけるべきでないかを自分で決めることです。 安い人々と意識的な支出をする人々 安い人々は、何かのコストを気にします。意識的な支出をする人々は、何かの価値を気にします。安い人々は、すべてのものに対して最低価格を得ようとします。意識的な支出をする人々は、ほとんどのものに対して最低価格を得ようとしますが、本当に気に入っているアイテムには贅沢にお金を使うことを厭いません。安い人々のケチさは、周囲の人々にも影響を与えます。安い人々は配慮がありません。 例えば、他の人と一緒に食事をする際、もし彼らの料理が£7.95なら、彼らは£8を出します。チップを考慮すれば、実際には£9に近いことをよく理解しているからです。ケチな人は、他人への接し方から不快感を与えます。ケチな人は、友人がどれだけお金を使ったかを常に気にしています。一方、意識的にお金を使う人は、自分自身だけに影響を与える節約をしています。彼らは、どこにお金を使うかを選ばなければならないことを理解しています。もしランチに£10しか使えないなら、アイスティーの代わりに水を注文します。意識的にお金を使う人は、自分の使い方を見直すきっかけを与えるので、周囲の人を不快にさせることがあります。中には意識的にお金を使う人もいますが、全員ではありません。家族や同僚に対して「自分はこれだけ使ったのだから、あなたも何か返すべきだ」と思っていることもあります。誰かが「それにお金を使いすぎた」と指摘することを恐れて、ケチな人は自分の支出について正直でないことが多いです。ケチな人は理不尽で、なぜ無料で何かを手に入れられないのか理解できません。時にはそれが演技であることもありますが、そうでないこともあります。ケチな人は短期的な視点しか持っていませんが、意識的にお金を使う人も同様です。誰もが自分の支出について嘘をついています。意識的にお金を使う人は、ケチな人と同じようにお得な取引を得ようと努力しますが、最終的には特別な取引を受けるに値するわけではないことを理解しています。意識的にお金を使う人は長期的な視点を持っています。 問題は、ほとんどの人が何が重要で何が重要でないかを決めていないことです。そこで「意識的な支出」という考え方が登場します。私の友人が年間$21,000を外出に使う理由は、罪悪感を感じずに支出を決めることにあります。クレジットカードの明細を見たときに「こんなに使ったかな」と思うのではなく、意識的にどこにお金を使うかを決めるのです。外出、貯蓄、投資、家賃など、どこにお金を使うかを明確に決めることで、支出に対する罪悪感から解放されます。計画を立てることで、支出に対して安心感を持てるだけでなく、目標に向かって進むことができます。 実際、多くの若者は意識的にお金を使っていません。何にでもお金を使い、その結果に対して反応的に良い気分や悪い気分を感じています。意識的な支出計画を持っている人に会うたびに（「私は自動的に投資や貯蓄口座にお金を送った後、好きなものに贅沢に使います」）、その姿勢に魅了されます。私の愛は、シャー・ジャハーンが妻のムムタズ・マハルに抱いた愛に匹敵するほどです（調べてみてください）。ここで、あなたが無駄だと思うかもしれないもの、例えば靴や外出に多くのお金を使っている3人の友人についてお話ししますが、彼らの行動には十分な理由があります。 靴好きの友人リサは、年間約$5,000を靴に使っています。彼女が好きな靴は300ドル以上するため、年間で約15足の靴を購入することになります。「それは馬鹿げている！」と思うかもしれませんが、表面的には確かにその数字は大きいです。しかし、この本を読んでいるあなたなら、もう少し深く考えることができるでしょう。 この若い女性は、非常に健康的な六桁の年収を得ており、ルームメイトと暮らし、仕事では食事が無料で、豪華な電子機器やジムの会員費、高級レストランにはあまりお金を使いません。リサは靴が大好きです。とても。彼女は会社の年金を積み立て、税効率の良い投資口座を最大限に活用しています。毎月、旅行やその他の貯蓄目標のためにお金を貯め、慈善団体にも寄付しています。それでも、彼女には余裕があります。ここからが面白いところです。「でも、ラミット」とあなたは言うかもしれません。「三百ドルの靴なんて馬鹿げている。誰もそんなに靴にお金を使う必要はない！」彼女の贅沢を非難する前に、自分自身に次の質問をしてみてください。あなたは会社の年金や株式・投資信託のISAを積み立て、追加の投資口座を開設しましたか？自分の支出がどこに行っているのかを完全に把握していますか？そして、あなたが愛するものにお金を使うという戦略的な決定をしましたか？ほとんどの人は、最初にお金の使い方を決めることはありません。その代わり、あちこちでランダムなものにお金を使い、最終的にはお金が徐々に減っていくのを見守ることになります。同じくらい重要なのは、あなたが愛していないものを決めましたか？例えば、リサは豪華な場所に住むことに興味がないので、小さなアパートの小さな部屋に住んでいます。彼女が小さな場所に住むことを選んだことで、同僚たちよりも毎月400ドル少なく支出しています。長期的および短期的な目標を計画した結果、彼女は愛するものにお金を使う余裕ができました。私は彼女が正しいと思います。私にとって最大の変化は、意識的な支出（優先事項に贅沢にお金を使い、その他には節約すること）と、財務の自動化に関連するマインドセットでした。私はすべてのお金を利息のつく口座に移し、すべての請求書を自動化しました。 —リサ・ヤンツェン、45歳 パーティー好きの友人ジョンは、外出に年間21,000ドル以上を使っています。「OMG、そんなにお金を使うなんて！」とあなたは言うかもしれません。では、内訳を見てみましょう。彼が週に4回外出し、平均して1回の夜に100ドル使うとしましょう。ここでは数字を控えめにしていますが、ディナーは1人60ドルかかり、ドリンクは1杯15ドルかかることもあります。ボトルサービスは800ドルや1,000ドルかかることもあるので、それは含めていません。（彼は大都市に住んでいます。） ジョンも健康的な六桁の年収を得ているので、あまり苦労せずに意識的な支出計画を立てることができました。しかし、彼も何にお金を使いたくないかを決める必要があります。例えば、同僚たちがヨーロッパへの週末旅行に行くとき（本当に行きました）、彼は丁寧に断りました。実際、彼は非常に働いているため、ほとんど休暇を取ることはありません。同様に、常に仕事をしているため、アパートの装飾には興味がなく、ほとんどの費用を省いています。彼は、着る数少ない安物のスーツを支えるためにワイヤーハンガーを使っており、スパチュラすら持っていません。ジョンにとっての制約は時間です。彼は、もし定期的にどこかにお金を送る必要があったら、絶対にそうしないことを知っています。 彼は自分自身で積極的に行動するため、投資口座を設定して、自分がそのお金を目にする前に自動的に引き落とされるようにしました。ここでのポイントは、ジョンが自分自身をよく理解し、自分の弱点をサポートするためのシステムを整えていることです。彼は一生懸命働き、遊びも楽しみ、平日は週に2回、週末も2回外出します。それにもかかわらず、レストランやバーでの支出が膨大であるにもかかわらず、彼はわずか数年でほとんどの友人よりも多くの貯金をしています。そして、21,000ドルという金額は一見驚くべきものに思えますが、彼の給料や優先事項を考慮する必要があります。他の友人たちがアパートの装飾やバケーションに何千ドルも使うのに対し、ジョンは投資目標を達成した後、そのお金を外出に使うことを選んでいます。 お金は私たちを幸せにするのでしょうか？はい、そうです！おそらく、75,000ドルまではお金が私たちを幸せにするという研究を聞いたことがあるでしょうが、実際には、2010年のデートンとカーネマンの研究によれば、「感情的な幸福感」は75,000ドルでピークに達します。しかし、別の指標である「生活満足度」を考慮すると、75,000ドルでも500,000ドルでも、さらには100万ドルでも平坦な状態にはなりません。ディラン・マシューズが優れたVoxの記事で指摘しているように、収入が多いほど生活に対する満足度が高いという強いデータがあります。「発展途上国と先進国の両方において、裕福であることは高い生活満足度と相関しています。」そして、より幸せな生活を送るためにお金をどう使うべきか知りたいですか？ウィランズらはニューヨーク・タイムズに対して、「嫌な仕事を外注するなど、自分のために時間を買うためにお金を使った人々は、全体的な生活満足度が高いと報告しています」と述べています。要するに、見出しを信じてはいけません。お金は豊かな生活の小さな、しかし重要な部分です。そして、それを戦略的に使うことで、より満足のいく生活を送ることができます。 ここでのポイントは、私が彼の選択に賛成するかどうかにかかわらず、彼はそれについて考えたということです。彼は座って、自分が何にお金を使いたいのかを考え、その計画を実行しています。彼は私が話した若者の99％以上の人々よりも多くのことをしています。もし彼が21,000ドルを毛むくじゃらのロバのコスチュームやファベルジェの卵に使いたいと決めたとしても、それも素晴らしいことです。少なくとも彼には計画があります。この3年間、私はラテを買ったり、週に数回ランチを買ったりすることに対して罪悪感を感じなくなりました。なぜなら、今では自分のお金がどこに行くのかを意識しているからです。毎月外食やコーヒーに300ドルまで割り当てており、それを使い切ったらインスタントコーヒーを飲んだり、自分のランチを持参したりします。 —ジェームズ・カヴァロ、27歳 私の豊かな生活は、罪悪感のない支出です。私はもはやX、Y、Zを買えないとは言いません。私はそれにお金を使わないことを選んでいると言います。 —ドナ・イード、36歳 非営利団体の従業員 六桁の給与を得ている必要はありません。意識的にお金を使うことができます。私の友人ジュリーはサンフランシスコの非営利団体で働いており、年収は約40,000ドルですが、年間6,000ドル以上を貯金しています。彼女は非常に規律正しく、家で料理をし、小さなアパートで家賃をシェアし、雇用主が提供するすべての福利厚生を利用しています。 彼女が外食に招待されたとき、彼女は自分の封筒システム（詳細は145ページにあります）を確認して、支出が可能かどうかを判断します。もし無理であれば、丁寧に断ります。しかし、外出する際には、支出に対して罪悪感を感じることはありません。なぜなら、彼女はそれを支払う余裕があると知っているからです。それでも、家賃や食費だけでお金を節約するのでは不十分です。彼女は積極的に貯蓄を選び、年金を最大限に活用し、旅行のために余分なお金を取っておくことも選択しています。毎月、そのお金は最初に自動的に移動されます。パーティーやディナーでジュリーと話していると、彼女がほとんどのアメリカ人よりも多く貯蓄しているとは思いもよりません。私たちは、最も表面的なデータを使って人々の支出について軽々しく判断を下します。彼らの職業や服装が、誰かの財政状況を理解するために必要な情報のほとんどを提供していると考えがちです。しかし、ジュリーは表面的なデータだけでは不十分であることを証明しています。彼女の状況に関わらず、彼女は投資と貯蓄の優先順位を最優先にすることを選んでいます。 自分自身を利用して貯蓄する心理学の活用 私の読者の一人は年収5万ドルで、私の提案をいくつか試した結果、税引き後の収入の30%がサブスクリプションに使われていることに気づきました。サブスクリプションは、Netflixや携帯電話の契約、ケーブルテレビの請求書など、さまざまなものがあります。これは企業にとって最高の友人です。企業はあなたから自動的に予測可能な収入を得ることができます。最後に、あなたが月々のサブスクリプションを精査して、1つでもキャンセルしたのはいつですか？おそらく一度もないでしょう。そこで、私は「アラカルト方式」を提案します。 アラカルト方式は、心理学を利用して支出を削減する方法です。以下のように機能します。できるだけ多くの任意のサブスクリプションをキャンセルします：雑誌、テレビ、さらにはジムまで。次に、必要なものをアラカルトで購入します。見ないチャンネルにたくさんお金を払う代わりに、iTunesから視聴するエピソードを1つ2.49ポンドで購入します。ジムに行くたびにデイパスを購入します（5ポンドから）。アラカルト方式が効果的な理由は3つあります。 1. おそらくすでに過剰に支払っています。私たちの多くは、サブスクリプションから得られる価値を大幅に過大評価しています。たとえば、あなたが週に何回ジムに行くか尋ねた場合、「ああ、週に2回か3回」と答える可能性が高いです。それは全くの誤解です。実際、ある英国の研究によると、ジムの会員は会員資格をどれだけ利用するかを過大評価しており、21%は年間わずか3回しか行きませんでした。約47ポンドの月額料金を選んだ会員は、月平均4.3回しか通っていませんでした。これは、実際には5ポンドまたは7ポンドのペイ・アズ・ユー・ゴーのパスを購入した方が良かったことになります。 2. 支出について意識的になることを強いられます。クレジットカードの請求書を受け取って「そういえば、あのテレビの請求書があったな」と受動的に見るのと、テレビ番組を購入するたびに2.49ポンドを支払うのは全く異なります。各請求を意識的に考えることで、消費は減少します。 3. 支払ったものを大切にします。自分のポケットから支払ったものには、サブスクリプションで支払ったものよりも高い価値を置きます。 アラカルト方式のデメリット。この方法は、あなたの生活を自動化から解放することを求めます。それが、お金を節約するために払う代償です。2ヶ月間試してみて、どんな感じか確かめてみてください。もし気に入らなければ、以前のサブスクリプションに戻ればいいのです。このエクササイズを通じて「支出の帳簿を一新」し、その後、再構築する際には創造的になりましょう。 アラカルト方式の実施方法： 1. 過去1ヶ月間に、任意のサブスクリプション（音楽サービス、Netflix、ジムなど）にどれだけお金を使ったかを計算します。 2. そのサブスクリプションをキャンセルし、必要なものをアラカルトで購入し始めます。 3. ちょうど1ヶ月後に、これらのアイテムにどれだけお金を使ったかを確認し、計算します。これが記述的な部分です。 4. 次に、指示的な部分に移ります。もし£100使ったなら、£90に減らすことを目指します。次は£75に。あまり低くしすぎないようにしましょう。持続可能な支出を維持し、世の中の動きから完全に離れないようにしたいからです。しかし、映画を何本借りるか、雑誌を何冊買うかは自分の財布から出るので、正確にコントロールできます。これは自分を制限することではありません。理想的な状況は、実際には本当に欲しくないものに月£50を使っていたことに気づくことです。今、そのお金を自分が愛するものに意識的に再配分できるのです。 私がIWT（インスタント・ウェルス・トレーニング）を始めたとき、最大のメンタルバリアは価格交渉でした。私は物の価格がそのままの価格だと思っていました。IWTで最初に取ったステップは、自分のサブスクリプションや公共料金をリストアップし、それぞれを電話で交渉することでした。振り返ってみると、これが私が本当に自分の財政を掌握した初めての経験でした。 —マット・アボット（34歳） 物質的には、私はファッションへの欲求を罪悪感なく満たし、安全で快適なアパートに住むことができています。健康的な食事や運動ルーチンを選ぶことができ、9時から5時までの仕事を辞めて、自分のビジネスに挑戦することができました。そして、私たちが常にお金のことでストレスを感じていないおかげで、メンタルヘルス（そして結婚生活）もずっと良くなりました。 —ヒラリー・ブック（34歳） 彼らがうまくやっていること 上記の友人たちは、ほとんどの人とは異なる例外です。彼らには計画があります。新しい電話、新しい車、新しい休暇、新しいすべてにお金を使うのではなく、彼らにとって重要なことにお金を使い、残りは節約することを計画しています。靴好きの友人は、ほとんど家にいないため、非常に狭い部屋に住んでおり、毎月何百ポンドも節約しています。パーティー好きの友人は公共交通機関を利用し、アパートには装飾がまったくありません。そして、非営利団体で働く友人は、支出のあらゆる側面について非常に詳細に管理しています。彼らは皆、月に$500でも$2,000でも、まず自分自身に支払っています。彼らはこれを自動的に行うためのインフラを構築しており、口座にお金が入った時点で、罪悪感なく使えることを知っています。彼らはほとんどの人よりもお金の心配をする時間が少なくて済んでいます！彼らはすでにオンライン貯蓄口座やクレジットカード、基本的な資産配分について知識を持っています。 彼らは専門家ではありません — ただ先行しているだけです。私にとって、これは羨ましい立場であり、『あなたを金持ちにする方法』の大きなテーマの一つです。それは、自動的に貯蓄し、投資し、楽しみながらお金を使うことを可能にすることです。新しいジーンズを買っても罪悪感を感じることはありません。なぜなら、あなたは自分の持っているお金だけを使っているからです。あなたにもできます。必要なのは計画だけです。本当にそれだけのことです。 友達の支出を判断したいですか？友達の支出を判断する際、私たちは表面的な特徴を見て即座に判断を下します。「ジーンズに300ポンドも使ったの？」、「なぜホールフーズで買い物をするの？」、「なぜあんな高い地域に住むことにしたの？」実際、私たちの判断の多くは正しいのです。なぜなら、若い人たちは長期的な目標を考慮せずに財政的な選択を慎重に行っていないからです。私たちはまず自分自身に支払うことをせず、投資や貯蓄の計画を立てていません。だから、あなたが友達がその300ポンドのジーンズを買えないと思うのは、おそらく正しいのです。私はこのことについてあまり判断しないように努めています。いつも成功しているわけではありませんが、今では価格そのものは重要ではなく、その周りの文脈が重要だと考えるようにしています。特別なテイスティングメニューや高価なワインを楽しみたいですか？そして、25歳で今年すでに2万ポンドを貯めているのですか？素晴らしい！でも、友達が年収2万5千ポンドで週に4回外食しているなら、彼らは意識的にお金を使っていないと思います。友達を判断するのは楽しいですが、文脈が重要であることを忘れないでください。お金と人間関係をうまく扱うためのさらなる戦略については、278ページをご覧ください。 『あなたを金持ちにする方法』の意識的支出計画 私と一緒にエクササイズをしてみませんか？約30秒かかります。あなたが毎年稼ぐお金を表す円グラフを想像してください。もし魔法の杖を振って、その円を必要なものと欲しいものに分けることができたら、どのようになるでしょうか？正確な割合を気にする必要はありません。主要なカテゴリーについて考えてみてください：家賃、食費、交通費、もしかしたら学生ローンも。貯蓄や投資はどうでしょうか？このエクササイズでは、あなたには魔法の杖があります。そして、ずっと行きたかった一生に一度の旅行はどうですか？それも入れてください。読者の中には、これが本書で最も難しい部分だと感じた人もいました。しかし、私はこれが最も報われる部分でもあると信じています。なぜなら、あなたはお金の使い方を意識的に選ぶことができるからです — それによって、あなたがどのように豊かな人生を送りたいかを決めることができるのです。では、あなた自身の意識的支出計画を作成する具体的な方法に進みましょう。大規模な予算システムを作成する必要があるという考えに圧倒されないでください。今日、シンプルなバージョンを用意し、時間をかけて改善していけば大丈夫です。アイデアはこうです：意識的支出計画は、あなたのお金が使われる4つの主要なカテゴリーから成り立っています：固定費、投資、貯蓄、そして罪悪感のない支出です。 支出のカテゴリー 固定費 50-60% 家賃、光熱費、借金、手取りなど 投資 10% 年金、ISAなど 貯蓄目標 5-10% 旅行、贈り物、 住宅ローンの頭金、 緊急資金、 など。罪悪感のない支出 - 20-35%、 外食、飲み物、映画、服、 靴、など。月々の固定費 固定費とは、家賃や住宅ローン、 光熱費、携帯電話、学生ローンなど、必ず支払わなければならない金額のことです。一般的な目安として、固定費は手取り収入の50%から60%に収めるべきです。まずは、これらの合計額を把握する必要があります。これを計算するのは簡単だと思うかもしれませんが、実は個人財務の中でも最も難しい質問の一つです。答えを見つけるために、ステップバイステップで進んでいきましょう。次のページにある一般的な基本的な支出のチャートを見てください（普通の人が生活するために必要な最低限の支出です）。もし主要な支出カテゴリーに明らかな抜けがあれば、追加してください。「外食」や「エンターテインメント」は罪悪感のない支出のカテゴリーに含まれるため、ここには含めていません。また、簡単にするために税金も含めていません。これらの例では、手取り収入だけを考えています。 月々の支出 | 月々のコスト 家賃/住宅ローン 光熱費 携帯電話、固定電話 保険、請求書 車の支払い 公共交通機関 借金の返済 インターネット/テレビ 購読料 食料品 服 知っている金額を記入してください。次に、まだ考慮していないコストやカテゴリーを埋めるためには、もう少し深く掘り下げる必要があります。過去の支出を見直して、すべての金額を埋め、すべてのカテゴリーをカバーしているか確認してください。簡単にするために、過去数ヶ月に限定しましょう。どこにどれだけ使ったかを把握する最も簡単な方法は、クレジットカードや銀行の明細書を見ることです。確かに、この方法ではすべての支出を把握することはできないかもしれませんが、85%は把握できるので、今のところは十分です。最後に、すべての支出を埋めたら、まだ考慮していない支出のために15%を追加してください。はい、本当にです。例えば、「車の修理」を考慮していないかもしれませんが、これには毎回400ポンドかかることがあります（それは月々33ポンドです）。また、クリーニング代や緊急の獣医療、寄付なども含まれていないかもしれません。15%を追加すれば、考慮していない支出をカバーできるでしょうし、時間が経つにつれてより正確にすることができます。（実際、私のマネーシステムには「愚かなミス」というカテゴリーがあります。最初に始めたときは、予期しない支出のために月々20ドルを貯金していました。しかし、2ヶ月後に600ドルの医者に行く必要があり、100ドル以上の交通違反切符を受け取ることになりました。それが状況を一変させ、現在は予期しない支出のために月々200ドルを貯金しています。年末に使わなかった場合は、その半分を貯金し、残りの半分を使います。） ここでかなり正確な数字が得られたら、それを手取り収入から引いてください。そうすれば、他のカテゴリー（投資、貯蓄、罪悪感のない支出）にどれだけ使えるかがわかります。 さらに、節約や投資に回せるお金を増やすために、削減できる特定の支出項目についてのアイデアも得られます。 ### 長期投資 この項目には、毎月年金制度や株式・投資信託ISAに送金する金額が含まれます。一般的な目安として、手取り収入の10%（税引き後の月給）を長期的に投資することが推奨されます。年金への拠出金もこの10%に含まれるため、すでに年金に参加している場合は、その金額を手取り収入に加えて、総月給を算出する必要があります。投資にどれだけ割り当てるべきか分からない場合は、thisismoney.co.uk/calculatorsの投資計算機を開いて、いくつかの数字を入力してみてください。月々£100、£200、£500、または£1,000を投資することを試してみてください。8%のリターンを仮定すると、40年後には劇的な違いが見られるでしょう。ほとんどの投資は税効率の良い退職口座に入るため、税金を除外して簡単な計算を行ってください。ただし、最終的には税金が年金のリターンを減少させることを理解しておいてください。今、より積極的に貯蓄すればするほど、将来の資産が増えることを忘れないでください。 ### 貯蓄目標 この項目には、短期的な貯蓄目標（ホリデーギフトやバケーション）、中期的な貯蓄目標（数年後の結婚式）、そして大きな長期目標（家の頭金など）が含まれます。毎月どれだけ貯蓄すべきかを判断するために、以下の例を参考にしてください。驚くべき結果が得られるでしょう。 ### 60%の解決策 「85%のY解決策」についてお話ししたことがあると思いますが、これは100%を達成することにこだわるのではなく、「十分良い」状態になるまで進むことに焦点を当てています。リチャード・ジェンキンス（元MSNマネー編集長）が書いた「60%の解決策」という記事では、収入をシンプルなバケツに分けることを提案しています。基本的な支出（食費、光熱費、税金）が総収入の60%を占め、残りの40%を以下の4つに分けるというものです： 1. 退職貯蓄（10%） 2. 長期貯蓄（10%） 3. 不定期支出のための短期貯蓄（10%） 4. 娯楽費（10%） この記事は広く配布されていますが、興味深いことに、私の友人たちは誰もこのことを聞いたことがありませんでした。私の「意識的支出プラン」は、ジェンキンスの60%の解決策に関連していますが、若い人々により焦点を当てています。私たちは外食や遊びに多くのお金を使いますが、家賃はシェアハウスを利用することで、家族を持つ年配の人々よりも低く抑えられています。 ### 友人や家族への贈り物 かつては、生活はシンプルでした。ホリデーシーズンには両親や兄弟へのプレゼントが必要でした。しかし、家族が増え、姪や甥、新しい義理の家族ができると、毎年買う贈り物の数が急増しました。贈り物のようなことに驚かないでください。すでに購入する一般的な贈り物は分かっています：ホリデーや誕生日のプレゼント。では、記念日や卒業などの特別な贈り物はどうでしょうか？ 私にとって、豊かな人生とは、予測可能な支出に備えておくことで、それに驚かされないことを含みます。事前に計画を立てることは「変わっている」わけではなく、賢いことです。毎年12月にクリスマスプレゼントを買うことはもう分かっているのですから、1月に計画を立てておきましょう。さて、この原則をもっと大きな支出にどう適用するかをお見せしましょう。 お金に対する罪悪感を感じるのをやめる方法 個人財務の著者たちが大好きなことの一つは、あなたにお金を使うことに罪悪感を抱かせることです。実際、彼らが書いていることを読んだことがありますか？「友達と外出して飲み物を買う？水でいいじゃない？」、「バケーションに行く？公共の公園を散歩するのはどう？」、「新しいジーンズが必要な人なんているの？汚れは個性を示すものだよ。」彼らの言う通りにしたら、私たちはみんな自給自足の農民になって、裏庭で穀物を育てることになるでしょう。私は『怒りの葡萄』が好きですが、そんな人生は望んでいません。 面白いことに、最近の個人財務の著者たちのトレンドは、単一の支出を取り上げ、そのお金を40年間投資した場合にどれだけの価値になるかを推測し、あなたに罪悪感を抱かせようとすることです。例えば、£2,000のバケーションに使う予定だったお金を貯めて40年間投資したら、£40,000以上の価値になるというのです。確かにそれは真実かもしれませんが、次回ビーチに行くときには、海水をサーモスに詰めて500マイル歩いて淡水化プラントに行き、受付の人にお願いして水をきれいにしてもらうこともできるでしょう。なぜそれをしないのでしょう？冗談だと思いますか？あるUSA Todayのライターは「サンドイッチはいくら？失われた貯蓄で$90,000」と題した記事を書きました。 豊かな人生に関して言えば、もしあなたが小銭を数えたり、サンドイッチを$90,000の価値があると計算しているのなら、どこかで非常に間違った方向に進んでしまったのです。これらの記事を何十年も読み続けることには実際の影響があります。あなたはそれを信じ始め、貯金をすることが唯一のお金の管理方法だと考えるようになります。そして、次第に罪悪感はお金の専門家や外の世界からだけでなく、自分自身からも生じるようになります。例えば、私は年収$200,000以上を稼いでいるIWTの読者がたくさんいることを知っていますが、彼らは自分のためにお金を使うことができません。彼らは、半年に一度でも良いレストランで食事をすることを「無駄遣い」と感じています。彼らは自分自身で「倹約の監獄」を作り上げてしまったのです。 あなたは、金融独立のサブレディットに書き込んでいるこの人のようになりたくはないでしょう。「過去数年の自分の人生と銀行口座を振り返ると、もっと世界を経験し、もっと情熱を見つけることができるのなら、喜んで大金を寄付し、長く働くことも厭わない。」彼は貯金を築いたが、人生を築くことはできなかったのです。 多くの金融専門家が「心配」、「恐れ」、「罪悪感」といった言葉を使うことに気づきましたか？彼らがあなたにお金でできないことを最初に教えることでアドバイスを始めることに？彼らはすべて防御的な姿勢をとっています。私は異なるアプローチを持っています。人生の大きな勝利を正しく得ることができれば、あなたはお金について心配する必要はないと信じています。 ランチの価格について。さらに良いことに、「お金」という言葉と「心配」や「罪悪感」を同じ文に入れる必要はありません。あなたは、何にでも使える罪悪感のないお金を手に入れることができます。そして、ただのサンドイッチだけではありません。忘れられないバケーションや、家族への素晴らしいギフト、自分自身や家族のための安心感 — すべてあなたの選択です。罪悪感なしで。結婚式（婚約しているかどうかに関わらず）。イギリスでの平均的な結婚式の費用は32,000ポンドを超えますが、私の経験では、すべての費用を考慮に入れると、実際には35,000ポンドに近くなります。財政的な観点から、私は常に最悪の事態を想定して計画を立てるようにしています。そして、妻と大きな結婚式を計画した経験から、予想以上に費用がかさむことがあることを知っています。 そこで、簡単な計算のために30,000ポンドを平均値として使いましょう。人々が結婚する平均年齢を考慮すると、助けや借金なしで支払うことを希望する場合、どれだけ貯金が必要か正確に計算できます。もしあなたが25歳なら、結婚式のために月に1,000ポンド以上を貯金する必要があります。26歳なら、月に2,500ポンド以上を貯金するべきです。（私自身の結婚式を含め、結婚式の資金調達については288ページで詳しく説明しています。） 私が使ってきた最大のアドバイスは、自分にとって重要でないものには容赦なく切り詰め、予算を立てた上で重要なものにお金を使うことに罪悪感を感じないことです。私はケーブルテレビや高級な新車、流行の服にはお金を使いませんが、旅行にはお金を使い、結婚式や家の頭金のために良い額を貯金しています。 — ジェシカ・フィッツァー、28歳 家を買うこと。数年後に家を買うことを考えているなら、zoopla.co.ukにアクセスして、あなたの地域の住宅価格をチェックしてください。例えば、あなたの近所の平均的な家が300,000ポンドで、伝統的な20%の頭金を支払いたいとします。それは60,000ポンドですので、5年後に家を買いたいなら、月に1,000ポンドを貯金する必要があります。驚きですよね？誰もこんな風には考えませんが、今後数年の支出を計画すると本当に目を見張るものがあります。圧倒されるように感じるかもしれませんが、良いニュースがあります。まず、これらのことのために貯金する時間が長ければ長いほど、毎月貯金しなければならない額は少なくなります。もし家を買うのを10年待つことに決めたら、頭金のために月に500ポンドだけ貯金すれば良いのです。しかし、時間は逆に働くこともあります。もし20歳で平均的な結婚式のために貯金を始めたら、月に約333ポンドを貯金する必要があります。しかし、26歳になると、月に2,333ポンドを貯金しなければなりません。次に、私たちはしばしば助けを得ます。配偶者や親が少し援助してくれるかもしれませんが、他の誰かが助けてくれることを期待することはできません。最後に、理論的には、投資資金の一部をこれらの貯金目標に充てることも可能です。理想的ではありませんが、可能です。何のために貯金しているかに関わらず、目標を達成するための良い目安は、手取り収入の5%から10%を貯金することです。 罪悪感のない支出 お金 これまでの支出、投資、貯蓄を経て、このバケットには楽しみのためのお金が入っています。これは、あなたが好きなことに自由に使えるお金です。ここでの支出は、レストランやバー、タクシー、映画、旅行などをカバーします。他のバケットの構成によって異なりますが、一般的な目安として、手取り収入の20%から35%を罪悪感のない支出に使うのが良いでしょう。 意識的な支出計画の最適化 意識的な支出計画の基本を理解したら、支出を調整し、あなたのお金が望む方向に流れるようにするための具体的な改善を行うことができます。「自分は支出しすぎている」といった不安の雲に悩まされるのではなく、あなたの計画は、何かがうまくいっていないときに知らせてくれる生きたシステムとして機能します。警告が鳴っていなければ、無駄に心配する必要はありません。 大きな成果を目指す 支出の最適化は圧倒されるように感じるかもしれませんが、そうである必要はありません。80/20分析を行うことで、過剰支出の80%が支出の20%に使われていることが多いことが明らかになります。だからこそ、私は一つか二つの大きな問題領域に焦点を当て、それを解決することを好みます。小さな領域から5%を削減しようとするよりも、こちらの方が効果的です。私自身の支出については、時間が経つにつれてほとんどの費用が予測可能であることがわかりました。毎月の家賃は同じ金額で、地下鉄の定期券もほぼ同じ、ギフトに関しても年間平均でほぼ同じ金額を使っています。年間平均がわかっているので、ここやあそこで買う12ドルの映画チケットについて悩む時間を無駄にする必要はありません。しかし、私は大きく変動する2、3の支出領域に注目したいと思っています。私の場合、それは外食、旅行、服です。季節や見つけたカシミアセーターの素晴らしさによって、これらの数字は月に何千ドルも変わることがあります。だからこそ、そこに焦点を当てています。 自分で80/20分析を行うには、「パレート分析の実施」と検索してみてください。例を挙げてみましょう。ブライアンは、税引き後に年間48,000ポンド、月4,000ポンドを手にしています。彼の意識的な支出計画によると、彼の支出は次のようになります： - 月々の固定費（60%）：2,400ポンド - 長期投資（10%）：月400ポンド 私の財務管理ツール 私はよく、財務管理に使っているツールについて尋ねられます。最も簡単な方法は、Money Dashboard（moneydashboard.com）を使うことです。これにより、クレジットカードや銀行口座と自動的に同期し、支出を分類してトレンドを示してくれます。Money Dashboardは、あまり手間をかけずに支出を把握するのに最適ですが、すぐにその限界が見えてきます。支出についてより具体的に管理したい場合は、You Need a Budget（youneedabudget.com）やYNABを使うことをお勧めします（この章では予算が嫌いだと話しているので、名前が皮肉です）。YNABでは、すべてのポンドに「役割」を割り当てることができます。「携帯電話の請求書」や「罪悪感のない支出」などです。 2週間だけ使ってみてください。たったの2週間で、あなたの支出について驚くほどの洞察が得られます。ただし、イギリスの読者は、執筆時点ではまだイギリスの銀行口座との連携が最適化されていないことに注意してください。最終的には、さまざまな口座に投資が分散していることに気づくでしょう。前の会社の年金制度に数千ポンド、古いISAに数千ポンドなどです。すべての投資を俯瞰して、全体の資産配分を確認したくなるでしょう。アメリカの一部の人々はPersonal Capital（personalcapital.com）を使っていますが、私はVanguardのアカウントを利用しています。主要な証券口座では、外部の投資を追加して統一的なビューを得ることができます。私のシステムはこの本の初版から変わりました。以前はMintを使っていましたが、Intuitが買収して劣化させてしまったので、今は使っていません。次に使ったのはYNABで、こちらの方がずっと良いです。また、現金の支出を手動で追跡していましたが、最近はほとんど現金を使わなくなったので、今はそれをしていません。代わりに、過去6ヶ月間の現金支出を見て平均を出し、それを意識的支出計画の項目として設定しました。これで、追跡する必要がなくなりました。1ヶ月か2ヶ月の間に、平均現金支出の数ドル以内に収まることが分かっています。さらに経験を積むにつれて、私の支出には大きな変動があるのは外食、旅行、衣服の3つの分野だけだと分かりました。これらは「重要な分野」で、次の数ページでその監視方法をお教えします。投資、特に資産配分についてはVanguardを利用しています。私の純資産が増えるにつれて、毎月私の重要な数字を報告してくれる「個人CFO」の助けを借りるようになりました（詳細は私のウェブサイトにある「Advanced Personal Finances」コースで説明しています）。私はcheckmyfile.comを使って毎年クレジットスコアとレポートを取得しています。これは無料です。投資シナリオの計算にはthisismoney.co.ukの計算機を使っています。最後に、あなたはどうか分かりませんが、私は紙のカタログや請求書が本当に嫌いです。迷惑メールを減らすために、stopjunkmail.org.ukを使ってオプトアウトしました。あなたの銀行やクレジットカード会社も、郵送オファーのオプトアウトオプションを提供しているはずです。 貯蓄目標（10%）：£400/月 = 罪悪感のない支出金（20%）：£800/月 ブライアンの問題は、£800では支出金が足りないことです。彼が過去数ヶ月の支出を見てみると、実際には毎月£1,050が必要だと分かります。彼はどうすればいいのでしょうか？悪い答え：ほとんどの人は肩をすくめて「分からない」と言いながら、イングリッシュマフィンを頬張り、経済について不満を言うためにRedditにログインします。彼らはお金を先取りすることについて考えたことがないので、これはまったく未知のことです。少しマシですが、まだ悪い答え：ブライアンは長期投資や貯蓄目標への拠出を減らすことができます。確かにそれは可能ですが、将来的にコストがかかることになります。 より良い方法は、彼の月々の支出の中で最も問題のある2つの領域、すなわち月々の固定費と罪悪感のない支出を見直すことです。良い解決策として、ブライアンは自分の最大の支出を3つ選び、それを最適化することに決めました。まず、彼は月々の固定費を見直し、クレジットカードの借金に対して18%の最低支払いを続けていたため、まだ£3,000の借金が残っていることに気づきます。現在のプランでは、借金を返済するのに約22年かかり、利息として£4,115を支払うことになります。しかし、彼はクレジットカード会社に電話して金利の引き下げをお願いすることができます（詳細は40ページ参照）。新しい金利15%に変更されると、借金の返済には18年かかり、利息は£2,758になります。これにより、彼は53ヶ月分の支払いを節約し、£1,357のコストを削減します。月々の節約額はたった£6ですが、18年で考えると大きな金額になります。 次に、彼はサブスクリプションを確認し、ほとんど使っていないNetflixのアカウントとスーパーヒーローの漫画のサブスクリプションにお金を払っていることに気づきます。彼はそれらをキャンセルし、月々£50を節約し、彼女を作るチャンスを高めます。最後に、彼はYNABのマネーマネジメントアカウントにログインし、外食に毎月£250、バーに£200を使っていることを確認します。合計で£450です。彼は次の3ヶ月間でその金額を月々£300に減らすことに決め、月々£150を節約します。合計の節約額は月々£190です。支出を調整することで、ブライアンは自分に合った意識的な支出計画を作成することができました。ブライアンは重要なことを変えることに焦点を当てる賢い選択をしました。外食のたびにコーラを買うのをやめると約束するのではなく、彼は総支出に本当に影響を与える「ビッグウィン」を選びました。このようなことはよく見られます：人々は予算を立てることにインスパイアされ、夕食の前菜をやめることに決めたり、一般的なクッキーを買ったりします。それは素晴らしいことですが、私はそれを推奨しますが、そのような小さな変化は総支出にほとんど影響を与えません。人々が自分自身に良い気分を与えるためのものであり、実際には数週間しか持続しません。なぜなら、結局はお金が増えないことに気づくからです。大きな、測定可能な変化をもたらすビッグウィンに焦点を当ててみてください。私は毎月、外食、衣服、旅行の2つまたは3つの重要なビッグウィンに集中しています。あなたも自分のビッグウィンが何かを知っているでしょう。それは、思わず顔をしかめてしまうような支出であり、「ああ、たぶん私はこれにお金を使いすぎている」と言ってしまうようなものです。 現実的な目標を設定する 私のビジネスでは、個人の財務、ビジネスの立ち上げ、心理学などの自己啓発に関するビデオコースを作成しています。少し前、私たちはフィットネスプログラムをテストしていました。数十人のベータ学生を登録し、彼らが体重を減らす手助けをしました。ここに一般的な状況があります：ジョンは15キロの肥満で、食生活が悪く、何年も運動をしていなかったため、変化を求める準備が整っていました。 彼は非常にやる気満々で、カロリーを50%削減し、週に5回の運動を始めたいと言ってきました。「おお、ちょっと待って」と私たちは言いました。「ゆっくり行こうよ。」しかし、彼は一晩でゼロから5回の運動に飛び込むことを主張しました。予想通り、彼は3週間以内に挫折しました。新しいことに夢中になりすぎて、完全に行き過ぎて燃え尽きてしまう人を知っていますか？私は少しずつでも持続可能な方法で進める方が良いと思います。以前、ある女性から「週に3回走りたいと思っているけれど、実際には一度も行かない」とメールをもらったことがあります。私は「週に一度走るのはどう？」と返事しました。彼女は「週に一度？それに何の意味があるの？」と答えました。彼女は週に3回走ることを夢見る方が、実際に週に一度走るよりも良いと考えていたのです。この持続可能な変化の考え方は、個人の財務管理においても重要です。時々、「ラミット！お金の管理を始めたよ！以前は週に500ドル使っていたけど、今は5ドルだけ使って残りを貯金している！」という内容のメールをもらうことがあります。これを読むと、私はため息をついてしまいます。誰かが月に495ドルを貯金に回すことに興奮することを期待されるかもしれませんが、極端な変化をする人は、その行動の変化が長続きしないことに気づきました。 最近、ある人と朝食を共にした際、彼がとても興味深い話をしてくれました。彼は彼女と2年間付き合ってから、ようやくお金の話をしたそうです。「彼女の信頼を得るのにそれだけの時間がかかった」と彼は言いました。彼女は控えめな給料の学校の教師でした。彼が彼女の財務状況を見たところ、たくさんのオーバードラフト手数料がかかっていることに気づきました。彼は彼女にその手数料にどれくらい使ったかを推測してもらいました。「100ドルか200ドルくらい？」と彼女は答えましたが、実際には彼女のオーバードラフト手数料は昨年で合計1,300ドルに達していました。彼は驚いたり、銀行手数料の交渉方法について叫んだりすることはありませんでした。彼は非常に穏やかにこう指摘しました。「オーバードラフトに焦点を当ててみたらどう？その手数料を排除するだけで、ずっと良くなるよ。」オーバードラフト手数料を避けることは、彼女にとって大きな勝利でした。このようなことがあるので、私は個人の財務の専門家が家族に対して「貯金率を0%から25%に上げることができる！」とアドバイスするのを見ると、首を振ってしまいます。そのようなアドバイスは役に立ちません。習慣は一夜にして変わることはなく、もし変わったとしても、持続可能でない可能性が高いです。私が変化をもたらすとき、私はほぼ常に重要な分野で小さな一歩を踏み出し（「大きな勝利」の話は139ページにあります）、そこから段階的に進めます。例えば、もし私が支出を追跡し、月に1,000ドル不足していることに気づいた場合（これは思ったよりもよくあることです）、私は2つの大きな勝利、つまり多く使っているが努力次第で削減できる項目に焦点を当てます。例えば、外食に月約500ドル使っているとしたら、次のように進めます： 1ヶ月目：外食に475ドル 2ヶ月目：外食に450ドル 3ヶ月目：外食に400ドル 4ヶ月目：外食に350ドル 5ヶ月目：外食に300ドル 第6ヶ月目：外食に250ドル これは競争ではありませんが、6ヶ月以内に外食の支出を半分に減らすことができました。この同じ支出を第二の大きな勝利に適用すれば、毎月何百ドルもの節約ができることになります。そして、それは持続可能である可能性が高いです。もう一つの方法は、現在の支出を見直して驚き、総支出の半分をカットすることです。そうすると、全く異なる方法で支出を強いられ、対処する手段がなくなります。あなたの野心的な支出目標はどれくらい持続すると思いますか？友人が「1ヶ月間飲まない」と言っているのを何度聞いたことがありますか？私はそのような短期的な気まぐれの意味が理解できません。1ヶ月後、まあ、普段の50%しか使っていないとします。そして…その後は？もしその状態を維持できず、元の支出習慣に戻ってしまったら、あなたは本当に何を達成したのでしょうか？私は、50%を1ヶ月だけカットするよりも、10%の支出を削減し、それを30年間持続する方が良いと思います。個人の財務、食習慣、運動計画などの変化を実施する際には、今日、最小限の変化を試みてください。ほとんど気づかないようなことです。そして、自分の計画に従って徐々に増やしていきましょう。このように、時間は味方です。なぜなら、毎月が前の月よりも良くなり、最終的には大きな成果につながるからです。 エンベロープシステムを使って大きな勝利を目指そう このすべての意識的な支出と最適化は理論上は素晴らしいですが、実際にはどうすればいいのでしょうか？私はエンベロープシステムをお勧めします。これは、外食、買い物、家賃などの特定のカテゴリーにお金を割り当てる方法です。その月にそのお金を使ったら、それで終わりです。これ以上は使えません。本当に緊急の場合は、他のエンベロープ（例えば「外食」エンベロープ）からお金を引き出すことができますが、そのエンベロープを補充するまで支出を抑えなければなりません。これらの「エンベロープ」は、比喩的なもの（例えば、マネーダッシュボードやエクセルなど）でも、実際の現金を入れる封筒でも構いません。これは、支出をシンプルで持続可能に保つための最良のシステムです。例えば、私の友人の一人は、ここ数ヶ月間、支出を注意深く見守ってきました。彼女が支出を追跡し始めたとき、毎週外出する際に信じられないほどの金額を使っていることに気づきました。そこで、彼女は裁量支出をコントロールするための巧妙な解決策を考え出しました。彼女はデビットカード付きの別の銀行口座を設定しました。毎月の初めに、例えば200ドルをその口座に移します。外出するときは、そのお金を使います。そして、それがなくなったら終わりです。これはトレーニング用の補助輪です。まずは習慣を築き、後でシステム化しましょう。ヒント：このようなデビット口座を設定する場合、銀行に自分の口座にある金額以上の支出を許可しないように伝えてください。「口座に30ポンドしかないのに、デビットカードで35ポンドを請求しようとした場合、システムがそれを許可しないでほしい」と言ってください。一部の銀行はこのリクエストに対応できます。これをしないと、多くのオーバードラフト手数料が発生する可能性があります。 どのようなシステムを使ってお金を分けても構いません。まずは、毎月の主要なカテゴリごとにどれだけ使いたいかを決めましょう。（まずは「大きな勝利」を選んでみてください。）それぞれの「封筒」に割り当てたお金を入れます。封筒が空になったら、その月はそれで終わりです。封筒間でお金を移動することはできますが、そのお金は別のカテゴリから出ていることになるので、総支出は実際には増えません。私の友人の中には、さらに詳細なシステムを作っている人もいます。ある読者は次のような表を作成しました： **封筒システム** 1. 毎月の主要なカテゴリごとにどれだけ使いたいかを決めます。（わからない場合は、まずは一つ：外食から始めてみましょう。） 2. 各封筒（カテゴリ）にお金を入れます。 食料品 外食 娯楽 3. 封筒間でお金を移動することができますが、封筒が空になったら、その月はそれで終わりです。 月あたりの回数 イベントごとの金額 £30 £10 £10 「毎月、何かの支出の量と金額を減らすようにしています」と彼は言いました。8ヶ月も経たないうちに、彼は支出を43%削減しました（もちろん、彼は正確な数字を知っていました）。私の意見では、そのレベルの分析はほとんどの人には過剰ですが、意識的な支出計画を立てると、どれだけ詳細にできるかを示しています。 **十分なお金がない場合は？** あなたの財政状況によっては、実行可能な意識的支出計画を立てることが手の届かないものに感じられるかもしれません。すでに支出を切り詰めている人もいて、なおかつ余分なお金がない場合もあります。彼らに対して10%を退職金として貯蓄するように提案するのは、正直なところ失礼です。ガソリンを入れるお金もないのに、どうして長期的な貯蓄に10%を寄付することができるのでしょうか？時にはこれは現実であり、時には認識の問題です。月々の生活が厳しいと私に書いてきた多くの人々は、実際には自分が思っているよりも予算に余裕があることが多いです（例えば、外食をやめて自炊することや、毎年新しい携帯電話を買わないことなど）。彼らはただ支出を変えたくないだけです。しかし、実際に多くの人々は、これ以上支出を削減することができず、本当に月々の生活をしているのです。もしあなたが予算からこれ以上削減できないのであれば、この支出計画は理論的なガイドとして役立つかもしれませんが、もっと重要な問題があります。それは、もっとお金を稼ぐことです。削減できる限界はありますが、稼げる限界はありません。収入を増やしたら、意識的支出計画をガイドとして使うことができます。それまでは、もっとお金を稼ぐための3つの戦略を紹介します。 **昇給を交渉する** すでに仕事を持っている場合、昇給を交渉するのは当然のことです。Glassdoorによれば、採用の平均コストは£3,000です。もし彼らがあなたを採用するためにすでに£3,000を使い、さらに何千ポンドもあなたを訓練するために使っているなら、本当にあなたを失いたいと思うでしょうか？昇給を求めるには慎重な計画が必要です。私の友人のジェイミーのようにしないでください。彼は自分が貢献に対して大幅に低い給料を受け取っていることに気づいたとき、怒りを抱えたままでした。 2ヶ月以上も何の行動も起こさなかった彼は、ついに勇気を振り絞って上司に昇給をお願いすることにしましたが、その言い方はとても控えめでした。「昇給についてお伺いしてもよろしいでしょうか？」と。もしあなたがマネージャーなら、最初に思うのは「また一つ、私の仕事が増えるのか」といったところでしょう。ジェイミーの上司は彼を軽くあしらい、結果的にジェイミーはフラストレーションを抱え、給料も低いままでした。昇給を求めることは、あなた自身の問題ではありません。雇用主に対して自分の価値を示すことが重要です。自分の支出が増えたからもっとお金が必要だと言っても、誰も気にしません。しかし、自分の仕事が会社の成功にどのように貢献しているかを示し、公正に報酬を求めることはできます。以下のステップを踏んでください。 レビューの3〜6ヶ月前： 上司と協力して期待値を設定し、それをあらゆる面で超えることでトップパフォーマーになることを目指しましょう。 レビューの1〜2ヶ月前： 昇給を求める理由を裏付ける証拠を集めた「ブリーフケース」を準備します。 レビューの1〜2週間前： 上司との会話を徹底的に練習し、適切な戦術やスクリプトを試してみます。 昇給を求める3〜6ヶ月前には、上司と座って、会社でトップパフォーマーになるために必要なことを尋ねましょう。何を達成する必要があるのかを明確にし、トップパフォーマーになることが給料にどのように影響するかを尋ねます。 ミーティングの設定： 「こんにちは、上司。お元気ですか？素晴らしい新年を迎えられたことを願っています！今年のスタートを切るのがとても楽しみです。特に新しいXプロジェクトとYプロジェクトが控えています。私は本当に素晴らしい仕事をしたいと思っており、トップパフォーマーになるために少しお話しできればと思っています。自分なりのアイデアもありますが、あなたのアドバイスもぜひ伺いたいです。来週15分ほどお話しする時間はありますか？もしよければ、月曜日の午前10時にお伺いします。ありがとうございます。」 このプロセスがどれほど段階的であるかに注目してください。昇給を直接求めているわけではなく、トップパフォーマーになるために何が必要かを尋ねているわけでもありません。ただミーティングをお願いしているだけです。 ミーティング中： あなた：「こんにちは、上司。お時間をいただきありがとうございます。先ほどもお話ししましたが、今年のトップパフォーマーになるために何ができるかを考えてきましたので、そのことについてお話しできればと思っています。」 上司：「もちろん。」 あなた：「私の役割は、A、B、Cの3つの主要な分野に分けられると思います。Aについてはうまくやっていると思いますし、Bも急速に習得しています。ただ、Cについては少し助けが必要です。以前お話しした通りです。これで合っていますか？」 上司：「はい、合っています。」 あなた：「この3つの分野について、どうやって次のレベルに引き上げるかをずっと考えていました。自分なりの初期の考えもあるのですが、まずはあなたの考えをお聞きしたいです。」 あなたの目から見て、私がこれらの3つの分野で本当にトップパフォーマーと見なされるために、最も意義のあることは何でしょうか？ 上司: うーん…よくわからないな。たぶん、あれやこれやかな。 あなた: そうですね、私も同意します。同じ考えですね。そこで、私が考えているのは、具体的には目標A、B、Cを達成したいということです。そして、これを6ヶ月以内に達成したいと思っています。かなり挑戦的ですが、実現可能だと思います。これが私に期待されることだと同意していただけますか？それが私をトップパフォーマーとして位置づける助けにもなると思うのですが。 上司: はい、それは良いですね。完璧です。 あなた: ありがとうございます、上司。では、これに取り組んで、いつものように4週間ごとに進捗状況をお知らせします。最後にお話ししたいのは、もし私が素晴らしい仕事をした場合、6ヶ月の終わりに給与の増加について話し合うために座ってもらえればということです。でも、そのことはその時に考えましょうね。 上司: それで大丈夫です。あなたの成果を見るのを楽しみにしています。 あなた: いいですね。これらのメモをまとめてお送りします。改めてありがとうございます！ あなたは明確にしたいことを示しました：トップパフォーマーになりたいということです。そして、そのために具体的な目標を上司に確認してもらいました。また、目標を明確にするために書面でフォローアップするというイニシアティブも取りました。今は実行に移す時です。職場でのすべての活動とその結果を追跡し始めましょう。もしあなたが25,000個のウィジェットを販売するチームにいたなら、その成功にどのように貢献したかを考え、できるだけ具体的に数値化しましょう。もし自分の成果を正確に把握できない場合は、職場で経験豊富な人に相談して、あなたの仕事が会社の成果にどう結びついているかを教えてもらいましょう。上司にも進捗状況を報告して、あなたの進捗を把握してもらうことが大切です。マネージャーはサプライズを好みません；彼らは1〜2週間ごとに簡潔な進捗報告を好みます。昇給をお願いする約2ヶ月前に、再度上司に会い、前月の進捗を示しましょう。何を改善できるかを尋ねて、あなたの仕事が正しい方向に進んでいるかを確認することが重要です。大きなイベントの1ヶ月前には、これまでの成果を踏まえて、来月の会議で昇給について話し合いたいと上司に伝えましょう。そのために何を持参すれば良いかを尋ねて、彼または彼女の言うことを注意深く聞いてください。この時期には、同僚に上司に良い言葉をかけてもらうよう頼むのも良いでしょう。もちろん、あなたが期待を超えた成果を上げていることが前提です。このテクニックは、スタンフォードの教授から学んだもので、彼が私のために入学委員会に良い言葉をかけてくれました。以下は、同僚からのメールのサンプルです： --- こんにちは、上司。 [あなたの名前]がアクメプロジェクトに与えている影響についてお知らせしたいと思いました。彼女は私たちのベンダーに料金を15%削減するよう説得し、8,000ポンドの節約を実現しました。 彼女はスケジュールよりも2週間早く進んでおり、これは彼女の組織力と私たちを軌道に乗せる能力を示しています。ありがとう、素晴らしい同僚。 さて、あなたは準備が整いました。昇給を求める2週間前に、友人に頼んで仕事の交渉をロールプレイしてもらいましょう。これは少し変に思えるかもしれませんが、交渉は自然な行動ではありません。最初の数回は非常に奇妙で不快に感じるでしょう。友人と初めて行う方が良いです。最終的には上司と交渉することになるのですから。そして、ビジネス経験があり、あなたのパフォーマンスについてフィードバックをくれる良い友人を選びましょう。具体的には、上司がすぐにあなたの仕事を認めて昇給に同意してくれることを期待していますが、時にはそう簡単ではありません。以下のシナリオに備えておきましょう。 「目標を達成していない。」もし本当に目標を達成していないのであれば、早めにそれを伝え、上司と行動計画を決めるべきでした。しかし、もし上司が単にこれを言い訳として使っているのであれば（目標が何だったのかを曖昧にしたり、目標を変更したりするために）、あなたの返答はこうです。「成長すべき点があるのであれば、ぜひ話し合いたいです。しかし、[日付]に私たちが合意したのはこの目標です。それ以来、毎週の更新をお送りしています。目標を超えることには賛成ですが、[具体的なプロジェクト]からもわかるように、私はそれを達成しました。だからこそ、誠実に報酬を受け取りたいのです。」 クールなトリック：年収をすぐに知る方法 年収を知りたい場合は、時給を2倍にして末尾にゼロを3つ追加します。時給が£10なら、年収は約£20,000です。時給が£20なら、年収は約£40,000です。逆に計算することもできます。年収から2で割り、ゼロを3つ取り除きます。したがって、£30,000/年は約£15/時間になります。これは一般的な40時間の労働週に基づいており、税金や福利厚生は含まれていませんが、良い目安になります。そして、何かを買うかどうかを決める際に非常に役立ちます。そのジーンズが8時間の労働を必要とするなら、それは価値がありますか？ 「昇給には同意していない。」あなたの返答：「それはその通りです。しかし、[日付]に話し合ったように、私がこれらの目標を達成した場合、私はトップパフォーマーと見なされ、将来的に昇給について話し合うことになると合意しました。」（メールのやり取りのプリントアウトを取り出します。） 「別の機会にこの話をしましょう。」あなたの返答：「昇給のタイムラインがある場合、私たちがサイクルから外れていることは理解しています。しかし、私はこの目標を達成するために6ヶ月間働いてきましたし、その過程であなたに更新をお伝えしてきました。今後も目標を超え続けるつもりですが、次のサイクルで昇給の見込みがあることを文書で確認したいと思います。」 交渉の日には、自分の給与、glassdoor.co.ukやwageindicator.co.ukからの競争力のある給与、そして自分の業績リストを持参し、公正な報酬について話し合う準備を整えましょう。 覚えておいてください、あなたはお母さんにレモネードを頼んでいるわけではありません。あなたは公正な報酬を求めるプロフェッショナルです。「どうやってこれを実現するか？」というパートナーとしての関係を築きたいのです。これは、あなたの準備と努力の集大成です。あなたならできます！もし希望していた昇給が得られたなら、おめでとうございます！それは収入を増やすための大きな第一歩です。もし得られなかった場合は、上司にキャリアを向上させるために何ができるかを尋ねるか、成長の余地がある別の会社を探すことを検討してください。 ### より高い給料の仕事を得る これが収入を増やすための第二の方法です。もし現在の会社が成長の可能性を提供していないと感じる場合や、新しい仕事を探している最中であれば、給料交渉はこれ以上ないほど簡単です。採用プロセス中は、あなたが持つことのできる最大の交渉力があります。新しい給料の交渉については299ページで詳しく説明しています。 ### フリーランスの仕事をする 収入を増やすための最良の方法の一つは、フリーランスを始めることです。シンプルな例としては、ウーバーのドライバーになることですが、もっと深く考えてみてください。他の人が必要とするスキルや興味は何でしょうか？必ずしも技術的なスキルが必要なわけではありません。ベビーシッターもフリーランスの一例で、非常に良い報酬が得られます。自宅で自由な時間があるなら、upwork.comなどのサイトでバーチャルアシスタントとして登録することもできます。 あなたがもっと稼げるという考えを受け入れると、驚くべきことに気づくでしょう。実は、他の人が対価を払ってでも欲しがるスキルをすでに持っているのです — それに気づいていなかっただけです。私のビジネスでは、これに基づいて「Earn1K」というコースを作り、学生たちがどのようにアイデアを利益を生むビジネスに変えたかを紹介するのが大好きです。例えば、私の読者の一人、ベンはダンスが大好きです。彼は「Earn1K」コースを通じて、そのスキルを使って男性にダンスを教えるビジネスを立ち上げました。ビジネスを始めた直後に、「グッドモーニングアメリカ」から取材の連絡がありました。そして、ジュリアというカリカチュアアーティストは、顔を描くのに1時間8ドルを請求していました。私たちは彼女にそれを6桁のビジネスに変える方法を教えました。家庭教師や犬の散歩のようなシンプルなものでも、他にも数千の可能性があります。忙しい人々は、生活を助けてくれる他の人を求めています。まずはクレイグスリストの求人セクションから始めるのが良いでしょう。もし何かの専門知識があるなら、あなたのような人を必要としている企業に連絡してみてください。 例えば、私が高校生の時、興味深いがマーケティングやコピーライティングが不十分な50のウェブサイトにメールを送りました。ウェブサイトのリライトを手伝うことを提案しました。約15社から返事があり、そのうちの1社でコピーを編集することになり、最終的には営業部門を担当するように昇進しました。その後、大学時代にはベンチャーキャピタリストに対して、メールやソーシャルメディアを使ったマーケティングについて教えるコンサルティングを行いました。これは私たちが手のひらの裏のように知っていることですが、これらのVCにとっては新しいことであり、彼らが高額なコンサルティングフィーを支払う価値があるものでした。 支出計画の維持 意識的な支出計画を設計し、実行するためにできることをすべて行ったら、その計画に慣れるまで少し時間を与えましょう。最初は、基本をしっかりと身につけることが大切です。最終的には、戦略的な金銭的決定に時間を費やすことができるようになりますが（「月々の貯蓄目標に10%か12%を寄付すべきか？」など）、まずはこの新しいシステムに慣れていく必要があります。月ごとに進めていく中で、予想外の驚きに出会うこともあるでしょう。タクシーを利用したり、傘を忘れたときに傘が必要になったりと、予期しない現金の支出が常に発生します。数ドルの追跡を逃してしまっても、あまり気にしないでください。あなたのシステムがあまりにも厳しくなって使えなくなる瞬間が、使わなくなる瞬間です。私はできるだけ多くの購入をクレジットカードで行い、支出が自動的にソフトウェアに記録されるようにしています（YNABやMoney Dashboardなど、どのツールを使っていても）。現金での支出はできるだけ減らすようにしています。何年も支出を追跡してきたので、毎月の現金支出が平均してどれくらいかは分かっています。その平均額を意識的な支出計画に記録し、次に進みます。最初は時間がかかりますが、徐々に楽になります。支出の追跡を週ごとの優先事項にしましょう。例えば、毎週日曜日の午後に30分を確保するのが良いでしょう。 予期しない支出や不規則な支出への対処法 結婚祝い、車の修理、延滞料金などの予期しない支出によって支出計画が何度も中断されるのは、非常にストレスがたまります。したがって、使える計画を持つためのもう一つの重要なポイントは、予期しない支出を考慮し、少しの柔軟性を持たせることです。既知の不規則なイベント（車の修理、クリスマスの贈り物、休暇など）については、これらの不規則なイベントを考慮する簡単な方法があります。実際、これはすでにあなたの支出計画に組み込まれています。貯蓄目標の下に、どれくらいの費用がかかるか大体の見当がつく目標に向けてお金を割り当てましょう。正確である必要はありませんが、大まかな金額を把握し、その目標に向けて毎月貯蓄を行います。例えば、クリスマスの贈り物に約£500かかることが分かっているなら、1月から毎月£42（£500を12ヶ月で割った金額）を貯め始めましょう。12月が来る頃には、大きな支出を強いられることはありません。 未知の不規則なイベント（予期しない獣医の請求書や駐車違反の罰金）については、これらの驚きは毎月の固定費に含まれます。どんなに避けようとしても、予期しない支出は常に発生します。以前、固定費の見積もりに約15%を追加して、これらの驚きに備えることを提案しました。さらに、予期しない支出のために最初に£50/月を割り当てることをお勧めします。この非常に少ない金額が足りないことにすぐに気づくでしょう。しかし、時間が経つにつれて、実際に必要な金額が分かるようになり、その金額を調整することができます。 自分への楽しいインセンティブとして、年末までに口座にお金が残っていたら、その半分を貯金し、残りの半分を楽しいことに使うことにしました。家賃やクリスマスプレゼント、ローンの支払い、光熱費など、支出は明確ですが、もしあなたがギャンブル依存症のようなものであれば、ここでの損失を分類することもできるかもしれません。車の修理や獣医の請求書、駐車違反の罰金なども含まれます。 幸いなことに、月が経つごとに自分の支出の正確な状況が見えてきます。1年か2年経つと（長期的に考えることを忘れずに）、支出の予測が非常に正確にできるようになります。最初は難しいですが、徐々に楽になっていきます。 「余分な収入」の問題 予期しない支出があるのと同様に、予期しない収入もあります。思いがけない収入を得たときに、それをすべて楽しいことに使いたくなるのは理解できますが、その本能に従わないようにお勧めします。代わりに、自分の意識的な支出計画の中で行動しましょう。予期しない一時的な収入、例えば誕生日のプレゼントや税金の還付、予期しないフリーランスの契約など、時にはお金が手に入ることがあります。信じられないかもしれませんが、私はこのお金をすべて貯金することを勧めません。代わりに、予期しないお金を受け取ったときは、その50%を楽しみに使います。通常は、ずっと欲しかったものを買うために使います。これにより、変わったアイデアを追求するモチベーションを保つことができます。残りの半分は投資口座に回します。計画がないままお金を「なんとなく」使ってしまうのとは対照的に、こうして予期しない一時的な収入を意識的に扱うことは、短期的にも長期的にも非常に意味のあることです。 昇給について。昇給は一時的な収入とは異なり、継続的に得られるため、財政的に正しい行動をとることが非常に重要です。昇給を受けたときに覚えておくべき重要なことは、生活水準を少し上げるのは構わないが、残りは貯金することです。例えば、£2,000の昇給を受けた場合、£500を使って楽しんでください。しかし、残りの£1,500は貯金または投資に回しましょう。一度の昇給で全く異なる財政レベルに一気に移行できると考えるのは簡単ですが、現実的に考えてください。あなたはその昇給を得るために努力したのですから、その成果を楽しむべきです。長い間欲しかった素敵なものを自分にご褒美として買って、記憶に残るものにしましょう。その後は、できるだけ多くの金額を貯金し、投資することを強くお勧めします。特定のライフスタイルに慣れてしまうと、元には戻れなくなります。メルセデスを買った後、トヨタ・カローラに乗ることができるでしょうか？ 小売業で5年間働いた私は、株式市場に投資するために$10,000を貯める目標を立てました。28歳になるまでに貯めたお金はすべて株式投資に使うことにし、28歳以降に得たお金は、私のアマチュア投資スタイルから安全な投資ファンドに回すことにしました。 私は小さな小売業の給料で、年収の半分を年金プランに回すことで、1万ドルを貯めることができました。4%の昇給は、私の退職プランにとっては2%の昇給と同じです。 — ジェイソン・ヘンリー、33歳 **意識的支出計画の美しさ** 戦略的な意識的支出計画を立てる最大の利点は、それがあなたの決断を導いてくれることです。「ごめんなさい、今月は計画に入っていないんです」と言いやすくなり、実際に使うお金を楽しむ余裕が生まれます。これが、罪悪感のない支出の最良の形です。もちろん、難しい決断もあります。支出の仕方を変えることは、この本の中で最も難しい部分です。選択をし、特定のものに「ノー」と言うことが求められます。しかし、あなたのシステムがあれば、その痛みはずっと軽減されます。友人にディナーに誘われて、使えるお金が足りない場合、丁寧に断るのがずっと簡単になります。結局のところ、これは個人的なことではなく、あなたのシステムなのです。ほとんどの人は、定義上、普通の人です。彼らは「お金について何かしなければならない」と感じながら、明日やろうと思っています。多くの人は、40代半ばになるまで貯蓄について考えません。しかし、あなたは今、特別な存在です。なぜなら、シンプルなシステムを設定することで、難しい決断を前もって行い、罪悪感なくお金を使えることを理解しているからです。 **第4週** 給料を受け取り、これまでの支出を把握し、意識的支出計画がどのようになるべきかを考えましょう（30分）。今すぐこれを行い、考えすぎないでください。手取り収入を固定費（50-60%）、長期投資（10%）、貯蓄目標（5-10%）、罪悪感のない支出（20-35%）に分けてみてください。どのようにフィットしますか？支出を最適化しましょう（2時間）。貯蓄目標と毎月の固定費を深く掘り下げてみてください。アラカルト方式を試してみてください。保険は実際にいくらかかっているのか、改善できる余地はありますか？今年のクリスマスギフトやバケーションにいくら使う予定ですか？これらの支出を月ごとに分けて、計画を再計算しましょう。 **大きな勝利を選びましょう（5時間）** YouNeedaBudgetでアカウントを開設します。月々の支出を200ポンド削減したいと仮定した場合、どの1つまたは2つの大きな勝利を目指しますか？封筒システムを使い始めましょう。 **意識的支出計画を維持しましょう（週に1時間半）** 毎週、現金の領収書をシステムに入力します。支出計画の各部分に送る割合を調整します（詳細は次の章で説明します）。そして最も重要なのは、あなたのシステムが現実的で、長期的に続けられるものであることを確認することです。 さて、深呼吸をしましょう。あなたはやり遂げました。この本の最も難しい部分を乗り越えました！今、あなたは戦略的な支出計画を持っています。これからは、どれだけお金を使っているかを常に心配する必要はありません。「これを買えるかな？」や「後で心配になるのは分かっているけど、今は…」といったフレーズは、あなたの語彙から消え去るでしょう。 さて、これからこのシステムを自動化していきます。新たに入ってくるポンドは、固定費、投資、貯蓄、あるいは罪悪感のない支出など、適切なエリアに瞬時に送られるようになります。 第5章 眠っている間に貯蓄する アカウントを自動的に連携させる あなたは可愛い新生児を見たときのことを思い出してみてください。小さな手と大きな目、可愛らしいくしゃみ、純真無垢な笑顔。それが私にとってのシステムの美しさです。私は、スタンフォード大学の学部と大学院を通じて奨学金65件に応募するために愛情を込めて構築したシステムや、1日に2000通のメールを処理するためのシステム、さらには休暇中に植物に水をやるためのシステムに美しさを見出しています。あなたは今はシステムに対する親密な愛情を感じていないかもしれませんが、この章の終わりにはそうなるでしょう。お金を自動化することは、あなたがこれまでに構築する中で最も利益を生むシステムになるからです。 私は15年以上前に自分自身の自動化された個人財務システムを構築しました。それ以来、毎日バックグラウンドで動き続け、どんどんお金を生み出し、ほとんど手間をかけずに維持されています。あなたもこれを実現でき、貯蓄、投資、さらには支出に対する考え方を根本的に変えることができます。他の人たちはため息をついて「もっと貯金しなきゃ」と言いますが（実際にはほとんど行動しません）、それは守りの姿勢です。代わりに、私たちは人間の普通の行動—退屈になったり、気が散ったり、やる気を失ったりすること—を認め、それを踏まえたシステムを構築して、テクノロジーを使ってお金を増やし続ける攻めの姿勢を取ります。つまり、今すぐ作業をして、永遠に自動的に利益を得るのです！あなたがコントロールしています。 「安定した収入があればいいけど、収入が不規則だったらどうするの？」と思うかもしれません。月に12,000ドルを稼ぐフリーランスの人もいれば、次のクライアントが3ヶ月も見つからないこともあります。そんな不安定な収入の中で、どうやって財務を自動化するのでしょうか？（173ページで詳しく説明します。） 前の章では、固定費、投資、貯蓄目標、罪悪感のない支出の各カテゴリーでいくら使いたいかを決める「意識的支出計画」を設定しました。毎月お金を手動で移動させる必要があるとは思っていなかったでしょう？そんなことはありません。この章では、あなたのお金を管理するための「自動マネーフロー」を作成します。設定したアカウント—クレジットカードや普通預金口座、貯蓄口座、投資口座—を使って、自動的にお金を必要なところに移動させる仕組みを作ります。 私はほとんどの財務を自動化したので、毎月の予算を心配する必要がほとんどありません。私にとっての最大の成果は、毎週財務について考える必要がないことです。年に数回、投資を見直し、支出習慣について考えるくらいです。 —ジェナ・クリステンセン（26歳） もっと少ないことをする前に、もっと多くのことをする あなたはどうかわかりませんが、私は人生を通じてどんどん仕事を減らしていくつもりです。 キャリアの道を歩んでいる人々と出会うと、彼らが働く時間を増やすことに疑問を感じます。それはまるで、現実のマリオブラザーズのようで、レベルをクリアするたびに人生がどんどん難しくなるようなものです。なぜそんなことを望むのでしょうか？だからこそ、私はシステムが好きです。今、労力を前倒しでかけることで、何年もその恩恵を受けることができるのです。少しの投資で、後々大きな投資をしなくて済むのです。もちろん、これは言うは易し行うは難しですが、私たちはお金の管理を一貫して行うことができないのです。そして正直に言えば、それは決して変わらないでしょう。お金の管理に本当に関心を持つ人は少ないですから。それは、ガレージの掃除をするのと同じくらい魅力がないことです…一生の間、毎週続けることになるのですから。私たちは、ほとんどのやるべきことを自動で処理してくれるシステムを夢見ています。何も考えずに機能するものです。この夢を実現するためには、私の自動化に関するアドバイスに従ってください。これは「より少ないことをする前に、より多くのことをする曲線」という原則に基づいています。 これは、あなたの時間をどこに投資するかということと、お金をどこに使うかということの両方に関わっています。確かに、自動的なお金の流れを設定するには数時間かかります。何もしない方が簡単ですが、それでは一生お金を管理し続けなければならなくなります。最初に数時間を費やすことで、長期的には膨大な時間を節約できるのです。お金の流れは自動的になり、入ってくるお金はあなたがあまり考えなくても、第4章の「意識的支出計画」の正しい口座に振り分けられます。この数時間の投資に対するリターンは非常に大きいです。なぜなら、この自動システムによって、人生の楽しい部分に集中できるからです。請求書を支払ったかどうかや、再び口座が不足するのではないかと心配する必要はありません。お金を、カテゴリを追跡したり、毎週口座間でお金を移動させたりする手間から解放され、欲しいものを手に入れるための道具として見るようになります。私は23歳の時にこの本を読み、17,000ドルの貯金がありました。長期的な目標（退職金、緊急貯金）と短期から中期の目標（車の修理、休暇、クリスマスの贈り物）のために、自動貯金の堅牢なシステムを構築しました。10年後、私は170,000ドルを貯めました。この本を使って車を買う際に最良の取引を得たり、携帯電話の料金を交渉したりして、数百ドルを節約しました。 —リサ・ランスフォード、33歳 デフォルトの力 人々は非常に怠惰で、労力を必要としないことを何でもすることがわかっています—しばしば自分の財政に悪影響を及ぼします。雇用主のマッチング年金拠出を利用しないことで、年間何千ポンドを失っている人がどれだけいるか考えてみてください。無行動から失うお金はどれほど多いのでしょうか？行動を起こす鍵は、単純に決定を自動化することです。毎週実際にその作業をすると思いますか？いいえ、しません。あなたは気にしないのです。今は気にしているかもしれませんが、2週間後にはTwitterやNetflixに戻っているでしょう。誰もお金の管理に本当に関心を持っていません。正直、私もそうです。 私から離れてくれ、銀行や投資口座からの終わりのないメール。お金の管理はデフォルトで行われるべきです。年金についてはすでに話しましたが、今度はあなたが稼ぐすべてのドルにこれを適用します。あなたは貯蓄や投資口座への貢献を受動的に増やすことができるのです — 行動は必要ありません。実際、自動支払いプランを設定することで、退職口座への貢献を止めるのが難しくなります！それは、あなたができないからではなく — いつでもシステムを調整できますが — あなたが怠け者で、やらないからです。私も怠け者です。要は、それをうまく利用する方法を知っていることです。一度設定すれば、このシステムは非常に手間いらずで、もしコモドオオトカゲに食べられてしまったとしても、あなたのお金のシステムはデフォルトで口座間でお金を移動し続けるでしょう。まるであなたの財政的先見の明を思い出させる幽霊のようです。少し不気味ですが、クールです。生涯にわたって富を築きたいなら、確実な方法はあなたの計画を自動化し、あなたの人生で財政的に重要なすべてを自動にすることです。…私は人々に、財政生活の中でいくつかのことを自動化することをお勧めします。一度設定すれば、1時間もかからずに終わり、その後は自分の生活に戻ることができます。 — デイビッド・バッハ、『自動的なミリオネア』の著者 お金を管理するのに月に90分だけ使う方法 自動化が最良の方法であることを納得させられたことを願っています。第4章では、あなたがどのようにお金を分配するかのアイデアを与える基本的なシステム — 意識的支出計画 — を設定しました。おさらいとして、以下の表に示された4つのカテゴリー（またはバケツ）に割り当てられた大まかな割合を確認してください。 支出のカテゴリー これらを支出のガイドラインとして使用し、必要に応じて調整してください。 固定費 50-60% 家賃、光熱費、借金、手取り給与など 投資 10% 年金、ISAなど 貯蓄目標 5-10% 休暇、贈り物、住宅の頭金、予期しない支出のための現金など 罪悪感のない支出 20-35% 外食、飲酒、映画、服、靴など さて、あなたの意識的支出計画を自動化しましょう。これを行うために、「次の£100」という概念を使います。これは、単純に言えば、あなたが得る次の£100はどこに行くのかということです。すべてを投資口座に入れますか？それとも、10%を貯蓄口座に振り分けますか？ほとんどの人は肩をすくめて、どのようにお金を割り当てるか考える時間を取らないため、無思慮にお金を使ってしまい、私は制御できないほど泣いてしまいます。しかし、もっと良い方法があります！それは、あなたが意識的支出計画で設定したガイドラインを実際に使用することです。第4章で正しく行ったなら、固定費にどれだけ貢献する必要があるか、投資、貯蓄、そして使えるお金がどれだけ残るかをすでに知っているはずです。ですので、もしあなたが£100を稼ぎ、あなたの計画が上記の例に似ているなら、£60を固定費に、£10を投資口座に、£10を貯蓄に、そして残りの£20を好きなことに使うことができるでしょう。 かなりいい感じですよね？さらに良くなるのは、すべてが自動化されると、そのお金があなたの現在の口座から適切な口座に、何も考えずに移動されるからです。どのように機能するかを見てみましょう。友人のミシェルを例に挙げます。 ミシェルは月に一度給料をもらいます。彼女の雇用主は、彼女が人事部と相談して設定した5%の金額を自動的に給料から差し引き、年金に回します。残りの給料は、直接振込で彼女の現在の口座に入ります。（簡単のため、ここでは税金は考慮していませんが、給料明細を見れば、雇用主が毎月どれだけ税金を差し引くかを管理できます。）約1日後、彼女の自動資金移動が現在の口座からお金を移動し始めます。彼女の株式・投資信託ISAは、給料の5%を自動的に引き出します。（これは年金の拠出金と合わせて、手取りの10%を投資に回すことになります。）1%は結婚資金のサブ貯蓄口座に、2%は住宅購入のためのサブ貯蓄口座に、2%は緊急資金として確保されます。（これで、手取りの5%が毎月の貯蓄目標に充てられます。）私はお金の管理に月に約1時間を費やしています。請求書の支払い、クレジットカードや銀行口座の残高確認、ポートフォリオのいくつかの保有株のチェックをしています（ただし、私はアクティブなトレーダーではなく、状況を把握しているだけです）。月に一度、貯蓄計画を見直して、旅行の計画や大きな買い物ができるかどうかを考えます。 —ジェニファー・チャン、32歳 彼女のシステムは、固定費も自動的に支払います。ほとんどのサブスクリプションや請求書は、彼女のクレジットカードで自動的に支払われるように設定されています。公共料金やローンなど、一部の請求書はクレジットカードで支払えないため、これらは自動的に現在の口座から支払われます。最後に、彼女のクレジットカード会社は、請求書のコピーを自動的にメールで送信し、5分間のレビューを促します。彼女がそれを確認した後、請求書は現在の口座から自動的に全額支払われます。残ったお金は、罪悪感なく使えるお金として使われます。彼女は、罪悪感のないお金を使う前に、すでに貯蓄と投資の目標を達成していることを知っているので、本当に欲しいものを買うことを楽しむことができます。無駄遣いをしないように、彼女は外食と新しい服という2つの大きな目標に集中しています。支出目標を超えた場合に通知するアラートをマネーダッシュボードに設定し、万が一に備えて現在の口座に£500の予備を保持しています。（支出を超えた数回は、貯蓄口座の「予期しない支出」用のお金を使って自分に返済しました。） 支出をより簡単に追跡するために、彼女はできるだけ頻繁に楽しみのための支払いにクレジットカードを使います。彼女は支出の傾向から、コーヒーやタクシーに月に£100を現金で使う傾向があることを知っているので、それを罪悪感のない支出に含めています。レシートを追跡したり、手動でデータを入力したりする必要はありません。 月の中頃、ミシェルのカレンダーは、支出の限度内に収まっているかどうかを確認するために、財務ソフトウェアをチェックするように彼女にリマインドします。問題がなければ、彼女はそのまま日常生活を続けます。しかし、限度を超えてしまった場合は、月の計画を守るために何を削減するかを決めます。幸運なことに、彼女にはそれを修正するための15日間があります。外食の招待を丁寧に断ることで、彼女は再び軌道に戻ります。「You Need a Budget」のようなツールを使うことで、私の財務状況をより詳細に把握することができます。YNABでは、自由に使えるお金と請求書に必要なお金を簡単に区別でき、これは私の分析的な側面に非常に魅力的です。 —カイル・スラッタリー（30歳） 月末までに、彼女は財務を監視するのに2時間もかからず、10%を投資し、5%を貯蓄（結婚式、住宅購入資金、緊急基金のためのサブバケットに分けて）し、すべての請求書を期限内に支払い、クレジットカードも全額返済し、ちょうど自分が「使いたいと思っていた」金額を使いました。彼女は「ノー」と言わなければならなかったのは一度だけで、それも大したことではありませんでした。実際、どれも大したことではなかったのです。 自動化に関する一般的な見えない脚本 自動化については「良さそうに聞こえる」ものの、ほとんどの人は実際には行っていません。その理由は、見えない脚本にあります。「自分の財務を自動化することに対して、もっとコントロールを持っていると感じることができる。市場がコントロールしているときに投資できる。いつでも確認して、設定を変更したり停止したりできる。もっと重要なのは、正直でいること。実際に毎月一貫して投資していますか？すべてのお金は適切な場所に行っていますか？自動的にリバランスしていますか？もし答えが「いいえ」なら、あなたはお金を失っています。それを修正しましょう。今すぐ始めて、習慣を築きましょう。収入が増えるにつれて、あなたの習慣も整い、システムは自動的に成長します。不規則な収入もこの自動化システムで扱われます。173ページを参照してください。神様、やっと誰かが本当の答えを返してくれた。なぜなら、私はどうすればいいのかわからないから。」 「自分でやると手数料が低くなる。お金の行き先をよりコントロールできる（少なくとも、そう感じる）。それはまた、目標や進捗を確認するための強制的なチェックインでもある。」 「投資のコントロールが欲しい」といった作り話ではなく、実際の答えを返す人々について話しています。私たちは投資のリターンについて話しているのです！このことを知らないことに何の問題もありません。読み進めてください。ため息。感情。時には、あなたの感情は聞くべき鋭い本能です。しかし他の時には、あなたの感情は気まぐれで誤った方向に導くものであり、証拠に従うべきです。これはその一例です。結論として、自分の財務を自動化することで、より多くの時間、より多くのお金、そしてより高い投資リターンを得ることができます。 自動的なお金の流れを作成する さて、どのように機能するかがわかったので、自動的なお金の流れを実装する時が来ました。 まずは、すべてのアカウントをリンクさせることから始めましょう。その後、さまざまな日に自動振替を設定します。以下では、あなたが月に一度給料を受け取ると仮定しますが、もし隔週で給料を受け取っている場合や、不定期に報酬を得ているフリーランサーの場合の微調整についても触れます。設定を行うためには、すべてのアカウントの完全なリスト、URL、ログイン情報、パスワードが必要です。私が言ったように、私はLastPassアカウントを使ってこれらの情報を安全に保管しています。どのように保管するかはあなた次第ですが、これらの便利なアカウント番号を一箇所にまとめるために、30分ほどの時間を取る価値は十分にあります。二度と同じことをする必要がなくなりますから。ヒント：イギリスではほとんどの人が直接振込を利用していますが、もしそうでない場合は人事担当者に相談し、現在の口座で設定しましょう。（これは簡単です。基本的には、現在の口座番号を雇用主に伝えるだけです。）さらに、年金の拠出についてもすべてを整えておく必要があります。理想的には、すでに第3章で年金を設定しているはずですが、もしまだなら、今すぐにやりましょう！すでに年金がある場合でも、新しい意識的な支出計画に基づいて毎月の拠出額を調整する必要があるかもしれません。私は自分の財政を自動化し、退職金、結婚式、緊急時のために貯蓄を行っていますが、特に考えることなく進めています。それは革命的でした — 毎月異なるものに自由にお金を使えるようになり、細かい予算管理を気にする必要がなくなりました。本を読んだとき、結婚式のための貯蓄は重要ではないと思っていましたが、今、婚約が近づいてきて結婚式がどれほど高額かを見て理解しました！私の彼氏も最近このことに気づいたばかりですが、私は何年も前から貯蓄をしてきました。この本は確かに私にとって大きな助けになりました。 —ジュリア・ワグナー、28歳 アカウントをリンクする さて、アカウントをリンクさせて、自動振替を設定する準備をしましょう。アカウントにログインすると、「アカウントをリンクする」、「振替」、「支払いを設定する」といったオプションが見つかることが多いです。これらが必要なリンクです： = まだ行っていない場合は、給料を年金基金に接続し、毎月自動的に支払われるようにします。（この件については106ページで説明しています。） = 現在の口座を貯蓄口座に接続します。 = 現在の口座を投資口座またはISAに接続します。（銀行口座からではなく、投資口座から行ってください。） = クレジットカードを、現在の口座を通じて支払っている請求書に接続します。（もしまだペンで小切手を書いて請求書を支払っているなら、火や内燃機関が発明されたことを理解し、現代に参加してください。） = 家賃やローンなど、一部の請求書はクレジットカードで支払うことができません。これらの定期的な請求書を現在の口座にリンクさせて、直接引き落としで支払えるようにしましょう。 （これを行うには、現在の口座にログインし、会社の口座番号とソートコードを使って振込を開始します。これらの情報は請求書に記載されています。） すべてのクレジットカードの支払いを現在の口座から行うように設定しましょう。（これは、クレジットカードの「振込」または「口座をリンク」するページから設定できます。） 自動引き落としができない支払いがいくつかあるかもしれません。例えば、もしあなたが小さなおばあさんから家を借りている場合、彼女はあなたが現在の口座情報を入力して毎月自動的にお金を振り込むためのウェブサイトなど、洗練された金融インフラを持っていないかもしれません。ため息。しっかりして、ミルドレッド。 お金の自動化：その仕組み 定期的な支出（Netflixやジムなど）や、クレジットカードで支払えない請求書（家賃や光熱費など）を含め、すべての支出を自動化することができます。なお、簡略化のため、この図には税金は含まれていません。それでも、現在の口座の直接引き落としシステムを使って支払いを自動化することができます。これは無料です。お金が口座から引き落とされる日を選ぶことができます。例えば、毎月小切手を書いて封筒に入れて家賃を支払っている場合、現在の口座にログインして家賃の直接引き落としを設定しましょう。そうすれば、銀行が毎月その金額を家主に振り込んでくれます。支払いが期日通りに行われるように、通常は月の初日に振り込まれるようにスケジュールを設定してください。 口座を接続する方法 この口座は… … この口座を資金提供するべきです 月給 ← 年金 = 現在の口座（直接入金） 現在の口座 ← 株式・投資信託ISA ← 貯蓄口座（貯蓄目標に分けられています） ← クレジットカード ← クレジットカードで支払えない固定費（家賃など） ← 時折の支出用現金 クレジットカード ← 固定費 = 罪悪感のない支出 定期的な支払いを設定する すべての口座がリンクされたので、今度は口座に戻ってすべての振込と支払いを自動化する時間です。これは非常に簡単です。各口座のウェブサイトで、希望する金額と希望する日にちで支払いまたは振込が設定されていることを確認するだけです。注意すべき点は、振込の正しい日付を選ぶことです。これは重要ですが、多くの人が見落としがちです。もし変なタイミングで自動振込を設定すると、必然的に余計な手間がかかります。例えば、クレジットカードの支払いが月の初日にあるのに、給料が15日まで入らない場合、どうなりますか？すべての請求書を同期させないと、異なるタイミングで支払いをしなければならず、口座の調整が必要になります。それはやりたくないことです。この問題を避ける最も簡単な方法は、すべての請求書を同じスケジュールにすることです。これを達成するために、すべての請求書を集めて、会社に電話して請求日を変更してもらうように頼みましょう。ほとんどの場合、これにはそれぞれ5分もかかりません。 請求書の調整に伴い、最初の数ヶ月は少し変則的な請求があるかもしれませんが、その後は落ち着いてくるでしょう。もし月の初日に給料が支払われる場合は、すべての請求書もその時期に届くように変更することをお勧めします。電話をかけて、次のように伝えてください。「こんにちは、現在毎月17日に請求されていますが、これを月の初日に変更したいです。ここで電話でお願いする以外に何か必要な手続きはありますか？」（もちろん、あなたの状況に応じて、都合の良い請求日をリクエストすることができます。） すべての請求書が月の初めに届くようになったら、実際に振込の設定を行う時です。以下は、月の最終日に給料を受け取る場合の自動資金フローの設定方法です。 **月の1日**: 給料の一部が自動的に年金に送金されます。残りの金額（手取り）は、あなたの当座預金口座に直接入金されます。月の最終日に給料が支払われても、翌日までお金が口座に反映されないことがあるので、その点を考慮してください。現在の口座をメールの受信トレイのように扱うことを忘れないでください。まずはすべてがそこに入ってきて、その後適切な場所に振り分けられます。注意: 初めてこの設定を行う際は、振込が失敗した場合に備えて、当座預金口座に予備の金額（おすすめは500ポンド）を残しておいてください。この予備金は数ヶ月後に「引き出す」ことができます。もし何か問題が発生した場合は、85ページの交渉のコツを使って、オーバードラフト手数料を免除してもらいましょう。 **月の5日**: 自動的に貯蓄口座に振込を行います。貯蓄口座にログインし、毎月5日に当座預金口座から貯蓄口座への自動振込を設定してください。5日まで待つことで、少し余裕ができます。もし何らかの理由で月の初日に給料が入金されなかった場合、4日間の猶予があるので、その間に問題を修正したり、その月の自動振込をキャンセルしたりできます。振込の設定だけでなく、金額も設定することを忘れないでください。（金額を計算するには、意識的な支出計画で設定した月収の何パーセントを貯蓄に回すかを使用します。通常は5%から10%です。）ただし、今はその金額を用意できない場合は心配しないでください。5ポンドの自動振込を設定して、実際に機能することを確認してください。金額は重要ではありません。5ポンドは大した額ではありませんが、全体がどのように機能しているかを見れば、その金額を増やすのがずっと簡単になります。 **月の5日**: 自動的に株式および投資信託のISAに振込を行います。この設定を行うには、当座預金口座にログインし、投資口座への自動振込を作成します。振込金額を計算するには、意識的な支出計画を参照してください。理想的には、手取りの約10%、年金に送る金額を引いた額が望ましいです。 **月の7日**: 毎月の請求書の自動支払いを設定します。 定期的な支払い（Netflix、公共料金、車のローン、学生ローンなど）にログインし、毎月7日に自動引き落としを設定しましょう。私はクレジットカードで請求書を支払うのが好きです。ポイントが貯まり、自動的に消費者保護が受けられ、You Need a Budgetのようなツールを使って支出を簡単に追跡できるからです。しかし、もし取引先がクレジットカードを受け付けない場合は、現在の口座から直接請求書を支払えるようにしてくれるはずですので、必要に応じて自動引き落としや定期振込を設定してください。 毎月7日：クレジットカードの支払いのための自動振替。クレジットカードのアカウントにログインし、毎月7日に現在の口座からお金を引き落としてクレジットカードの請求書を全額支払うよう指示します。（請求書は月の初めに届くため、このシステムを使えば遅延料金が発生することはありません。）もしクレジットカードの借金があり、全額支払えない場合でも心配はいりません。自動支払いを設定することは可能で、月々の最低支払額やお好きな金額に設定できます。（なぜこれが非常に良いアイデアなのかは、38ページを参照してください。） お金の流れについて この日付に以下のアクションが行われます。 - 月末最終日 = 給与があなたの当座預金口座に直接振り込まれます。 - 月初日 = 給与の一部が年金に振り込まれます。 - 月5日 = 当座預金口座から貯蓄口座への自動振替。 - 月7日 = 当座預金口座から株式ISAへの自動振替。 - 当座預金口座からの請求書の自動支払い（自動引き落としまたは定期振込）。 - クレジットカードの請求書を支払うための当座預金口座からの自動振替。 ところで、クレジットカードのアカウントにログインしている間に、請求書の月次リンクを送信するメール通知も設定しておきましょう（通常は「通知」または「請求書」の下にあります）。これにより、当座預金口座から自動的にお金が引き落とされる前に請求書を確認できます。これが役立つのは、請求書が予想外に当座預金口座の残高を超えた場合です。その場合、今月の支払額を調整できます。 自動投資の原則により、貯蓄が非常に簡単になりました。以前はどの株を買うか、いくら買うか、価格を制限するかなどを悩んでいました。これらの作業に多くの精神的エネルギーを費やしており、おそらく市場や私よりもはるかに多くの時間を持つ人々に定期的に負けていました。私は管理された投資口座も持っていますが、過去8年間、自動化された投資がその管理口座を上回っています。 —RYAN LETT, 38歳 システムをあなたに合わせて調整する これが基本的な自動マネーフローのスケジュールです。「定期的な収入があれば素晴らしいけれど、私は月に一度の固定給ではない」と思っているかもしれません。それでも問題ありません。上記のシステムをあなたの支払いスケジュールに合わせて調整すればいいのです。もし月に2回支払われる場合は、上記のシステムを月の初日と15日に半分の金額で複製してください。 重要なのは、請求書を期限内に支払うことです。そのため、請求書の支払期日を月の初めに移すことが大切です。簡単に説明すると、月の最初の給料で請求書を支払い、2回目の給料で貯蓄や投資口座に資金を振り分けるということです。また、月に2回給料をもらう場合にこのシステムを活用するための2つの他の方法もあります。 1つ目の方法は、1回目の給料で半分の支払い（退職金や固定費）を行い、2回目の給料で残りの半分の支払い（貯蓄や自由に使えるお金）を行うことですが、これだと少し複雑になることがあります。もう1つの方法は、「バッファ」としてお金を貯めておくことです。これを使って、月に1回の給料を受け取るシミュレーションを行います。基本的には、請求書の支払いと貯蓄、現在の口座への入金のためにお金のプールを使い、毎月給料で「返済」される形になります。 例えば、手取りが月に£2,000（または2週間ごとに£1,000）であれば、現在の口座に£4,000を保管し、この章で説明した自動化システムに従うことができます。なぜ£4,000なのかというと、毎月自動化システムが請求書や貯蓄のためにお金を移動させるので、何か問題が起きたとき（例えば給料が遅れて入金されるなど）に備えて少し余裕を持たせておくためです。これが可能であれば、システムを簡素化し、月に1回の給料を受け取るシミュレーションを行う素晴らしい方法です。 不規則な収入がある場合についてですが、私は多くのフリーランスや他の職業の人たちが、ある月に£10,000を稼ぎ、次の2ヶ月は何も得られないということを知っています。収入の変動にどう対処すればよいのでしょうか？良いニュースです。このシステムは不規則な収入にも問題なく対応できますが、少し追加のステップが必要です。簡単にまとめると、収入が多い月には貯蓄をし、収入が少ない月に備えてバッファを作ります。時間が経つにつれて、安定した収入をシミュレーションできるだけのバッファができ、設計通りにこのシステムを使うことができるようになります。収入が少ない月でも、バッファから自分に支払うことができます。 では、具体的にどうするかというと、まず、意識的な支出計画とは異なり、毎月生きていくために必要な最低限の金額を把握する必要があります。これは家賃、光熱費、食費、ローンの支払いなど、基本的な生活費です。これがあなたの最低限の月々の必要経費です。少し時間を取って書き留めてください。 次に、意識的な支出計画に戻ります。投資を始める前に、最低限の収入の3ヶ月分の貯蓄目標を設定します。例えば、生活するために最低£1,500/月が必要な場合、£4,500の貯蓄バッファを持つ必要があります。これを使って、収入があまり得られない月を乗り切ることができます。このバッファは、貯蓄口座のサブアカウントとして存在するべきです。資金を調達するためには、2つの場所からお金を使います。まず、バッファを設定している間は投資を忘れ、その代わりに投資に回す予定だったお金を貯蓄口座に送ります。 次に、良い月には、得た余分な収入はすべてバッファ貯金に回しましょう。3ヶ月分の生活費を貯めたら、おめでとうございます！さらに一歩進んで、6ヶ月分の緊急資金を目指すのも良いでしょう。これで安定したバッファを築き、安定した収入をシミュレーションできるようになります。考えてみてください。もし悪い月、例えば収入が£0の本当に悪い月があったとしても、簡単に生活費をカバーできるのです。そして、非常に良い月があれば、3ヶ月または6ヶ月の目標に向けて再び貯蓄を進めることができます。自動貯蓄を通じて、時間と安定を手に入れたのです。 さて、通常の意識的支出計画に戻り、投資口座にお金を送ることを考えましょう。自営業のため、職場の年金制度にはアクセスできないかもしれませんが、ステークホルダー年金や個人年金を検討するのは良い選択肢です。良い月には、利益が少ない月を補うために、貯金口座にもう少し多くのお金を貯めておくのが賢明だということを忘れないでください。 クレジットカードの請求書を見直すことについてですが、私はできるだけクレジットカードで支払いをするようにしています。そうすることで、取引を自動的にダウンロードして支出を分類できます。また、旅行ポイントや電子機器の無料追加保証などの消費者保護も得られます（詳しくは45ページを参照してください）。 初期の頃の私のシステムのチェック方法ですが、毎週5分間、カードの全ての請求を見直していました。何もアクションを起こさなければ、クレジットカードが毎月自動的に現在の口座から全額を引き落としてくれます。遅延料金も心配ありません。もしエラーを見つけたら、クレジットカード会社に電話して修正してもらいました。 その週次レビューについて少しお話ししましょう。チップが関わるときは、クレジットカードの請求を常に気にしていましたので、レストランに行くときはレシートを保管し、デスクの紙フォルダーに入れておきました。毎週日曜日の夜にそのフォルダーをチェックし、レシートとクレジットカードのウェブサイトに記載されている内容を約5分間比較しました。「Ctrl + F」で金額（例えば、$43.35）を検索し、正しいか確認します。もしチップを含めて$43.35と書いたのに、レストランが$50請求してきたら、誰かが私から一儲けしようとしていることがわかります。その場合、自分に問いかけるべき質問があります：WWAAD？（アジア人ならどうするか？） 答え：クレジットカード会社にすぐに電話すれば解決します。 現在の私のシステムのチェック方法ですが、もう$6の追加チップを見つけるための週次レビューは行っていません。経験を積むほど、自分の支出の異常な偏差を見つけやすくなります。たとえ誰かがチップに$6を追加しても、気にしません。信じてください、これがどれだけ奇妙に聞こえるかはわかっています。このシステムは、すべての取引を非常に意識して運用することで築き上げました。しかし、最終的には、このシステムは大局を見つめるために存在することに気づきます。どんな意味のあるシステムにも、一定の無駄は必ず存在します。 誰かが私のチップに5ドル追加して（クレジットカード会社がそれを見逃さなければ）、それは人生の一部です。私は適切な安全策とレビューを整えたシステムを構築していますが、どうしても見落としが出てしまうことはあると知っています。それでも、全体像に目を向けている限り、それは問題ありません。 さて、自動的なインフラを整えましたね。毎月、自動的に投資口座や貯蓄口座にお金が流れ込んでいます。さらに、いくつかの大きな成果に焦点を当てることで支出を減らしました。それでは、このお金をいつ使えるのでしょうか？素晴らしい質問です。これを尋ねる人は、実際には貯金しすぎることを心配している人たちです。答えはシンプルです。お金を管理できて目標を達成しているなら、残ったお金を使うべきです。貯蓄目標を見てみましょう。「休暇」や「新しいスノーボード」のための項目がないなら、追加すべきかもしれません。さもなければ、このお金は何のためにあるのでしょうか？お金は、あなたがやりたいことをするために存在します。確かに、今使う1ポンドは後でより価値があるでしょう。しかし、明日のためだけに生きるのは、良い生き方ではありません。 多くの人が見落としがちな投資の一つは、自分自身です。旅行について考えてみてください。それは後でどれほどの価値があるでしょうか？または、自分の分野のトップの人々に出会える会議に参加することは？私の友人ポールは、毎年興味深い人々に会うための「ネットワーキング予算」を持っています。自分に投資すれば、そのリターンは無限大です。 目標を達成しているなら、もう一つの選択肢は、貯金を減らして、罪悪感なしに使えるお金の額を増やすことです。最後に一つ、あまり陳腐に聞こえなければいいのですが、私が得た最高のリターンの一つは、慈善活動にあります。時間でもお金でも、地域社会や世界に還元することがどれほど重要か、強調したいです。地元の学校や若者団体でボランティアをする（私はニューヨークでNew York Caresを通じてボランティアをしています）か、自分が大切に思う原因を支援する慈善団体に寄付する（私はPencils of Promiseに寄付しました）ことをお勧めします。還元についての詳細は323ページをご覧ください。 貯金しすぎるのは良い問題です。幸いにも、素晴らしい解決策もあります。私は自分の財務を自動化し、7年間で約40万ドルを貯めました。また、退職口座を最大限に活用するだけの収入も得ました。—ダン・シュルツ、35歳 最後に税金についての注意点ですが、フリーランスとして働く場合、自己雇用税の責任はあなたにあります。これは、伝統的な従業員であれば雇用主が通常処理するものです。自己雇用税は非常に複雑になることがあるので、私の経験則をお伝えした後、専門家に相談することをお勧めします。多くのフリーランスは自己雇用税に関するルールを知らないため、税金の時期になると驚くことがあります。 多くのフリーランスの人々が、予想外に大きな税金を支払わなければならないことに驚いているのを見てきました。一般的な目安として、収入の30%を税金のために確保しておくべきです。中には20%を貯蓄する人もいますが、私は保守的な方が好きです。年末にお金を借りるよりも、余分に貯めておく方が良いです。具体的にどれだけ確保すべきか、また年次の支払いを自動化する方法については、簿記担当者に相談してください。専門家に相談する価値はあります。また、不規則な収入がある場合は、「You Need a Budget」を計画ツールとして使うことをお勧めします。 おめでとうございます！あなたの資金管理は今や自動化されています。請求書が自動的に、しかも時間通りに支払われるだけでなく、毎月お金を貯蓄し、投資もしています。このシステムの素晴らしさは、あなたの関与なしに機能し、アカウントをいつでも追加したり削除したりできる柔軟性があることです。あなたは自動的にお金を蓄積しています。このシステムが好きな理由は3つあります。 1つ目は、自動化された資金の流れが人間の心理を利用していることです。今はお金を管理する意欲がありますが、3ヶ月後や3年後には忙しくなり、気が散り、他のことに集中するようになるでしょう。それは普通のことです。しかし、このシステムはあなたのためにお金を増やし続けます。このシステムは何十万人もの人々に効果を発揮しており、あなたにも効果があるでしょう。あなたのシステムはあなたと共に成長します。月に£100を貢献すれば、システムはそのまま機能します。さらに、昇給が続いたり、投資からの安定したリターンや、税金の還付などの予期しない収入が入ってくることを想像してみてください。実際、月に£10,000、あるいは£50,000を貢献していると想像してみてください！その場合でも、システムは美しく機能します。 このシステムは、「熱い」日常の感情的な決断から「冷静な」長期的な決断へとあなたを導いてくれます。たとえば、多くの人が日々の購入をどのように表現するかを考えてみてください。彼らはデザートを「我慢」するのに「苦労」したり、コーヒーを買うことに「罪悪感」を感じたり、高級ハンドバッグを買うことに「悪い」と認めたりします。私はそういった言葉が嫌いです。お金は悪いことではなく、良いことをするためのものであるべきです。そのためには、毎月何千もの小さな決断に悩むのではなく、大局を見つめる必要があります。このシステムは、あなたの「豊かな人生」のビジョンを実現する手助けをします。お金の使い方から、自分の価値観を知ることができると私は信じています。いつも言っているように、「誰かのカレンダーと支出を見せてくれれば、その人の優先順位がわかる」と言えます。これで、あなたの支出があなたについて何を語っているのかという質問に対する答えが得られました。 たとえば、私は服にたくさんお金を使いますが、罪悪感はありません！非常に高価なカシミアのスウェットパンツを持っています。それはまるで雲を着ているかのような感触です。友人の一人がその価格を知ったとき、彼は驚愕しました。文脈を外して、単独の購入として見ると、確かに「ばかげた」ほど高価です。 しかし、完全な自動化システムの文脈で考えると、貯蓄や投資、慈善活動を含むこのシステムにおいて、パンツは単に私が好きな罪悪感のない購入品です。「クレイジー」や「ばかげている」といった言葉はもう必要ありません。これは私が欲しかったもので、手が届く範囲だったので、買ったのです。お金には贅沢だけではない意味があります。思い出を作ったり、本当の喜びを体験するためにも使えるのです。結婚したとき、私は妻と一緒に座り、私たちにとって重要なことを決めました。幸運なことに、私たちの両親は共に健康で一緒にいます。私たちの夢の一つは、ハネムーンの一部に両親を招待し、一緒に素晴らしい思い出を作ることでした。イタリアに招待し、食ツアーや料理教室、ワインテイスティングに連れて行き、基本的に彼らを王族のように扱いました。私たちは思い出を作りたいと考えていました。それを実現するために、自動資金フローを少し変更し、お金を自動的に再配分しました。彼らが初めて新しいチーズを味わう姿を、私たちと一緒に見ることは決して忘れません。これが、私が「お金は豊かな人生を生きるための小さな、しかし重要な部分である」と言う意味です。あなたは投資資金がどうなるのか疑問に思っているかもしれません。今、あなたの資金は年金やISAに貢献することで毎月増えていますが、ただそこに置かれています。何かに投資して働かせる必要があります。次の章では、自分自身の投資専門家になる方法と、投資資金から最高のリターンを得るための方法について話します。 **第5週** すべての口座を一か所にリストアップする（1時間）。 口座を相互にリンクし始めると、すべての口座にログインする必要があります。自宅や職場からアクセスできるように、すべてのログイン情報を一か所にまとめておくと、生活が楽になります。口座をリンクする（3〜5日）。 自動資金フローを設定するために、口座を相互にリンクします。接続は無料で迅速ですが、口座がリンクを確認するのに2〜3日かかることがあります。自動資金フローを設定する（5時間）。 口座がリンクされたら、自動資金フローの核心部分、つまり自動支払いを設定します。システムは、自動的に投資口座、貯蓄口座、固定費にお金を送金し、罪悪感のない支出のためのお金を残します。請求サイクルをリセットして、適切なタイミングで自動資金フローを作成することを忘れないでください。 **第6章** 金融専門知識の神話 プロのワインテイスターや株式選定者が無知である理由 — そして、あなたが彼らを打ち負かす方法 もし私があなたを£10のワインと£1,000のワインのブラインドテイスティングに招待したら、違いを見分けられますか？2001年、ボルドー大学の研究者フレデリック・ブロシェは、ワイン業界に衝撃を与える研究を行いました。ワイン愛好者がどのようにして好きなワインを選ぶのかを理解するために、彼は57人の認められた専門家を招待し、赤ワインと白ワインの2種類を評価してもらいました。 二つのワインを試飲した後、専門家たちは赤ワインを「濃厚」「深い」「スパイシー」と表現しました。これらは赤ワインを表現する際によく使われる言葉です。一方、白ワインは「活気がある」「新鮮」「花のような」といった標準的な表現で形容されました。しかし、これらの専門家たちが気づかなかったのは、実は二つのワインが全く同じものであったということです。さらに衝撃的なのは、実際にはどちらも白ワインで、「赤ワイン」は食用色素で着色されていたのです。これを考えてみてください。57人のワイン専門家が、同じワインを二つ飲んでいることすら見抜けなかったのです。専門家について考えるべきことがあります。アメリカ人は専門家を好みます。制服を着たパイロットが飛行機の操縦席にいるのを見ると安心感を覚えます。私たちは医者に適切な薬を処方してもらうことを信頼し、弁護士が法的な問題をうまく解決してくれると確信し、メディアの専門家たちの言葉を貪り食うように受け入れます。私たちは、専門家がその訓練と経験に対して報酬を受けるべきだと教えられてきました。結局のところ、家を建てたり親知らずを抜いたりするのに、道端の人を雇うことはないでしょう？私たちは人生の中で、教師や医者、投資の「専門家」に従うことを教えられてきました。しかし、最終的には専門性は結果に関わるものです。どんなに立派な学位を持っていても、雇われた仕事をこなせなければ、その専門性は無意味です。専門家を崇拝する文化の中で、結果はどうだったのでしょうか？アメリカの財務に関しては、かなり悲惨な状況です。私たちは金融リテラシーで不合格の評価を受けています。最近の結果によれば、高校生は全国金融リテラシーテストで61%の質問に正解し、大学生は69%の正解率でした。これは基本的な金融リテラシーに関するものです。私たちは「投資」とは次の優良株を当てることだと思っています（実際にはそうではありません）。貯蓄や投資によって自分を豊かにする代わりに、ほとんどのアメリカの家庭は借金を抱えています。何かがおかしいのです。投資に関しては、選択肢が多すぎて圧倒されることがあります。小型株、中型株、大型株、REIT、債券、成長株、バリュー株、あるいはブレンドファンドなど、手数料比率、金利、資産配分の目標、分散投資を考慮する必要もあります。だからこそ、多くの人が「誰かにやってもらえないの？」と言うのです。この質問は非常に苛立たしいものです。なぜなら、実際には金融の専門家、特にファンドマネージャーや市場を予測しようとする人々は、しばしばアマチュアよりも劣っていることが多いからです。実際、彼らはしばしばそれよりも悪いのです。大多数の人々は、自分で投資することで「専門家」と呼ばれる人々よりも多くの利益を得ることができます。金融アドバイザーもファンドマネージャーも必要ありません。低コストのファンドに自動的に投資するだけで済みます（次の章で詳しく説明します）。したがって、一般的な投資家にとって、金融専門家の価値は神話に過ぎません。この理由はいくつかありますが、あなたの生活の中で専門家をどのように扱っているかを考えてみることをお勧めします。 彼らは本当に崇められるべき存在なのでしょうか？彼らに何万ポンドもの報酬を支払う価値があるのでしょうか？もしそうなら、彼らにどのようなパフォーマンスを求めるべきでしょうか？実際、富を得ることはあなた自身のコントロールの範囲内であり、専門家の手に委ねられているわけではありません。あなたの富は、どれだけ貯蓄できるか、そして投資計画によって決まります。この事実を認めることは勇気が必要です。なぜなら、もしあなたが裕福でないなら、他に責任を負うべき人はいないということを認めることになるからです。アドバイザーもいなければ、複雑な投資戦略も、さらには「市場の状況」も関係ありません。しかし、それは同時に、あなたが長期的に自分自身とお金に何が起こるかを正確にコントロールできるということでもあります。 この本の中で私が一番楽しいと思う部分は何だと思いますか？いいえ、外を歩いているときに常に聞きたいと思っている個人財務の掛け声ではありません（「A-S-S-E-T A-L-L-O-C-A-T-I-O-Nに拍手を！」）。それは、この章を読んだ後に受け取る信じられないようなメールです。人々が高額なミューチュアルファンドに投資したり、市場平均を下回るリターンを生むファイナンシャルアドバイザーに頼ったりしてお金を無駄にしていることを指摘すると、「あなたは間違っている」といったメールが届きます。または、「そんなことはあり得ない。私の投資リターンを見てみて」と言われますが、実際には税金や手数料を考慮に入れた後の利益を理解していないのです。しかし、彼らは素晴らしいリターンを得ているに違いありません。そうでなければ、投資を続けるはずがないからです…そうですよね？ この章では、専門家の「専門知識」（と手数料）を避けて、最もシンプルな投資アプローチを取ることで、どのようにして彼らを上回ることができるかをお見せします。いわゆる「専門家」に依存することがほとんど効果がないということを学ぶのは簡単ではありませんが、私についてきてください。私はその裏付けとなるデータを持っており、あなたが自分自身で投資する方法をお教えします。 専門家は市場の行く先を予測できない さて、専門家を打ち負かす方法について話を進める前に、彼らがどのように運営されているのか、そしてなぜ彼らのアドバイスがしばしば的外れになるのかをもう少し深く見てみましょう。最も目立つ金融「専門家」は、評論家やポートフォリオマネージャー（ミューチュアルファンドの特定の株を選ぶ人々）です。彼らは市場の行く先についての予測を私たちに語るのが大好きです。上がる！下がる！彼らは金利や石油生産、さらには中国での蝶の羽ばたきが株式市場にどのように影響するかについて延々と話します。この予測は「市場のタイミング」と呼ばれています。しかし、実際には彼らは市場がどれだけ上がるのか、どれだけ下がるのか、あるいはどの方向に進むのかを予測することはできません。私は毎日、エネルギーセクターや通貨市場、Googleについてどう思うかと尋ねるメールを受け取ります。そんなことを知っている人は誰でしょう？私には分かりません、特に短期的には。残念ながら、誰も市場の行く先を予測することはできないのです。それでも、テレビのコメンテーターたちは毎日壮大な予測を行い、彼らが正しかろうが間違っていようが、責任を問われることはありません。メディアは市場の小さな変動から利益を得ています。 ある日、専門家たちは市場で数百ポイントの大幅な下落について悲観的な見解を広めました。しかし、3日後には、フロントページが希望やユニコーンの画像で埋め尽くされ、市場が500ポイント上昇しました。見るのは興味深いですが、一歩引いて自問してみてください。「これから何かを学んでいるのか？それとも、ある日は市場が上がり、別の日には下がるという情報に圧倒されているだけなのか？」情報が多いことが必ずしも良いとは限りません。特に、それが実行可能でなく、投資において誤りを引き起こす場合はなおさらです。ここでの重要なポイントは、専門家の予測を完全に無視することです。彼らは未来に何が起こるかを知ることはできません。彼らがもっと賢明であるべきだと思うかもしれませんが、ファンドマネージャーも金融の誇大宣伝に惑わされることがあります。これは、ファンド自体の取引パターンにも見られます。投資信託は頻繁に株を「入れ替え」ます。つまり、たくさんの株を買ったり売ったりするのです（取引手数料がかかり、税優遇口座外で保有している場合は税金も発生します）。マネージャーは、他の何百万もの人々が見逃した何かを見つける自信を持って、最新のホットな株を追い求めます。さらに、彼らは異常な報酬を要求します。それにもかかわらず、ファンドマネージャーは全体的に市場を75%の確率で上回ることに失敗しています。「でも、ラミット、私のファンドは違うんです。マネージャーは過去2年間で80%のリターンを出しました！」それは素晴らしいことですが、誰かが数年間市場を上回ったからといって、次の年も市場を上回るとは限りません。2000年から、S&Pダウ・ジョーンズ・インデックスは16年間の研究を行い、1年でベンチマークを上回ったファンドマネージャーが翌年に同様のリターンを得るのが非常に難しいことを発見しました。「もしアクティブなマネージャーが1年でインデックスを上回った場合、翌年もそのマネージャーがインデックスを上回る確率はコインの裏表よりも低いです」と、S&Pダウ・ジョーンズ・インデックスのシニアアナリスト、ライアン・ポワリエは言います。 「専門家」が市場を予測できない驚くべき例 専門家やメディアは、私たちの注意を引く方法をよく知っています。派手なグラフィック、大声で話すコメンテーター、そしてほとんど実現しない大胆な市場予測です。これらは面白いかもしれませんが、実際のデータを見てみましょう。プットナム・インベストメンツは、15年間にわたるS&P 500のパフォーマンスを調査しました。この期間中、年率リターンは7.7%でした。彼らは驚くべきことに気付きました - この15年間の間に、もし投資の最も良い10日間（株式市場が最も多くのポイントを獲得した日）を逃した場合、リターンは7.7%から2.96%に落ち込んでしまいます。そして、最も良い30日間を逃すと、リターンは-2.47% - つまり、マイナスリターンになります！実際のドルの価値で言うと、もしあなたが$10,000を投資し、そのお金を15年間市場に置いておいた場合、最終的には$30,711になります。しかし、最も良い10日の投資を逃すと、$15,481になります。そして、最も良い30日の投資を逃すと、$6,873になり、最初の投資額を下回ってしまいます。この数字は驚くべきものです。 友人や専門家が「市場が下がるのは明らかだ」と言うと、思わず疑問に思ってしまいます。彼らの言葉は無視しましょう。市場の動向を予測しようとするのは気持ちが良いかもしれませんが、正直に言うと、投資や複利に関しては、感情に振り回されることになります。長期的な解決策は、定期的に投資を行い、できるだけ多くの資金を低コストで分散投資されたファンドに投入することです。たとえ経済が厳しい時期であってもです。これが、長期投資家が使うフレーズの理由です。「市場のタイミングではなく、市場にいる時間に焦点を当てる」と。もし2008年から2018年の間で最高の株を挙げるように頼まれたら、あなたはGoogleを思い浮かべるかもしれませんが、ドミノ・ピザを挙げるでしょうか？2008年1月に1,000ドルをGoogleの株に投資していたら、10年後には3,000ドル以上の価値になっていました。10年でお金が3倍になるのは素晴らしいことです。しかし、同じ1,000ドルをドミノの株に投資していたら、その投資は18,000ドル近くにまで増えていたでしょう。問題は、誰もがどのファンドや株が時間をかけて市場を上回るか、あるいはせめて同じくらいのパフォーマンスを示すかを一貫して予測できるわけではないということです。それができると主張する人は嘘をついています。ですから、専門家の予測は無視しましょう。一生に一度の異常な結果も無視しましょう。そして、ファンドの過去1年または2年のパフォーマンスも無視してください。ファンドマネージャーは短期的には非常に良いパフォーマンスを示すことができるかもしれませんが、長期的には、費用や手数料、優れた株を選ぶことの数学的な難しさから、ほとんどの場合市場を上回ることはありません（この章の後半で詳しく説明します）。ファンドを評価する際、本当にそのファンドを評価する唯一の方法は、過去10年以上の実績を見て判断することです。 金融専門家が悪いパフォーマンスを隠す方法 私が示したように、「専門家」はしばしば間違っていますが、さらに厄介なのは、彼らが自分たちの失敗を隠す方法を知っているということです。実際、金融業界—ミューチュアルファンドを運営する企業やいわゆる専門家を含む—は、あなたが想像する以上に狡猾です。彼らが使う最大のトリックの一つは、自分たちが間違っていたことを決して認めないことです。『あなたが今まで読んだ中で最も賢い投資本』の著者ダニエル・ソリンは、金融評価会社であるモーニングスターのような企業が、投資家が多くの株のパフォーマンスを迅速に把握するために利用できる株式評価を提供しながら、評価対象の企業が崩壊し、数十億ドルの株主価値を失っても、依然として高評価を与え続けるという研究を紹介しています。この研究では、次のようなことがわかりました。 50の[アドバイザリー]企業のうち47社は、企業が破産を申請する日まで、投資家にその企業の株を買うか保持するように助言し続けました。19社のうち12社は、実際に破産を申請した日にも「買い」または「保持」の評価を受け続けました。モーニングスターのような企業は、ファンドの評価を提供していますが、それは本来の価値を単純に反映したものだとされています。しかし、モーニングスターの5つ星評価の考え方は実際には全くのナンセンスです。なぜでしょうか？ 二つの理由があります。 まず第一に、五つの金の星を受け取ったからといって、そのファンドが成功するとは限りません。クリストファー・ブレイクとマシュー・モーリーの研究によると、低評価のファンドはパフォーマンスが悪い株を予測するのに適している一方で、高評価のファンドは必ずしも正確ではないことが示されています。彼らは次のように書いています。「ほとんどの場合、モーニングスターの最高評価のファンドが次に高い評価や中央値の評価のファンドを上回るという統計的証拠はほとんどありません。」企業がファンドに五つの輝く星を付けたからといって、それが将来的に良いパフォーマンスを示すとは限らないのです。 第二に、ファンドの評価に関して、企業は「生存者バイアス」と呼ばれるものに依存して、企業の実績を隠すことがあります。生存者バイアスは、失敗したファンドが将来のファンドパフォーマンスの研究に含まれないために存在します。なぜなら、それらのファンドはもはや存在しないからです。例えば、ある企業が100のファンドを立ち上げたとしても、数年後には50しか残っていないかもしれません。その企業は、残った50のファンドがどれほど効果的であるかを大々的に宣伝しますが、失敗した50のファンドについては無視し、その記録を消し去ります。言い換えれば、ミューチュアルファンドのウェブサイトや雑誌で「ベスト10ファンド！」というページを見るとき、見えないものについて考えることも同じくらい重要です。そのページに載っているファンドは、閉鎖されなかったファンドなのです。すでに成功したファンドの中には、もちろん五つ星のファンドもあるでしょう。多くのミューチュアルファンド運営会社は、「インキュベーター」ファンドを立ち上げる手法を採用しています。ある運営会社は、異なる社内マネージャーを持つ10の小さな新しい株式ファンドを立ち上げ、どのファンドが成功するかを見守ります。数年後に、たった3つのファンドだけが広範な市場平均を上回るトータルリターンを生み出したとしましょう。その運営会社は、その成功したファンドを積極的にマーケティングし、残りの7つは無視して記録を隠してしまいます。 — バートン・G・マルキール『ウォール街のランダム・ウォーク』 市場を打ち負かした三人の伝説的投資家 さて、確かに市場を一貫して打ち負かしてきた投資家もいます。例えば、ウォーレン・バフェットは53年間で年率20.9%のリターンを生み出しています。フィデリティのピーター・リンチは13年間で29%のリターンを上げました。そして、イェール大学のデビッド・スウェンセンは33年間で13.5%のリターンを記録しています。彼らは素晴らしい投資スキルを持ち、世界のトップ投資家としての称号を得ています。しかし、彼らが一貫して市場を打ち負かせるからといって、あなたや私が同じことができるわけではありません。理論的には、市場を一貫して打ち負かすことは可能ですが（通常、インフレを考慮すると約8%のリターンを得られます）、それは私がヘビー級ボクシングチャンピオンになることが可能であるのと同じです。世界中で何百万もの人々が市場を打ち負かそうと試みている中で、統計的にはいくつかの極端な例外が存在するのは必然です。彼らの成功が統計によるものなのか、スキルによるものなのかは誰にもわかりません。しかし、専門家たち自身も、個人投資家が彼らのリターンを期待すべきではないと認めています。 例えば、スウェンセンは、彼が優れたプロフェッショナルリソースを活用しているために、並外れたリターンを得ていると説明していますが、もっと重要なのは、私たちが決してアクセスできない投資機会、つまり最高のベンチャーキャピタルやヘッジファンドにアクセスできることです。彼はこれらを利用して資産配分を強化しています。こうしたプロフェッショナルたちは、毎日投資を研究し、独自の情報や取引にアクセスしています。一般の投資家は、彼らと競争するチャンスがありません。金融会社は生存者バイアスについてよく理解していますが、彼らは全ての真実を明らかにするよりも、優れたパフォーマンスを示すファンドのページを持つことを重視しています。その結果、彼らはファンドを迅速にテストし、最もパフォーマンスの良いものだけをマーケティングする方法を意識的に作り出し、「最高」のファンドを持つブランドとしての評判を確保しています。これらの手法は特に巧妙で、あなたはそれに気づくことがありません。15%のリターンを示すファンドのページを見ると、自然に今後も15%のリターンを得られると考えてしまいます。そして、もしそれらがモーニングスターのような信頼できる会社から五つ星の評価を受けていれば、さらに良いと思うでしょう。しかし、私たちが生存者バイアスやほとんどの評価が無意味であることを知った今、金融の「専門家」や会社が本当に求めているのは、あなたのお金に対して最高のリターンを確保することではなく、自分たちの財布を太らせることだと簡単に理解できます。 完璧な株選びの記録を作る方法 長期的に市場を上回ることがほぼ不可能であることが分かったので、確率と運を使って、なぜ一部のファンドが魅力的に見えるのかを説明しましょう。ファンドマネージャーが1年、2年、あるいは3年の間に運が良いことはありますが、数学的には市場を上回り続ける可能性は低いのです。確率論を考えるために、無慈悲な詐欺師が素朴な投資家に金融サービスを売ろうとする簡単な例を見てみましょう。彼は1万人にメールを送り、半分には株Aが上がると言い、もう半分には株Bが上がると言います。「これは私の内部情報を示すための無料のメールです」と彼は言うかもしれません。数週間後、彼は株Aが偶然にも上がったことに気づき、株Bのグループを排除して株Aのグループに焦点を当て、「言った通りでしょ」というメッセージを送ります。今度は、再びメールを半分に分け、2500人には株Cについて、2500人には株Dについて知らせます。もしCまたはDが上がれば、次のサイクルでは少なくとも1250人が彼が2つの株を成功裏に選んだのを見たことになります。そして、各サイクルで受取人は彼の「能力」にますます驚かされることになります。私たちは無秩序なところに秩序を作り出すのが好きなので、偶然によるものであったにもかかわらず、詐欺師に魔法のような株選びの能力を帰属させ、彼が売っている「投資成功キット」を購入してしまいます。同じことが、あなたが目にする「五つ星ファンド」のページにも当てはまります。教訓：印象的な統計がいくつかあるからといって、主張される金融の専門知識を信じてはいけません。 | あなたは必要ないと思うかもしれない ファイナンシャルアドバイザー メディアの投資に関する誇大広告や、ほとんどのプロの投資家のパフォーマンスの悪さについての私の愚痴を聞いたことがあるでしょう。さて、もう一つ警告したい金融専門家のカテゴリーがあります。それはファイナンシャルアドバイザーです。「でも、ラミット、私は投資する時間がない！なぜファイナンシャルアドバイザーを使えないの？」と言う人もいるかもしれません。ああ、そうですね、古典的なアウトソーシングの議論です。私たちは車の清掃や洗濯、家事をアウトソーシングします。では、なぜお金の管理をアウトソーシングしないのでしょうか？ほとんどの若者はファイナンシャルアドバイザーを必要としません。私たちのニーズは非常にシンプルで、少しの時間（例えば、6週間にわたって数時間）をかければ、自動的な個人財務インフラを構築することができます。さらに、ファイナンシャルアドバイザーは必ずしもあなたの利益を考えているわけではありません。彼らはあなたが正しいお金の決定をする手助けをすることになっていますが、実際にはあなたにとって最善のことをする義務はありません。中には非常に良いアドバイスをくれる人もいますが、多くはあまり役に立ちません。もし彼らが手数料で報酬を得ている場合、通常は高額で無駄なファンドを勧めて手数料を稼ごうとします。私の初めての仕事では、会社が元社員が主催するセミナーを提供していました。彼はかなり標準的なアドバイス（例えば、年金に貯蓄する、ISAを利用するなど）をしていました。私は相談に行き、彼と一緒に退職口座を設定しました。彼はまた、終身保険の投資の利点についても勧めてきました。しかし、妻が詳細を見て「うーん…ダメだ」と言いました。彼女は電話をかけてすべてをキャンセルし、返金を求めました。私たちはすべての資金を取り戻しました。初期投資がほぼ5桁だったので、良かったです。その頃、あなたの本を手に入れ、彼からバンガードに退職口座を移しました。それ以来、振り返っていません。 — TOMT., 35 友人がファイナンシャルアドバイザーに騙されていることに気づく 数年前、友人のジョーが私にメールを送り、自分の投資を見てほしいと頼んできました。彼はファイナンシャルアドバイザーに騙されているのではないかと疑っていました。彼と話して5分も経たないうちに、彼が悪い状況にいることが分かりました。ジョーは高収入の若い起業家で、このアドバイザーは彼が今後40年間の「食い扶持」になると考えていたのです。私は彼に次のように言いました。「投資に関しては、いくつかのキーワードが大きな警告サインです。それには『終身保険』や『年金』が含まれます。これらの言葉のいずれかが含まれている場合、少なくともあなたはほぼ確実に過剰に支払っており、最悪の場合は詐欺に遭っています。あなたは過剰請求されており、あなたの収入に応じて、支払う手数料は数十万ドル（あるいは生涯で100万ドル以上）になるでしょう。すべてを低コストのブローカーに移すべきです。そうすれば、手数料が低くなり、パフォーマンスも向上します。これを行うと、あなたのアドバイザーはパニックになり、あなたがそれを行うのを防ぐために感情的な手段をすべて使ってくるでしょう。したがって、書面でコミュニケーションをとることが重要です。ショーが始まろうとしていました。私は椅子に座り、手をこすり合わせました。 この件に関しては、彼は本気で取り組んでいます。次の1週間の間に、彼とそのアドバイザーは何度もメールをやり取りしました。予想通り、アドバイザーは驚愕していました。彼のクライアントが辞めたいと言ったことに対して、まさに「驚きました！」という反応でした。彼が使った言葉のいくつかを紹介します。「（私は驚いています）特に、ここ数ヶ月の間に何度かお話ししたにもかかわらず、何の不満や懸念も聞いていなかったので…」「…すべての計画と投資を自分で行うという大きな仕事を引き受けるのは良い考えとは思えません…」私のお気に入りはこれです。「しかし、もし本当に私を解雇したいのであれば、口座を閉じるための指示をリストアップしてください。」最も面白かったのは、友人が感情的な操作に乗らなかったことです。彼は返事をしてこう言いました。「私たちが一緒に決めた決定のいくつかが、本当に私の最善の利益にかなっていたとは自信がありません。自信を失ったことが正当化されるかどうかにかかわらず、今の気持ちでは今後プロフェッショナルな関係を持つのは難しいでしょう。」 私はジョーにA+を与えます。彼は数十万ドルの手数料を守るだけでなく、自分のお金に対してしっかりした姿勢を示しました。もし現在、ファイナンシャルアドバイザーと仕事をしているなら、彼らがフィデューシャリー（つまり、あなたの財務的利益を最優先にする義務があるかどうか）かどうかを尋ねることをお勧めします。ジョーのアドバイザーはフィデューシャリーではなく、営業マンでした。彼がジョー（20代の独身男性）に「生命保険に投資する」ことを勧めた時点で、それは明らかでした。ジョーのような人が生命保険を持つ理由は、扶養家族がいる場合だけであり、アドバイザーの財布を太らせるためではありません。もしあなたのアドバイザーがフィデューシャリーでないことがわかったら、切り替えるべきです。彼らがあなたを引き留めるために使う感情的な戦術を心配する必要はありません。目標を見失わず、財務的なリターンを最優先にしましょう。それに対して、手数料のみのファイナンシャルアドバイザーは、一定の手数料を請求し、より信頼性があります（どちらも必ずしも良い投資リターンを提供するわけではなく、あなたの収入に影響を与える方法が異なるだけです）。 重要なポイントは、ほとんどの人が実際にはファイナンシャルアドバイザーを必要としないということです。自分で全てを行い、成功することができます。しかし、ファイナンシャルアドバイザーを雇うか、全く投資しないかの選択肢があるなら、確かに雇うべきです。非常に複雑な財務状況にある人、相続や蓄積した資産がかなりある人（例えば200万ポンド以上）、そして本当に投資について学ぶ時間がない人は、アドバイザーの助けを求めることを検討すべきです。全く投資を始めないよりも、少しお金を払ってでも投資を始める方が良いです。もしプロの助けを得ることを決意しているなら、金融行動監視機構（FCA）のウェブサイト（fca.org-uk/consumers/finding-adviser）でアドバイザーを見つけるためのガイダンスが提供されており、彼らがFCAの登録に載っているかどうかを確認できます。これらのアドバイザーは手数料ベース（通常は時間単位の料金）であり、コミッションベースではないため、彼らはあなたを助けたいと思っており、彼らの推奨から利益を得ようとはしていません。 しかし、覚えておいてください。多くの人々は、金融アドバイザーを頼りにしすぎてしまい、投資について数時間学ぶことを怠ったために、生涯で数万ポンドを無駄に支払ってしまうことがあります。20代のうちにお金の管理を学ばなければ、何らかの形で自分に大きな損失をもたらすことになります。何もしないにしても、誰かに高額な手数料を支払って「お金を管理してもらう」ことになってもです。ああ、私は偶然にも一度きりの幸運を手に入れ、「賢い選択」をしようと、当時の銀行（コメリカ、痛い目に遭え）に勧められたファイナンシャルプランナーを利用しました。彼は私をひどいファンドに投資させ、そのファンドはS&P 500を下回る成績で、さらに異常な手数料がかかりました。お金の約30%を失いました。最終的には、すべてを自分で設定したバンガードのインデックスファンドに移しました。この決断に後悔はありませんが、「プロに信頼を寄せた」ことで無駄にした時間とお金には後悔しています。 — デイブ・ネルソン、40歳 数年前、友人が「ウェルスマネージャー」と話すことを勧めてきました。私は断りましたが、彼はしつこく勧めてきました。「なぜダメなの？」と友人が尋ねました。私は「うーん、もしかして私が投資と個人財務に関するニューヨーク・タイムズのベストセラー本を書いたから？」と言いましたが、深呼吸して自分に言い聞かせました。「謙虚になれ、ラミット。」電話を受けることに決めました。「ウェルスマネージャー」が何をするかについて簡単に説明します。彼らはお金を持っている人を見つけ、いくつかの質問をして、その人の財務や投資の計画を手助けします。良さそうに聞こえますよね？彼らはポートフォリオ分析や国際的な住宅ローンの支援、税務計画サービスなどの「特別なサービス」も提供します。その対価として、資産の一定割合に基づいた手数料を請求します。1%や2%のような小さな数字です。ああ、手数料については後で触れます。 本当に金融アドバイザーが必要だと思いますか？もし本当に金融アドバイザーを雇うことを考えているなら、以下のような紹介メールを適応して送ることができます： こんにちは、マイク。私は手数料のみのファイナンシャルプランナーを探していて、あなたをFCAの登録で見つけました。私について少しお話ししますと、総資産は約£10,000で、£3,000が退職口座（未投資）、£3,000が年金、£4,000が現金です。コストを最小限に抑えつつ、長期的なリターンを最大化する投資を探しています。もしあなたが私を助けられると思うなら、30分ほどお会いして具体的な質問をしたいです。また、同じような目標を持つ人たちとどのように仕事をしてきたかも聞きたいです。来週の金曜日、2月6日の午後2時はどうですか？あるいは、月曜日の2月9日は私にとっては空いています。ありがとうございます、ラミット 30分のミーティングには、特に費用はかからないはずですので、質問を用意しておくと良いでしょう。オンラインには数百のサンプル質問があり（「金融アドバイザー 質問」で検索）、少なくとも以下の3つは聞いてみてください。「あなたはフィデューシャリーですか？どのようにお金を得ていますか？手数料のみですか、それともコミッションもありますか？他に手数料はありますか？」（あなたは、あなたの財務的利益を最優先に考えるフィデューシャリーの手数料のみのアドバイザーを求めています。） この質問に対する明確な「はい」以外の返答は、即座に不採用となります。 「似たような状況で働いたことはありますか？どんな一般的な解決策を提案しましたか？」（参考を取って、連絡を取ることをお勧めします。）*「あなたの働き方はどのようなものですか？私たちは定期的に話しますか、それともアシスタントと一緒に働きますか？」（最初の30日、60日、90日で何を期待できるかを知りたいのです。） さて、私はこの二人のアドバイザーと電話をつなぎました。彼らはビバリーヒルズで働いていて、素晴らしい滑らかなイギリスのアクセントを持っています。私はイギリスのアクセントが大好きです。彼らは私のことを何も知りません。2秒間のリサーチすらしていないのです。「これは面白くなりそうだな」と思いました。彼らは私の職業を尋ねます。私は「インターネット起業家です」と答えます。彼らは起業家やセレブリティと仕事をしていると言います。セレブリティは富裕層向けの資産管理者のターゲットです。なぜなら、（1）セレブは多くのお金を（2）短期間で稼ぎ、（3）それを委任したがるからです。彼らは自分たちのサービスについて話し始めます。クライアントが仕事に集中できるようにし、すべての財務的な「面倒」を処理する手助けをするのだと。（私がランボルギーニやボトルサービスを買うのに忙しくて、投資に注意を払う余裕がないという暗示です。彼らは私が資産配分を愛し、楽しみのためにそれを積極的に学んでいることを知りません。）彼らは私のお金をどのように安全に保つかを説明します。明日私のためにお金が必要だと知っている（損失への恐怖を利用して）と言います。私はわざと無知を装い、基本的な質問をたくさんします。「それはどう機能するのですか？私のお金で何をしますか？」私は「税損収穫」や「ドルコスト平均法」、さらには「複利」といったフレーズを使わないように気をつけます。その代わりに、「税金の手助けをしてもらえますか？」といったことを尋ねます。電話をしている間、彼らの目が輝くのをほとんど感じることができました。彼らは税金を節約するための複雑な方法を熱心に教えてくれました（実際には、富裕層向けの税の抜け道は比較的少ないのですが）。そして、彼らは美しいアクセントで、無害に聞こえるが実際には非常に示唆に富んだことを言います。「私たちは市場に合わせようとはしません。資産の保全に焦点を当てています。」 これを聞き逃しましたか？彼らが言いたいのは、「私たちの投資リターンは、安価なバンガードファンドから得られるものよりも低い」ということです。平たく言えば、「あなたは1ドルで塩を買えます。私たちはそれよりも質の悪い塩を2ドルで提供します。でも、6ヶ月ごとに美しい革のトレイでお届けします。」 今、私は大声で笑っています。私は電話をミュートにして、演技を続けます。彼らは私の目標について一度も尋ねません。たとえば、なぜ30代前半のキャリアの初めにいる男が成長ではなく資産保全に焦点を当てるのか？もっと重要なのは、彼らのサービスの料金はいくらなのか？私は無邪気に手数料について尋ねます。この時点で、私は微笑みを止められません。何が起こるかを知っているからです。私は本当に待ちきれません。これが最高の部分です。ああ、手数料。いくらかかるか尋ねると、彼らの口調が軽蔑的に変わります。もしあなたが裕福な人々が何かの値段について話しているのを聞いたことがあれば、私が言っていることがわかるでしょう。 彼らはこう言います。 「投資手数料は実際には名目上の1%ですが、私たちはあなたの財政を長期的にサポートする関係に焦点を当てています…」と。読み応えのある専門家たちがいます。私が好きな3人のマネーコラムニストと1つのフォーラムを紹介します。 モーガン・ハウセルは、心理学とお金に関する最も興味深いブログの一つを執筆しています。彼の投稿を読むことで、あなたがなぜそのように行動するのか（そして、群衆がなぜそのように行動するのか）を理解できます。 collaborativefund.com/blog ダン・ソリンは、素晴らしい投資書籍をいくつも著した作家で、投資業界の問題点を指摘する素晴らしいニュースレターを発行しています。彼が取り上げたトピックのいくつかは、「ロボアドバイザーの外見のひび」、「アクティブファンドマネージャーは負け組」、「‘違う’ことを恐れずに」などです。 danielsolin.com ロン・リーバーはニューヨークタイムズの「あなたのお金」コラムを執筆しています。彼が取り上げるトピックの多様性が好きで、常に消費者の味方です。 ronlieber.com 最後に、私はボーグルヘッズフォーラムが大好きです。ここでは良い投資アドバイスが得られ、詐欺や流行から遠ざけてくれ、低コストで長期的な投資に再焦点を当ててくれます。 bogleheads.org/forum これに気づきましたか？まず、彼らは手数料について軽く触れただけです。「手数料は名目上1%です。」1%？それがどうした？次に、彼らはすぐに「長期的な関係」といった、ターゲットクライアントが聞きたい快適な言葉に話を戻しました。なぜでしょう？その理由はこうです。（ちなみに、私の記憶が正しければ、実際の手数料は1%から2%の間でした。保守的に1%と呼びましょう。）これで1%？悪くないですよね？ 実は、1%の手数料が時間の経過とともにリターンを約30%も減少させることをご存知でしたか？いいえ、あなたは知らないでしょう。誰も知らないのです。つまり、もし私が彼らに10万ドルを投資した場合、手数料によって210万ドルが150万ドルに減ってしまうのです — それを彼らが懐に入れるのです！その1%の手数料は非常に大きいのです！いいえ、私は自分のお金を自分のために残しておきたいです。一般の人々は、これらの手数料がどれほど厳しいものか理解していません。なぜなら、計算が非常に直感に反するからです。ウォール街はこれを不透明にしています。1%は少ないように思えますが、実際には膨大な額です。自分で投資すれば、より良いリターンを得られ、手数料も少なくて済みます。 ちょっと面白いゲームをしてみませんか？あなたの親に投資手数料がいくらか聞いてみてください。彼らは知らないでしょうし、実際にどれだけかかっているかを知ったら落ち込むでしょう。やっぱり、これはやめておきましょう。1%の手数料は、あなたのリターンの28%を失わせる可能性があります。2%の手数料は、63%も失わせることになります。これは現実離れした話です。これがウォール街が非常に裕福である理由です。また、私があなた自身でこれを学ぶことを強く勧める理由でもあり、ウォール街が個人投資家を食い物にすることに対して私が非常に腹を立てる理由でもあります。 もしあなたがこれを読んでいて、1%を超える手数料を支払っているなら、私はあなたを叱りつけます。賢くなりましょう。理想的には、手数料は0.1%から0.3%であるべきです。それについて考えてみてください。数十万ドル、さらには数百万ドルを、富裕層のマネージャーに支払う代わりに自分のものとして残せることを考えてみてください。あなたは誰かに芝生を刈ってもらったり、アパートを掃除してもらったりするかもしれません。しかし、お金は違います。手数料は複利で増えていくのです。 良いニュースは、あなたが今この本を読んでいるということです。もしあなたが酸素を吸い、英語を読めるなら、この本はあなたに想像以上の大金をもたらすでしょう。貯金口座にお金を置いておくよりもずっと多くです。それでは、アドバイザーの話に戻りましょう。振り返ってみると、彼らにブラック・ショールズや外国為替に関する超専門的な質問を投げかけて、「じゃあ、またね！」と言えたら素晴らしかったでしょう。しかし、残念ながら私はその場で素晴らしい返しを考えるのが苦手です。この話からのポイントは以下の通りです。 1. 私は、いわゆるプロのアドバイザーに対してお金について何も知らないふりをするのが大好きです。これは私の人生の中で最高の日の一つでした。 2. あなたの大多数は、富裕層マネージャーや金融アドバイザーを必要としません。あなたはすでにこの本を持っています。読んで活用してください。豊かな生活を送るのは、誰にでも通用するアドバイスに従えばそれほど難しくありません。 3. 富裕層マネージャーは市場に勝てないことを知っているので、「価値を追加する」他の方法に焦点を当てようとします。例えば、「強気市場では誰でもお金を稼げます。市場が変わったときにお手伝いします。」や「税金、遺言、信託、保険についてアドバイスできます。」などです。これらはすべて正当なものですが、どれも手数料ベースのアドバイザーを必要としません。市場が下がると不安になる場合は、自分自身で市場の下落時に耐え忍び、集中するスキルを身につける方が良いと思います。恐れから決断を下さないでください。自分自身とあなたの金融システムを信じてください。 4. 資産が七桁に達したり、子供や退職、税金に関する複雑な取引がある場合は、高度なアドバイスを考える権利があります。数時間のフィーオンリーの金融アドバイザーを雇うか、私のウェブサイトで個人財務に関する高度なコースを確認してください。 アクティブ vs パッシブマネジメント このようなプロの投資家のパフォーマンスに関する暗い話があっても、投資が無駄だとは言っていません。どこに投資すべきかを知っている必要があります。ミューチュアルファンド（投資信託）は、株式や債券などの異なる投資の集合体であり、ほとんどの人にとって最もシンプルで良い投資方法と考えられています。しかし、見ての通り、ファンドマネージャーは市場に勝てないことが75%の確率であり、どのファンドが長期的に実際に良いパフォーマンスを発揮するかを見極めるのは難しいです。そして、どんなに良いミューチュアルファンドでも、高額な手数料によってリターンが制約されます。（確かに、低コストのミューチュアルファンドもありますが、ポートフォリオマネージャーや他の従業員への報酬の仕組みのため、パッシブ運用のインデックスファンドの低コストと競争するのはほぼ不可能です。これについては後ほど詳しくお話しします。） 投資に関して言えば、手数料はリターンに大きな影響を与えます。これは少し直感に反するかもしれません。なぜなら、私たちはジムの会員費やディズニーランドの入場料など、サービスに対してお金を払うことに慣れているからです。私たちが何かを得ているなら、公正な価格を支払うべきですよね？ 重要なのは「公正」であり、私たちがアドバイスを求める多くの金融「専門家」は、私たちから最後の一銭まで搾り取ろうとします。私は、管理手数料が高い退職基金に加入しましたが、今ではそれを引き出すために5年間毎月お金を入れなければなりませんでした。当時、私は金融アドバイザーの態度や華やかな言葉に納得してしまったのです。今、私は1,000ドルの解約手数料を支払ってお金を引き出すべきかどうか悩んでいます。こんなバカな基金に加入してしまった自分が本当に愚かに思えます。—SUNG WOO KIM, 28歳 ご覧の通り、投資信託は「アクティブ運用」と呼ばれるものを利用しています。これは、ポートフォリオマネージャーが最良の株を選び、最高のリターンを提供しようと積極的に努力することを意味します。良さそうに聞こえますよね？しかし、華やかなアナリストや技術を駆使しても、ポートフォリオマネージャーは依然として人間的な基本的なミスを犯します。例えば、早すぎる売却や過剰な取引、軽率な推測などです。これらのファンドマネージャーは、株主に短期的な結果を示し、自分たちが何かをしていることを証明するために頻繁に取引を行います。通常、彼らは市場を上回ることに失敗し、そのための手数料を請求します。投資信託は通常、管理資産の1%から2%の手数料を毎年請求します。（この割合はファンドの経費比率として知られています。） 言い換えれば、2%の経費比率で10,000ポンドのポートフォリオを持っている場合、年間200ポンドの手数料を支払うことになります。中には、購入価格（フロントエンドロード）や販売価格（バックエンドロード）に追加の販売手数料を上乗せするファンドもあります。これらは、投資信託のマネージャーがパフォーマンスに関係なくお金を稼ぐための巧妙な方法の一部です。2%はあまり大きく聞こえないかもしれませんが、代替手段と比較するとその重要性がわかります。それが「パッシブ運用」です。これはインデックスファンド（投資信託の一種）が運用される方法です。これらのファンドは、ポートフォリオマネージャーをコンピュータに置き換えます。コンピュータは最も注目される株を見つけようとはせず、単純にインデックスが保有する株を同じように選びます。例えば、S&P 500の500銘柄の株を選び、市場に合わせようとします。（インデックスは株式市場の一部を測定する方法です。例えば、NASDAQインデックスは特定のテクノロジー株を表し、S&P 500は500の大手米国株を表します。国際的なインデックスや小売インデックスも存在します。） ほとんどのインデックスファンドは市場（または代表する市場セグメント）に近い動きをします。株式市場がある年に10%下落し、次の年に18%上昇するように、インデックスファンドも追跡するインデックスと共に上昇したり下落したりします。大きな違いは手数料です。インデックスファンドは、支払うべき高額なスタッフがいないため、投資信託よりも手数料が低くなります。例えば、バンガードのS&P 500インデックスファンドは、経費比率が0.14%です。インデックスファンドにはさまざまな種類があります。国際ファンド、ヘルスケアファンド、小型株ファンドなどです。米国株式市場全体に連動するファンドもあり、市場が下落すればこれらのインデックスファンドも下落します。 しかし、長期的に見ると、株式市場全体はインフレを考慮しても一貫して約8%のリターンを提供しています。ここでは、パフォーマンスを二つの側面から見てみましょう：デメリット（手数料）とメリット（リターン）です。まず、パッシブ運用のファンドとアクティブ運用のファンドの手数料を比較してみましょう。どちらがよりお得なのでしょうか？ 5年後には… パッシブ運用ファンドでは £7,320.93 アクティブ運用ファンドでは £7,159.29 10年後には… パッシブ運用ファンドでは £18,152.41 アクティブ運用ファンドでは £17,308.48 25年後には… パッシブ運用ファンドでは £92,967.06 アクティブ運用ファンドでは £81,007.17 アクティブ運用ファンドの手数料は、5年後に £161.64、10年後に £843.93、25年後には £11,959.89 になります。 次に、これらの数字がより高いレベルでどのように変わるかを見てみましょう。小さな手数料が実際にはパフォーマンスに大きな影響を与えることを忘れないでください。ここでは、£5,000を口座に入れ、毎月£1,000を追加し、同じく8%のリターンを仮定します。5年後には… パッシブ運用ファンドでは £80,606.95 アクティブ運用ファンドでは £78,681.03 10年後には… パッシブ運用ファンドでは £183,133.11 アクティブ運用ファンドでは £9,335.92 25年後には… パッシブ運用ファンドでは £965,117.31 アクティブ運用ファンドでは £838,698.78 ジョン・ボーグル、バンガードの創設者は、PBSのドキュメンタリーシリーズ「フロントライン」で衝撃的な例を共有しました。あなたと友人のミシェルが、50年間にわたって同じパフォーマンスのファンドに投資したとしましょう。唯一の違いは、あなたが彼女よりも2%低い手数料を支払ったことです。あなたの投資は年間7%のリターンを得たのに対し、彼女の投資は5%でした。その違いはどれほどになるでしょうか？表面的には、2%の手数料はそれほど大きくないように思えます。リターンが2%または5%異なると考えるのは自然です。しかし、複利の数学は驚くべきものです。「50年の期間を仮定すると、2番目のポートフォリオは手数料によって63%の潜在的リターンを失うことになります」とボーグル氏は言いました。考えてみてください。単純な2%の手数料が、あなたの投資リターンの半分以上を奪う可能性があるのです。あるいは1%の手数料も同様です。1%はそれほど大きくないでしょう？同じ50年間の期間で、その手数料はあなたのリターンの39%を奪います。わかります、わかります。50年というのは考えすぎかもしれません。では、35年の見通しで考えてみましょう。1%の手数料はどれほどのコストになるでしょうか？アメリカ労働省によれば、あなたの退職リターンは28%減少します。これが、私が手数料を削減することにこだわる理由です。投資において、手数料はあなたの敵です。もしあなたの決定が手数料だけで決まるなら、インデックスファンドが明らかに選択肢となるでしょう。しかし、もう一つ重要な要素、リターンも考慮する必要があります。結婚する前に、私はファイナンシャルアドバイザーに相談することにしました。夫との経済生活を統合する前に、自分の状況をしっかり把握したかったのです。彼の手数料は市場のトップと比べてそれほど高くはありませんでしたが、アドバイスは確かに驚くべきもので、私が必要としない運用商品（継続的な手数料がかかる）を購入するように脅かされました。それは私の経済状況を実際よりも複雑に見せ、私は何をすべきかわからないままでした。ハネムーン中に「I Will Teach You to Be Rich」を初めて読み、帰国後にはファイナンシャルアドバイザーが行ったほとんどの決定を覆しました。 —ルシンダ・B、33歳 私が「ミューチュアルファンドは75%の確率で市場を上回れない」と何度も強調しても、時には素晴らしいリターンを提供することもあると言わざるを得ません。特定の年には、いくつかのミューチュアルファンドが非常に良い成績を収め、インデックスファンドを大きく上回ることもあります。例えば、良い年にはインド株に特化したファンドが70%のリターンを得ることもありますが、素晴らしいパフォーマンスが1、2年続いただけでは限界があります。本当に求めるべきは、安定した長期的なリターンです。ですので、ブローカーやアクティブ運用のファンドを利用しようと考えているなら、彼らに電話をかけて、シンプルでストレートな質問をしてみてください。「過去10年、15年、20年の税引き後、手数料引き後のリターンは何ですか？」はい、彼らの回答にはすべての手数料と税金が含まれている必要があります。はい、リターンの期間は少なくとも10年でなければなりません。なぜなら、どの期間の最後の5年はあまりにも変動が激しく、重要ではないからです。そして、はい、彼らが明確な答えを出さないことを約束します。なぜなら、それは彼らが市場を一貫して上回れなかったことを認めることになるからです。それは非常に難しいことです。したがって、アクティブ運用のファンドは市場を上回ることができない、または市場に匹敵することができないというのが安全な仮定です。言い換えれば、市場が8%のリターンを得た場合、アクティブ運用のファンドはその75%以上の確率で少なくとも8%を上回ることはありません。さらに、高い経費率を考慮すると、アクティブ運用のファンドは、安価なパッシブ運用のファンドに対して、少なくとも1%から2%上回らなければ、トントンになることすらできませんが、それは実際には起こりません。『あなたが今まで読んだ中で最も賢い投資の本』で、ダニエル・ソリンは、バブコック大学経営大学院（現在のウェイクフォレスト大学ビジネススクール）のエドワード・S・オニール教授による研究を引用しています。オニールは、市場を上回ることを唯一の目的としたファンドを追跡しました。彼が発見したのは、1993年から1998年の間に、これらのアクティブ運用ファンドの半数未満が市場を上回ったということです。そして、1998年から2003年の間には、わずか8%が市場を上回りました。しかし、さらに驚くべきことがあります。彼が両方の期間で市場を上回ったファンドの数を調べたところ、結果は「実に悲惨でした。両方の期間で市場を上回ったファンドの数はわずか10本、つまりすべての大型株ファンドのわずか2%でした... 個人投資家も機関投資家も、特に年金基金は、より高価なアクティブマネージャーを選ぶよりも、パッシブまたはパッシブ運用ファンドに投資する方がはるかに良い結果を得られるでしょう。」 結論として、アクティブ運用に高額な手数料を支払う理由はありません。自分でより良い結果を、より安く得ることができるのです。しかし、あなたも私も知っているように、お金は純粋に合理的ではありません - ここに明確な数学があるにもかかわらず。それは感情的なものです。だからこそ、まずは目の前の見えないお金のスクリプトに取り組み、人々がアクティブ投資が価値があると信じ続ける理由を解消しましょう。それから投資を始めることができます。 **見えないアドバイザースクリプト** 「私は知らない、ただ誰かに私の手から取ってもらいたい。」 すべての専門用語や混乱したアドバイスに圧倒されるのは自然なことです。しかし、これはあなたのお金です。 基本を学ぶことは、あなたが今までにした中で最も利益のある決断になるでしょう。自己啓発の伝説、ジム・ローンの有名な言葉があります。「簡単であればいいと願うな、もっと自分が成長することを願え。スキルが増えることを望むな。」誰かに手を引いてもらうことを望むのではなく、四歳の子供が縄跳びをしながらガムを噛んでいるような状態ではなく、大人として長期投資の規律を築くことを望みましょう。他の人たちもそれを成し遂げてきたのですから、あなたにもできるはずです。 「彼が好きだ。彼は信頼できる。」私の地元のベーグル屋のように。これが、私たちが「好感が持てる」と「信頼できる」を混同する傾向のすごさです。シカゴ大学で行われた素晴らしい研究がこれを示しています。研究のタイトルは「アメリカの医師は、治療の効果よりも患者への接し方で判断される」です。 あなたのアドバイザーは好感が持てるかもしれません。彼は面白くて思いやりがあるかもしれません。しかし、あなたのお金に関しては、結果に焦点を当てるべきです。「お金を失うのが怖い。」それなら、アドバイザーに支払う手数料は、あなたが投資できたはずの金額であることを知っておくべきです。例えば、1%の手数料は、リターンを約30%減少させる可能性があります。「私のアドバイザーは過去4年間、市場を上回っている。」もしかしたらそうかもしれませんが、手数料や税金を考慮に入れると、実際にはそうではない可能性が高いです。研究によれば、今人気があるからといって、将来もそうであるとは限りません。 専門知識の神話について読んだ今、次は自分のお金をどのように投資して、より良いリターンを低コストで得ることができるかを見ていきましょう。次の章では、投資に関する必要な知識をすべて教え、投資の選択や自動化に関する技術的な側面をカバーします。さあ、始めましょう。追伸：アクションステップを探しているなら、読み続けてください。この章は情報提供のみですが、次のセクションでは重要な決断を下すことになります。 第7章 投資は 裕福な人だけのものではない 午後を使って、あなたを豊かにするシンプルなポートフォリオを選びましょう。前の章では、投資の「専門家」がどれほど役に立たないか、そして私たちが自分自身でより良い投資ができることについてお話ししました。今、私たちは約束の地に到達しました。この章では、自分自身の投資を選ぶ方法、手数料を抑え、優れたパフォーマンスを得る方法を学びます。まずは、いくつかの重要な質問を自分に投げかけて、あなたの投資スタイルを決定します。来年にお金が必要ですか、それともしばらく成長させておけますか？家を買うために貯金していますか？株式市場の日々の大きな変動に耐えられますか、それとも気分が悪くなりますか？その後、ファンドを調査し、あなたの目標に合った正確な投資を選びます。これには、年金や株式・シェアISAなど、すべての投資口座が含まれます。（人々が「投資ポートフォリオ」について話すとき、彼らは年金、ISA、さらには他の投資口座にあるお金を指しています。）この章の終わりまでには、何に投資すべきか、そしてその理由が明確にわかるようになります。そして、最小限の人間の関与で、最小限の費用でそれを実現します。私の目標は、あなたが始めるための最もシンプルな投資を選ぶ手助けをすることです。そして、あなたのポートフォリオを維持しやすくします。この二つのことを実行することで、あなたは豊かになる道を歩み始めるでしょう。高給取りの多くが貯金や投資をしていないことに気づくでしょう。人々が投資をしない理由を正当化するための言い訳、「時間がない」「株は下がることがあるから、お金を失いたくない」といった言い訳に気づき始めるでしょう。ほとんどの人は投資を選ぶ方法について何も知らないのですが、今やあなたはそれを知ることになります。ああ、約束の地は甘美です。私はIWTのアドバイスを使って、24歳で初めての仕事を始める前にISA、個人投資口座、普通預金口座を設定しました。今30歳で、個人投資口座、年金、株式・シェアISAの合計で30万ドル以上を貯めています。—スミット・シャー、30歳 より良い投資方法： 自動投資 正直に言いましょう。誰もお金の管理が大好きというわけではありません。私はお金を使いたいと思っています。例えば、東京でのフードツアーや友人との週末スキー旅行などです。基本的に、私は常に時間を節約し、より良い結果を得る方法を探しています。例えば、大学に応募していたとき、私は毎日3件の奨学金申請を書くシステムを作り、6ヶ月で20万ドル以上を獲得して学校の費用を賄いました。最近では、ブログやこの本に関する1500通以上のメールを毎日管理しています。これは、私がどれほど忙しいかを自慢するためではなく、お金に関しては、より良いリターンを得ながら、あまり注意を払わないことに非常に興味があることを示すためです。私は、維持に多くの時間を要さず、かつ利益をもたらす投資を調査するために努力してきました。だからこそ、私はクラシックな低コスト投資戦略と自動化を組み合わせることをお勧めします。自動投資は、私が新たに発明した革命的な技術ではありません。 低コストのファンドに投資するシンプルな方法で、ノーベル賞受賞者やウォーレン・バフェットのような億万長者投資家、そして多くの学者から推奨されています。この方法では、まず自分の資金をポートフォリオ内でどのように分配するかを選ぶことに多くの時間を費やし、その後に投資先を選びます（実際にはこれが最も時間がかからない作業です）。最後に、定期的な投資を自動化することで、テレビを見ながら資産を増やすことができます。私たちは怠惰ですから、それを受け入れて自分の利益に活かすべきです。自動投資が効果的な理由は二つあります。 一つ目は、コストが低いことです。第6章でも触れましたが、高額なファンドはあなたの投資パフォーマンスを無意識のうちに蝕むため、何よりも悪影響を及ぼします。手数料が低いファンドでより良いリターンを得られるのに、なぜわざわざお金を失うためにお金を払う必要があるのでしょうか？自動投資では、無駄な高額ポートフォリオマネージャーを排除し、低コストのファンドに投資することで、取引手数料や頻繁な取引による税金、全体の投資費用を数万ポンド節約し、大半の投資家を上回るパフォーマンスを実現します。 二つ目は、自動化されていることです。自動投資は、最新の「ホットストック」や市場の微細な変動に注意を払う必要がなくなります。セクシーな株や市場が上がるか下がるかを予測することなく、シンプルな投資プランを選び、自分の投資口座への自動的な拠出を設定します。こうすることで、労力をかけずに投資することができ、生活に集中できるようになります。仕事をしっかりこなし、友人と過ごし、異国を旅し、素晴らしいレストランで食事を楽しむことができるのです。これを「現実の生活を持つ人々のための禅投資」と呼んでもいいかもしれません。（だからこそ、私はネーミングコンサルタントにはなれません。） 「良すぎて本当じゃない？」自動投資の説明は「子犬は可愛い」と言うのと同じくらい簡単です。誰も反対しないでしょう。自動投資は完璧に思えますが、市場が下がったときはどうなるのでしょうか？その時は、乗り続けるのが簡単ではありません。例えば、私は自動投資プランを持っていた数人の友人がいて、2008年末に株式市場が大きな損失を出したとき、彼らはすぐに投資をキャンセルし、市場からお金を引き出しました。これは大きな間違いです。本当の自動投資家の試練は、物事が上向いているときではなく、下向いているときにこそ現れます。例えば、2018年10月に株式市場が下落し、私の投資口座の一つは10万ドル以上減少しましたが、私はいつも通り、毎月自動的に投資を続けました。 「友達が言うことをすべて信じますか？」友達が「投資はリスクが高すぎて、全てのお金を失う可能性がある」と言った場合、それは本当ですか？それは本能的で感情的な反応であり、よく考えられた論理的な回答ではありません。 投資について不安を感じるのは理解できます。特に、「市場の調整」や「株価が一晩で10%下落」といったフレーズを使った報道を読むと、なおさらです。そんな見出しを見ていると、「DNA」スタイルの投資、つまり「何もしないアプローチ」を実践しやすくなります。今、市場への投資を恐れている人々は、実際には価格が急騰しているときに買う人たちと同じであることが非常に残念です。ウォーレン・バフェットが言ったように、投資家は「他の人が貪欲なときには恐れ、他の人が恐れているときには貪欲であれ」と言います。あなたは違います。投資の仕組みを理解しているので、長期的な視点を実践することができます。理論的には、全ての資金を失う可能性もありますが、異なる投資を行いバランスの取れた（または「分散型の」）ポートフォリオを作っていれば、そんなことにはなりません。友人たちはリスクを心配しています。「全てを失う可能性がある！投資を学ぶ時間はどうするの？お金を奪うサメがたくさんいるよ。」と。 では、彼らが投資をしないことで毎日失っているお金のリスクについてはどうでしょうか？友人たちに、過去70年間のS&P 500の平均リターンがどれくらいか尋ねてみてください。もし彼らが今日1万ドルを投資し、10年、あるいは50年間触らなかった場合、どれくらいの資産ができるでしょうか？彼らは答えられないでしょう。なぜなら、基本的なリターン率（8%を試してみてください）すら知らないからです。人々が投資はリスクが高すぎると言うのは、知らないことを知らないからです。株をセールで手に入れていることを理解するには強さが必要です。そして、長期的に投資をするのであれば、他の人が市場から出て行くときが最もお金を稼ぐチャンスです。私は約3年前に投資を始めました。あなたの本を含むたくさんの金融書籍を読んでからです。かなり遅く始めたので、ほぼ31歳でしたが、自分の進捗には満足しています。投資口座を最大限に活用し、より積極的に投資を行い、さらに15%をバンガードの年金に投資しています。すべてインデックスファンドです。私の家族の中で初めての試みなので、理解するのに時間がかかりましたが、今では自動運転のようになっていて、とても気持ちがいいです。 —ジョー・フルー、34歳 要点：自動投資はヘッジファンドやバイオテクノロジー株の取引ほど魅力的に見えないかもしれませんが、はるかに効果的です。再度言いますが、あなたは魅力的でいたいですか、それとも裕福でいたいですか？ 経済的独立の魔法 私は「あなたをリッチにする方法」を話すためにテレビに出たことを覚えています。カメラが回る前に、司会者が私に寄り添い、私の本を褒めてくれました。「素晴らしい仕事だ」と彼は言いました。「もう働かなくてもいいの？」私は後ろに座り、そんなことを考えたことがなかったことに気づきました。「いいえ」と私は答えました。「もう働かなくてもいいんです。」それは力強い瞬間でした。そして、それは投資が自動的に経費を賄うのに十分な収入を得る交差点の例です。ある日目が覚めたとき、口座にもう二度と働かなくてもいいだけのお金が入っていたら、どんな気持ちになるでしょうか。 言い換えれば、あなたの投資は非常に多くのお金を生み出しており、実際にはあなたの給料よりも多くのお金を生んでいるということです。これが「クロスオーバーポイント」と呼ばれるもので、Vicki RobinとJoe Dominguezが著書『Your Money or Your Life』で初めて説明しました。この考え方は個人の財務において非常に影響力があり、要するに「お金はお金を生む」ということです。そして、ある時点であなたのお金は新たなお金を非常に多く生み出し、すべての支出をカバーできるようになります。これを「経済的独立」（FI）とも呼びます。 クロスオーバーポイントに達したら、何ができるでしょうか？最低限、何もしない選択もあります。朝起きて、ブランチに3時間費やし、運動をし、友達に会い、趣味を楽しむことができます。働くかどうかはあなたの選択です — 結局のところ、投資を使い果たすために残りの人生を過ごすこともできます。多くの人はこれを「早期退職」（RE）と呼びます。これらを合わせると、経済的独立 + 早期退職 = FIREとなります。 「リーンファイア」は、年間£30,000から£50,000という「少ない」金額で生活できると決めた人々のことです。彼らは物質主義を拒否し、極端な形でシンプルさを受け入れています。一方、「ファットファイア」は、最高レベルの支出で贅沢な生活を送りたい人々のためのものです。セレブリティが一度のパーティーに£250,000を使うことができる理由を考えたことはありますか？それは、彼らのお金が非常に多くのお金を生んでいるため、実際にはそれを使い切るために働かなければならないからです。例えば、2018年にオプラ・ウィンフリーは800万ドルの家を購入しました。それは非常に高額に思えますよね？しかし、ここにひねりがあります。彼女の当時の純資産は40億ドル以上だったため、そのお金が保守的に投資されて4%のリターンを得た場合、彼女の投資だけでその年に1億6000万ドルを生み出し、実質的にその家は「無料」だったのです。 これをあなたの人生に当てはめてみてください。ほとんどの人は£1億2500万の純資産には達しませんが、もしあなたが£100万、£200万、£500万を持っていたらどうでしょうか？8%のリターンを仮定して、どれだけの収入が得られるか計算してみてください。驚くべき結果が得られるでしょう。経済的独立の境地に達すると、あなたは数年前の決断によって生きるための報酬を得ていることになります。これは、アジア系の子供がSATのために一日10時間勉強し、数十年後に素晴らしい仕事や機会を得るのに似ています。小さなラージは、勉強に費やした時間を覚えていませんが、その努力の結果を25年後でも楽しんでいます。 再度、用語のまとめです： = FI: 経済的独立。あなたが十分なお金を稼ぎ、投資が永続的に生活費を支える状態。 = RE: 早期退職。通常は30代または40代で。 = FIRE: 経済的独立 + 早期退職。30代で退職し、投資が毎年の生活費をカバーするため、技術的には二度と働く必要がない人を考えてみてください。 = リーンファイア: 年間約£30,000で「少ない」生活を送りたい人々。彼らは公園で散歩をしたり、バードウォッチングをしたりといった楽しいことをしている可能性があります。 ファットファイア（FatFire）とは、経済的独立を目指し早期退職を希望する人々のことですが、贅沢なライフスタイルを楽しむことを重視しています。ファーストクラスでのフライトやフォーシーズンズに宿泊すること、あるいは3人の子供を私立学校に通わせることを想像してみてください。FIRE（経済的独立と早期退職）を達成するのは簡単ではありません。そして、ほとんどの人は最初からそれを無視してしまいます。「そんなことを考えるにはまだ若すぎる」と言い、数年後には「もう始めるには遅すぎる」と言い出します。（この言い訳がこんなに早く変わるのは面白いですね。）最後には、「今お金を使う方が、30年間も節約するよりもいい」といった理屈を持ち出します。 もちろん、本当の答えは、あなたがクロスオーバーポイントを自分の豊かな人生の一部にするかどうかを選べるということです。そして、それを達成したいのであれば、どのように達成するかを選ぶことができます。経済的独立を目指すコミュニティの多くの人々は、給与の大部分を貯蓄することに焦点を当てています。一般的な10%や20%の貯蓄率を忘れて、70%を目指そうと言います。例えば、家庭の年収が80,000ポンドで、月々の支出が6,000ポンドの場合、通常のアドバイスに従って10%を貯蓄・投資すれば、38年後にクロスオーバーポイントに達することができます…しかし、もっと早く達成することも可能です。どうやって？実際の数字を使って説明します。 オプション1：月々の支出を3,000ポンドに削減することができます。多くの人は36,000ポンドで生活することを想像するのが難しい（つまり、支出を半分にすることを想像するのが難しい）と感じます。しかし、LeanFireのフォロワーが実際にそれを達成しているオンラインの例は無数にあります。この戦略に従えば、わずか12年でクロスオーバーポイントに達することができます。（ここでのトレードオフを忘れないでください：12年はクロスオーバーポイントに到達するには非常に早いですが、年間の支出は36,000ポンドに設定されています。） オプション2：収入を増やすこともできます。私のウェブサイトのアドバイスに従って給与交渉を行い、30%の昇給を受けたとしましょう。その余分なお金をすべて投資すれば、22年後にクロスオーバーポイントに達します。再度、これは上記よりも長くかかりますが、この例では年間72,000ポンドの支出を目指しています。 オプション3：両方の組み合わせを行うこともできます。収入を30%増やし、支出を30%削減すれば、9年でクロスオーバーポイントに達します。ここでは、非常に短い時間でクロスオーバーポイントに到達し、比較的高い支出を維持することが示されています。これは、収入と支出をターゲットにすることの力を示しています。ほとんどの人は、このように自分の収入と支出を考えることはありません。その結果、他の多くの人と同じことをしてしまいます：毎年わずかな額を貯蓄し、数十年働き続け、税金についてツイッターで愚痴をこぼすことになりますが、自分が何を言っているのか全く分かっていません。この章を読むことで、もし望むなら、働く年数に対するアプローチを劇的に変えることができることに気づくでしょう。もっと稼ぎ、もっと使う。あるいは、もっと稼いで、もっと使うこともできます！あなたが豊かな人生を決めるのです。ところで、私はFIREについて複雑な気持ちを抱いています。 一方で、私は人々が支出や貯蓄についてより意識的になる手助けをする戦略が大好きです。FIRE（経済的独立と早期退職）は、アメリカ人の低迷した貯蓄率に対する解毒剤です。目標を明確にすることで、収入の25%、40%、さらには70%を貯蓄することが可能であることを示し、通常の10%という基準を完全に覆します。しかし一方で、多くのFIRE支持者はストレスや不安、さらにはうつの典型的な兆候を示し、スプレッドシートの中の神話的な数字を達成すれば不幸が解消されると考えていますが、それは解決策にはなりません。これは「経済的独立」に関するサブレディットを見ればわかります。そこには、できるだけ早く仕事を辞めて退職したいと執着している何千人もの人々がいます。あるレディターはこう書いています。「過去数年の自分の人生と銀行口座を振り返ると、世界をもっと体験し、残りの人生で持てる情熱を見つけるために、喜んで大金を手放し、もっと長く働きたいと思います。特に愛していた人と一緒にいたいからです。貯蓄はしましたが、人生は築けませんでした。」 私は攻撃的な財務目標を設定することに問題はありません（実際、私はそれが好きです）。私とは異なる財務目標を持つ人々にも問題はありません。しかし、「惨め」、「ラットレース」、「不安」といった言葉を使う人々には警告が必要です。私の提案は、人生はスプレッドシートの外で生きられることを思い出すことです。目標に対してどれだけ攻撃的になっても構いません。これまで考えたこともないような大きな夢を描いてください！しかし、忘れないでください、お金は豊かな人生のほんの一部に過ぎないのです。私はIWTの本を読む前は投資を始めるのが怖かったです。年金はありましたが、最大限に活用しておらず、ISAもなく、投資もありませんでした。両親は私に不足感を植え付け、非常にリスクを避ける考え方を持っていました。私はついに株式とシェアのISAを設定し、毎年最大限に活用しています。昨年は初めて年金を最大限に活用し、今年も再度それを達成する見込みです。個人投資口座も設定し、毎月自動的に追加しています。これらすべてのことを、現在のライフスタイルに影響を与えることなく、実際には少し贅沢に生活しながら行いました。投資口座を通じて、退職のために10万ポンド以上を育てており、個人投資口座には8,000ポンドがあります。 —デイビッド・チェンバース、35歳 より便利さか、よりコントロールか：あなたが選ぶ 私は投資をできるだけ痛みのないものにしたいので、ここで2つのバージョンを用意します。もしあなたが、できるだけ努力をせずにお金を増やしたいと思っていて、理論には興味がないタイプの人なら、234ページに進んでください。そこには、単一の投資（ターゲットデートファンド）を選ぶためのステップバイステップガイドがあり、数時間で投資を始めることができます。 もしあなたが私のようなタイプAのオタクで、仕組みを学びたいと思っているなら、そして自分のポートフォリオをカスタマイズしてよりコントロールを持ちたいと思っているなら、読み進めてください。ポートフォリオの基本をお教えし、攻撃的でありながらバランスの取れたポートフォリオを構築する手助けをします。 投資は株を選ぶことではない 本当にそうです。友人に投資とは何かと尋ねれば、「株を選ぶこと」と答える人が多いでしょう。しかし、皆さん、長期的に市場を上回る株を確実に選ぶことはできません。選択に対して過信したり、投資が少しでも下がったときにパニックになったりするのはとても簡単です。第6章で見たように、専門家でさえ株式市場がどうなるかを予測することはできません。しかし、多くの投資ブログやYouTube動画で繰り返し聞いているため、人々は投資が勝ち株を選ぶことだと思い込み、誰でも成功できると考えています。残念ながら、そうではありません。全員が勝者というわけではないのです。実際、これらのいわゆる金融「専門家」のほとんどは失敗しています。 さて、あまり知られていない事実ですが、ポートフォリオのボラティリティ（変動性）の主な予測因子は、ほとんどの人が考えるように選んだ個別株からではなく、むしろ株と債券の組み合わせから来ています。1986年、研究者のゲイリー・ブリンソン、ランドフ・フッド、ギルバート・ビーボワーは、金融界を揺るがす研究を『Financial Analysts Journal』に発表しました。彼らは、ポートフォリオのボラティリティの90%以上が資産配分の結果であることを示しました。「資産配分」という言葉は、まるで「ミッションステートメント」や「戦略的提携」のように聞こえるかもしれませんが、実際にはそうではありません。資産配分とは、株、債券、現金の間でポートフォリオの投資をどのように分配するかという、あなたの投資計画のことです。 言い換えれば、株や債券、あるいは株式ファンドや債券ファンドなど、異なる資産クラスに投資を分散させることで、ポートフォリオのリスクをコントロールでき、したがってボラティリティによって平均的にどれだけの金額を失うかをコントロールできるのです。ポートフォリオの配分方法、つまり100%株式か90%株式と10%債券かによって、リターンに大きな違いが生じることがわかりました。（後に他の研究者がボラティリティとリターンの相関関係を測ろうとしましたが、その答えはかなり複雑でした。）要するに、資産配分はあなたがコントロールできるポートフォリオの最も重要な部分です。 この驚くべき事実について考えてみてください。あなたの投資計画は、実際の投資よりも重要です。例えば、この本を考えてみましょう。同じ原則を適用すると、私がこの本をどのように整理したか、つまり目次が、その中の特定の言葉よりも重要であることを意味します。これは理にかなっていますよね？投資も同じことが言えます。お金を適切に配分すれば、例えば一つの株に全てを投資するのではなく、異なる種類のファンドに分散させれば、単一の株がポートフォリオの価値を半分にする可能性を心配する必要はありません。 確かに、投資を多様化することで、個人投資家としてより多くの利益を得ることができます。資産をどのように配分するかを知るためには、投資の基本的な選択肢を理解する必要があります。これが次にお話しする内容です。市場をうまくタイミングを取ったり、個別株を選んだりすることは難しいため、資産配分は投資戦略の主要な焦点であるべきです。なぜなら、投資リスクとリターンに影響を与える唯一の要素であり、あなたがコントロールできるからです。 —ウィリアム・バーンスタイン『投資の四つの柱：勝つポートフォリオを築くための教訓』 ### 投資の基本要素 投資の仕組みに興味がない場合や、最もシンプルな投資選択をすぐに知りたい場合は、230ページに進んでください。しかし、投資の裏側で何が起こっているのかをもっと知りたい場合は、引き続きお付き合いください。次のページの「投資選択のピラミッド」は、さまざまな投資の選択肢を示しています。最下層には、株式や債券に投資するか、単に現金を保持するという最も基本的なレベルがあります。これは単純化しすぎていますが、株式や債券にはさまざまな種類があることを理解していただければと思います。その上にはインデックスファンドとミューチュアルファンドがあります。そして、ピラミッドの最上部にはターゲットデートファンドがあります。 #### ターゲットデートファンド - **インデックスファンド/ミューチュアルファンド** - ある程度便利 - 低い手数料（インデックスファンド）または高い手数料（多くのミューチュアルファンド）を持つことがある - ターゲットデートファンドよりもコントロールが効くが、株式や債券よりはコントロールが少ない - 長期的にはリターンが比較的予測可能 #### 株式/債券/現金 - 個別の株式や債券は選択や維持が非常に面倒 - 高いコントロール - 個別株は非常に予測不可能なリターンを提供し、市場を上回ることもあれば、下回ることもある（時には大きく上回ることも） - 債券は非常に予測可能なリターンを提供するが、平均して株式よりもリターンが少ない それでは、各投資カテゴリー（「資産クラス」とも呼ばれる）を見ていき、何があるのかを探ってみましょう。 ### 株式 株式を購入するということは、企業の株を買うことを意味します。企業がうまくいけば、その株も良いパフォーマンスを期待できます。「市場」という言葉が使われるとき、通常はダウ・ジョーンズ（30の大型株）やS&P 500（時価総額の大きい500社）のような株式のインデックスを指しています。投資に詳しい人は、インデックス間の違いが気になるかもしれません。違いはたくさんありますが、一般的には個人の財務にはそれほど重要ではありません。各インデックスは大学のようなもので、企業をインデックスに載せるための基準を決定する委員会があり、その基準は時間とともに変更されることがあります。全体として、株式はカテゴリーとして優れたリターンを提供します。平均して、株式市場は年間約8%のリターンをもたらします。実際、勝ち株を選べば市場を大きく上回ることができ、逆に負け株を選べば大きく下回ることもあります。株式全体としては、一般的に優れたリターンを提供しますが、個別株については明確ではありません。 もしあなたが全ての資金を一つの株に投資した場合、例えば大きなリターンを得る可能性もありますが、その会社が失敗してしまうと全てを失うリスクもあります。株式は長期的に見ればかなりのリターンを得る手段として良いですが、個別の株を選ぶことは非常に難しいため、私はそれをお勧めしません。株式の難しいところは、何が起こるかわからないということです。例えば、2018年にSnapchatがアプリのインターフェースを redesign すると発表した際、株価は一日で9.5%も急落しました。逆に、企業が良いニュースを発表すれば株価が上がることもあります。第6章では、職業として株式市場に関わるプロたちでさえ、株のリターンを予測できないことを示しました。彼らは年次報告書を読み込み、複雑なバランスシートを理解する高度な訓練を受けたアナリストです。もし彼らが市場に勝てないのであれば、私たちが株を選んで上昇するものを見つける可能性は非常に低いと言えます。だからこそ、私たちのような個人投資家は個別株に投資すべきではありません。代わりに、株式（時には分散のために債券も含む）の集合体であるファンドを選ぶべきです。ファンドを利用することでリスクを減らし、安定したポートフォリオを構築できるため、安心して眠ることができます…その話は後で詳しく説明します。 債券 債券は基本的に企業や政府からの借用証書です。（技術的には、債券は10年以上の長期投資であり、定期預金（CD）は銀行にお金を貸すことを指します。非常に似ているため、簡単にするために両方を債券と呼びましょう。）もし1年物の債券を購入した場合、それは銀行が「もし£100を貸してくれたら、1年後に£103を返します」と言っているのと同じです。債券の利点は、ローンの期間（2年、5年、10年など）を選べることと、満期時に正確にいくら受け取れるかがわかることです。また、特に政府債券は一般的に安定しており、ポートフォリオのリスクを減少させることができます。政府債券でお金を失う唯一の方法は、政府が借金をデフォルトすることですが、政府はそんなことはしません。もし資金が不足すれば、ただお金を印刷すればいいのです。これが本当に強力です。しかし、債券は安全で低リスクな投資であるため、リターンは優良株に比べてかなり低くなります。債券に投資することは、資金が流動性を失うことを意味し、一定期間アクセスできなくなります。技術的には早期に引き出すことも可能ですが、厳しいペナルティがあるため、あまり良いアイデアではありません。このような特性を持つ債券に投資するのはどんな人でしょうか？非常に安定していて、ほぼ保証されたリターンが得られるが、リターンは比較的小さい…それは誰でしょうか？一般的に、裕福な人や高齢者は債券を好みます。 高齢者は、来月の医療費や必要なものに対して、正確にどれだけのお金が得られるのかを知りたいと思っているため、こうした投資を好みます。また、これらのグランマやグランパの中には、株式市場の変動に耐えられない人もいます。なぜなら、彼らは自分を支えるための他の収入があまりなく、また、地球上での残りの時間が非常に限られているため、どんな下落からも回復する時間がないからです。一方、裕福な人々は、持っているお金が多いため、より保守的になる傾向があります。こう考えてみてください：もしあなたが10,000ポンドを持っているなら、それを増やすために積極的に投資したいと思うでしょう。しかし、もしあなたが1,000万ポンドを持っているなら、目標は積極的な成長から資本の保全に切り替わります。チャック・ジャッフィはかつてCBSマーケットウォッチのコラムで、著名なコメディアンであり熱心な投資家であるグルーチョ・マルクスに関する古い話を紹介しました。あるトレーダーが「グルーチョ、どこにお金を投資しているの？」と尋ねると、彼は「国債にお金を預けている」と答えました。「それではあまりお金は増えないよ」とトレーダーが叫ぶと、グルーチョは「そうだよ、でもたくさん持っていればね」と冗談めかして言いました。 お金をたくさん持っていると、安全性とセキュリティの代わりに低い投資リターンを受け入れるようになります。したがって、3%や4%の保証された債券は裕福な人にとって魅力的です。結局のところ、1,000万ポンドの3%は依然として大きな金額です。投資用語で言うと、現金とは、投資されずにサイドラインに置かれ、マネーマーケット口座からわずかな利息しか得られないお金のことです。これは基本的に高金利の貯蓄口座です。伝統的に、現金は株式や債券と並ぶポートフォリオの第三の部分とされてきました。緊急時に備えて完全に流動性のある現金を手元に持っておくことが重要であり、市場が暴落した場合のヘッジとしても役立ちます。もちろん、このセキュリティには代償が伴います。現金はポートフォリオの中で最も安全な部分ですが、最も低いリターンを提供します。実際、インフレを考慮に入れると、現金を保持することでお金を失うことになります。だからこそ、私はそれが伝統的にポートフォリオの一部であると言うのです。第5章で説明したように、貯蓄目標に向けて貢献しており、緊急時に備えて十分な金額を持っているなら、問題ありません。投資口座に現金があることを心配しないでください。 シンプルに考えましょう。資産配分：ほとんどの投資家が見落とす重要な要素です。もしあなたが株式や株式ファンドを購入した場合、分散投資はされているものの、依然として株式の中だけの分散です。これは、ウィスコンシン州のフレンドシップで最も魅力的な人になるようなもので、素晴らしいことですが、競争は控えめです（フレンドシップは実在の場所です。私の友人がそこで育ち、彼とその仲間たちが友情の印として使っていたサインについて教えてくれました：二つの手が友情で握り合う様子です）。 株式の中での分散は重要ですが、異なる資産クラス（株式や債券など）にわたって配分することがさらに重要です。一つのカテゴリーにのみ投資することは、長期的には危険です。ここで、資産配分という非常に重要な概念が登場します。 こう考えてください：分散投資は、特定のカテゴリーに深く入り込むことを意味し（例えば、大型株、小型株、国際株などの異なるタイプの株を購入すること）、資産配分は、すべてのカテゴリーにわたることを意味します（例えば、株式と債券）。 株式と債券の90年間の平均年利回りについて、NYUの企業金融教授アスワス・ダモダランが90年間の投資リターンを分析しました。これらの数字は、S&P 500の非常に長い期間にわたるリターンを示しています。リスクが極めて低いものから、高リスク、低リスクまで、利息を生むマネーマーケット口座に投資することが重要です。 過去の結果が未来の結果を予測するものではないことに注意してください。より技術的な観点から言えば、これらのリターンは算術平均（複利成長率は9.5%）であり、インフレは含まれていません。資産をどこに配分するかを決定する際の最も重要な考慮事項の一つは、各カテゴリーが提供するリターンです。もちろん、投資の種類によって期待できるリターンは異なります。一般的に、高リスクは高いリターンの可能性を意味します。 上のグラフを見てください。一見すると、株式が最も高いリターンをもたらすように見えます。だから、みんなそこに投資しよう！でも、ちょっと待ってください。高いリターンには高いリスクが伴いますので、もし株式に偏ったポートフォリオを持っていて、来年そのポートフォリオが35%下落したら、突然あなたは経済的に動けなくなり、クラッカーだけを食べながら、資産が回復するのを待つことになります。 資産配分は、人生で最も重要な決定の一つです。これは、あなたにとって数十万ポンド、あるいは場合によっては数百万ポンドの価値がある決定です。しかし、人間の性質の奇妙な特性として、私たちは資産配分について話すよりも、新しいレストランやテレビ番組について話すことが多いのです。実際、「資産配分」という言葉をこれまで聞いたことがない人はどれくらいいるでしょうか？これは、金融メディアが私たちには理解できないほど複雑だと考えているため、「安全性」や「成長」といった言葉を使うからです。実際、資産配分は本当に重要なことであり、あなたはそれを学ぶのに十分賢いと思います。 資産配分には現実的な影響があります。例えば、私たちの中には、最後の不況の際にポートフォリオが壊滅的に減少した50代や60代の人々の話を聞いたことがあるでしょう。彼らの資産は適切に配分されていませんでした：全てを株式に投資すべきではありませんでした。（また、彼らは下落時に売却すべきではなく、市場に留まっていれば、時間が経つにつれて大きなリターンを得られたでしょう。）年齢とリスク許容度は重要です。もしあなたが25歳で、資産を増やすための数十年があるなら、主に株式ベースのファンドで構成されたポートフォリオは理にかなっているでしょう。しかし、もしあなたが年を取っていて、数十年以内に退職が迫っているなら、リスクを抑える必要があります。たとえ市場が暴落しても、あなたは資産配分をコントロールすることができます。 もしあなたが年齢を重ねている場合、特に60代以上であれば、ポートフォリオのかなりの部分を安定した債券に投資するべきです。債券は株式に対するカウンターウェイトとして機能し、一般的に株式が下落するときに上昇し、ポートフォリオ全体のリスクを軽減します。資金の一部を債券に投資することで、全体的なリスクを減らすことができます。確かに、もしそのバイオテクノロジー株が200%上昇したら、債券に投資したお金を全て株にしておけばよかったと思うかもしれません。しかし、株が下落した場合には、全てを失うリスクに対するバッファーとして債券があることを嬉しく思うでしょう。直感に反するように思えるかもしれませんが、実際には債券をポートフォリオに加えることで、全体的なパフォーマンスが向上します。株式が下落する際に債券が一般的に良いパフォーマンスを示すため、債券はリスクを大幅に低下させる一方で、リターンをわずかに制限します。 「でも、ラミット、私は若いし、積極的に投資したい。債券は必要ない」と言うかもしれません。私も同意します。債券は20代の若者にはあまり向いていません。もしあなたが20代や30代前半で、リスクを減らす必要がないのであれば、全て株式ファンドに投資し、時間がリスクを軽減するのを待つことができます。 株式と債券には多くの種類があります。 **大型政府債券** 時価総額が100億ポンド以上の大企業の債券。政府に裏付けられた超安全な投資です。リスクが低いため、政府債券は一般的に株式よりもリターンが少なくなります。 **中型企業債券** 時価総額が10億ポンドから50億ポンドの中型企業の債券。政府債券よりもリスクは高いですが、株式よりは安全です。 **小型企業債券** 時価総額が10億ポンド未満の小型企業の債券。 **国際投資** 他国の企業の株式、発展途上国（中国やインドなど）や先進国（イギリスやドイツなど）を含みます。アメリカ人は時々これらを直接購入しますが、ファンドを通じて購入する必要があるかもしれません。 **成長株** 他の株式や市場全体よりも価値が成長する可能性がある株式。 **バリュー株** 割安に見える株式（つまり、実際の価値よりも安い株式）。 **短期債券** 通常、満期が3年未満の債券。 **長期債券** これらの債券は通常、10年以上で満期を迎え、短期債券よりも高い利回りを提供します。 **地方債** 「ミュニ」とも呼ばれ、地方政府が発行する債券です。 **インフレ連動債券** インフレから保護するための超安全な投資である、米国財務省のインフレ連動証券（TIPS）です。複雑な構造のため、REIT（不動産投資信託）などはこれらのカテゴリにきれいに当てはまりませんが、30代以上になると、リスクを減らすためにポートフォリオに債券を加え始めることが重要です。そして、もし株式全体が長期間にわたって良いパフォーマンスを示さなかった場合はどうなるのでしょうか？ それが、悪い時期を相殺するために債券を保有する必要がある時です。もう一つの興味深いシナリオは、より多くの債券を持つことでリスクを低く抑える必要がある場合です。もしあなたが非常に大きなポートフォリオを持っているなら、リスクプロファイルは異なります。著名なパーソナルファイナンスの専門家、スーズ・オルマンがインタビューで自身の純資産について尋ねられた際の有名な例があります。彼女はこう答えました。「あるジャーナリストが私の流動資産を2500万ドルと推定しました。それに近いです。私の家はさらに700万ドルの価値があります。」 ジャーナリストは彼女がどこにお金を置いているのか尋ねました。株式市場に100万ドルを除いて、残りはすべて債券にあると彼女は言いました。パーソナルファイナンスの世界は驚愕しました。そんなに多くのお金を債券に？しかし、彼女にはほとんどの人が持っていない約2500万の良い理由があります。あるファイナンシャルアドバイザーが私に言ったことがあります。「一度ゲームに勝ったら、不必要なリスクを取る理由はありません。」 ### 分散投資の重要性 資産クラス（株式、債券、現金）の基本を理解したところで、各資産クラス内のさまざまな選択肢を探ってみましょう。基本的に、株式には多くの種類があり、私たちはそれらのすべてを少しずつ保有する必要があります。債券も同様です。これを「分散投資」と呼び、基本的には各資産クラス（株式と債券）に掘り下げて、それらのすべてのサブカテゴリーに投資することを意味します。前のページの表が示すように、「株式」という広いカテゴリーには、大企業の株（大型株）、中型株、小型株、国際株など、さまざまな種類の株が含まれています。さらに、どの株も一貫してパフォーマンスを発揮するわけではありません。同じ年に、小型株が大きな割合で上昇する一方で、国際株が急落することもあります。このパフォーマンスは年ごとに変動します。同様に、異なる種類の債券は異なる利点を提供し、異なるリターン率や税制上の優遇措置があります。ウィリアム・バーンスタインは2012年の著書『スケーティング・ウェア・ザ・パック・ワズ』でこう述べています。「リスクのある資産の中で分散投資することは、悪い日や悪い年からの保護はほとんど提供しませんが、悪い10年や世代に対しては保護を助けることができ、これは富にとってはるかに破壊的です。」分散投資は長期的な安全性に関するものです。 ### おばあちゃんが必要とするもの：年齢別の典型的な資産配分 ここでは、典型的な投資家の資産配分—つまり、さまざまな投資の組み合わせ—が年齢とともにどのように変わるかを示します。これらの数字は、バンガードのターゲットデートファンドからのものです。 - 35歳：31% 債券、69% 株式 - 45歳：47% 債券、53% 株式 - 55歳：69% 債券、31% 株式 - 65歳：債券の割合がさらに増加 各資産クラスのパフォーマンスがこれほどまでに変動するということは、二つのことを意味します。第一に、短期間で投資から素早く利益を得ようとすると、通常は損失を出すことになります。なぜなら、近い将来に何が起こるか分からないからです。自分がそれを知っていると言う人は、愚か者か手数料ベースの営業マンです。第二に、ポートフォリオをバランスさせるために、異なる種類の株式（そして場合によっては債券）を保有するべきです。 例えば、米国の小型株だけを所有したり、小型株だけを持つファンドに投資したりするのは避けた方が良いでしょう。もしそれらが10年間も良いパフォーマンスを示さなかったら、本当に困ったことになります。しかし、小型株に加えて、大型株や国際株なども所有していれば、特定の分野があなたを引きずり下ろすリスクを効果的に軽減できます。ですから、株式に投資するのであれば、さまざまな種類の株や株式ファンドを購入して、バランスの取れたポートフォリオを持つことが重要です。これらの配分はあくまで一般的な指針です。中には、30代や40代になるまで100%を株式に投資することを好む人もいれば、より保守的で債券にもお金を分けたい人もいます。しかし、ここでの大事なポイントは、20代や30代の私たちは、株式や株式ファンドに積極的に投資する余裕があるということです。たとえ一時的に株価が下がったとしても、時間が味方してくれるからです。正直なところ、投資に対して不安を感じている初心者の方にとって、一番の危険はリスクの高すぎるポートフォリオを持つことではなく、怠けてしまったり圧倒されてしまったりして、全く投資をしないことです。だからこそ、基本を理解することが重要ですが、あまりにも多くの変数や選択肢にとらわれすぎないことが大切です。時間が経つにつれて、リスクを減らし、投資から比較的予測可能なリターンを得るために、資産配分を管理することができます。30年後には、今日とは全く異なる方法で投資を行う必要があるでしょう。それは自然なことです。30代では60代よりもずっと積極的に投資を行い、年を重ねるにつれて、毎朝学校に行くために3マイルの雪を踏破した話を長々と語るようになるのです。投資における本当の仕事は、自分の年齢やリスクに対する快適度に適した投資計画を作成することです。これらはすべて非常に理にかなっています。「若いときは積極的に投資し、年を取るにつれて保守的になる」と。しかし、ひとつ問題があります。実際にどうやってそれを実行すればいいのでしょうか？具体的にどのような投資を選ぶべきなのでしょうか？個別株に投資すべきでしょうか？（いいえ。）ほとんどの人はここで立ち止まり、投資は株式だけだと思い込んでしまいます。驚くことではありませんが、これを深く考えようとすると混乱し、投資の決断を未来のどこかに先延ばしにしてしまいます。そんなことが起こらないようにしましょう！投資の選択肢のピラミッドをさらに上に進み、投資のもう一つの重要な要素であるファンドについて考えてみましょう。 **投資信託：悪くはないが、便利である一方で高額で信頼性に欠けることが多い** 金融業界は愚かではありません。彼らは投資家のニーズ（または業界が人々に必要だと思わせたいもの）に応える製品を作り出すのが得意です。1924年に、異なる種類の投資（通常は株式）を詰め込んだバスケットである投資信託が発明されました。投資家が個別株を自分で選ぶという大変な作業を強いるのではなく、投資信託は平均的な投資家が自分に合ったファンドの種類を選ぶだけで済むようにしました。 例えば、大型株、中型株、小型株の株式ミューチュアルファンドがあり、バイオテクノロジーや通信、さらにはアメリカや極東の株に特化したミューチュアルファンドも存在します。ミューチュアルファンドは非常に人気があり、異なる株を含む一つのファンドを選ぶことで、個別株を購入する場合のように「一つのバスケットに卵を詰め込みすぎる」心配をせずに済みます（個別株を買うとそうなりがちです）。また、目論見書を監視したり、業界ニュースに追いつく必要もありません。ファンドは多様な株を保有しているため、即座に分散投資が可能です。ほとんどの人がミューチュアルファンドに初めて触れるのは年金基金を通じてであり、そこで多様な選択肢から選ぶことになります。ファンドの株を購入すると、ファンドのマネージャーが最も良いリターンをもたらすと思われる株を選びます。ミューチュアルファンドは非常に便利な金融ツールであり、過去85年間にわたり非常に人気があり、極めて利益を上げてきました。他の投資と比較しても、都市にとっては金のなる木のような存在です。それは、「アクティブマネジメント」（専門家がファンドの株を選ぶこと）に対して、金融会社が高額な手数料（経費比率とも呼ばれます）を請求するからです。これらの手数料はあなたのリターンを削ります。何のために？何も得られないのに！そんな費用を払う必要はありません！確かに、低手数料のファンドも存在しますが、ほとんどのミューチュアルファンドは高い経費比率を持っています。私は金融会社がミューチュアルファンドを販売することを非難するつもりはありません。彼らは一般の人々に投資を促し、手数料を差し引いても、ミューチュアルファンドは何もしないよりは優れた投資選択肢です。しかし、状況は変わりました。第6章で見たように、今ではより良い投資選択肢、つまり低コストでパフォーマンスの良いインデックスファンドがあります。 ミューチュアルファンドの利点は、手間いらずのアプローチで、専門のマネージャーがあなたのために投資判断を行うことです。ミューチュアルファンドは多様な株を保有しているため、もし一つの企業が失敗しても、あなたのファンドはその影響を受けません。欠点としては、年間の手数料が投資の生涯にわたって数万ポンド以上になることがあり、経費比率やフロントエンド・ロード、バックエンド・ロード（リターンには何の価値も加えない無駄な販売手数料）など、ミューチュアルファンドがより多くの利益を上げるための巧妙な方法が使われています。また、二つのミューチュアルファンドに投資すると、投資が重複する可能性があり、実際には思っているほど分散されていないかもしれません。最悪なのは、「専門家」にお金を管理してもらっているのに、その75%が市場を上回ることができないということです。要するに、ミューチュアルファンドはその便利さから広まっていますが、アクティブに管理されるミューチュアルファンドは、定義上高額であるため、もはや最良の投資とは言えません。アクティブマネジメントはパッシブマネジメントには敵わず、これがインデックスファンド、ミューチュアルファンドのより魅力的な親戚へとつながります。私は、あなたの本を読む約1年前にアクティブに管理されたファンドに最初の資金を投入し、ミューチュアルファンドについて本当に理解し始めました。 それは長期的な投資だったので、確かに利益は出ましたが、ベンチマークインデックスファンドと比較すると、いくつかの成長を逃してしまいました。最終的に、キャピタルゲイン税を支払う意味があるところまで来たので、今は低コストの投資に移行できました。光を示してくれたラミットに感謝します。 —アナンド・トリヴェディ、35歳 インデックスファンド：他の魅力のないファミリーの中の魅力的ないとこ 1975年、バンガードの創設者ジョン・ボーグルは、世界初のインデックスファンドを導入しました。これらのシンプルなファンドは株式を購入し、市場（より正確にはS&P 500などの「インデックス」に合わせて）に連動します。一方、従来のミューチュアルファンドは、高額な「専門家」スタッフを雇い、どの株がうまくいくかを予測しようとし、頻繁に取引を行い、その過程で税金が発生し、手数料を請求します。要するに、彼らはあなたに損をさせるために料金を取るのです。インデックスファンドは、専門家を必要とせず、市場を上回ろうとする試みもなく、単にインデックスに合わせて自動的に管理し、コストを低く抑えるコンピュータだけで運営されています。インデックスファンドは「勝てないなら、参加しよう」という金融的な同義語です。そして、低コストで税効率が高く、ほとんどメンテナンスを必要としないという利点もあります。言い換えれば、インデックスファンドは市場のインデックスに合わせて管理される株式の集合体です。S&P 500やアジア太平洋ファンド、不動産ファンドなど、想像できるあらゆるものに対するインデックスファンドがあります。ミューチュアルファンドと同様に、ティッカーシンボル（例えばVFINX）もあります。ボーグルは、インデックスファンドが個人投資家にとってより良いパフォーマンスを提供すると主張しました。アクティブなミューチュアルファンドマネージャーは通常、市場を上回ることができず、それにもかかわらず投資家に不必要な手数料を請求していました。 「錯覚的優越性」という面白い現象があります。これは、私たちが皆、自分が他の人よりも優れていると考えることを指します。例えば、ある調査では、93%の回答者が自分の運転技術を上位50%に位置付けていましたが、これは明らかに不可能な数字です。私たちは自分の記憶力が優れていると思い、他人よりも親切で人気があり、公平だと信じています。それを信じるのは気持ちが良いものです！しかし、心理学は私たちが欠陥を持っていることを示しています。このことを理解すると、ウォール街がずっと理解しやすくなります。すべてのミューチュアルファンドマネージャーは、自分が市場を上回ることができると信じています。これを達成するために、マネージャーは高度な分析やデータを使用し、頻繁に取引を行います。皮肉なことに、これが多くの税金や取引手数料を生み出し、経費比率と組み合わさることで、平均的なファンド投資家が時間をかけて市場を上回る、あるいはせめて一致させることがほぼ不可能になります。ボーグルは従来のミューチュアルファンドのモデルを捨て、インデックスファンドを導入することを選びました。今日、インデックスファンドはかなりの金額を簡単かつ効率的に稼ぐ方法です。ただし、インデックスファンドは単に市場に連動するものであることに注意してください。20代や30代で全ての株式を保有していて、株式市場が下落した場合（時折起こりますが）、あなたの投資も下がります。それを予期してください！投資が上下するのは普通のことです。 専門家たちが同意する — インデックスファンドは素晴らしい投資です 私の言葉を信じる必要はありません。ここでは、インデックスファンドの利点についての専門家の意見をいくつか紹介します。 「私は、98％または99％、あるいはそれ以上の人々が、広範に分散投資をし、取引を行わないべきだと信じています。それが、非常に低コストのインデックスファンドに導くのです。」 — ウォーレン・バフェット、アメリカの偉大な投資家の一人 「過去数十年にわたって市場を上回ったアドバイザーがどれほど少ないかを理解すると、さらに良いことをするための規律を身につけるかもしれません。それは、長期的なインデックスファンド投資家になることです。」 — マーク・ハルバート、ハルバート・ファイナンシャル・ダイジェストの元編集長 「メディアは、一時的に勝っているアクティブファンドに焦点を当て、毎年安定して成果を上げるインデックスファンドを無視しています。インデックスファンドは派手ではないですが、最終的には勝利を収めるのです。」 — W. スコット・サイモン、『インデックス・ミューチュアルファンド：投資革命から利益を得る』の著者 長期的に見ると、株式市場は常に上昇してきました。インデックスファンドを利用することで、あなたは金融業界全体に中指を立てることになり、友人たちを怒らせるかもしれませんが、その分の手数料を自分のものにできます。ウォール街はインデックスファンドを恐れており、ミューチュアルファンドのマーケティングを強化したり、「5つ星ファンド」やアクションを強調するブログなどのナンセンスで隠そうとしています。 高い経費比率は、あなたが思っている以上にコストがかかります。 | 低コストインデックスファンドの年間経費 | アクティブ運用ミューチュアルファンドの年間経費 | | --- | --- | | £5,000 | £7 | £50 | | £25,000 | £15 | £250 | | £100,000 | £140 | £1,000 | | £500,000 | £700 | £5,000 | | £1,000,000 | £1,400 | £10,000 | 利点：非常に低コストで、維持が簡単、税効率が良い。欠点：インデックスファンドに投資する際は、包括的な資産配分を作成するために複数のファンドに投資する必要があることが多い（ただし、1つだけ所有することは何もしないよりは良いです）。複数のインデックスファンドを購入する場合、通常は12か月から18か月ごとにリバランス（目標資産配分を維持するために投資を調整すること）を行う必要があります。各ファンドには通常、最低投資額が設定されていますが、自動月額投資を行うことでこの条件が免除されることがよくあります。 さて、インデックスファンドは個別株や債券、ミューチュアルファンドを購入するよりも明らかに優れています。低い手数料で、ポートフォリオの正確な構成を作成し、管理するのに最適な選択肢です。しかし、必要なリサーチを行って適切な資産配分やどのインデックスファンドを購入すべきかを理解することができない人もいるでしょう。正直に言うと、ほとんどの人は分散ポートフォリオを構築したくないし、たとえ年に一度でもファンドをリバランスしたり監視したりすることを望んでいません。このグループに該当する場合、投資ピラミッドの最上部には非常に簡単な投資オプションがあります。それは、ターゲットデートファンドです。 ターゲットデートファンド： 簡単な投資方法 ページ214から直接ここに来た方も、投資の基本を一通り読んで、やっぱり簡単な方法を選びたいと思った方も、心配はいりません。ターゲットデートファンドは、あなたが選ぶべき最も簡単な投資選択肢です。ターゲットデートファンドは私のお気に入りの投資方法で、85%の解決策を体現しています。完璧ではありませんが、誰でも始めやすく、十分に機能します。この本で私にとって最も有益だったのは、退職口座に本当に必要な基本と、投資を「十分に良い」状態に保つための85%の解決策を説明している部分です。どのタイプのファンドを選ぶべきか悩むストレスから解放されるのです。基本的なライフサイクル（ターゲットデート）ファンドを選ぶことが、分析麻痺に陥って貯蓄できないよりも良いという考え方が好きです。 —カレン・デュデック＝ブラナン（37歳） ターゲットデートファンドは、あなたが退職を計画している時期に基づいて、自動的に投資を分散してくれるシンプルなファンドです。（この本では、65歳で退職すると仮定しましょう。）株式と債券のリバランスを自分で行う必要はなく、ターゲットデートファンドがそれを代わりに行ってくれます。たとえば、もしもっと多くのアメリカ人がターゲットデートファンドを所有していたなら、前回の不況時に退職者の退職口座が急激に減少することは少なかったでしょう。なぜなら、ターゲットデートファンドは、退職が近づくにつれて自動的により保守的な資産配分に変更されるからです。ターゲットデートファンドは実際には「ファンド・オブ・ファンズ」であり、他のファンドで構成されたコレクションで、自動的な分散投資を提供します。たとえば、ターゲットデートファンドには、大型株、中型株、小型株、国際ファンドが含まれることがあります。（そして、それらのファンドは、それぞれの分野の株式を保有しています。）言い換えれば、あなたのターゲットデートファンドは多くのファンドを所有し、それらすべてが株式と債券を保有しています。複雑に聞こえるかもしれませんが、実際にはこれがあなたにとってシンプルにしてくれます。なぜなら、あなたはただ1つのファンドを所有すればよく、あとはすべてが自動的に管理されるからです。 ターゲットデートファンドは、インデックスファンドとは異なります。インデックスファンドも低コストですが、包括的な資産配分を望む場合は複数のファンドを所有する必要があります。複数のファンドを持つということは、通常、毎年資産のリバランスを行う必要があり、これは異なる投資にお金を再分配する手間のかかるプロセスです。目標の資産配分（株式、債券、現金の「パイチャート」）に戻すためです。面倒ですよね。幸いなことに、ターゲットデートファンドは、あなたの年齢に基づいて自動的に投資のブレンドを選んでくれます。20代のうちは攻撃的な投資から始まり、年齢を重ねるにつれてより保守的な投資にシフトしていきます。あなたがすることは、ターゲットデートファンドにお金を送り続けることだけです。ターゲットデートファンドは、退職計画という1つの変数に基づいて機能するため、すべての人にとって完璧ではありません。 無限のリソースがあれば —もっと時間、もっとお金、そしてもっと自己管理があれば— 自分のニーズにぴったり合ったカスタムポートフォリオを構築することで、わずかに良いリターンを得ることができるかもしれません。しかし、私たちが皆、親から特別で違う存在だと言われて育ったとしても、実際にはほとんどの人が大体同じです。そして、常にポートフォリオを監視するためのリソースや意欲を持っている人はごくわずかです。だからこそ、ターゲットデートファンドは素晴らしいのです。これらは、面倒なことを避けたい人々に向けて設計されています。言い換えれば、多くの人にとって、これらのファンドの使いやすさは、オーダーメイドではないアプローチによって生じるわずかなリターンの損失をはるかに上回ります。私の意見では、投資を始めるために一つのファンドで全ての投資を管理できることの利点は、どんな欠点をも補って余りあります。ターゲットデートファンドはすべて同じではありません — 中には他よりも高価なものもありますが、一般的には低コストで税効率も良いです。何よりも、月に一度、四半期に一度、または年に一度自動的にお金を拠出するだけで、特別な手間はかかりません。自分で積極的に投資を行ったり、監視したり、リバランスしたりする必要はありません。ターゲットデートファンドがその面倒な作業を代わりに行ってくれるのです。素晴らしいですよね？ 一つ注意すべき点は、イギリスでは通常、ファンドに投資するためには最低でも500ポンドから3,000ポンドが必要だということです。もしその金額がないなら、貯金目標にしましょう。投資に必要な最低金額を貯めたら、ファンドを開設して毎月自動振替を設定できます。ターゲットデートファンドは本当にお勧めです。簡単で低コスト、そして確実に機能します。 投資の選択と実際の購入 さて、あなたが投資したいものは何か、ターゲットデートファンドかインデックスファンドか、もう分かっているはずです。もし市場を上回れると思ったり、個別株を買う方が魅力的だと考えているなら、全てのお金を大きなジップロック袋に入れて燃やしてしまってください。少なくとも中間業者を省けますから。もし億年もお金の管理に時間をかけたくなく、便利で十分なファンドに投資することで生活を楽しむ時間を得たいのであれば、ターゲットデートファンドを選びましょう。もしあなたが個人のファイナンスに詳しく、投資に時間をかける意欲があり、より多くのコントロールを求めるなら、インデックスファンドを選んでください。どちらのカテゴリーに属していても、具体的に何に投資するかを考える必要があります。それでは始めましょう。 一般的な投資オプション：年金 第3章でお話ししたように、もし雇用主からのマッチング拠出があるなら、他の投資を行う前に年金に拠出する必要があります。もし雇用主がマッチを提供していない場合は、次のページのISAセクションに進んでください。すでに年金を設定しているはずですが、今はその投資資金の配分について考える時です。（口座を開設した際にファンドを選んだ場合でも、いつでも戻って配分を変更することができます。） 人事担当者に適切なフォームを尋ねるか、さらに良い方法としては、年金基金のウェブサイトで変更を行ってください。私が人々に行動を促すために選択肢を減らすのが好きだということはご存知ですよね？年金を提供する企業はこれを極端に実践しています。彼らは通常、いくつかの投資ファンドを選べるようにしており、選択肢は「アグレッシブ投資」（主に株式で構成されるファンド）、「バランス型投資」（株式と債券を含むファンド）、そして「コンサバティブ投資」（主に債券で構成されるより保守的なミックス）といった名前が付けられています。異なる選択肢の意味がわからない場合は、HR担当者にファンドの違いを説明したシートを求めてください。注意点として、「マネーマーケットファンド」には近づかないようにしましょう。これは、あなたのお金が現金として投資されずにただ座っているだけということを意味します。お金を働かせることが重要です。若い方には、あなたが快適に感じる最もアグレッシブなファンドを選ぶことをお勧めします。ご存知の通り、若い時にアグレッシブであればあるほど、後に持つお金が増える可能性が高くなります。これは特に年金にとって重要で、超長期的な投資口座です。雇用主が年金を管理するために使用している会社によっては、ファンドの選択肢が経費比率の面で少し高くなることがあります（私の基準では0.75％を超えるものは高いと考えています）が、全体としては大きな税制上の利点や雇用主のマッチングの恩恵を受けられます。したがって、これらのファンドに投資する価値はあります。たとえ完璧でなくても。 ### 株式およびシェアISAを利用した投資 年金のマッチングを受けた後、次に投資するのに最適な場所は株式およびシェアISAです。税金がかからずに利益を蓄積できることに加えて、これらのISAの主な利点の一つは、好きなファンドを選べる柔軟性です。株式およびシェアISA口座を選ぶ際には、良いリターンを得られることを目指しましょう。最も簡単な投資はターゲットデートファンド、またはファンドオブファンズです。これを購入し、自動月額寄付を設定して忘れてしまうことができます。 ### 株式およびシェアISAのためのターゲットデートファンドの選択 Vanguardを通じてターゲットデートファンドを探していると仮定しましょう。私はこれをお勧めします（他にも多くの信頼できる会社がターゲットデートファンドを提供しています）。Vanguardは「ターゲットリタイアメント2040」、「ターゲットリタイアメント2045」、「ターゲットリタイアメント2050」といった名前のファンドを提供しています。これらのファンドの主な違いは、資産の配分方法です。数字が大きいほど（それはあなたが退職する年を表します）、ファンドはより多くの株式を持っています。適切なファンドを見つけるためには、あなたが退職する可能性のある年を選んでください。ほとんどの人が65歳を考えている場合、その年に最も近いファンドを探してください（例：2050年）。また、「Vanguardターゲットデートファンドの選び方」を検索することもできます。ほとんどのターゲットデートファンドは非常に低い手数料を持っています。 最も素晴らしいのは、これらのファンドは時間とともに自動的に資産配分を再調整してくれるため、目標の資産配分を維持するために再バランスを取ったり、売買をしたりする心配がないことです。要するに、すべての面倒な作業を代わりにやってくれるのです。あなたがするべきことは、できるだけ多くの資金を拠出することだけです。これらのファンドを調査する際に覚えておきたいポイントがいくつかあります。いくつかの会社はこれらを「ターゲットデートファンド」と呼び、他の会社は「ターゲットリタイアメントファンド」や「ライフサイクルファンド」と呼んでいますが、すべて同じものです。一部の会社では、最低投資額が必要で、通常は1,000ポンドから3,000ポンドですが、自動投資に同意すればその手数料を免除してくれることが多いです。最後に、年齢やリスク許容度に応じて、任意のターゲットデートファンドを選ぶことができます。ですので、もしあなたが25歳でリスクを避けたい場合は、年齢の高い人向けに設計されたファンドを選ぶことで、より保守的な資産配分を得ることができます。 ターゲットデートファンドへの投資 ターゲットデートファンドを特定したら、実際に購入するのは簡単なプロセスです。第3章で開設した株式および株式ISAにログインします。114ページの私のアドバイスに従った場合、ログイン情報は手元にあるはずです。ファンドの最低投資額をカバーするのに十分な現金が必要で、通常は1,000ポンドから3,000ポンドの間です。 72の法則 72の法則は、あなたのお金が倍になるまでの期間を素早く計算するためのトリックです。やり方はこうです：72をあなたが得ているリターン率で割ると、お金を倍にするために投資しなければならない年数がわかります。（数学好きの方のために、式はこうです：72 ÷ リターン率 = 年数）。例えば、インデックスファンドから10%のリターンを得ている場合、お金を倍にするのに7年ちょっと（72を10で割った結果）かかります。言い換えれば、もし今日5,000ポンドを投資し、10%のリターンを得た場合、約7年後には10,000ポンドになります。そして、そこからさらに倍増します。もちろん、毎月追加投資をすることで、複利の力を利用してさらに多くを蓄積することも可能です。一部の会社では、毎月自動的に50ポンドまたは100ポンドの投資を設定すれば、最低投資額を免除してくれます（これはやるべきです）。しかし、バンガードのように、どんな理由でも手数料を免除しない会社もあります。もし最低投資額が必要なファンドを本当に希望するが、その資金がない場合は、ファンドを購入する前に必要な金額を貯める必要があります。したがって、口座に十分なお金が入ったら、ターゲットデートファンドのティッカーシンボルを入力します（例えばVFINXのようなものです）。もし分からなければ、口座から直接検索できます。それから「購入」をクリックします。これで完了です！株式および株式ISAでは、十分な通知なしにお金を移動するとペナルティが課せられることがあるので注意してください。購入するファンドごとに、自動的な拠出を設定できるため、毎月手動で拠出する必要はありません。IWTを読んで以来、私は過去4年間で少なくとも70,000ドル以上を貯蓄し、得たと思います。 年金とISA（バンガード）のセクションを読み、ターゲットデートファンドに投資することで達成されました。 —ジェナ・クリステンセン、26歳 この小さな投資ミスが彼女に9,000ドルの損失をもたらした あるIWTの読者が、友人との会話について私に書いてくれました。友人は、ほぼ10年間退職口座に貢献していると話していました。そして…彼女はその会話を説明するメールを送ってきました。IWTの読者：「10年！すごいね！」 友人：「うん、でもほとんど増えてないの。」 IWTの読者は、胸が締め付けられる思いをしました。IWTの読者：「ファンドを買わなきゃダメだよね？お金を退職口座に移すだけじゃ不十分だよ。資産配分を選ばなきゃ。」 友人：「え、何？」 ラミット、私の友人は10年間も退職口座にお金を入れていたのに、ファンドを選んでいなかった。これはただの貯金口座だ。彼女は10年間の複利による投資成長を逃してしまった。私は怒りと悲しみのどちらを感じるべきか分からない。 ここで何が起こったか分かりますか？彼女の友人は退職口座を開設し（あなたも第3章でやったように）、お金を移したものの、最終的なステップを踏まなかったのです：そのお金が実際に投資されるようにすること。専門家たちは、退職口座にお金を「投資」する必要があることを明確に伝えることはほとんどありません。最悪なのは、彼女の友人が「投資」した3,000ドルは、12,000ドル以上の価値があったかもしれないということです。これは9,000ドルの無駄な損失であり、退職口座なので、その利益は非課税だったのです。彼女の友人が真実を知ったときの気持ちを尋ねざるを得ませんでした。「私は騙された気分です」と彼女の友人は言いました。「これまでずっともっとお金を稼げたはずなのに、誰もこの重要なステップについて教えてくれませんでした。」 これが私がお金について書き始めた理由です。この女性は教育を受けるために努力しました。退職口座を開設し、何千ドルも貢献しました。しかし、退職口座の小さな技術的な特徴を理解していなかったために、9,000ドルの非課税の利益を逃してしまったのです。彼女は退職口座がどのように機能するかを正確に知らなかったことに責任を持つべきでしょうか？もちろんです。しかし、こんなに難しくあるべきではありません。お金が正しく機能するために、あなたが金融の専門家である必要はありません。私が車を運転するためにキャブレターの仕組みを理解する必要がないのと同じです。退職口座はただの口座です。お金がそこに入ったら、異なるファンドに投資を始めて、お金を増やす必要があります。お願いがあります：この情報を投資を始めたばかりの知り合いと共有してください。私たちは文字通り、彼らが何年もかけて数千ドルを稼ぐ手助けができるかもしれません。 自分でやりたいですか？ ターゲットデートファンドに満足できず、自分のインデックスファンドを選んで退職口座のポートフォリオを構築したいと思っているのですね。本当に大丈夫ですか？もし、監視やリバランス、さらには注意を払う必要がない投資を探しているのなら、上記のセクションからターゲットデートファンドを使うだけで85%のところまで行けます。 （私がターゲットデートファンドの大ファンだって分かりますか？） 覚えておいてください。自分でポートフォリオを管理しようとする多くの人は、市場にさえ追いつくことができずに失敗します。彼らは、問題の兆しが見えたときにすぐに売ってしまったり、頻繁に売買を繰り返すことで、税金や取引手数料によってリターンを減少させてしまうのです。その結果、人生の中で何万ポンドも失うことになります。さらに、個別のインデックスファンドを購入する場合、資産配分が希望通りであることを確認するために、毎年リバランスを行う必要があります（この点については後ほど詳しく説明します）。ターゲットデートファンドはこれを自動で行ってくれるので、簡単に投資をしたいなら利用するのが良いでしょう。しかし、投資に対してもっとコントロールを持ち、市場の下落に耐えられるだけの自信があり、少なくとも年に一度は資産配分をリバランスする時間を取れるのであれば、自分でインデックスファンドのポートフォリオを選ぶのが正しい選択です。さて、始めましょう。ここまで読んでくれたということは、私の警告があなたをポートフォリオ作成から遠ざけることはなかったということですね。私があなたを怖がらせられないのなら、助けることにしましょう。先ほども話したように、ポートフォリオを構築する際の鍵は、優れた株を選ぶことではありません！重要なのは、嵐を乗り越え、時間をかけて徐々に巨大な成長を遂げるためのバランスの取れた資産配分を見つけることです。ポートフォリオの配分と多様化の方法を示すために、デイビッド・スウェンセンの推奨をモデルとして使います。スウェンセンは、資産管理のビヨンセとも言える存在です。彼はイェール大学の名高い基金を運営しており、30年以上にわたり驚異的な年率13.5%のリターンを生み出してきましたが、ほとんどのマネージャーは8%にも届きません。つまり、彼は1985年から今日までの間に、イェールの資金をほぼ5年ごとに倍増させているのです。さらに素晴らしいことに、スウェンセンは本当に良い人です。彼はウォール街で自分のファンドを運営して何億ドルも稼ぐことができるのに、学問を愛するためにイェールに留まることを選んでいます。「同僚が大学を離れて、実質的に同じことをしているのに、より多くの報酬を得るために移るのを見ると、使命感があるだけに失望します」と彼は言っています。私はこの人が大好きです。さて、スウェンセンはあなたのお金を以下のように配分することを提案しています： 30% — 国内株式：イギリスの株式ファンド（小型株、中型株、大型株を含む） 15% — 先進国の国際株式：アメリカ、ドイツ、フランスなどの先進国のファンド 5% — 新興市場株式：中国、インド、ブラジルなどの発展途上国のファンド。これらは先進国の株式よりもリスクが高いので、ポートフォリオの95%をこれで埋めるようなことは避けてください。 20% — 不動産投資信託（REIT）：REITは、国内外の住宅や商業用不動産、モーゲージに投資します。 15% — 国債：固定利率のイギリスの証券で、予測可能な収入を提供し、ポートフォリオのリスクをバランスさせます。資産クラスとして、債券は一般的に株式よりもリターンが少ないです。 15% — インデックス連動型国債：これらの債券はインフレから保護してくれます。最終的にはこれらを所有したいと思うでしょうが、まずはより高いリターンが期待できる選択肢に投資した後に、最後に手に入れるべきものです。 スウェンセンの資産配分モデル 15% インデックス連動型国債 30% 国内政府債券 15% 国内株式 15% 先進国国際株式 20% 不動産ファンド（REIT） 5% 新興市場株式 スウェンセンの配分にはかなりの数学が使われていますが、最も重要なポイントは、どの選択肢もポートフォリオの大部分を占めないということです。一般的に、リスクが低いほどリターンも低くなります。しかし、資産配分の最も素晴らしい点は、同等のリターンを維持しながらリスクを実際に減らすことができることです。スウェンセンの理論は素晴らしいですが、これを実現し、彼の提案に合ったファンドを選ぶにはどうすればよいのでしょうか？それは、低コストのファンドのポートフォリオを選ぶことです。自分自身のインデックスファンドを選ぶということは、最適なインデックスファンドを見つけるために調査を行う必要があるということです。私はいつも、最も人気のある会社から調査を始めます：バンガード、ハーグリーブス・ランズダウン、チェルシーなどのウェブサイトをチェックしてください。 管理可能に保つ Q: いくつのファンドに投資すべきですか？ A: いくつのファンドを所有すべきか迷っているなら、シンプルに保つことをお勧めします。理想的には、1つ（ターゲットデートファンド）だけを持つべきです。しかし、自分でインデックスファンドを選ぶ場合、一般的なガイドラインとして、3〜7のファンドを使って素晴らしい資産配分を作成できます。それには国内株式、国際株式、不動産投資信託、そしておそらく少しの債券や国債の配分が含まれます。目標は市場のすべての側面を網羅することではなく、効果的な資産配分を作成し、人生を進めることです。これらのウェブサイトを訪れると、ファンドを調査できるようになります（多くのサイトでは「製品とサービス」をクリックする必要があるかもしれません）ので、低コストであり、あなたの資産配分目標に合致していることを確認してください。 インデックスファンドを選ぶ際に最初にやるべきことは、手数料を最小限に抑えることです。管理手数料（「経費比率」）が低いものを探してください：0.2%程度であれば問題ありません。バンガード、ハーグリーブス・ランズダウン、フィデリティのほとんどのインデックスファンドは優れた価値を提供しています。覚えておいてください：経費比率はあなたがコントロールできる数少ない要素の一つであり、高い手数料はあなたに大きな損失をもたらします - それはただシティの懐にお金を入れるだけです。これらの手数料があなたにどのように影響するかの比較は、229ページのチャートを参照してください。 次に、ファンドがあなたの資産配分に適合していることを確認する必要があります。結局のところ、自分のインデックスファンドを選ぶ理由は、投資に対するコントロールをより強化するためです。デイビッド・スウェンセンのモデルを基準として使用し、特定のファンドを除外したり、重要なファンドを優先したりするために必要に応じて調整してください。たとえば、限られた資金で20代の場合、株式を購入したいと思うでしょう。 まずは資金を投入して、その複利効果を得ることが重要です。年齢が上がり、資金が増えたときに債券ファンドを購入してリスクを軽減することもできます。つまり、さまざまなファンドを探す際には、国内株式、国際株式、債券などについて戦略的に考えることが大切です。ランダムにファンドを選んで、バランスの取れた資産配分が得られると期待することはできません。自分の現在のポートフォリオを分析するには、投資口座にログインし、投資ツールを利用しましょう。例えば、私はバンガードにログインすると、自分のポートフォリオの株式と債券、国際と国内の割合を確認できます。検討中のファンドについても同様のことができます（主要な投資会社はこれを提供しています。もしあなたの会社が提供していない場合は、FE Trustnetのような無料のオンラインポートフォリオツールを試してみてください）。これは資産配分を詳しく分析し、ファンドが適切に分散されているか確認するための素晴らしい方法です。 次に、ファンドの過去10年または15年のリターンを必ず確認するべきですが、「過去の実績は未来の結果を保証するものではない」ということを忘れないでください。これを少し簡単にするために、ほとんどのサイトで「製品とサービス」をクリックすると、「経費比率が0.75%未満の国際インデックスファンド」などの検索フィルターを追加できるファンドスクリーナーが見つかるはずです。これは簡単なことではありません。自分のポートフォリオを作成するには、かなりのリサーチが必要です。 以下は、バンガードのファンドで構成されたサンプルポートフォリオの例です： **株式（「エクイティ」）** - 30% - トータルマーケットインデックス/株式（VTSMX） - 20% - トータルインターナショナルストックインデックス/株式（VGTSX） - 20% - REITインデックス/株式（VGSIX） **債券** - 5% - 短期国債インデックスファンド（VSBSX） - 5% - 中期国債インデックスファンド（VSIGX） - 5% - バンガード短期国債インデックスファンド（VSBSX） - 15% - 短期インフレ連動証券インデックスファンド（VTAPX） これは存在する数千のインデックスファンドのほんの一部です。ファンドに対して柔軟に対応できます。もっと攻撃的に投資したい場合は、リスク許容度に合わせて配分を変更できます。例えば、これらのファンドを見て「7つのファンドを持つのは無理だ」と思ったら、自分に現実的であるべきです。株式ファンドを購入したいが、今は1つの債券ファンドだけで良いかもしれません。インデックス連動の国債についてはまだ考える必要がないかもしれません。まずは始められるファンドの数を選び、後で調整してバランスの取れた資産配分を得られることを理解しましょう。 **ドルコスト平均法：時間をかけてゆっくり投資する** 私が賢そうに見せて人々を威圧したいとき、私は冷静に彼らを見つめ、数秒間マフィンを噛みながら壁に投げつけて叫びます。「あなたはドルコスト平均法を使っていますか？」人々はしばしば感心し、ゆっくりと後ずさりし、周りの人にささやきます。私は彼らが私の洗練された知識について話していると推測することしかできません。 さて、「ポンドコスト平均法」という言葉は、一度に全額を投資するのではなく、一定の金額を定期的に投資することを指します。なぜこの方法を選ぶのでしょうか？たとえば、明日10,000ポンドを投資したとしましょう。そして、株価が20%下落した場合、8,000ポンドに対して25%（20%ではなく）上昇しないと10,000ポンドに戻りません。定期的に投資を行うことで、価格の下落に対してリスクヘッジができます。また、もしファンドが下落した場合、割引価格で株を購入することができます。言い換えれば、時間をかけて投資することで、市場のタイミングを計る必要がなくなります。時間を味方につけるのです。これが自動投資の本質であり、ファンドに継続的に投資できるようにし、市場が上がっているか下がっているかを予測する必要がなくなります。第5章では、自動投資のためのインフラについて説明しました。自動投資を設定するには、毎月現在の口座から一定額を自動的に引き落とすようにアカウントを設定します。詳細は172ページをご覧ください。覚えておいてください：設定すれば、ほとんどのファンドは取引手数料を免除してくれます。しかし、ここで質問があります。もし大きな金額を投資する場合、ポンドコスト平均法を使うのと、一括で全額投資するのとでは、どちらが良いのでしょうか？その答えは驚くかもしれません。バンガードの研究によると、一括投資は実際にはポンドコスト平均法よりも2/3の確率で優れた結果を出すことが分かりました。市場は上昇する傾向があり、株式や債券は現金よりもパフォーマンスが良いため、一度に投資する方がほとんどの状況で高いリターンをもたらします。しかし、いくつかの条件があり、これは市場が下落している場合には当てはまりません。（もちろん、誰もが市場の動きを予測できるわけではありません、特に短期的には。）投資は単なる数学だけでなく、あなたの感情が投資行動に与える非常に現実的な影響についても考慮する必要があります。要するに、私たちの多くはすでにポンドコスト平均法を実践しています。なぜなら、毎月の給料の一部を投資しているからです。しかし、もし一括でお金を持っている場合、ほとんどの時間で全額を一度に投資する方が良いリターンを得られます。時間をかけて、資産配分を構築するのに役立つファンドを特定しましょう。私が挙げた7つのファンドすべてを揃える必要はありません。1つでもないよりはマシです。しかし、最終的に購入して資産配分を完成させるためのファンドのリストを持っておくべきです。 個別のインデックスファンドへの投資 ポートフォリオに持ちたいインデックスファンドのリスト（通常は3〜7ファンド）を作成したら、それらを1つずつ購入し始めましょう。もしすべてのファンドを一度に購入できる余裕があるなら、そうしてください。しかし、ほとんどの人はそうすることができません。なぜなら、各ファンドの最低投資額は1,000ポンドから3,000ポンドの間だからです。ターゲットデートファンドと同様に、最初のファンドの最低投資額を賄うための貯蓄目標を設定したいと思います。その後、そのファンドを購入し、少額を継続的に投資し、次のファンドを得るための新しい貯蓄目標を設定します。投資は競争ではありません。明日完璧な資産配分を持つ必要はありません。複数のインデックスファンドを時間をかけて購入する方法について説明します。 あなたが第4章の「意識的支出計画」を確認したとしましょう。それによれば、年金への拠出を行った後、毎月500ポンドを投資することができるとします。すべてのファンドに1,000ポンドの最低投資額が必要だと仮定すると、まずインデックスファンド1のために1,000ポンドの貯蓄目標を設定し、2か月間貯金します。最低額を貯めたら、その1,000ポンドを貯金から投資口座に移し、ファンドを購入します。次に、購入したファンドに対して毎月100ポンドの拠出を設定します。そして、投資のために残りの400ポンド（500ポンドからインデックスファンド1に投資する100ポンドを引いた額）を使って、インデックスファンド2のための別の貯蓄目標を立てます。十分に貯まったら、インデックスファンド2を購入します。このプロセスを必要に応じて繰り返してください。確かに、すべてのインデックスファンドを所有するまでには数年かかるかもしれませんが、投資は40年または50年の長期的な視点で考えるべきです。短期的なことではありません。これは、自分自身の完璧なポートフォリオを構築するためのコストです。 注意：必要なすべてのファンドを所有したら、資産配分に応じて資金をファンド間で分配できますが、単に均等に分けるだけではありません。資産配分は、さまざまな分野にどれだけの資金を投資するかを決定します。もし毎月250ポンドを投資し、7つのインデックスファンドを購入する場合、何も知らない一般の人（つまりほとんどの人）は、そのお金を7つに分けてそれぞれ35ポンドずつ送るでしょう。それは間違いです。資産配分に応じて、さまざまなファンドに対して多くまたは少なくお金を送ることになります。この計算式を使います：（あなたの月間投資総額）×（特定の投資に対する資産配分の割合）＝その投資に回す金額。たとえば、毎月1,000ポンドを投資し、スウェンセンの配分が国内株式に30%を推奨している場合、（1,000ポンド）×（0.3）＝300ポンドと計算し、それを国内株式ファンドに充てます。ポートフォリオ内の他のファンドについても同様に繰り返します。 最後に、自分自身のインデックスファンドに投資することを選択した場合、年に1回程度のリバランスが必要になります。これにより、ファンドが目標資産配分に沿った状態を維持できます。この点については次の章で詳しく説明します。 他の種類の投資についてはどうでしょうか？株式、債券、インデックスファンドやターゲットデートファンド以外にも、さまざまな投資があります。貴金属、不動産、プライベートスタートアップ、暗号通貨、さらにはアートに投資することもできますが、あまり良いリターンは期待しないでください。そして、私の厳しい警告にもかかわらず、本当に好きな企業の個別株をいくつか購入することもできます。 不動産について言えば、ほとんどのアメリカ人にとって自宅は最大の「投資」でありながら、個人投資家にとってはあまり良い投資とは言えません。なぜなら、リターンは一般的に低く、維持費や印紙税などのコストを考慮すると特にそうなります。また、賃貸者も住宅所有者も、物件に基づく市税を支払わなければなりません。 不動産については第9章で詳しく触れますが、一般的に多くの人は自分の家を利益を得るために売買する投資と混同しています。考えてみてください。誰が自分の家を利益のために売って、そのお金を手元に残すのでしょうか？もしあなたの両親が家を売ったことがあれば、彼らは小さな家に引っ越して、そのお金を楽しんだでしょうか？いいえ！彼らはそのお金を次のより高価な家の頭金に回したのです。ポートフォリオの各部分をバランスよく保つことが重要で、特定の分野が他の部分を圧倒しないようにする必要があります。もしあなたが毎月2,000ポンドの住宅ローンを支払っていて、他の分野に分散投資する余裕がないのであれば、それはバランスの取れたポートフォリオとは言えません。不動産を購入する場合、住むためであれ投資のためであれ、他の投資分野への資金を確保することを忘れないでください。たとえば、ターゲットデートファンドや自分自身のインデックスファンドのポートフォリオなどです。 アートについて アートアドバイザーは、優れたアートの販売指数の年間リターンが約10%であると報告しています。しかし、2013年にスタンフォードのアナリストが行った研究では、「優れたアートのリターンは大幅に過大評価され、リスクは過小評価されている」と述べています。彼らは、過去40年間のアートの実際の年間リターンは、主張されている10%に対して約6.5%であることを発見しました。過大評価の主な理由は、人気のある作品の再販売が考慮されていない選択バイアスによるものです。また、特定のアート作品を投資として選ぶことは、勝ち株を予測しようとするのと本質的に同じことです。そして、第6章を読んだ後では、それがどれほど難しいかを知っているでしょう。総じて、アート投資はかなり利益を上げる可能性がありますが、肝心なのはどの個々の作品が価値を高めるかを選ぶことです。そして、想像できるように、それは簡単ではありません。 アートを投資として選ぶことがどれほど難しいかを示すために、ウォール・ストリート・ジャーナルはジョン・メイナード・ケインズの巨大なアートコレクションについて書きました。2018年のドルで彼は840,000ドルを使ってアートコレクションを集め、現在その価値は9900万ドルです。このリターンは年間10.9%に相当し、素晴らしいリターンですが、一つの問題があります。2点のアート作品がコレクションの半分の価値を占めているのです。考えてみてください：世界で最も優れたアートコレクターの一人が135点を慎重に購入し、そのうちの2点がコレクション全体の半分の価値を生み出しているのです。どの2点がそれほどの価値になるかを予測できますか？ほとんどの人にとって、その答えは「いいえ」です。 高リスク・高リターンの投資 人生はターゲットデートファンドやインデックスファンドだけではありません。多くの人は、論理的に考えると、低コストのファンドでよく分散されたポートフォリオを作成すべきだと理解しています。しかし、彼らは投資を楽しみたいとも思っています。もしあなたがそう感じるなら、ポートフォリオの小さな部分を「高リスク」の投資に使うのも良いでしょうが、それを必要なお金ではなく、楽しみのお金として扱ってください。私はポートフォリオの約10%を楽しみのお金として確保しており、そこには私が好きで、知っていて、実際に使っている特定の株（顧客サービスに重点を置くアマゾンのような企業）や、セクターファンドが含まれています。 特定の業界に焦点を当てています（私はヘルスケアに特化したインデックスファンドを所有しています）。また、エンジェル投資、つまりプライベートな超初期段階の企業への個人投資も行っています。シリコンバレーで働いていたり、会社を立ち上げる友人がいたりするので、時々こうしたエンジェル投資の機会に出会います。これらはすべて非常にリスクの高い投資であり、失っても構わない「遊び金」で資金を調達しています。それでも、大きなリターンの可能性があります。ポートフォリオが整っていて、余剰資金があるなら、賢く使いながらも、少し自分の好きなものに投資してみてください。 私の逆説的な297,754ドルの教訓 15歳の頃、あなたの多くの友達の父親は運転を教えたり、カミソリの使い方を教えたり、クインセニエラを開いてくれたりしていました。私の父は、投資口座を開くように言いました。15歳では投資口座を開くには若すぎたので、父と一緒にE-Tradeで「保護者名義」の口座を開設しました。高校時代のいくつかのアルバイト（ピザ作り、サッカーの審判、インターネット会社の営業）で数千ドルを稼いでいたので、何に投資するかを考え始めました。小さなギャングスターの私にとって、これは非常にワクワクすることでした！そこで、次のようなリサーチを始めました： * 株価が非常に高くなったり低くなったりする株を調べる（「リスクが高いほどリターンも高い、若いから高リスクを取れる！」と思っていたからです。ああ、自分が嫌になります。） * テクノロジーに絞る（「テクノロジーを理解しているから！」） * インダストリー・スタンダードのような雑誌を読み、ドットコムブームの間に数百ページの広告で膨れ上がったさまざまな企業を熱心に宣伝しているのを見ました。 当時、私は投資とは個別の株を選ぶことだと思っていたので、最終的に3つの株を購入しました。JDS Uniphase（JDSU）という光通信会社の株を買いましたが、その株は実質的にゼロになりました。次に、初期の検索エンジンであるExciteの株を購入しましたが、買収後にExcite@Homeと改名され、最終的に破産しました。そして、Amazon.comという小さな会社に約11,000ドルを投資しました。数千ドルの投資が297,754ドルに成長しました。私は自分を誇りに思うべきですよね？違います。勝ったように見えるかもしれませんが、この例からは逆説的な教訓を多く学ぶことができます。ここでの教訓は何でしょうか？ 表面的な教訓：「Amazonを選んで賢いね！」 本当の教訓：それはまさに間違った教訓です。その反応があるなら、注意深く読んでください：なぜ勝ち、なぜ負けるのかを知ることが非常に重要です。私はこのAmazonへの投資で勝ちましたが、それは私が良い投資家だったからではありません。純粋に運、つまり一世代に一度の奇跡的な勝者だったのです。 表面的な教訓：次のAmazonを選べば、あなたは裕福になれる。 本当の教訓：投資は個別の株を選ぶことではありません。研究によれば、ベテランのポートフォリオマネージャーでさえ、平均して市場を上回ることに失敗することが示されています。 他の100銘柄を選んでも、統計的には市場を上回ることはなかったでしょう。それは純粋に運でした。実際、私は長期的で低コストの投資でずっと多くのお金を稼いできました。表面的な教訓：正しい株を選ぶことは非常に重要です。本当の教訓：早く始めることがとても大切です。私は、早くから投資を始めるように背中を押してくれた父親に非常に恵まれていました。同じような環境で育ったなら素晴らしいことです。しかし、もしお金について多くを知る親のもとで育たなかった場合や、最近まで「株を選ぶ」ことだけが投資の方法だと思っていたなら、あなたの気持ちはよくわかります。私たちは皆、異なる出発点からスタートします。私の父も、デッドリフトをする際にコアを意識する重要性を教えてくれませんでした。私たちは皆、与えられたカードでゲームを始めるのです。しかし、あなたはこの本を読んでいます。今すぐ動き出し、積極的に投資を始めることができます。 「クリプトについてはどうなの？」と思っていたあなた。ゾンビ映画で見かける無思考の群れだけだと思っていたのに、クリプトの「投資家」に出会ったことがあるでしょう。その言葉はあまり正確ではありませんが、大多数の暗号通貨ファンは他の投資を持っていません。彼らは、私が泳げるから人魚だと言っているのと同じように「投資家」です。次回、誰かがクリプトが未来だと熱弁しているのを聞いたら、次のシンプルで devastating な質問をしてみてください。「クリプト以外で、あなたのポートフォリオはどのようになっていますか？」彼らの答えは、ほぼ確実に彼らが投資家ではなく投機家であることを示します。なぜなら、彼らはほとんど決して分散投資をしていないからです。以下の3つの答えが返ってくるでしょう： - 「笑。法定通貨には投資しない。」 - 「伝統的な投資はつまらない。」 - 「ブロックチェーンを理解していない。」 これらの答えは確かに反対意見ですが、反対意見を持つことの唯一の落とし穴は、実際に正しい必要があるということです。1人の反対意見を持つ人がいると、少しクレイジーに聞こえます。しかし、同じ部屋に2人いると、脳死した投機家の集会を目撃することになります。これらの人々はほとんど常に若く、リバタリアンで、疎外感を抱いています。成功したキャリアを持つ人々が、1日4時間も「HODL」（クリプト投資家の「買って持つ」の「ホールド」の言葉）をソーシャルメディアに投稿しているのはあまり見かけません。bitcoin.reddit.comで自分の目で確かめてみてください。ただし、クリプト投資が80%下落すると、少し静かになります。私は、全体のポートフォリオの一部としての代替投資には問題ありませんが、「通貨」から「投資」へと理論化され、ひどい（かつ短絡的な）批判に変わるお金儲けのアイデアに対する群衆心理には本当に問題があります。これを簡単にするために、「クリプトを投資として理解するためのラミットのガイド」を作成しました。 彼らは言います：暗号通貨はさまざまな商品を支払うために使える通貨の一形態です。現実：非常に少数の商人が暗号通貨を受け入れています。また、人々が好むことの1つは、通貨が安定していることであり、つまり1ポンドは1ポンドの価値があるということです。あなたの暗号通貨が1週間で25%以上変動したら、どうなりますか？ その通りです。人々はお金を使わない傾向があります。なぜなら、来週にはテレビが25%も安くなるかもしれないからです。彼らはこう言います：「暗号通貨は、暗号技術と分散化を利用して匿名性を保つことを可能にします。」現実はこうです：これは真実であり、匿名で購入することにはいくつかの正当な理由があります。しかし、現時点では、暗号通貨は主に麻薬を買うために使われています。彼らはこう言います：「法定通貨よりも優れています。」現実はこうです：暗号通貨について熱心なファンと3分以上話をすると、彼らは必ず法定通貨の議論を持ち出します。これはすぐに、1971年にニクソンが金本位制から脱却したことに言及し、「お金は実在しない」と続きます。私はただ彼らを見つめ、まばたきします。彼らはこう言います：「ビットコインの話ではなく、ブロックチェーンの話です。」現実はこうです：ビットコインは「ブロックチェーン」技術を使用した暗号通貨の一例であり、暗号技術と分散型アーキテクチャを利用しています。この技術は本当に印象的です。しかし、ファンは実際の使用における常なる失敗から目を逸らすためにこの技術を持ち出します。例えば、ある研究では、ICO（イニシャル・コイン・オファリング）の80%が「詐欺」として特定されたとされています。ファンはこれを無視し、代わりにブロックチェーンを社会のあらゆる問題を解決する万能薬として指摘します。「お腹が空いた？ブロックチェーンが解決します。犬の散歩が必要？ブロックチェーンを使ってみては？下着を替えたい？ブロックチェーンはある？」彼らはこう言います：「暗号通貨は素晴らしい投資です。」現実はこうです：ビットコインの投資リターンは2017年に大幅に増加しました。1月から6月までの間に、ビットコインは240%増加し、S&P 500は9%の増加にとどまりました。これは反論しにくい事実です。しかし、不規則なリターンは、多くの人が認識している以上の大きな問題です。わずか3ヶ月でビットコインは340%も急騰し、その後急落しました。どんな高リスクのギャンブルでも同じですが、高揚感に中毒になり、価格が下がると損失を隠し、話さなくなります。まさにその通りで、私たちはその現象を目の当たりにしました。ビットコインを検索する人の数は、価格が上昇するのと同時に急増し、もちろん価格が下がると、人々はビットコインを投資として話すのをやめました。暗号通貨には、ギャンブルやカルト的な行動の兆候が見られます。「何かを疑問視することは禁じられており、厳しく罰せられる」「ますますリスクの高い行動に走る（例：暗号通貨に「投資」するためにお金を借りる）」「価格が上昇しても下降しても、暗号通貨が最終的にすべての通貨を置き換える理由を説明する」「ますます非合理的な主張をする（例：「法定通貨を破壊する」）」「目標を移動させる（「これは通貨です…いや、これは投資です…いや、私たちは世界を変えるためにここにいます。」）」もし暗号通貨に投資したいのであれば、どうぞご自由に。私が言ったように、しっかりとしたポートフォリオが整ったら、5%から10%を楽しむために投資することをお勧めします！ まずは、完全に機能するポートフォリオを持っていることを確認してください。つまり、投資の階段を完了し、6ヶ月分の緊急資金を用意し、定期的にリバランスを行ってリスクを制限していることです。もちろん、最初から暗号通貨について質問があるなら、もうこれを読んでいないでしょう。あなたはすでにビットコインのフォーラムで「HODL」や「FIAT」と叫んでいるはずです。なぜ私はこれを書いているのでしょうか？ **第6週** 投資スタイルを見つける（30分）。ターゲットデートファンドのシンプルな投資オプションを選ぶか、インデックスファンドのより高いコントロール（と複雑さ）を選ぶか決めてください。私はターゲットデートファンドを85%の解決策としてお勧めします。 投資を調査する（3時間から1週間）。ターゲットデートファンドを選んだ場合は、110ページのファンドを調査してください。これには数時間かかるはずです。自分でポートフォリオを構築する場合は、もっと時間がかかります（各ファンドの最低投資額を満たすためにもっとお金も必要です）。スウェンセンモデルを基本テンプレートとして使用し、今日購入するファンドと後で購入するファンドを優先順位付けしてください。資産配分を決定したら、バンガードのファンドスクリーナーなどを使ってファンドを調査します（「バンガードファンドスクリーナー」で検索）。 3. ファンドを購入する（1時間から1週間）。ターゲットデートファンドの購入は簡単です：まず、投資口座にお金を振り込みます。（すでに毎月の給料から年金口座にお金を振り込んでいるはずです。ISA用のこのお金は、第5章からの貯蓄口座に待機しているべきです。投資するための現金がない場合は、貯蓄目標を設定し、最初のファンドに投資するのに十分なお金が貯まるまで待ちましょう。）お金が準備できて投資口座に振り込まれたら、アカウントにログインし、ティッカーシンボルを入力すれば完了です。個別のインデックスファンドを購入する場合は、通常1つずつ購入し、他のファンドのために貯蓄口座を設定する必要があります。はい！あなたは今や投資家です！しかも、6週間のプログラムの終わりに達しました。クレジットカードや銀行口座を最適化し、投資を始め、さらに良いことに、ほとんど努力せずに自動的に機能するシステムを構築しました。もう少しだけあります。次の章では、投資を維持し成長させる方法に焦点を当てます。そして、最終章では、お金や人生全般についてのあなたのランダムな質問にお答えします。しかし、実際には、この章を最後まで読み終えたことで、あなたはすでに大変な作業を終えたのです。 **第8章** システムを維持し成長させる方法 あなたは大変な作業を終えました。素晴らしいことです！ここでは、あなたのリッチライフを実現するために、財務インフラを維持（および成長）させる方法を説明します。この章が本の中で最も短い章の一つであることに気づいたかもしれません。それは、あなたがすでに85%の解決策を実行に移し、クレジットカード、銀行口座、支出、投資といった最も重要な部分に対処しているからです。 あなたは、自分の「豊かな人生」が何であるかを意識的に決め、そのための財務システムをほぼ自動運転の状態に構築しました。そのおかげで、好きなことに時間を使うことができています。素晴らしいですね。特に、ほとんどの人が月々の請求書の支払いに苦労していることを考えると、なおさらです。おめでとうございます。しかし、もちろん「しかし」があります。もしあなたが真剣にお金の管理について学びたいと思っているなら、この章はあなたのためのものです。ここでは、あなたのシステムを維持するために役立ついくつかのトピックを取り上げます。また、投資をさらに最適化する方法についてもお話しします。ただし、これは追加の学びであることを忘れないでください。この章のアドバイスを実行する必要はありません。本当にやりたいと思ったときだけ、実行してください。 「なぜもっと欲しいのかを正直に考える」 私は、最高になるように育てられました。もっと勉強し、長く働き、他の誰よりも良い成果を上げるように。多くの面で、その教えは実を結びました。しかし、なぜそんなに一生懸命働いているのかを考えずに「最高であること」を盲目的に追い求めることの暗い側面も見ています。ですから、先に進む前に、自分がこのすべての仕事をする目的は何なのか、自問してみてください。それは、追加で1万ポンドを稼ぐためですか？それとも、本当に「豊かな人生」を生きるためですか？時には、財務アドバイスが「もっと、もっと、もっと」と盲目的に人々を促し、「これで十分なのか？」と考えることを止めてしまうことがあります。勝つことが目標になり、本来の目的を忘れてしまうのです。いつになったら、あなたは自分の努力を楽しむことができるのでしょうか？ 私は、財務を管理しようと決意した人々をたくさん見てきました（良いことです）。次に、節約のために生活を変え（良いことです）、その後も節約を続け、ますます攻撃的になっていく（あまり良くないこと）人たちがいます。そして最終的には「スプレッドシートの中で生きる」ことになり、毎日お金がどれだけ増えたかを数えることに没頭してしまいます（非常に悪いことです）。彼らは、なぜそのゲームをしているのかを理解せずに、そのゲームに執着してしまったのです。あなたは、スプレッドシートの中で生きたくはないでしょう。人生は、資産配分を調整したり、投資のモンテカルロシミュレーションを行ったりすること以上のものです。このレベルでは、すでに入門的なゲームに勝っています。今こそ、なぜ続けたいのかを考える時です。 もし答えが「毎年豪華な休暇を取り、一等席のチケットを贅沢に使いたいから」となれば、素晴らしいですね！もし答えが「夢の近所に引っ越すために、次の3年間は積極的に貯金しているから」となれば、素晴らしいです。私は、その両方の目標をさらに早く達成する方法をお教えできます。そのために、私が「雲から地面へ持っていく」と呼ぶエクササイズを行いましょう。 「なぜもっと欲しいのか？」と尋ねると、一般的な答えは「自由」や「安全」です。それは悪くありませんが、もっと深く考えてみてほしいのです。問題は、高次で曖昧なビジョンは、私たちが期待するほどには動機付けにならないことです。本当の動機は、しばしば具体的で、日常生活に影響を与えるものです。次の1万ポンドを稼ぎたい理由を非常に具体的に考え、雲から地面に持っていくとしたら、あなたは何と答えますか？ あなたの「ストリートレベルのモチベーション」は何ですか？高尚な人生の目的を考えることもできますが、10分間散歩して、今この瞬間に自分をワクワクさせるものを見つけることもできます。答えは、思っているよりもずっとシンプルなことが多いです。あなたのモチベーションは、電車で汗をかく代わりに午後5時にハッピーアワーにタクシーで行くことかもしれませんし、友達をグランピング旅行に誘うためにお金を払うことかもしれません。私の初期のストリートレベルのモチベーションの一つは、外食する際に前菜を注文できることでした！この本における私のストリートレベルのモチベーションは、毎日お金について聞かれる同じ質問に答えること…そしていくつかのジョークを交えることです。それだけシンプルです。では、次の£1,000、£10,000、£25,000を稼ぎたい理由は何ですか？雲の上の答えを心配する必要はありません。率直に、自分の答えをストリートに持ってきてください。私の好きなことの二つは、コンサートと高校のラクロスのコーチングです。私の仕事と給料のおかげで、コンサートのVIPチケットを購入し、高校のラクロスのコーチングをしながらフルタイムの仕事を持つためのスケジュールの柔軟性を得ることができています。 —ダニエル・スノー（38歳） 私が食料品を買いに行くとき、物の値段を見ません。必要なものや欲しいものを手に入れます。以前は、週に$50をどうやってやりくりするかを考えなければなりませんでしたが、今はレシピにグリュイエールチーズが1ポンド必要と書いてあれば、それを買います。レジで驚くこともあるかもしれませんが、全て問題ありません。何も返品する必要はありません。 —エルズ・ジョーンズ（44歳） もし、なぜもっと欲しいのかが明確になったなら、達成するためにできることをいくつかお教えしましょう。もっと蓄え、早く成長するための方法： システムにエネルギーを与える 前の章では、あなたの投資を選び、自動的に運用できるように設定しました。この自動システムは素晴らしいですが、唯一の燃料はあなたが与えるお金です。つまり、あなたのシステムは投入する金額に応じて強さが決まります。この本の初期の章では、85%ソリューションを実施することについて説明しました。始めることが最も難しく、重要なステップでした。月に£100だけを寄付していても問題ありませんでした。しかし、今はシステムに投入する生のボリュームが重要です。多くを入れれば多くが出てきます。ここであなたの目的が役立ちます。たとえば、15年後にFIRE（経済的独立を達成し早期退職すること）を目指すなら、積極的に貯蓄・投資する必要があることがわかります。あるいは、ロンドンやニューヨークで贅沢に暮らしたいなら、カクテルバーやデリバリーサービスに対して寛大な支出計画を立てることもできます（私がよく知っている決断です）。もちろん、最も理想的なのは「はい、そしてはい」と言うことです。はい、私は積極的に貯蓄したい、そしてはい、私は信じられないほど豊かな生活を送りたい。十分な計画と、目標に応じた高い収入があれば、両方を実現することができることが多いです。覚えておいてください：できるだけ早く投資することのリターンは非常に大きいため、あなたの主要なドライバーの一つは、できるだけ多くをシステムに投入することになります。私は、クレジットカードの借金を返済しながら、かなりの額を自動的に貯蓄するようにしました。 これにより、結婚式の費用を支払い、サンディエゴの市場の底で家を購入することができました。私の家の価値は25万ドルから70万ドルに増加し、驚くほど低い住宅ローンの支払いのおかげで、人気のある美しいエリアで比較的ストレスフリーに暮らしています。 —アリッサ・マククエスチョン（34歳） 別の言い方をすれば、もし1ポンドを入れると5ポンドが出てくる魔法のマネーマシンを見つけたら、あなたはどうしますか？できるだけ多くの金額を入れるでしょう！唯一の条件は、時間がかかることです。今日投資する1ポンドは、明日にはもっと多くの価値を持つことになります。 「私はどれくらいの富を得られるのか…」ということですが、月々の投資が8%のリターンを仮定した場合、どれくらいの価値になるでしょうか？ 投資額：1,000ポンド 5年後… - 1,000ポンド投資の場合：7,347ポンド - 5,000ポンド投資の場合：36,738ポンド - 10,000ポンド投資の場合：73,476ポンド 25年後… - 1,000ポンド投資の場合：95,102ポンド - 5,000ポンド投資の場合：475,513ポンド - 10,000ポンド投資の場合：951,026ポンド 注：簡略化のため、この計算では税金を無視しています。私の言葉だけを信じないでください。thisismoney.co.ukにアクセスして、彼らの投資計算機の一つを開いてみてください。月々の投資額を入力し、8%のリターンを仮定してみてください。おそらく、現在の貢献が思ったよりもゆっくりと成長することがわかるでしょう。しかし、月に少しでも追加することで（たとえば100ポンドや200ポンド）、数字は劇的に変わります。 第4章では、貯蓄と投資のために収入の一般的な割合を割り当てる「意識的支出計画」を提案しました。最初の目標は、その割合を目指すことでした。今は、その金額を超えて、できるだけ多くの貯蓄と投資をする時です。「もっと投資？もう一銭も絞り出せない！」と思うかもしれませんが、これはあなたを困らせたいわけではありません。実際、逆です。複利が非常に効果的に働くため、今貯蓄すればするほど、後で得られる金額が大きくなります。これはThis is Moneyの計算機でも確認できます。さあ、意識的支出計画を見直して、毎月の投資に回せる少しの余裕を見つけてみてください。 計画を最適化するためには、車や家などの大きな購入時に真剣に交渉することが必要かもしれません（第9章参照）。また、可能な限り無情に支出を削減する必要があるかもしれませんが、その方法については私のウェブサイトで詳しく説明しています（「ラミット貯蓄」を検索してください）。さらに、高い給料の仕事を交渉することや、より高給の仕事を得ることを考えることもできます（299ページ参照）。どのように進めるにしても、毎月できるだけ多くの金額をシステムに投入することを忘れないでください。今がそのための最も良い時期です。そして、今システムに投入すればするほど、目標に早く到達できます。 私は、毎月手動で請求書を支払うところから、自動的に請求書を支払い、貯蓄を自動化し、年間の支出を計画するところまで進化しました。今では、毎月の寄付も自動化しています。お金の心配をほとんどしなくなり、常にお金に困っていた子供時代を過ごした私にとって、これは本当に気持ちが楽になります。 —マイケル・スティール（40歳） 投資のリバランス もし自分で資産配分を管理することを選んだのであれば、時々リバランスを行う必要があります。これは、ターゲットデートファンド（230ページ参照）を強くお勧めする理由の一つです。これらのファンドはリバランスを自動で行ってくれます。（もしターゲットデートファンドを選んでいるなら、良いニュースです。このセクションはスキップできます。）しかし、そうでない場合は、リバランスについて知っておくべきことがあります。多様なポートフォリオを持っていると、国際株式などの一部の投資が他の投資よりもパフォーマンスが良くなることがあります。資産配分を維持するためには、年に一度リバランスを行い、国際株式が意図した以上の割合を占めないようにすることが重要です。投資ポートフォリオを自分の庭に例えてみましょう。もしズッキーニが庭の15%だけを占めることを望んでいるのに、ズッキーニが急成長して30%を占めてしまったら、ズッキーニを切り戻すか、庭を広げてズッキーニの割合を15%に戻す必要があります。そう、そうです。まずは個人の財務、次に有機農業。まさにルネッサンスマンですね。 例えば、スウェンセンモデルに基づいて資産配分を設定したとしましょう。目標資産配分は以下の通りです： - 15% インデックス連動国債 - 30% 国内株式 - 15% 政府債券 - 15% 先進国国際株式 - 20% 不動産株（REITs） - 5% 新興市場株式 さて、ある年に国内株式が50%上昇したと仮定しましょう。（計算を簡単にするために、他の投資は一定とします。）突然、国内株式がポートフォリオの中で大きな割合を占めるようになり、他の数字が狂ってしまいます。 国内株式が50%上昇した後の資産配分は以下の通りです： - 12% インデックス連動国債 - 45% 国内株式 - 16% 不動産株（REITs） - 4% 新興市場株式 - 12% 先進国国際株式 一つの投資分野が好調なのは素晴らしいことですが、他の分野と比べて特定のセクターが不均衡に大きくなったり小さくなったりしないように、資産配分を維持することが重要です。ポートフォリオのリバランスを行うことで、資産が適切に配分され、特定のセクターの変動に対して脆弱にならないように保護されます。 リバランスの最良の方法は、他の分野にもっと資金を投入して、資産配分を元に戻すことです。どうやって？国内株式が現在資産配分の45%を占めていると仮定しますが、実際には30%であるべきです。この場合、一時的にその分野への投資を停止し、投資貢献の30%を他の投資カテゴリーに均等に再配分します。これは、投資口座内の特定のファンドへの自動投資を「一時停止」することで行えます。アカウントにログインし、初期の資産配分とずれているファンドを見つけて、自動的な貢献を停止します。（心配しないでください。自動支払いはいつでも再開できます。）つまり、好調な分野への投資を停止し、ポートフォリオの他の分野を成長させて、資産配分が目標に沿ったものに戻るまで待つのです。 次のページのチャートを見て、どのように機能するか確認してください。この場合、8か月後にはほぼ目標に戻っていることがわかりますので、元の配分に戻すことができます。注意：リバランスの方法は他にもありますが、私はそれを好みません。パフォーマンスの良い株を売却し、そのお金を他の分野に投資して配分を元に戻すこともできますが、私は売却が嫌いです。なぜなら、取引手数料や書類作業、さらには「考える」ことが伴うからですので、この方法はお勧めしません。ポートフォリオがリバランスされたら、一時停止した資産クラスの自動支払いを再開するためのカレンダーリマインダーを設定するのを忘れないでください。一方で、もしあなたのファンドの一つが損失を出している場合、それも資産配分を狂わせる要因になります。この場合、他のファンドを一時停止し、損失を出しているファンドにお金を追加して、ポートフォリオ内で本来あるべき位置に戻すことができます。計算をシンプルに保つために、リバランスをサポートするためにtrustnet.comの無料のファイナンシャルダッシュボードをお勧めします。そして、もしターゲットデートファンドに投資している場合（230ページ参照）、これは自動的に処理されるので、私がそれを好む理由の一つです。 リバランスの注意点 注：上記の列の数字が100%に合わない場合がありますが、これは四捨五入の変数によるものです。 税金について心配しないでください 税金は部族的な問題です。これは最も政治的に熱いトピックの一つです。そして、税金に関して、私は人々が25年以上信じてきたことが間違っていると言われるのを本当に嫌がることを学びました。ですので、税金についての6つの考えを共有すると、あなたの中には怒る人もいるかもしれません。それでも構いません。私はあなたに税金について教育を受けてほしいのです。そして、税金についてのトロープやクリシェを無意識に繰り返す人がどれだけいるかに気づいてほしいのです。 税金の真実 #1: 人々は税金の還付を悪いことだと思っています。実際には、それは素晴らしいことです。 神話：税金の還付は悪いことです。なぜなら、政府に無利子のローンを与えているからです。 現実：あなたはそのお金を使っていたでしょう。これは、小さな税金の還付が徐々に月給に加算されて使われることを示すデータがあるため、わかります。大きな税金の還付は貯蓄されたり、借金の返済に使われたりします。 驚くべき事実：これが、政治家が税金の削減に関して難しい選択をしなければならない理由です。人々に小さな税金の還付を与えると、彼らはそれを使って経済を刺激しますが、政治家には感謝されません。あるいは、大きな税金の還付を与えると、あなたの政権は評価されますが、人々はそれを貯蓄したり借金の返済に使ったりして、経済を刺激しません。 税金の真実 #2: イギリスは「世界で最も高い税金を課せられている国」ではありません。 神話：イギリスは世界で最も高い税金を課せられている国です。 現実：全くそんなことはありません。驚き：このような基本的な事実がどれだけ嘘をつかれているかに気づいてください。基本的な事実についてさえ合意できないのに、税制政策について合意できると期待できるでしょうか？また、もしあなたが税金に関する熱心な人で、私に30ページの突飛な理論やYouTube動画を送るためにメールを開こうとしているなら、やめてください。 私は正しい。税金の真実その3：人々は実際に、税金の理由からお金をもっと稼がない方が良いと思っている。しかし、それは間違いだ。神話：もっとお金を稼ぐと税率が上がり、結果的に税金が増えて実際には稼ぎが減る。現実：どうか、神の名のもとに、「限界税率」について3分間学んでほしい。もしあなたがもっと稼ぎ、税率が上がった場合、限界の部分、つまり高い税率が適用される部分だけが高い税率で課税されるのであって、あなたが稼いだ全額が高い税率で課税されるわけではない。私のウェブサイトのコメント欄にいる「クリスティ」という人が書いていたように： 「私は、税率が上がることで収入が減ると思い、何年も昇給を拒否している人を知っています。現実を説明しようとすると、彼らは激怒します。彼らはそれを信じ込んでいるので、どうやって働くのかを学ぶよりも不満を言う方を選びます。この時点で、もし彼らがずっと間違っていたことを知ったら、あまりにも愚かだと感じるので、間違っていることを認めるよりも、間違ったことを信じ続ける方が良いと思うでしょう。私は、医者に行くたびに3,000ドルの自己負担額を毎回前払いしなければならないと信じている人を知っています。彼は、自己負担額の仕組みを説明しようとすると激怒し、耳を貸そうとしません。彼は、自分の健康について不満を言う方が好きで、医者に行くことはできません。なぜなら、毎回3,000ドルかかるからです。彼はオバマケアが自分の人生を台無しにしたとみんなに話しています。私は、彼が不満を言うことを楽しんでいるだけだと思います。驚くべきことに、こうしたことを信じている人々は、税率が実際にどのように機能するかを学ぶために5分も費やさずに一生を過ごすでしょう。ある時点で、彼らの間違った意見はあまりにも根強くなり、間違っていたことを認めて真実を受け入れることが不可能になります。楽しい時代です。 税金の真実その4：人々は自分の税金がどのように使われているかに非常に怒りますが、実際にはお金がどこに行くのか全く理解していません。神話：私たちは外国援助に多額のお金を使っています。現実：あなたが支払う税金の100ポンドのうち、約1%が外国援助に使われており、これはほとんどの人が思っているよりもはるかに少ないです。驚くべきことに、人々は自分の税金が何に使われているのか全く無知です。また、彼らは「XYZに使われない限り、税金を払うことは気にしない」と言うのが好きです。ありがとうございますが、それは民主主義における税金の仕組みではありません。 税金の真実その5：人々は裕福な人々が抜け道を使って税金を払わないと思っています。神話：裕福な人々にはたくさんの抜け道があります。現実：私はこれらの抜け道について知っています。いくつかの正当なもの、例えば投資口座での税効率や税優遇口座の最大限の利用などがありますが、あなたが思っているほど多くはありません。一般的に、これらの抜け道は少なく、主に資本利益で何百万も稼ぐ超富裕層に利用可能です（普通の給与や弁護士や銀行家の高い給与ではありません）。驚くべきことに、あなたが知らない超富裕層向けの特定の抜け道があります。もしあなたが複数の6桁の収入を得ているなら、私のウェブサイトで高度な個人財務に関するコースをチェックしてください。 税の真実 #6: あなたの政治的信念が税に対する合理的判断を曇らせる。神話: 人々は自分の税に関する信念が合理的で公正だと思っている。そう、あなたもそう思っているかもしれません！現実: あなたの個人的な心理や情報源が、税に対する信念に大きな影響を与えています。『Psychology Today』が指摘するように、「人々はどのような取引が課税されるべきかについて多くの一般的な信念を持っており、税法がそれらの信念に合致することを望んでいます。税法がその信念と対立すると、人々はその税が不公平だと考えます。」 次回、誰かが税について愚痴をこぼしているのを聞いたら、こう尋ねてみてください。「税金が嫌いなようですね。あなたの税金は何をもたらしていると思いますか？」これには二つの効果があります。(1) 会話が、税金を奪われるものと捉える人々の不足感から、民主主義の一部として支払うべき代価として見る方向にシフトします…そして (2) この人と合理的な議論をする価値があるかどうかをすぐに判断できます（例えば、「道路を民営化すべきだ」とか「すべての課税は盗みだ」と言ったら、黙って立ち去りましょう）。税金の話が出ると、たくさんのナンセンスを耳にすることになるでしょう。それを記録し、批判的に分析し、自分自身の判断を下してください。 私の考えをお伝えします。私は自分の税金を喜んで支払います。税優遇口座を利用するなど、合法的な税の優遇を最大限に活用していますが、自分の税金が全体の安定したシステムに貢献していることを知っています。また、私は常にもっと稼ぐことができるので、税金を自分の決定の主な要因にはしていません。最後に、税金について不満を言いたくなったら、世界のどこかの道路を走ってみてください。インフラの違いに気づくでしょう？だから、少し休んで、税金を支払い、社会の一員として貢献しましょう。 税金は「85%の解決策」が適用される素晴らしい例です。（85%の解決策についての簡単な復習: いくつかの重要な決定を下し、「十分に良い」状態にしてから、人生を進める。）ここでの解決策は、税金が繰延べられる口座を最大限に活用することです（この後詳しく説明します）。これを実践しているなら、毎年何千ポンドもの税金を節約していることになります。個人の財務について深く掘り下げると、税金からお金を守るための奇抜な主張に出くわすことがあるでしょう。私は高額なアドバイザーを持っており、これらの選択肢をすべて調べましたが、ほとんどは無駄です。はい、もし毎年数十万ポンドを稼いでいるなら、いくつかの追加オプションがあるかもしれません。しかし、本当の「富裕層」の税の特典は、既存の投資から数百万ポンドを稼いでいるときに始まります。だから、お金を増やすことと税金に関して85%の解決策を達成することに集中しましょう。 税金と投資について知っておくべき一つのこと 年金やISAのような税繰延べ口座にできるだけ多く投資してください。退職口座は税優遇があるため、かなりのリターンを享受できます。 あなたの年金は、数年後に引き出すまで課税されることはなく、ISAの収益は全く課税されません。さらに重要なのは、税効率の良いファンドを選んだり、年末の分配を避けるためにいつ売却するかを考えたりする必要がないことです。税優遇の退職口座への投資に移行することで、ほとんどの税金に関する心配を回避できます。税優遇の退職口座への投資は、税金に関する85%の解決策です。設定を済ませたら、次に進みましょう。 **年次財務チェックリスト** 自動化された財務システムを維持することが重要です。毎年、数時間をかけてシステムを再確認し、必要な変更を行います。たとえば、もう必要のないサブスクリプションを追加していないか？新しい短期目標に合わせて意識的支出計画を調整する必要があるか？毎年、時間を確保して以下のステップを確認することをお勧めします。私は12月を推奨しますので、次の年を良いスタートで始められます。 **意識的支出計画を評価する（3時間）** これらは一般的なガイドラインとして使ってくださいが、真剣に取り組んでください。お金がこれらの推奨割合に従っているなら、それは豊かな生活への大きな勝利です。 - 固定費（50-60%） - 投資（10%） - 貯蓄（5-10%） - 罪悪感のない支出（20-35%） - 現在のサブスクリプションを再評価する（必要ならカット）。 - テレビやインターネットの料金を再交渉する。 - 支出目標を再確認する：正確ですか？それに向けて積極的に貯蓄していますか？ - 固定費が高すぎる場合は、安い家賃や住宅ローンを検討する（部屋を貸し出す、または収入を増やすなど）。 - もし10%以上の投資をしていないなら、他の場所からお金を見つける価値があります（通常は罪悪感のない支出から）そしてそれを投資に再配分しましょう。 **手数料を交渉する（2時間）** 多くの会社は、あなたが尋ねれば初回料金を提供したり、月額料金を下げたりします。私のスクリプトを使用してください。詳細は、iwillteachyoutoberich.com/negotiateをご覧ください。 - 携帯電話の請求書 - 自動車保険 - テレビとインターネット - 銀行手数料 **投資（2時間）** - 年金に最大限の拠出をしていることを確認し、お金が正しいファンドに投資されている（ただ送金されているだけでなく、詳細は236ページを参照）ことを確認します。 - 株式およびシェアISAに最大限の拠出をしていることを確認し、お金が正しいファンドに投資されていることを確認します。 - 利用可能なすべての税優遇口座を活用していることを確認してください（第4章）。 **借金（2時間）** - 借金返済計画を再確認する：順調ですか？借金を早く返済できるものはありますか？ - クレジットレポートとクレジットスコアを確認します。 - クレジットカードのAPRを再交渉します。 **クレジットカード（1時間）** - クレジットカードのポイントを使う計画を立てましょう！（いくつかは期限切れになるかもしれませんが、あなたが獲得したものです — 楽しんで使いましょう！） - クレジットカードが提供する他の特典を尋ねるために電話をかけます。 - 不要な手数料を支払っていないことを確認します。もし支払っているなら、それを交渉して減らしましょう。 **もっと稼ぐ（継続中）** - 昇給を交渉しましょう（147ページを参照）。 副収入を得る方法（アイデア、例、コースについては、iwillteachyoutoberich.comを訪れてください）。これらについては、iwillteachyoutoberich.comで詳しく説明しています。 その他 - 保険のニーズを見直しましょう。内容物保険や生命保険も含めて。 - 扶養家族がいる場合は、遺言を作成しましょう。 売却について再考すべき理由 私はこれまで一度も自分の投資を売却したことがありません。なぜ売る必要があるのでしょうか？私は長期的な投資をしています。しかし、投資の売却についての質問はよく受けます。一般的に、投資を売却するたびに、4月5日が来ると税金を支払う義務が生じます。年金に投資している場合、自己投資型個人年金に資金を入れている場合など、投資を売却してもキャピタルゲイン税を支払う必要はありません。また、ISAに投資したお金の利益に対してもキャピタルゲイン税や所得税はかかりません。しかし、課税口座にお金がある場合でも、計画を立てれば必ずしも税金を支払う必要はありません。毎年、キャピタルゲイン税の控除額があり、これは投資から得た利益のうち税金を支払う前の金額です。2019-20年度の控除額は12,000ポンドです。投資を売却すると、キャピタルゲイン税が課せられますが、これは通常、控除額を超えた利益に対して10%から20%です。仮にあなたが最も低い税率の帯域に属し、課税所得（所得から個人控除や所得税の軽減を引いた額）が20,000ポンドだとします。いくつかの投資を売却し、課税対象の利益が12,300ポンドになったとします。ここからキャピタルゲイン税の控除額12,000ポンドを引くと、残りは300ポンドになります。この300ポンドを課税所得に加えます。合計の20,300ポンドは50,000ポンド未満（2019-20年度の最も低い税率帯域）なので、キャピタルゲイン税は10%で30ポンドになります。また、キャピタルゲイン税の目的で利益を損失と相殺することも許可されています。少しの計画を立てることで、資金を引き出したり投資を売却したりする方法を考え、予期しない税金の請求を避けることができます。重要なのは、税年度の終わりに近づいてから何をするか決めるのではなく、早めに計画を立てることです。良い投資をしたのであれば、長期的に保有するのが良いでしょう。第6章では、市場のタイミングを測ることができない人々について触れました。第3章では、買って持つ投資が頻繁な取引よりもはるかに高いリターンを生むことを示しました。そして、税金を考慮に入れると、売却する場合は不利な状況になります。これは、個別株を購入するのではなく、ターゲットデートファンドやインデックスファンドを利用して、税効率の良いシンプルなポートフォリオを作成することのもう一つの理由です。すべては、あなたが良い投資をしたという前提に基づいています。結論として、退職口座に投資し、投資を長期的に保有しましょう。 投資を売るべきタイミング 若い頃は、投資を売る理由は主に3つあります。1つ目は、緊急のためにお金が必要な場合。2つ目は、ひどい投資をしてしまい、市場に対して常にパフォーマンスが劣っている場合。3つ目は、投資の具体的な目標を達成した場合です。 緊急のためにお金が必要な場合 もし突然お金が必要になったら、以下の優先順位で資金を調達しましょう。 1. 第1に、貯蓄口座を利用します。これは第2章で設定したものです。 2. 追加の収入を得る方法を考えます。ウーバーの運転手をしたり、古着を売ったり、家庭教師をしたりすることができます。短期間で大きな金額を稼ぐのは難しいかもしれませんが、自分の持ち物を売ることは重要な心理的ステップです。これは、自分自身や家族に対してどれだけ真剣であるかを証明する助けになります（特に助けを求める場合に役立ちます）。 3. 家族にお金を借りられないか尋ねます。ただし、家族が非常識な場合はこの方法は通用しません。 4. 退職口座の資金を利用します。ISAに拠出したお金はペナルティなしで引き出せますが、長期的な資金の複利効果を大きく損なうことになります。年金の場合、「困難な引き出し」（主に末期の病気の場合）でお金を引き出すことができますが、それ以外の場合は厳しい55%の税金がかかります。これに関しては人事担当者に相談してください。ただし、ペナルティや税金がかかるため、退職口座を現金化することは避けることをお勧めします。 5. クレジットカードは最後の手段としてのみ使用します。これを強調したいのですが、クレジットカードの返済時に高額な利息がかかる可能性が高いので、本当に困っている場合を除いては避けるべきです。 スーパーアチーバー：他の人があまりやらない10年計画を立てよう 私は、個人の財務を最適化した人々から「次は何をすればいいですか？」というメールをもらうのが好きです。私の答えはこうです：自分より5～10歳年上の人に、何をもっと早く始めておけばよかったかを尋ね、それを実行することです。すぐに3つの回答が得られるでしょう。 1. 緊急資金を作ること。緊急資金は、失業や障害、単なる不運に対する保護手段としての別の貯蓄目標です。特に住宅ローンがある場合や家族を養う必要がある場合、緊急資金は経済的に安定するための重要な要素です。これを作るには、追加の貯蓄目標を設定し、他の目標と同じように資金を振り分けます。最終的には、緊急資金には6～12ヶ月分の生活費（住宅ローン、他のローンの支払い、食費、交通費、税金、贈り物など、考えられるすべての支出が含まれます）が必要です。 2. 保険。年を重ねるにつれて、損失から自分を守るためにさまざまな保険が必要になります。これには、住宅保険（家財や建物）や生命保険が含まれます。自宅を所有している場合は保険が必要ですが、若い独身者には生命保険は必要ありません。 まず最初に、統計的に言えば、私たちはほとんど死ぬことはありませんし、保険金の支払いは、あなたの生活に依存している人々、例えば配偶者や子供たちにとってのみ有用です。それを超えると、保険はこの本の範囲外ですが、もし本当に興味があるなら、親やその友人と話をしたり、「生命保険」とオンラインで検索してさまざまな選択肢を調べることをお勧めします。今すぐたくさんの保険商品を購入する必要はないかもしれませんが、必要なときに使えるお金を用意するために、貯蓄目標を設定することはできます。最後にもう一つ：保険は、金融の営業マン（または無知な親）が言うこととは裏腹に、ほとんどの場合良い投資とは言えません。したがって、家族がいる場合は、火災や事故死などのリスクからの保護として利用するべきですが、成長投資として考えるべきではありません。 3. 子供の教育。子供がいるかどうかにかかわらず、最初の目標は自分自身のために経済的に成功することです。借金を抱えているのに子供の教育資金を貯めようとしている人々をオンラインで見ると、いつも混乱します。何を考えているのでしょうか？まずは借金を返済し、自分の退職資金を貯めることが先決です。その後で子供のことを考えればいいのです。とはいえ、大学の授業料や生活費は、4年間で最大5万ポンドにもなることがあります。もし子供がいる（または将来的に持つことになる）なら、余裕のあるお金をISAに投資し、子供が18歳または20歳になって家を出て勉強する際に引き出せるようにしましょう。もしあなたが若いなら、これからの10年間に考えなければならないことのほんの一部です。自分を準備する最良の方法は、あなたより少し年上でしっかりしている成功した人たちと話をすることです。彼らのアドバイスは非常に貴重で、次の10年間の計画においてあなたに優位性を与えてくれるでしょう。 あなたはひどい投資をしてしまった 一貫してパフォーマンスが悪い この点は、インデックスファンドやインデックスファンドのシリーズに投資している場合にはほとんど意味がありません。なぜなら、それらは全体のインデックスのパフォーマンスを反映しているからです。単純化すると、もしあなたの「トータルマーケットインデックスファンド」が下がっているなら、それは市場全体が下がっていることを意味します。市場が回復すると信じているなら、それは投資が以前よりも安くなっていることを意味し、売却するべきではなく、むしろ投資を続けて安くなった株を買うべきです。しかし、投資のパフォーマンスが悪いときに売却するタイミングを理解するために、この概念について話しましょう。もしあなたが所有している株の株価が35%下がっていることを発見したら、どうしますか？「ラミット、これは最悪だ！お金を失う前に売らなきゃ！」と慌てて言うかもしれません。しかし、そう急いではいけません。何をするか決める前に、状況を見極める必要があります。例えば、もしその株が消費財の株であれば、消費財業界全体はどうなっているのでしょうか？その株と周囲の業界を見てみると、業界全体が低迷していることがわかります。それはあなたの特定の投資だけではなく、すべてがうまくいっていないのです。 これは業界についての疑問を提起しますが、同時に株価が急落している理由を説明するための背景も提供します。株価が下がっているからといって、すぐに売却する必要はありません。どの業界も、時には衰退を経験します。業界で何が起こっているのかを調べてみましょう。それはまだ成長可能ですか？競合他社に取って代わられているのでしょうか？（例えば、CDプレーヤーを製造している会社の株を持っている場合、そのビジネスは戻ってこない可能性が高いです。）もし、業界や投資が単に周期的な低迷を経験していると思うなら、その投資を維持し、定期的に株を購入し続けてください。しかし、業界が回復しないと思うなら、その投資を売却することを検討するべきです。もしあなたの株価が急落している一方で、業界内の他の企業の株価が高い場合は、売却を考えてみてください。投資を売却する時期だと決めたら、プロセスは簡単です。投資口座にログインし、売却したい投資を探して「売却」をクリックするだけです。退職口座以外で売却する場合、税金に関する考慮事項が多くあります。例えば、税損収穫（損失を使ってキャピタルゲインを相殺すること）が含まれますが、ほとんどの人は税効率の良い退職口座に全額を投資することから始めるため、ここではこれらの問題には触れません。私が強調したいのは、私はほとんど投資を売却する必要がないということです。なぜなら、特定の株式投資をすることは稀だからです。ターゲットデートファンドを選ぶか、インデックスファンドのポートフォリオを構築すれば、売却を考えることはほとんどありません。私のアドバイスは、精神的な安定を保ち、より重要なことに集中することです。 ### あなたは目標を達成しました 買って持つことは超長期投資にとって素晴らしい戦略ですが、多くの人は特定の目標のために中期から短期でお金を稼ぐために投資します。例えば、「タイへの夢のバケーションのために投資するつもりです…すぐに旅行する必要はないので、毎月£100を投資口座に入れます。」覚えておいてください、もしあなたの目標が5年以内であれば、貯蓄口座に貯蓄目標を設定するべきです。しかし、長期の目標のためにお金を投資していて、その目標を達成したなら、売却して二度考えないでください。それは素晴らしい投資の成功であり、そのお金を元々の目標のために使うべきです。 ### あなたはもうすぐそこです 最後の章を読む準備ができました。これまでに受け取った何千ものメールやブログのコメントから、多くの人が質問を持っている共通の問題がいくつかあることを学びました。次の章では、お金と人間関係、車の購入、初めての家、そして日常の財務に関する質問の管理について詳しく説明します。最後の章です！さあ、やりましょう。 ### 第9章　豊かな人生 人間関係の財務、結婚、車の購入、初めての家などについて、私は当時の彼女（今の妻）であるキャスとの会話を決して忘れません。 感謝祭の直前、私たちは子供、結婚、お金といった大事なことについて話す時が来たと決めました。私はシステムが好きだと言ったので、いつものように話すポイントをまとめたアジェンダを作成しました。内容は以下の通りです： - 子供の数 - 結婚式 - いつ？ - どこに住むか - 子供の名前 - ライフスタイル - 誰が働くか 最初に話したのは婚約のことでした。私たちは何年も付き合っていて、キャスは結婚する準備ができていました。実際、彼女は「来年の第一四半期には婚約したい」と言いました。この瞬間、私は人生の愛を見つけたことを完全に実感しました。彼女が私たちの関係について経済的な四半期で話しているのを聞いたときです。私たちは、何人の子供を持ちたいか、誰が働くか、どこに住みたいか、どんなライフスタイルを送りたいかについて話しました。会話の終わりに、私は深呼吸をして、長い間考えていたことを言いました。「もう一つ話したいことがあります。私にとって、婚前契約にサインすることが重要です。」 この本では、お金について書いていますが、私はそれが豊かな人生の小さな部分でありながら重要な要素だと考えています。では、残りはどうでしょうか？キャスとのような愛とお金に関する難しい会話や、家を買う決断、給料の交渉についてはどうでしょうか？お金の自動化ができたら、次は何をするのでしょうか？豊かな人生はスプレッドシートの外で実現します。オンライン計算機や資産配分を何年もいじり続けるのは魅力的ですが、ある時点で、特に私の教えを受けてお金を自動化した読者にとっては、正しくできた瞬間があります。ゲームに勝ったのです。あとは時間と忍耐、そしてシステムを育てることが必要です。 豊かな人生の次のステージは、複利からのリターンを再計算することではありません。自分が望むライフスタイルをデザインすることです。子供は？ 毎年2ヶ月の休暇を取ること？ 両親を呼んで会うこと？ 40代でリタイアできるように貯蓄率を上げること？ 私は今、ケニアのサファリロッジからこれを書いています。キャスと私が取っている6週間のハネムーンの一環です。私たちの夢の一つは、旅行の最初の部分をイタリアで両親を招待し、彼らをもてなし、一緒に新しい思い出を作ることでした。それは本当に忘れられない豊かな人生の体験でした。 私にとって、豊かな人生とは自由であり、お金のことを常に考えずに、興味のあることに旅行したり取り組んだりできることです。お金を使って自分がやりたいことをすることができ、タクシーを利用したり、レストランで好きなものを注文したり、家を買えるかどうかを心配する必要がないことです。それが私の考える豊かさです。あなたにとって「豊かさ」はおそらく別の意味を持つでしょう。 さあ、あなたの豊かな人生をデザインすることに焦点を当てる時です。学生ローン - 返済するべきか、それとも投資するべきか？ 財政研究所の報告によると、平均的な大学卒業生は約50,800ポンドの学生ローンを抱えており、そのような負債を抱えるあなたは、豊かな人生を実現する上で障害を感じるかもしれません。 驚くべき良いニュースは、学生ローンが実際には優れた財政的決断であった可能性が高いということです。統計は明確に、大学を卒業した人々がGCSEやAレベルしか持っていない人々よりもはるかに高い収入を得ていることを示しています。ただし、大学の学位やその平均卒業生給与について調査する責任はあなた自身にあります。学生ローンが「悪」とされ、大学を避けるべきだと主張する評論家の意見には耳を傾けないでください。このような無意味なことをもう一度聞いたら、私は立ち上がって誰かを玉ねぎで叩きたくなります。（そうすれば、なぜ彼らが泣いているのかわからなくなります。）第1章では学生の借金から抜け出す方法について話しましたが、私が常に受ける追加の質問があります。「投資すべきか、それとも学生ローンを返済すべきか？」私はかつて、学生ローンを返済し、貯金をし、退職計画を持つことができるのか不安でした。しかし、今では学生ローンはほぼ全額返済され、貯金口座も複数あり、2つの退職口座を持ち、これらのことに関してストレスはありません。すべて自動化されており、どれだけの収入があり、どこにお金が行き、どれだけ出ていくのかを把握しています。 — ディアナ・ビートン、30歳 投資と学生ローンの返済 「早く投資しよう！」という声が聞こえる中で、ますます恐ろしい学生ローンの明細書や、返済が難しくなる利率に直面すると、心がざわつくことがあります。ローンの返済と投資の選択肢については、通常、次の3つの選択肢があります： 1. 学生ローンの最低月額返済を行い、残りを投資する。 2. 学生ローンにできるだけ多く返済し、返済が終わったら投資を始める。 3. ハイブリッドの50/50アプローチを取り、学生ローンに半分を返済し（常に最低額は返済する）、残りの半分を投資口座に送る。 技術的には、あなたの決定は利率に基づくため、例えば学生ローンの利率が非常に低い2%の場合、低コストのファンドに投資することで平均8%を得られるため、選択肢1を選ぶのが良いでしょう。しかし、この理由はイギリスの読者にはあまり当てはまりません。なぜなら、あなたの学生ローン制度は私たちのものとは非常に異なるからです。まず、利率はそれほど変動せず、現在のインフレに基づいて小売物価指数（RPI）に結びついています。また、特定の収入閾値に達するまで返済を開始する必要がなく（2020年4月には£26,575/年に上がる予定ですが、スコットランドにいる場合は異なります）、返済額は実際に借りている金額ではなく、その閾値を超える収入に基づいて決まります。言い換えれば、£10,000借りていようが£100,000借りていようが、毎年返済する金額は同じです。この記事を書いている時点では、これは税引前の収入と返済閾値の差の9%に固定されています。例えば、年収が£27,000の場合、毎年返済する金額は£27,000と£26,575の差の9%になります。 9%の£425は£38.25です。そして、それは年間の金額です！しかし、イギリスの制度で最も大きな違いは、学生ローンの借金が30年後に自動的にキャンセルされることです（ラッキーですね！）。そのため、通常は上記の選択肢3を詳しく検討することをお勧めしますが、イギリスの読者がハイブリッドアプローチを採用して過剰に支払う理由は特にありません。もし30年が経つ前に学生ローンの借金を返済できるほどの収入がある場合を除いてです。統計によれば、約83%の人々はそれができない可能性が高いので、選択肢1が最も賢明な選択肢となるでしょう。選択肢2が価値のあるものになるほどの高い給与を得ている場合を除いてです。詳細については、https://www.moneysavingexpert.com/students/student-loans-tuitionfees-changes/ と https://www.ucas.com/student-financeengland/repaying-your-studentloan をご覧ください。 愛とお金 個人の財務の基本を理解した後は、スプレッドシートの中で生活するのは簡単です。しかし、周りの人々、つまり友人や親、パートナーとのお金のやり取りをうまくこなすのは難しいです。愛とお金が絡む状況は無限にあります。チップを渡さない友人との外食、親が借金を抱えていることに気づくこと、新しいパートナーとのお金の管理などです。愛とお金をマスターすることは、豊かな人生の中で最も複雑でありながら、報われる部分の一つだと私は信じています。だからこそ、周りの人々とのお金の扱い方について少し時間をかけて話したいと思います。確かに、一方のパートナーの収入がもう一方より多い場合の家賃の分担など、簡単な公式を使える状況もあります。しかし、それは支出の話に過ぎません。本当の課題、そしてチャンスは、より柔らかい議論の中にあると私は考えています。例えば、友人に自分の収入を教えるべきでしょうか？親には？結婚におけるお金の役割は？婚前契約は必要でしょうか？すべての答えを持っているわけではありませんが、私が選んだこととその理由をお話しします。 お金のアドバイスの雑音を無視する 個人の財務の基本をマスターした今、あなたはお金の世界がどれほど「騒がしい」かに気づくでしょう。おじさんの「ホットな株のヒント」、ランダムなマネーマネジメントアプリ、特定の obscureな税回避戦略を使っていないことを嘲笑う友人など、皆がアドバイスを持っています。誰もが異なる方法でお金を扱っています。ある人は他の人よりも多くを知っていますが、誰もがあなたが何をすべきかについて意見を持っています。突然、他の人がどのようにお金を扱っているかに敏感になります。また、あなたが自分のお金を管理し始めたと聞くと、彼らは奇妙な行動を取り始めることにも気づくでしょう。自分の努力を貶めたり、できない理由を言い訳したりします。「うーん、前に進むのは不可能だ…」「退職？笑！ずっと働き続けなきゃ…」「あなたのように貯金があるのはいいね…」私は15年以上の間、返答を考えてきました。これが私の夢の返答です。 ラミットのファンタジーシチュエーション：個人財務が全くダメで、深刻な借金を抱えている誰かが、私に「今やっていることをすべてやめて、不動産やビットコイン、その他の馬鹿げた提案に投資する必要がある」と言い始める。私の返事：タイのパパイヤサラダから目を上げ、フォークを下ろし、布ナプキンで唇を拭き、相手を頭の先からつま先まで見渡して言う。「どうしてあなたのアドバイスを聞く必要があるの？」音楽が止まり、レストランの全員が拍手し、シェフが出てきて握手をし、無料のデザートをくれる。何年もこうしたコメントを聞いてきた結果、私は本当に何が起こっているのかを学んだ。お金の管理を始めると、人々は気づく。（率直に言うと、あなたは以前よりもお金について話すことが多くなっているだろう。「誰かがビーガンだとどうやってわかるか？心配しないで、彼らが教えてくれるから。」という言葉と同じことだ。お金の管理をすることについても同様だ。）お金をマスターすることで、他人との通常の関係パターンを壊すことになり、それが彼らを不快にさせ、奇妙な反応を引き起こす。個人的に受け取らないで。微笑んで「ありがとう」と言おう。周囲の人々が新しいあなたに慣れてくると、コメントは徐々に減っていく。しかし、その時点では、別の雑音が聞こえてくるだろう：インターネット上のアドバイスの混乱だ。私の読者がIWTシステムを実行することに慣れてくると、投資や個人財務に関する情報をもっと求め始める。気がつくと、redditや投資フォーラムにたどり着くかもしれない。突然、匿名のコメント者たちから「高度な」戦術が次々と押し寄せてくる。「税損収穫は地球上で最も重要なことだ！」、「待って、あなたはキャプティブ保険を持っていないの？」、「LOL、まだインデックス投資を信じているなんて信じられない。それは可愛いね。アップルが月に行くのは明らかだ。」（それともテスラ？ビットコイン？ICO？）何よりも、私は思いやりを持つことを学んだ。数週間前には、お金についてあまり知らなかったことを思い出してほしい。ファイナンスの本を買って読む準備をするのに長い時間がかかったかもしれないが、今では数週間前には異質に思えた自動化や投資の概念を理解している。あなたができる最善のことは、他の人に良い例を示し、もし彼らがあなたのアドバイスを求めるなら、この本を共有することだ。雑音を無視しよう。投資は劇的でも楽しいものでもなく、むしろ方法的で冷静で、草が育つのを見ているような楽しさであるべきだ。（あなたの投資やリッチライフでできることが楽しいのだ！）投資口座には月に一度だけログインすれば十分だ。それだけでいい。資産配分を設定し、一貫して資金を提供しているなら、信念を貫こう。あなたは長期的な投資をしているのだから、振り返ったときには日々の変化は小さなブレに過ぎないことがわかるだろう。もっと情報を求めたくなる気持ちは理解できる。ぜひそうしてほしい。 物事を広い視野で捉え、誰もがそれぞれの立場を持っていることを理解してください。しかし、長期的な個人財務に関しては、特別なトリックや裏技は存在しません。インデックス投資が初心者向けだという息を呑むような投稿を百回読んだ後、あなたは世の中のアドバイスの多くよりも多くのことを知っていることに気づくでしょう。それが魔法の瞬間です。「スプレッドシートの中で生きる」ことをやめ、無作為に数字を調整したり、個人財務に関する無限のredditスレッドを探したりする代わりに、月に90分未満の時間を財務に費やし、スプレッドシートの外で重要なことをして「豊かな人生」を楽しむことができるのです。 **借金を抱える親を助ける方法** これは、あなたの財務生活の中で直面する最も難しい状況の一つです。年老いた親が経済的な問題を抱えていることに気づくことです。おそらく、彼らはそれを素直に認めることはないでしょう（私の経験上、何千人もの読者と接してきましたが、親は決して助けを求めません—それはあまりにも恥ずかしいことです）。彼らは「お金が厳しい」といった小さなヒントを時折出すかもしれません。 彼らの状況について話し合うことは、あなたが経験する中で最も難しい会話の一つかもしれませんが、同時に最も必要な会話でもあります。あなたの親は何十年もあなたを育ててきたため、変えるのが非常に難しいパターンが形成されています。お金について話を切り出すのは、彼らよりもあなたの方が可能性が高いです。そして、あなたには完璧な口実があります—この本です。「お母さん、最近個人財務についての本を読んでいるんだけど、知らなかったことがたくさんあったよ。お金についてはどうやって学んだの？」と聞いてみてください。彼らの心の扉が開くのを見守りましょう。もし親が借金を抱えている場合、それはあなたとの関係にとって非常に厳しいものになる可能性があります。あなたの最大の課題は、彼らの問題に対する技術的な個人財務の解決策を考えることではありません。むしろ、多くの質問をし、注意深く耳を傾け、彼らが本当に助けを求めているのか、受け入れる準備ができているのかを判断することです。もし彼らが助けを求めているなら、素晴らしい！あなたは彼らを助けることができます。しかし、もしそうでないなら、彼らの状況がますます厳しくなっても、その決定を尊重することが、あなたにとって最も難しいことの一つになるでしょう。私の経験上、愛する人たちとお金の話題を慎重かつ思いやりを持ってアプローチすれば、彼らは心を開いてくれるでしょう。状況はそれぞれ異なりますが、以下のような質問をしてみてください。（覚えておいてください：優しく接してください。誰もお金の話をするのは好きではありません—特に子供たちに助けが必要だと認めることになる場合はなおさらです。） 「彼らはどこでお金について学びましたか？親は何を教えてくれましたか？」 「もし魔法の杖でどんな財務状況にもなれるとしたら、どんな状況になりたいですか？」（ここでは夢を語らせてあげてください。「宝くじに当たる」と言ったら、励ましてあげてください。それは何を意味しますか？何をしますか？その後、より現実的に考えましょう。「では、宝くじには当たらないと仮定しましょう。5年後の理想的な状況はどんな感じですか？」ほとんどの親は現実的な夢を持っています。） 「彼らは月にどれくらい稼いでいますか？どれくらい使っていますか？」 「収入の何パーセントを貯蓄していますか？」（ほとんどの人はこれを知りません。） 安心させることを心がけ、判断しないようにしましょう。 「彼らは銀行口座やクレジットカードの手数料を支払っていますか？」＝「彼らの平均的なクレジットカード残高はどのくらいですか？」好奇心からですが（このフレーズを使って）、なぜそれがゼロではないのでしょうか？どうすればゼロにできるでしょうか？「彼らは何か投資をしていますか？もしそうなら、どのように選んだのでしょうか？」＝「彼らは投資信託を持っていますか？いくつかのファンドに投資していますか？」手数料はいくら支払っていますか？＝「彼らは年金の拠出を最大限に活用していますか？少なくとも会社がマッチする分だけは拠出していますか？」＝「株式や投資信託のISAなど、他の退職金制度についてはどうですか？彼らは持っていますか？」＝「彼らはiwillteachyoutoberich.comを読んでいますか？」いいえ？なぜ読まないの、パパ！？（注：これは本当に大声で叫ぶことを強くお勧めします。） あなたの両親はこれらの質問にすべて答えられないかもしれませんが、彼らが話すことには耳を傾けてください。私は、85%の解決策アプローチを取り入れて、彼らの経済状況を改善するために取れる一つか二つの主要な行動を見つけることをお勧めします。自動貯蓄口座を設定することや、1枚のクレジットカードの支払いに集中して小さな達成感を得ることかもしれません。お金について何も知らなかった頃を思い出してみてください。それは非常に圧倒されるものでした。今、あなたは学んだことを使って、両親が大きな結果をもたらす小さな変化をする手助けができます。 両親や友人に自分の持っているお金の額を教えるべきか？ 数年前、私は両親とお金について話すべきだと感じ始めました。私のビジネスは成長し、私は想像以上に経済的に安定していました。両親が「ビジネスはどう？」と尋ねると、私は「順調だよ！」と一般的な返事をしていましたが、実際には具体的な収益の数字を共有する方が、他の何よりも具体的だと知っていました。友人のクリスにアドバイスを求めました。「両親に話すべきかな？」クリスは私と似た家庭環境で育った著者です。彼は私の言いたいことをすぐに理解しました。「なぜ彼らに話したいの？」と彼は尋ねました。私は、表面下にある多くの疑問に答えることになると思ったと伝えました。「私は経済的にうまくやっているのか？両親はこの国に移住して正解だったのか？彼らは私を誇りに思っているのか？」しかし、私は具体的な成功の詳細を共有することで、両親との関係が変わるのではないかと不安でした。「変な感じになるかもしれない」と言いましたが、これは民族的な親を持つ人なら誰でも理解できる言葉です。クリスは、倹約家の親を持つアジア系の子供として育ち、想像以上の収入を得ることがどんなことかを知っていました。 最終的に、私は両親に自分がうまくやっていることを知ってもらいたいと思っていることに気づきました。彼らが私を人生に備えさせてくれたこと、彼らの教えを学んだこと、そして彼らが心配する必要がないことを伝えたかったのです。クリスは、私が一つの数字でこれを伝えられると思っていたが、実際にはさまざまな方法で両親を安心させることができると指摘しました。私は単に「ビジネスは順調だ」と伝えることができるし、ビジネスを成長させるための規律を教えてくれたことに感謝することもできるのです。 そして、私が親にとって最も意味のあること、つまり彼らと時間を過ごすことができるのです。クリスは正しかった。彼は私に、私の意図は正しいが、私が安心していることを伝えるために正確な金額を示す必要はないと教えてくれました。実際、私の両親は私の銀行口座の残高には興味がなく、ただ私が幸せであることを知りたいのです（もちろん、結婚して子供を持つことも - これはアジアの親の話です）。次に両親と話したとき、彼らが調子を尋ねたので、私は彼らが教えてくれたすべてに感謝し、彼らのおかげで夢のビジネスを持ち、素晴らしい人生を送ることができていると伝えました。私の教訓は次の通りです： 「経済的に成功するにつれて、他人との関係が変わるかもしれません。それを意識してください。（例えば、私は異なる人々のディナーやバケーションにかけるお金の使い方に非常に敏感です。友人たちとディナーに行くときは、みんなが簡単に負担できるレストランを選ぶようにしています。私の悪夢は、彼らに経済的なプレッシャーを感じさせる場所を選ぶことです。） = 特定の数字を共有したくなるかもしれません。配偶者や非常に親しい友人、家族となら大丈夫ですが、それ以外の人にはなぜ共有するのか自問してください。それは自分がうまくいっていることを伝えるためですか？それとも、さりげなく自慢するためですか？これを伝える他の方法はありますか？数字を文脈なしで共有するのは良くない行動です。あなたの意図は良いかもしれませんが、年収6万ポンドの人に対して、あなたが100万ポンドのポートフォリオを持つ見込みだと伝えることは、安全や安心を伝えるものではなく、傲慢さを伝えるだけです。 パートナーとのお金の話 私の夢は、カップルが一緒にお金について初めて話すテレビ番組をホストすることです。いいえ、私は仲裁するつもりはありません。ただバックグラウンドで、クレイジーなお金の質問で状況を盛り上げながら（「まだパートナーに話していないお金の秘密は何ですか？」）、チップとサルサを食べながら、緊張した手、汗をかいた額、つっかえた言葉を見てニヤニヤしているだけです。これが大好きなんです。HBO、私に電話をください。確かに、あなたと彼氏や彼女はお金について時々話をしたことがあるかもしれません。しかし、真剣になってきたとき、例えば一緒に住み始めたばかりだったり、結婚して財政を統合したりする場合は、お金や財政目標について話す時間を持つことが重要です。パートナーとお金について話すのは気まずく聞こえるかもしれませんが、痛みを伴う必要はありません。聞こえが悪いかもしれませんが、実際にはお互いをより近づけることができるのです — 何を尋ねるべきかを知り、冷静でいることができれば。具体的な戦術よりも、入るときの態度が重要です。大切なのは、非判断的であり、多くの質問をすることです。以下はサンプル質問です： = 「最近、自分の個人財政についてよく考えていて、あなたと同じページにいたいと思っています。話し合えますか？」 = 「お金についてどう考えていますか？」 人によっては家賃に多くお金を使うことを好む人もいれば、一定の割合を貯金することを好む人もいます。私は外食にお金を使いすぎていると思います。お金についての一般的な考えはどうですか？（最初は広い話題から始め、例を挙げ、最後に自分の苦手な部分を告白しました。自分の財政について率直に話すことから始めましょう。） 「もし魔法の杖を振ることができたら、お金をどのように使いたいですか？私の場合、年金に投資すべきだとわかっているのですが、正直なところ、まだ書類を提出していません。」（これもまた、真実であればの告白です。） 「私たちは一緒にお金をどのように使うべきでしょうか？何か変えたいと思ったことはありますか？」（ここでは、費用をどのように分担するか、共同の目標に向けて貯金しているか、楽しいことにお金を使いたいことについて話し合うことができます。） 注意すべきは、異なる投資オプションの戦術に入ったり、お互いに「すべきだった」と感じさせたりしないことです。この会話の目的は、お金が二人にとって重要であり、財政面でお互いを助け合いたいという合意を得ることです。それが全てです—良い雰囲気で終わりましょう！ ### 大きな会議 これは、二人がすべての財政状況をさらけ出し、一緒に取り組む大事な日です。しかし、実際にはそれほど劇的なステップではありません。数週間かけて少しずつ準備を進めてきたからです。この会議の準備には約4〜5時間かかるでしょう。以下のものを持参することをお勧めします： - アカウントのリストと各アカウントの残高 - 借金のリストとその利率 - 月々の支出（詳細は133ページを参照） - 総収入 - あなたに対して支払われるべきお金 - 短期および長期の財政目標 私と妻はこのようにして財政を見直しました。まずは大まかな状況—私たちがどれだけ稼ぎ、どれだけ貯金しているか—から始め、数ヶ月かけてアカウントやお金に対する考え方を深く掘り下げていきました。（あなたがアカウントを探るのにそれほど時間はかからないかもしれませんが、お互いの金銭感覚を完全に理解するには何年もかかることがあります。） 座ったら、紙を脇に置いて目標について話し始めましょう。財政的な観点から、あなたは何を望んでいますか？どんなライフスタイルを期待していますか？来年の休暇についてはどうですか？どちらかが親を支える必要がありますか？次に、月々の支出を見てみましょう。これはデリケートな会話になるでしょう。誰もが判断されたくないからです。しかし、オープンマインドを保つことを忘れないでください。まずは自分の考えを示しましょう。「私がもっと良くできることは何だと思いますか？」と尋ねてみてください。そして、次はパートナーの番です。お金に対する考え方について話す時間を取りましょう。お金をどのように扱っていますか？収入以上に使っていますか？その理由は？親はお金についてどのように話していましたか？彼らはどのように管理していましたか？（私の友人の一人はお金の管理がひどく、彼女が非常に規律正しく賢いことを考えると混乱します。） 彼女を何年も知っているうちに、ある日彼女が父親が二度破産したことを告げてくれました。それが、彼女の金銭感覚を理解する手助けになりました。この会話の最も重要な目的は、お金について話すことを普通のこととして受け入れることです。そのため、できるだけ軽い雰囲気を保ちたいと思っています。次の目標は、二人が「基準」を設けてお金の管理を行い、貯蓄や投資、借金の返済（該当する場合）を確実に行うことです。基本的には、この本を通じてパートナーと一緒に進めていくことが大切です。複雑なこと、例えば共同口座を作ることなどは後回しにしましょう！今は、明るい雰囲気を保つために、年末の旅行などの短期・長期の貯蓄目標を設定してほしいと思います。この段階では、大きな購入のための数字をすべて計算するのは避けた方が良いでしょう。そうすると圧倒されてしまうことがありますから。まずは、貯蓄目標を一つか二つ設定し、それぞれ自動的に月々の振替を行うようにしましょう。 長期的には、あなたとパートナーが一緒にお金に対する考え方を一致させることが重要です。一緒に目標を設定することで（例えば「30,000ポンドの頭金を貯める」）、二人ともその目標に向かって努力することができます。 収入が異なる場合の対処法 あなたとパートナーが費用を共有し始めると、特に一方がもう一方よりも高い収入を得ている場合、日常的なお金の扱いについての疑問が必ず出てきます。請求書を分ける方法はいくつかあります。最初の、最も直感的な選択肢は、すべての請求書を50対50で分けることです。しかし、それは収入が少ない方にとって本当に公平でしょうか？彼らは不均衡に多くのお金を使っていることになり、これが恨みや悪い金銭状況につながることがあります。代わりに、Suze Ormanの提案を考えてみてはいかがでしょうか？彼女は、収入に基づいて費用を分けることを勧めています。例えば、月々の家賃が3,000ポンドで、あなたがパートナーよりも多く稼いでいる場合、次のように分けることができます。 収入に基づく費用の分配 月収：4,000ポンド 家賃：1,320ポンド （5,000/9,000 = 56%） （4,000/9,000 = 44%） 他にも多くの選択肢があります。お互いに共同の家計口座に比例した金額を入れ、その口座から請求書を支払うこともできます。また、一方が食費を負担し、もう一方が家賃を担当するという方法もあります。ここでの重要なポイントは、話し合いを行い、公平に感じられる合意に達することです（50対50が「公平」の唯一の定義ではないことを忘れずに）。そして、6か月から12か月ごとにその合意がまだ二人にとって機能しているかを確認しましょう。 パートナーが無責任にお金を使う場合の対処法 これは、結婚している読者からよく聞く最も一般的な不満です。「ラミット、私の夫はビデオゲームにお金を使いすぎるんです。どうやってお金を貯めることができるのでしょうか？これを彼に伝えると、彼は私の話を聞かず、次の日にはまた何かを買ってしまいます。」この問題の解決策は、あなたとパートナーの間の会話を一段階引き上げることです。 もしあなたがパートナーにお金を使わないように何度も言い続けると、彼または彼女はそれに対して反感を抱き、あなたの言うことを無視するようになります。人々は自分の支出について判断されることを非常に嫌いますので、個人的なことに持ち込む（「毎月そんなに靴にお金を使うなんて！」）と、何も進展しません。代わりに、シンプルに考えましょう。食事の例えで言えば、デザートの量について話し合うのではなく、まずはお皿を野菜とタンパク質で満たすことに合意するのです。第4章の134ページを開いて、バケーションやクリスマスプレゼント、新車などの一般的な購入のためにどれくらいの費用がかかるかを見てみましょう。そして、あなたの貯蓄目標が何で、達成するためにどれだけ貯める必要があるかについて話し合い、二人が合意できる貯蓄計画を立てましょう。こうすることで、次回支出についての議論が起こったとき、あなたとパートナーの間からそれを逸らし、計画に再焦点を当てることができます。紙の一枚を指さしているときには誰も防御的になりません（他の人を指さすのではなく）。それは、あなたが豪華なディナーに贅沢をすることや、彼らが直行便に余分なお金を払うことについてではなく、あなたの計画に関することです。あなたとパートナーは、貯蓄や投資の目標を達成するためのアプローチがほぼ確実に異なることに注意してください。たとえば、あなたはオーガニック食品にお金を使うことを優先したいかもしれませんが、パートナーは旅行を優先するかもしれません。二人が目標を達成する限り、そこに到達する方法には柔軟でいるべきです。計画に焦点を当てることで、相手を判断するという印象を避け、支出を目標に合わせるために取り組むことができる可能性が高まります。これが、お金の扱い方の本来のあり方です。 £32,000の質問：なぜ私たちは結婚式について偽善者なのか（そしてあなたのためにどうやって貯金するか） この本の初版が出版された後、私は全国を巡る書籍ツアーに出ました。ニューヨーク、サンフランシスコ、ソルトレイクシティなどの都市で読者と出会いました。ポートランドのミートアップで出会った若い女性のことは忘れられません。私の講演の後、彼女は近づいてきて、「結婚式に関するアドバイスをありがとう」と言いました。私はとても嬉しくなりました。彼女は結婚式のためのサブ貯蓄口座を設けて、毎月自動的に貯金していると教えてくれました。私は興奮しました。私のアドバイスを実際に活用している人を見るのが大好きです。彼女の話を共有する短いビデオを撮ってもいいかと尋ねました。すると、彼女は急に不安そうになりました。彼女がそれを嫌がっているのがわかりましたが、その理由がわかりませんでした。そこで、理由を尋ねました。彼女は下を向いて、「だって、まだ婚約していないから」と言いました。 考えてみてください：彼女は婚約していないから結婚式のために貯金するのは「変だ」と思っていたのです。人々から判断されるのではないかと心配していたのです。私はそれが大好きでした！私が「変だ」と思うのは、来ることがわかっている予測可能な支出のために貯金しないことです。それは遠すぎるか、考えるには大きすぎるので、私たちは財政に大きな影響を与えるアイテムの計画を避けてしまいます。これがビッグウィンです。 シートベルトを締めてください。これから私の結婚式に対する考え方をお話ししますが、多くの人が「変だ」と思うかもしれません。でも、他人が私の考えをどう思おうと気にしません。私が大切にしているのは、私たちの豊かな人生を一緒にデザインすることです。 もちろん、あなたの結婚式はシンプルになるでしょう。 私の妹が婚約したと電話をくれたとき、私は友人たちと外出中でした。みんなのためにシャンパンを注文しました。数ヶ月後、もう一人の妹が結婚すると言ったときも、また一杯注文しました。すると、彼女たちがそれぞれ東海岸と西海岸で結婚式を挙げることを知り、合計で4回のアジア系の結婚式が数ヶ月のうちに行われることになりました。これは本当に現実的な話になってきました。これが私が結婚式について考え始めたきっかけです。 イギリスの平均的な結婚式の費用は約32,000ポンドで、これは平均年収の35,423ポンドとほとんど変わりません。ちょっと待って、目をひっくり返す前に考えてみてください。「結婚式は特別な日を過ごすためのもので、借金を背負うためのものではない」と言うのは簡単です。でも、あなたの結婚式となると、すべてを完璧にしたくなるものです。そう、あなたも私もそうでした。特別な日だからこそ、長い茎のバラやフィレミニョンにお金を使うのは悪くないと思います。私の言いたいことは、高額な結婚式を挙げる人々を批判することではありません。むしろ逆です。32,000ポンドを結婚式に使う人たちは、数年前に「シンプルな結婚式がいい。たった一日で借金を背負うのは馬鹿げている」と言っていた人たちです。それでも、少しずつ彼らは計画よりも多く、手が届かない金額を特別な日に使ってしまうのです。 完璧な日を望むことに何の問題もありません。それを認めて、目標を達成する方法を考えましょう。 では、どうすればいいのでしょうか？結婚式の驚くほど高い費用を考えると、あなたには3つの選択肢があります。 1. コストを削減してシンプルな結婚式を挙げる。素晴らしいアイデアですが、正直なところ、ほとんどの人はこれを実行するための規律がありません。これは侮辱するつもりではなく、統計的に言えば、多くの人が数万ポンドの結婚式を挙げることになります。 2. 何もしないで後で考える。これが最も一般的な戦略です。最近結婚した人と話をしたところ、彼女は結婚式の計画に8ヶ月を費やし、その結果非常に高額な一日になりました。数ヶ月後、彼女と夫はその結果生じた借金にどう対処すればいいのかわからなくなっています。これをするのは大きな間違いですが、ほとんどの人が同じことをしています。 3. 現実を認めて結婚式の計画を立てる。10人にこの選択肢の中からどれを選ぶか聞いてみてください。全員がこの選択肢を選ぶでしょう。そして、彼らが結婚式のために毎月どれだけお金を貯めているか（婚約しているかどうかに関わらず）を尋ねてみてください。きっと、彼らの反応や沈黙は価値のあるものになるでしょう。私は不快な会話を楽しむタイプですから。 考えてみれば、私たちは実際に必要な情報をすべて持っています。 結婚の平均年齢は、男性が約38歳、女性が約35歳です。（ここでは異性愛者の結婚を前提としています。なぜなら、長期的なデータが多いからです。）結婚式の平均費用は約32,000ポンドであることがわかっています。もし本当に結婚式のために借金をしないことを決意しているなら、婚約しているかどうかにかかわらず、以下の驚くべき金額を貯金する必要があります。 **将来の結婚式のためにいくら貯金すべきか？** **女性の場合の平均に基づく貯金額：** - 年齢 | 結婚までの月数 | 必要な貯金額 - 22歳 | 120ヶ月 | £266.66 - 26歳 | 108ヶ月 | £296.29 - 27歳 | 96ヶ月 | £333.33 - 28歳 | 84ヶ月 | £380.95 - 32歳 | 36ヶ月 | £888.88 - 35歳 | 1ヶ月 | £32,000 **男性の場合の平均に基づく貯金額：** - 年齢 | 結婚までの月数 | 必要な貯金額 - 22歳 | 192ヶ月 | £166.66 - 25歳 | 156ヶ月 | £205.12 - 28歳 | 120ヶ月 | £266.66 - 30歳 | 96ヶ月 | £333.33 - 32歳 | 72ヶ月 | £444.44 - 34歳 | 48ヶ月 | £666.66 - 35歳 | 36ヶ月 | £888.88 - 38歳 | 1ヶ月 | £32,000 この数字を見ると圧倒されるかもしれませんが、私は別の見方をしています。これは目を開かせるものです。これらの数字は平均値であることを忘れないでください。あなたは早く結婚することも、遅くすることも、あるいは結婚しない選択をすることもできます。私は36歳で結婚しました！ここでの重要なポイントは、計画を立てることで時間が味方になるということです。私たちの多くは、結婚式のためにこの金額を貯金することを考えたことすらありません。代わりに、次のようなことを言います： - 「わあ、それは大金だ。そんなに貯金できるわけがない。両親が助けてくれるかも…」 - 「私の結婚式はそんな風にはならない。小さくてシンプルにするつもり…」 - 「婚約したら考えるよ。」 - 「結婚式のために貯金を始めるのは変だ。まだ婚約もしていないのに…」 - 「お金持ちと結婚しなきゃいけないのかな。」（これを言う人を聞いたことがありますが、半分冗談でした。） しかし、もっと一般的には、私たちはこれについて全く考えません。人生の中で最も大きな支出の一つが、ほぼ確実に数年以内にやってくるのに、10分でも座って考えることすらしないのです。ここには何かが壊れています。 **驚くべき結婚式のコスト削減方法** 私は結婚式のコストを削減するためにどの要素が最も効果的かをシミュレーションしました。正直に言うと、ゲストの数を減らすことが最も大きな結果を生むと思っていましたが、間違っていました。興味深いことに、ゲストの数を変更しても、想像するほどコストは変わりません。次のページの例では、人数を50%減らしてもコストはわずか30%しか減りません。明らかなこととして、会場や食事の価格交渉を行うことに加えて、結婚式のコストを削減するための最良の提案は固定費に取り組むことです。例えば、私の友人は結婚式のためにフィリピンから写真家を呼び寄せました。贅沢に聞こえますが、フライト代を含めても4,000ドル節約できました。また、私の姉は、アメリカでの費用の一部でインドで招待状をデザインし印刷しました。 **結婚式のサンプルコスト** - オープンバー/人 £40 - 昼食/人 £40 - レセプション/人 £100 - 小計 £25,500 - DJ £400 - 写真家 £1,500 - テントレンタル £1,500 このように、結婚式の費用を見直すことは可能です。計画を立て、早めに行動を起こすことで、将来の負担を軽減することができるのです。 レンタル：テーブル、椅子、リネン 招待状 食事 ハネムーン ドレス リムジン 指輪 ブライズメイドへのギフト その他小計 合計 £1,500 £1,500 £4,000 £3,000 £1,300 £500 £2,500 £150 £2,000 £21,050 £46,550 £750 £1,000 £2,500 £3,000 £1,300 £500 £2,500 £150 £2,000 £17,300 £30,050 **婚前契約書にサインすべきか？** 最近、友人が「婚前契約書ナイト」を開催しました。彼は数人の高所得者を招いて、婚前契約についての考えを話し合いました。招待されたのは、男性、女性、独身者、既婚者、そして一般的な質問に答えるための弁護士などです。その中の一人は、招待を断る返事を寄せました。「おい、これは絶対に行きたくないイベントだ」と彼は言いました。彼は結婚しており、数年前に婚前契約にサインしていました。友人がその理由を尋ねると、彼はこう答えました。「愛する人を連れて行って、数ヶ月間弁護士同士に連絡を取らせるなんて想像してみてください…すべては離婚した場合の契約を作るために。人生で最悪の時間でした。」 私もそんなにひどい経験はしませんでしたが、婚前契約を作成するためにキャスと過ごした数ヶ月の間の財政に関する会話は、私が今まで経験した中で最も難しいものでした。実際、真剣な関係に入る前は、婚前契約を持つとは思っていませんでした。周りに持っている人はいなかったし、自分には関係ないと思っていましたし、「失敗を計画する」という考えも好きではありませんでした。しかし、考えが変わりました。妻と私は婚前契約にサインしました。数ヶ月の調査、数時間の議論、数万ドルの法的費用をかけた結果、私が学んだことはこれです。 最初に疑問に思ったのは、「誰が婚前契約を必要とするのか？」ということです。ポップカルチャーでは、婚前契約はセレブリティ、産業界の大物、裕福な相続人のためのものとして描かれていますが、私はそのどれにも属していません。さらに調査を進めると、ほとんどの人は、片方がもう片方に対して不均衡な資産や負債を持っている場合や、片方がビジネスを所有している、または相続があるといった複雑な事情がない限り、婚前契約は必要ないことがわかりました。99%の人は必要ありません。映画やテレビでは、婚前契約は一方（裕福な方）がもう一方を損なうための道具として描かれていますが、実際には婚前契約は結婚前に蓄積された資産に関する合意であり、結婚中に共同で蓄積されたものだけではなく、結婚が終わった場合の対処法についての合意でもあります。 もちろん、私はビジネスを持っているので、技術的には婚前契約を持つべきですが、その決定は数字以上のものでした。それはアイデンティティに関わるものでした。私は婚前契約を持つべき人間なのか？アジア人が婚前契約を結ぶことがあるのか、父に電話して尋ねたことを覚えています。彼が反対するだろうと100%確信していました。なぜなら、私たちは婚前契約について話したことがなかったからですし、父はお金に関して非常にリラックスした考え方を持っているからです。彼が「いいえ…そうは思わない。でも、なぜ人々がそれをするのかは理解できる」と言ったとき、私は驚愕しました。振り返ってみると、私は父に「そんなことはない！私たちはそんなことをしない」と言って自分の疑念を確認してもらいたかったのだと思います。彼がそう言わなかったとき、私の考えは覆されました。 友人たちに、キャスと私が真剣な関係になったことを話すと、驚くほど多くの人たち、特に起業家たちが「結婚前契約を結ぶつもりだよね？」と言ってきました。私はその言葉に耳を傾けるようになりました。次に気づいたのは、結婚前契約に関する最良の情報は公には手に入らないということです。たとえば、サンプル契約書を探してみましたが、ほとんど何も見つかりませんでした。オンラインの情報の多くは匿名のレディットユーザーによって書かれているか、最悪の場合、事実に基づいていませんでした。後に知ったのは、結婚前契約は、定義上、富裕層のためのカスタマイズされた高リスクの法的契約であるため、実際にどのように機能するかを公表するインセンティブがないということです。オンラインで得た情報は鵜呑みにしない方が良いと気づきました。人生の他の多くの部分では、私たちは計画を立てます。投資、家の購入、住む場所、昇進のことなど。しかし、なぜか、恋愛に関しては、計画を立てることが「ロマンチックではない」と言われます。離婚した友人の一人が認めたように、「この契約を使うことになるとは思ってもみなかった。でも、署名しておいてよかった。」 結局、数ヶ月にわたって調査を行い、私がビジネスとかなり高い資産を持って結婚することを考慮して、結婚前契約に署名したいという決断をしました。結婚は愛するパートナーを見つけ、一生を共にしたいと思うことです。しかし、それは同時に重要な財務的影響を伴う法的契約でもあります。他の財務的な不測の事態に備えて計画を立てているので、教育を受け、たくさんの専門家に相談した結果、当然のことながら、私が今までで最大の財務的決断をするために計画を立てるべきだと気づきました。友人の一人が言ったように、「私たちは最悪の事態に備えるために、最良の時に結婚前契約に署名しました。」 この話をどう切り出すかというと、オンラインの情報のほとんどは、パートナーにこの問題をどう持ち出すかについてで、ほとんどが「男性が女性パートナーを怒らせずにこれを持ち出す方法」という視点から書かれています。一般的なアドバイスの中には、弁護士のせいにすることを勧めるものもあります（「彼らが私にやらせたんだ！」）。私はこのアプローチが嫌いでした。私がしたことは、キャスと一緒に将来についての会話を持つことを決めたことです。子供、結婚、お金、すべてについて話し合いました。その中で、私はこう切り出しました。「話したいことがあるんだけど、私にとって重要なことなんだ。結婚前契約について話し合い、結婚する前に署名することが大切だと思っている。」 キャスは驚いた様子で座り込んでいました。「わあ、これはちょっと考えさせられるね」と彼女は言いました。私たちはさらに話し合い、なぜ私が結婚前契約に署名したいのかを説明しました。「私たちの結婚が永遠であることを計画しているから、私はあなたを愛していて、結婚して一生を共にすることにワクワクしているんだ。」 なぜこの話をしているのかも説明しました。「いくつかの決断とビジネスでの運により、私は多くの人よりも多くの資産を持ってこの関係に入っている。結婚前契約を使う必要があるとは思わないけれど、結婚する前に私が蓄積した資産を守ることが私にとって重要なんだ。」 結婚はチームを作ることだと強調しました。 「結婚したら、私たちはチームです。あなたのことを大切に思っているし、あなたも私のことを大切にしてくれると信じています。」と、私たちのライフスタイルを強調しました。「私たちはほぼ同じように育ちました。二人とも母親は教師です。私が何にお金を使っているか見ているでしょう。スポーツカーや高級なボトルサービスではなく、基本的には快適な生活（少しの贅沢を含む）を送っています。このライフスタイルをあなたや家族と共有できることが大好きです。」 しかし、私は婚前契約を結びたいという意志をしっかりと伝えました。「私は自分のビジネスや財政で成し遂げたことを誇りに思っています。万が一別れることになった場合に、その資産を守ることが私にとって重要です。」ここで気をつけてほしいのは： - 私はまず、彼女を愛していて、彼女と人生を共にしたいということを強調しました。 - これは私が提起したことであり、弁護士や会計士、他の誰かに強制されたわけではありません。私が望んでいたことで、私にとって重要なことでした。 - 私は婚前契約を望む理由について大半の時間を費やしました（契約の構造や数字についてではなく）。 キャスはそれに対してオープンで、もっと調べたいと言ってくれました。こうして、私たちの婚前契約についての数ヶ月にわたる会話が始まりました。お金が私たちにとって何を意味するのかを話し合い、私がなぜ婚前契約を望むのかを再確認し、実際の数字に踏み込んだときには、その数字が何を意味するのかを話しました。 ある時、キャスは言いました。「実は、私の財政についてはとてもオープンにしてきたけれど、あなたの財政についてはあまり知らないから、少し不安に感じているの。」 その通りです。私は実際に彼女に自分の数字を説明したことがありませんでした。実際、私の数字を知っているのは簿記担当者と会計士だけでした。それは私の大きなミスでした。その日のうちに、私は自分の数字を彼女と共有しました。 私たちは旅行について話し合いました。もし私が高級ホテルに泊まりたいと思って、彼女が節約したいと思ったらどうするのか？ビジネスについても話しました。私のビジネスは長年続いていますが、彼女のビジネスはまだ始まったばかりです。もし彼女がある月に目標を達成できなかったら？あるいは3ヶ月連続で？私の収入が減少したらどうなるのか？リスクと安全についても話しました。お金はあなたにどんな気持ちを与えますか？安全を感じるために、銀行口座に一定の金額が必要ですか？リスクを避けるタイプですか？あなたのパートナーは、リスクと安全についてあなたとは異なる考えを持っているかもしれません。それを知ることが大切です。 振り返ってみると、プロポーズする6ヶ月前にこの会話を始めるべきでした。もっと早くキャスと財政について話し合い、お互いにとってお金が何を意味するのかをじっくりと話す時間を持つべきでした。私にとってお金は、努力と運を象徴しています。また、私たちの豊かな生活を共にデザインする機会でもあります。私は15年間お金について考えてきましたが、特に資産が増え始めた頃からです。キャスはそうではありませんでした。私は特定の支出についてはカジュアルに考えていましたが、私の財務チームがそれを最後の一銭まで分類し、調整してくれることを知っていたからです。キャスはそうではありませんでした。私は、異なるお金の問題について定期的に徐々に話し合う時間を取るべきでした。単に自分の財政的な決定を彼女に伝えるだけでなく、彼女のことも尋ねるべきでした。 例えば、「税金を前払いするために簿記担当者に電話しています。なぜそうするのが好きなのか、こちらが理由です」とか、「何にお金を使うか、何が無駄かをどうやって決めますか？私の考え方はこうです」といった具合です。そうすれば、お金が彼女にとって「突然の驚き」になることはありませんでした。定期的にお金について話すのが普通だったのです。月日が経つにつれて、状況は本当に厳しくなりました。私は不満を感じ、彼女は誤解されていると感じました。私たちはどちらも行き詰まりを感じていました。そして、その時にキャスが助けを求めるアイデアを持ち出しました。彼女がそれを提案した瞬間、私は同意しました。私たちは、金銭に関する複雑な感情的問題を乗り越える手助けをしてくれるカウンセラーに会うことになりました。お金に対する希望や恐れ、誇り、そして最終的には私たちの結婚が何についてであるかを話すための新しい会話のツールを手に入れることを想像してみてください。これは非常に役立ちました。もっと早くやっておくべきでした。財務カウンセリングを専門とするカウンセラーがいると聞いたことがありますが、私たちは急いでいて、Yelpでカウンセラーを見つけました。振り返ってみると、弁護士の管理方法についても話し合っておくべきだったと思います。あなたの弁護士は当然、あらゆる事態からあなたを守りたいと思っていますが、パートナーの弁護士は彼らを守りたいと思っています。しかし最終的には、弁護士にプロセスを主導させるのではなく、自分たちで管理する必要があります。婚前契約は、離婚の場合に何が起こるかの条件を定めます。婚前の資産（結婚前に得たお金）はどうなるのか？家を買った場合、誰が出て行くのか？どれくらい早く？1年後に離婚したら？20年後は？子供がいたらどうなるのか？これらは複雑なトピックです。婚前契約、婚後契約、修正契約など、さまざまなものがあります。簡単な公式はありませんから、弁護士の助けが必要です。最終的に、私たちはお互いに満足できる合意に署名しました。このプロセスを通じて、誰もがこのことを公に話さないことに驚きました—完全にタブーです。しかし、友人やアドバイザーとプライベートに話し始めると、驚くほど多くの人が実際に婚前契約を持っていることがわかりました。このトピックに光を当て、パートナーとオープンに話し合うことをお勧めしたいと思います。婚前契約のプロセスは、私たちがどのようにお金について考えているかを、これまでのどんな経験よりも教えてくれました。私たちは、決してそれを使わないことを願っています。 仕事とお金についてですが、基本的にお金を増やす方法は二つあります。より多く稼ぐか、支出を減らすかです。コストを削減するのは素晴らしいことですが、個人的には収入を増やす方がずっと楽しいと感じます。私たちの収入のほとんどは仕事から来ているため、そこを最適化してより多く稼ぐのは素晴らしい場所です。実際、新しい仕事で給料を交渉することは、合法的にお金を得る最も早い方法です。初任給は、あなたが思っている以上に重要です。なぜなら、それが将来の昇給の基準を設定し、将来の仕事での初任給にも影響を与えるからです。言い換えれば、£1,000または£2,000の給料の増加は、キャリア全体で何倍にもなる可能性があります。さあ、より良い給料を交渉することで、どのように何千ポンドを得るかをお教えしましょう。 あなたの給与を交渉する方法 第4章では、現在の仕事で昇給を求めることについて書きました。しかし、給与交渉を行う最も良いタイミングは、新しい仕事を始めるときです。この時が最も交渉力があり、基本的な準備をすることで、たった10分の会話で5,000ポンドや10,000ポンドを得ることができます。私の生徒たちは、私のYouTube動画やコース、以下のスクリプトを使って給与を増やしています。交渉のコーチングを行う際、私は採用マネージャーのふりをして、彼らが受けるかもしれない最も厳しい質問をします。4〜5時間後、彼らは疲れ果てて不機嫌になりますが、私がコーチした人たちは平均して6,000ドル多くの給与を交渉することができます。私のウェブサイトでは、実際の交渉の動画や逐語的なスクリプトを含むコースを提供していますが、今はここで私たちのベストな資料をいくつか紹介します。交渉は90%がマインドセット、10%が戦術です。ほとんどの人は交渉すべきだとは思っていません。「失礼だ」とか、雇用主がオファーを撤回するのを恐れています。しかし、そんなことはほとんど起こりません。特に、企業はあなたを採用するためにすでに5,000ポンド以上の費用をかけているかもしれません。交渉を行うことで、あなたは自分自身を平均的な従業員よりも高く評価していることを明示的に伝えます。あなたは平均的ですか？そうでないなら、なぜ平均的な給与に妥協するのですか？あなたの本やその後の教えのおかげで、私の給与は年間25,000ドルから80,000ドルに上がりました。フリーマーケットでの交渉でも、車の購入でも、より高い給与を得るためでも、私は交渉に真剣に取り組み、準備をしています。交渉のたびに、時間やお金などの追加の何かを得ています。あなたの本が私をその道に導いてくれました。 — ジェイソン・フラム、35歳 交渉の基本は非常にシンプルです： 1. 誰もあなたのことを気にしていないことを忘れないでください。多くの新入社員は、自分がどれだけ稼ぎたいかを話し始めます。正直に言うと、採用マネージャーとしては、あなたがどれだけ稼ぎたいかはあまり気にしていません。個人的には、オクトパスのセビーチェをいつでも食べたいです。だから何？交渉をする際には、これを思い出してください。あなたに関して、マネージャーが気にしているのは2つのことです — 彼または彼女をどうやって良く見せるか、そして会社をどうやって成功させるかです。 交渉の戦術：常に、会社がどのように利益を得るかを示す形で交渉の要求を構成してください。会社にどれだけのコストがかかるかに焦点を当てないでください。代わりに、あなたがどれだけの価値を提供できるかを示してください。あなたの仕事が彼らのイニシアティブを推進し、会社に100万ポンドの利益をもたらすのなら、それを指摘してください。あなたの仕事を会社の戦略的目標に結びつけ、上司にどうやって良く見せるかを示してください。上司が何でも任せられる頼りにされる存在になることで、上司の生活を楽にする方法を強調してください。そして、あなたの仕事が会社に支払われる額よりもはるかに多くの利益をもたらすことを忘れないでください。あなたが会社の目標達成を手助けする方法を強調してください。ここでのキーフレーズは、「私たちが利益を得る方法を見つけましょう」です。 お互いにとって納得のいく金額に到達しましょう。 1. 別の仕事のオファーを持って、それを活用する。これは、給料を増やすために最も効果的な方法です。別の仕事のオファーがあると、あなたのスキルに対する潜在的な雇用主の評価が高まります。需要のある人を好むのが人間です。交渉の戦術としては、複数の企業と同時に面接を受けることです。別の仕事のオファーを受けた際には、各企業にそのことを伝えましょうが、具体的な金額は明かさないようにしましょう。明かす義務はありません。最良のケースでは、企業同士が競り合い、あなたは二つの多国籍企業があなたを巡って争うのを見ながら利益を得ることができます。カジュアルな平日にこれ以上の過ごし方はないと思います。 2. 準備をして臨む（99%の人がそうしていない）。ただ漠然と給料を決めるのではなく、まずはgreendoor.co.ukやmysalary.co.ukを訪れて、その職種の中央値を調べましょう。そして、可能であれば、その会社に現在勤務している人に話を聞いてみてください（最近退職した人がいれば、さらに良い情報が得られるでしょう）。実際の給与レンジについて尋ねてみましょう。最後に、これは重要ですが、交渉の場には目標を達成するための計画を持参してください。 交渉で絶対にやってはいけない5つのこと 1. 現在の給与を教えないこと。なぜ彼らがそれを知る必要があるのでしょうか？理由は簡単です。あなたが現在得ている金額よりも少しだけ多い金額を提示するためです。もし聞かれたら、「お互いにとって公平な金額を見つけられると思います」と答えましょう。もししつこく聞かれたら、「私の給与を明かすのは気が進まないので、次に進みましょう。他に何かお答えできることはありますか？」と返しましょう。（注意：通常、最初のリクルーターはこれを尋ねてきます。もし譲らない場合は、採用マネージャーと話をするように頼んでみてください。優れた候補者を逃したくないリクルーターが多いので、これで通過できることが多いです。ただし、一部の政府の職は給与の開示を求める場合があります。もし門番がどうしても知りたがる場合、しかし雇用主が現在の給与を開示するように強く求めるなら、それはその仕事があまり良くないサインかもしれません。） 2. 最初のオファーをしないこと。それは彼らの仕事です。もし金額を提案するように言われたら、微笑んで「それはあなたの仕事です。お互いにとって公平な金額は何ですか？」と言いましょう。 3. 一般的に平凡と見なされる会社からのオファーがある場合、その会社の名前を明かさないこと。名前を尋ねられたら、「オンライン消費者アプリケーションに焦点を当てた別のテクノロジー企業です」といった一般的で真実なことを言いましょう。平凡な会社の名前を言ってしまうと、交渉者はあなたがその会社に縛られていることを理解します。彼はその会社を貶めるでしょう（私もそうしますが）、そしてそれはすべて真実です。彼は交渉に集中するのではなく、自社がどれだけ良いかを語るでしょう。ですので、この情報は伏せておきましょう。 4. 「はい」または「いいえ」で答えられる質問をしないこと。「あなたは私に五万ドルを提示しました。五万五千ドルにできますか？」ではなく、「五万ポンドは良い出発点です」と言いましょう。 「同じ方向性にはいるけれど、どうやって55,000ドルに到達できるのか？」 5. 絶対に嘘をつかないこと。別のオファーがあると嘘をついたり、現在の給与を水増ししたり、実現不可能な約束をしたりしないでください。交渉では常に正直でいるべきです。交渉の戦術：ほとんどの交渉は部屋の外で行われます。あなたの人脈に連絡を取り、理想の給与額、現実的に得られる額、妥協できる額を見極めましょう。そして、単にお金を要求するのではなく、そのポジションで何をしたいのかという戦略的な計画を持参し、採用担当者に渡しましょう。役割のための計画を持って交渉に臨む人がどれほど少ないか、考えてみてください。これだけで2,000ポンドから5,000ポンドの差を生むことができるかもしれません。そしてもちろん、あなたが会社にもたらす価値について交渉できるようになります。単に支払われる金額だけではなく。 4. 交渉のためのトリックをいくつか用意しておきましょう。面接と同様に、交渉を強化するために使えるポイントを頭の中にリストアップしておくことが重要です。自分の強みを考え、それを採用担当者にアピールする方法を見つけましょう。例えば、私はよく「このポジションで素晴らしい仕事をするために必要な資質は何ですか？」と尋ねます。もし彼らが「その人は指標に非常に集中しているべきです」と言ったら、「それを言ってくれて嬉しいです。同じ考えを持っています。実際、前の会社では、分析パッケージを使って製品を立ち上げました…」と言います。 交渉の戦術：よくある質問に対する回答に含めることができる、自分の成果や適性のレパートリーを手元に用意しておきましょう。これには以下が含まれます： - 前職での成功体験を語ることで、自分の強みを示す - 会話が脱線した場合に交渉者に尋ねる質問（「この仕事で最も好きな点は何ですか？... そうなんですか？それは興味深いですね、前の職場では…」） 5. お金以上のものを交渉することを忘れないでください。会社がボーナス、ストックオプション、柔軟な働き方、研修を提供しているかどうかについても話し合いましょう。休暇や職務タイトルについても交渉できます。注意：スタートアップは、休暇の交渉をあまり好まない傾向があります。なぜなら、それが悪い印象を与えるからです。しかし、ストックオプションの交渉は大歓迎です。なぜなら、トップパフォーマーは常にもっと欲しがり、会社の目標と一致するからです。 交渉の戦術：あなたのセリフは「トータルコンペンセーションについて話しましょう」です。これは、給与だけでなく、すべての報酬を指します。それぞれをレバーとして扱いましょう。一つを引き上げれば、別の一つを下げることができるのです。戦略的にレバーを使いましょう。たとえば、あまり気にしないことを譲歩することで、双方が満足できる合意に達することができます。 6. 対立的ではなく協力的であること。給与交渉に至った時点で、会社はあなたを求めており、あなたも彼らを求めています。今は、どのようにしてうまくいくかを考えるだけです。あなたがもっと要求することや、彼らがあなたを安く抑えることではありません。 交渉とは、双方にとって公平なパッケージを作るための協力的な解決策を見つけることです。まずは自分の態度を見直しましょう。自信を持ちつつも傲慢にならず、双方に利益をもたらす取引を見つけることに意欲的であるべきです。交渉の戦術として使えるフレーズは「かなり近いですね…さあ、これをどうやって実現できるか見てみましょう」です。 7. 笑顔を忘れずに。これは冗談ではありません。交渉において最も効果的なテクニックの一つです。緊張を和らげるための武器となり、あなたが実在の人間であることを示します。私が大学の奨学金の面接を受けていたとき、笑顔を見せるまでは何度も落とされていましたが、笑顔を見せるようになってからは多くの奨学金を獲得することができました。交渉の戦術：笑顔を忘れずに。本当に、やってみてください。 8. 友人と一緒に交渉の練習をしましょう。これは少しおかしな感じがしますが、想像以上に効果があります。声に出して練習すれば、驚くほど早く上達します。しかし、誰もが「変だ」と感じて実行しないのです。余分に£10,000をポケットに入れるのが「変だ」と感じるのも同じことです。例えば、私の友人の一人は交渉の練習が変だと思っていたため、プロの採用担当者と対面したときには全く勝ち目がありませんでした。その後、彼はまるで臨床的に落ち込んだイーヨーのように私のところに来て、交渉しなかったことを愚痴っていました。私は何と言えばよかったのでしょうか？この練習不足は、平均して£5,000から£10,000の損失をもたらす可能性があります。交渉の戦術：最も厳しい友人を呼び出し、あなたを厳しく問い詰めてもらいましょう。ロールプレイ中は笑わず、本物の交渉のように扱ってください。さらに良いのは、それをビデオに撮ることです — これからどれだけ学べるかに驚くことでしょう。もしこれが馬鹿げていると感じるなら、追加の金銭だけでなく、洗練されたプロフェッショナルな交渉によって上司から得られる尊敬について考えてみてください。 私の友人が宿題をすることで28%の昇給を得た方法 私は25歳の友人レイチェルが仕事のオファーを交渉するのを手伝い、彼女の依頼でそのプロセスを書き起こしてもらいました。彼女の言葉を以下に紹介します： まず全体像をお伝えします。私は基本給が28%上がり、これは私がその仕事を得るために費やした時間に基づくと、時給で1,000ドル以上になります。さらに、株式オプションもあり、少なくとも億万長者になる夢を抱く余裕があります。私は多くの求人に応募し、無視されてきました — それについてはあまり話したくありません。それにもかかわらず、数ヶ月前にサンフランシスコの大手ホテルでマーケティングを行った後、再び就職市場に飛び込むことに決めました。ウェブサイトでマーケティングマネージャーのポジションを見つけ、そこから履歴書を送ったところ、電話面接を受け、その後対面での面接があり、最終的にオファーレターを受け取りました。簡単そうに聞こえますよね？実際、マーケティングのVPは、私が面接を受けた中で最も経験が少ないと言っていましたが、それでも私を雇ってくれました。なぜ私がこの仕事を得ることができたのか、過去の試みと比べて正確にはわかりませんが、いくつかの要因が違いを生んだと思います。 私の戦略は特別なものではありませんでしたが、時間と努力という、他の人と差をつけるために確実に重要な要素を含んでいました。まず、1. 彼らの求人情報を一行ずつ分解し、自分のスキルや関連するプロジェクトを書き出しました。2. 彼らのウェブサイトを徹底的に調査し、会社に関する記事を読み、経営陣のバックグラウンドを調べて、会社について知識を持って話せるようにしました。3. 自分の少しばかり雑多な履歴書についてのプレゼンテーションを準備しました。これが適切な文脈で示されないと、焦点が定まらないように見えることがあります。4. スタートアップ、ファイナンス、交渉などの専門家に電話をかけて、外部のアドバイスをもらいました。ラミットからは「自分が実際に手を動かしたいと言え」とか「彼らのマーケティング活動を改善するために提案する三つのことを考えろ」といった重要なアドバイスをもらいました。彼はブログで書く通りの話し方をします。5. 実際にラミットのアドバイスを実行に移しました。ここから多くの作業が始まりました。私は、展示会での関心を高めるための三つの提案を考え出し、ダイレクトマーケティングへの反応を改善し、一般の人々の中での認知度を高める方法を考えました。素晴らしい！だから、面接はうまくいったに違いないと思ったでしょう？実際にはそうではなく、レイチェルの行動の説明は、見逃した機会を勝利のチャンスに変える典型的な例です。実際、私は自分のアイデアを話す良い機会を見つけられませんでした（それでも四時間の面接がありました）。代わりに、提案を潜在的な上司にメールで送りました。その後、その日に話した全ての人に個別にメールを送り、時間を取ってくれたことに感謝しました。やりすぎかもしれませんが、私のメールの嵐が採用の決め手になったかもしれません。後に私のリファレンスから聞いたところによると、VPは私のエネルギーと知性に感銘を受け、経験豊富で柔軟性のない人を雇うよりも、潜在能力のある人を育てたいと決めたそうです。三週間の調査と計画が、まったく新しいキャリアにつながり、私の時間の投資に対する素晴らしいリターンとなりました。この話は、この本が象徴するすべてを体現しています。レイチェルは自分の選択肢を慎重に調査し、行動を起こし、より経験豊富な人々にアドバイスを求め、他の誰よりも優れたプレゼンテーションを持ってきました（そのため、あまり交渉する必要がなかったほどです）。そして、彼女が全てのプレゼンテーションを披露する機会がなかったとき、彼女はそれをメールで送信しました — 一部の人はそれを「変だ」と思うかもしれませんが。富を得ることは、一つの特効薬や秘密の戦略ではありません。定期的で退屈な、規律ある行動を通じて実現します。ほとんどの人は、この行動の結果 — 勝てる瞬間やメディアの記事 — しか見ません。しかし、実際にあなたを豊かにするのは、舞台裏での努力です。もしうまくいかない場合は、体面を保ちましょう。時には、採用マネージャーが全く動かないこともあります。 その場合、あなたは自分が望んでいたよりも低い給与でその仕事を受け入れるか、あるいは辞退する準備をしておく必要があります。もしその仕事を受けることにしたら、必ず後で再交渉するオプションを自分に与え、書面に残しておきましょう。交渉の戦術としては、「今は私が求めている条件を提示できないことは理解しています。しかし、次の6ヶ月間で素晴らしい仕事をしたと仮定しましょう。私のパフォーマンスが非常に優れている場合、その時に再交渉について話し合いたいと思います。それは公平だと思いませんか？」（採用担当者に同意してもらいましょう。）「素晴らしいですね。それを文書にしておきましょう。これで問題ありません。」 私が最初にIWTの本を読んだのは2012年頃で、その時はフルタイムでホテルのフロントデスクで働き、時給10.25ドルでした。交渉に関するあなたのセクションを読んだ後、初めての昇給交渉を行いました。大きな昇給ではありませんでしたが、この本を読まなければ得られなかったものです。得られた金額は520ドルです。それ以来、あなたのアドバイスを使って2回の昇給交渉を行いました。一度は35,000ドルから42,000ドルに、もう一度は40,000ドル（転職して新しい分野に移りました）から50,000ドルに上げました。得られた金額は7,000ドルと1,000ドル（年初来）です。したがって、昇給だけで約8,500ドルをこの本のおかげで得たと思っています。 —エリザベス・サリバン＝バートン もし交渉についてもっと学びたいなら、詳細な交渉ビデオとヒントのパッケージを用意しました。詳しくは、iwillteachyoutoberich.com/bonus/をご覧ください。 高額商品で数千ドルを節約する方法 お金を節約する際、大きな購入はあなたの腕の見せ所です。外食時にコーラを頼まないことを誇りに思っている無知な友人たちを圧倒するチャンスでもありますが、家具や車、家のような大きなアイテムを購入する際には何千ドルも無駄にしています。大きなものを購入する際には、車で2,000ポンド、家で40,000ポンドといった大金を節約できる可能性があります。これは他の節約努力と比較しても圧倒的な金額です。しかし、こうした高額商品では、人々が最もよく犯す間違いが多いのです。比較検討をせず、販売員に騙されて高額で購入し、最悪の場合、良い取引をしたと思い込んでしまいます。そんな人にならないようにしましょう！ 車の購入についての新たな視点 服や外食で節約しようと努力する人が多い一方で、車のような大きな購入に関しては誤った判断をし、これまでの節約を台無しにしてしまうのは奇妙です。まずお伝えしたいのは、車を購入する際に最も重要な決定はブランドや走行距離ではないということです。意外なことに、財務的な観点から最も重要な要素は、車を売るまでの期間です。どんなに良い取引をしても、4年後に車を売ってしまえば、損をしてしまいます。代わりに、自分がどれだけ支払えるかを理解し、信頼できる車を選び、適切にメンテナンスを行い、できるだけ長く乗り続けることが重要です。はい、それは10年以上乗る必要があるということです。なぜなら、支払いが終わったときこそ、本当の節約が始まるからです。 車を大切に扱うことで、長期的にはさらに多くのお金を節約でき、素晴らしい車を手に入れることができます。車を購入する際には、以下の4つのステップがあります：予算の設定、車の選定、交渉、そして車の維持管理です。まず、自分の支出と貯蓄の優先順位において、車を購入することがどのように位置づけられるかを考えてみてください（第4章参照）。もし、中古のトヨタ・カローラで満足できるのであれば、余分なお金を成長のための投資に回すのも良いでしょう。一方で、BMWが本当に好きで、それを買う余裕があるのであれば、ぜひ購入すべきです。これは意識的な支出の実践です。車が自分の優先順位にどのように合致するかを考えたら、次に意識的な支出計画を見直し、毎月車にどれだけお金を割り当てるかを決める必要があります。この金額は、あなたが支出可能な上限として心に留めておくべき数字です。理想的には、実際にはそれよりも少なく済むでしょう。（注：月額「£199」のような無作為なオファーは無視してください。これは詐欺的な初期料金で、実際には存在しません。） 車を所有するには他にもさまざまな費用がかかることを考慮し、車自体にどれだけお金を使いたいかを決める必要があります。例えば、月々の支払いが合計で£500まで可能であれば、月額£200から£250の車を購入できるでしょう。（私がサンフランシスコに住んでいたとき、月々の車の支払いは$350.75でしたが、保険、ガソリン、メンテナンス、駐車場代の$200を考慮すると、実際には約$1,000になりました。）車自体に月額約£200の予算を設定すると、5年間で約£12,000の車を購入できることになります。これは、多くの人が思っているよりもかなり現実的な数字です。これにより、車に過剰に支出することがいかに簡単かがわかります。 悪い車を買わないでください どうか、良い車を選んでください。客観的に見て、誰もが買うべきではない悪い選択の車も存在します。例えば、IQが42以上の人がフォード・フォーカスを意識的に選んだことがあるでしょうか？残念ながら、私の知っている多くの人々はディーラーのピカピカの新車に誘惑されています。しかし、今日のためだけに車を買うのではなく、次の10年以上のために買うことを忘れないでください。高価な車を購入した友人もいます。彼らの中には、車が好きで毎日運転するのを楽しむ人もいますが、他の人にとっては「新しさ」が薄れ、今では日々の通勤のための道具に過ぎなくなってしまった - 高価な道具で、後悔しているのです。 まず、評価する車は予算内である必要があります。これにより、多くの車が自動的に除外されます。手が届かない車を見る必要はありません。次に、その車は良い車でなければなりません。「でも、ラミット、良い車とは何を指すの？一人のゴミは別の人の宝だ」と言うかもしれません。聞いてください、良い車が何かを言えるのは私だけです。良い車の条件は以下の通りです：「信頼性」。私が車を買ったとき、何よりもまず、故障しない車を求めていました。 私の生活には十分なことがあり、できるだけ時間とお金を無駄にする車の修理問題を避けたいと思っています。これが私にとって非常に重要なことだったので、少し高めの費用を払うことも厭いませんでした。愛する車。私は、好きなものにお金を使うことについて何度も書いてきました。私にとっては、長い間その車を運転することになるので、本当に運転していて楽しい車を選びたいと思いました。そして、忠実なアジアの息子として、故障の心配をしなくて済むのが大好きです。 再販価値。友人の一人は、2万ドルのアキュラを購入し、約7年間運転した後、50%の価格で売却しました。つまり、彼女は新車を7年間運転する素晴らしいお得な取引をしたということです。潜在的な車の再販価値を確認するには、whatcar.comの「What Car?」を訪れて、5年、7年、10年後の再販価格を計算してみてください。ほとんどの車がどれほど早く価値が下がるか、そしてトヨタやホンダのように価値を保つ車がどれほどあるかに驚くことでしょう。 保険。新車と中古車の保険料はかなり異なる場合があります。たとえわずかに異なるだけでも（例えば、月50ポンド）、それが何年も積み重なると大きな差になります。 燃費。特に頻繁に運転する方にとって、燃費を考慮するのは非常に理にかなっています。これは、長期的に見た車の価値を決定する重要な要素となる可能性があります。 頭金。これは重要です。頭金をあまり用意できない場合、中古車の方が魅力的です。なぜなら、中古車の頭金（車を購入する際に前払いするお金）は通常低いためです。そして、頭金を0ポンドにすると、新車の利息がはるかに高くなります。私の場合、頭金を用意できる現金がありました。 車を購入する際の注意点 【するべきこと】 - 総所有コスト（TCO）を計算する。これは、車の寿命にわたってどれだけの費用がかかるかを把握することを意味します。これらの費用は、あなたの財政に大きな影響を与える可能性があります。車の価格やローンの利息に加えて、TCOにはメンテナンス、ガソリン、保険、再販価値も含めるべきです。これらの「見えない」コストがどれくらいかかるかの大まかな見積もりを理解することで、より正確に貯蓄でき、600ポンドの車の修理請求書に驚かされることも避けられます。 - 少なくとも10年間持つ車を購入する。見た目がかっこいい車ではなく、見た目は時間とともに色あせますが、支払いは続きます。長期的な視点で最適化しましょう。 【しないべきこと】 - リースをしない。リースはほとんど常にディーラーに利益をもたらし、あなたには利益をもたらしません。例外は、最新の車を求めて多くの費用を払うことを厭わない人や、税制上のメリットのために車をリースするビジネスオーナーです。ほとんどの読者にとって、リースは悪い選択です。車を購入し、長期的に保有しましょう。数年前、Consumer Reportsは、平均的なセダンであるホンダ・アコードを購入することが、同じモデルをリースするよりも5年間で「4,597ドル安くなる」と発表しました。私は新型トヨタ・カムリでも同じ計算を行い、購入することでリースに対して6年間で6,000ドルの節約になることを確認しました — 時間が経つにつれてさらに大きな差が出るでしょう。 = 車を7年未満で売却する。実際の節約は、車のローンを完済し、できるだけ長く乗った後に訪れます。ほとんどの人は、車を早すぎる段階で売却してしまいます。車をしっかりとメンテナンスし、最後まで乗り続ける方がはるかに安上がりです。 = 中古車を買う必要があると仮定する。数字を計算してみてください。長期的には、正しい新車を選び、適正価格で購入し、長く乗ることで新車の方が結果的にお金を節約できる場合があります。新車購入に関する私の体験談は312ページをご覧ください。 = 車の予算を広げる。車に対して現実的な予算を設定し、それを超えないようにしましょう。自分に正直でいることが大切です。他の出費が発生することもあります — 車に関連するものかもしれませんし、そうでないかもしれません — そして、月々の車の支払いができなくて苦しむことになりたくはありません。 " 金利。車のローンの金利は、あなたの信用状況によって異なります。だからこそ、良好な信用スコアが重要なのです（29ページ参照）。複数の良好な信用源があれば、金利は低くなります。これは長期のローンでは特に重要です。各ディーラーは交渉の仕方が異なります。ディーラーが最後の瞬間にファイナンス条件を変更しようとした場合は、遠慮せずにその場を離れましょう。これはよくある手口です。 車の販売員を打ち負かすための交渉術 私は多くの交渉を見てきました — 特に父が数日間にわたって車のディーラーと交渉しているのを見たことがあります。実際、ディーラーで朝食を食べたこともあります。ディーラーには容赦なく交渉しなければなりません。車のディーラーのオフィスにいると、悪い購入決定をする人がこれほど多いのを見たことがありません。もしあなたが強気の交渉者でないなら、そういう人を連れて行くことをお勧めします。可能であれば、年末に車を購入することをお勧めします。この時期、ディーラーはノルマを達成するために必死になっており、交渉に応じる意欲が高まります。彼らの必死さがあなたの救いです！また、交渉前に自分を武装させるために、What Car? や Parkers（parkers.co.uk）といった無料の情報サービスを利用することを強くお勧めします。このサービスは、あなたが探している正確な車のカスタマイズされたレポートを提供し、ディーラーがその車に対してどれだけ支払っているか — 知られざる「ディーラーの保留金」についての詳細も含めて — を教えてくれます。例えば、私は米国のサイトFighting Chanceで1ヶ月間リサーチと計画を行い、その後、インボイスよりも2,000ドル安く車を購入しました。このサービスは、ソファに座ったままで交渉するための具体的なヒントも提供してくれます。ディーラーに足を運ぶ必要があるのは、最後の段階だけです。私がどのようにしたかというと、購入を決めたのは12月の終わりで、販売員がノルマを達成するために必死な時期でした。私は17の車ディーラーに連絡し、どの車が欲しいかを正確に伝えました。私は2週間以内にその車を購入する準備ができていると言い、彼らがその車から得られる利益を正確に知っていたので、私に提示された最低価格で購入するつもりだと伝えました。 その日、私はアールグレイティーを一杯とハバネロサルサを添えたタコスを三つ食べながらリラックスしていると、ディーラーからの返事が次々と届き始めました。すべてのオファーを受け取った後、私はディーラーに電話をかけ、最も低い価格を伝え、各ディーラーにその価格を上回るチャンスを与えました。これが入札合戦を引き起こし、ほぼオーガズミックな取引の下降スパイラルを生み出しました。最終的に、私はパロアルトのディーラーを選び、インボイスよりも2,000ドル安く車を購入しました。これはほとんど前例のない価格です。複数のディーラーを回る時間を無駄にせず、いやらしい車の販売員に煩わされることもありませんでした。私はただ一つのディーラーのオフィス、つまり勝者のところに行っただけです。 退屈だけど利益になる：車の維持管理 車をしっかりとメンテナンスすることは魅力的に聞こえないかもしれませんが、最終的に車を売るときにあなたを裕福にしてくれます。ですので、車のメンテナンスを退職金の貯蓄と同じくらい真剣に考えてください。車を購入したら、主要なメンテナンスのチェックポイントをカレンダーに入れて、忘れないようにしましょう。ヒントとして、イギリスの平均的な車は年間7,000マイル以上走行します。この数字を出発点として、車のメーカーの指示に基づいてメンテナンススケジュールを計算できます。もちろん、定期的なオイル交換やタイヤの空気圧のチェック、車を清潔に保つことも必要です。私は各サービスの記録を取り、メモも残しています。車を売るときには、買い手にその文書を見せて、どれだけ細心の注意を払ってきたかを証明します（そして、買い手にそれに応じた料金を請求します）。多くの人はこれを忘れ、車を売るときに頭を抱え、詳細なメンテナンス記録を保持していなかったために（私のような人に）交渉で値下げされてしまいます。書類が不足していることで自分が不利になることは避けましょう。 最大の高額商品：家の購入 もし私が人々に「ねえ、1年で10万ポンドを稼ぎたいですか？」と聞いたら、誰もが「はい」と答えるでしょう。そして、もしその提案をさらに魅力的にして「そのためにはその年にたった10時間だけ費やせばいい」と言ったら、私が尋ねたすべての人がそれに飛びつくことを保証します。では、なぜ人々は人生で最も大きな購入についてこれだけの時間をかけて調査しないのでしょうか？99%の人が行わない調査をすることで、住宅ローンの期間中に数万ポンドを節約できるのです。家の購入は最も複雑で重要な買い物ですから、事前にすべてを理解しておくことが得策です。すべてです。これはGapでのジーンズの購入ではありません。何十万ポンドもする家を買うときには、ほとんどの住宅購入者が犯す一般的なミスについて専門家であるべきです。一般的な不動産用語をすべて知っておくべきであり、最良の取引を得るためにどのように交渉するかを理解しておく必要があります。そして、家は主に住むためのものであり、大きな現金利益を得るためのものではないことを理解しておくべきです。見てください、もしあなたがスプレッドシートを開いて数字を入力せずに家を買うなら、あなたは愚か者です。覚えておいてください、もしあなたが75,000ポンドまたは125,000ポンドを全体の過程で節約できるなら、 30年の住宅ローンについて少し学ぶだけで、あなたの時間を無駄にすることはありません。私は、家を買うことがあなたにとって適切かどうかを判断する手助けをし、その後、購入に向けて今後数ヶ月間（少なくとも3ヶ月、場合によっては12ヶ月）にやるべきことの概要をお伝えします。ここで全てのアドバイスを網羅することはできませんが、基本的なことから始めましょう。 誰が家を買うべきか？アメリカでは、私たちが幼い頃から教えられてきたのは、アメリカンドリームは家を持ち、2.5人の子供を育て、夕日を背に退職することだということです。実際、私の友人の中には、大学を卒業したときに最初の大きな買い物として家を欲しがっていた人もいます。何を考えているのか？支出計画も年金もないのに、家を買いたいなんて？若い友人たちに家を買いたい理由を尋ねると、彼らはぼんやりと私を見つめます。「投資として良いから」と、まるで私に叩かれそうな無表情の自動人形のように答えます。実際、一般的に言って、家はあまり良い投資ではありません。しかし、その点については後で触れます。さて、誰が家を買うべきかに戻りましょう。 まず第一に、家を買うべきなのは、経済的に意味がある場合だけです。昔は、家の価格は年収の2.5倍を超えてはいけない、購入価格の少なくとも20%を頭金として支払える、そして月々の支払い（住宅ローン、維持費、保険、税金を含む）が総収入の約30%であるべきだとされていました。もし年収が5万ポンドの場合、家の価格は12万5千ポンド、頭金は2万5千ポンド、月々の支払いは1千250ポンドということになります。そうですね、田舎に住んでいるならともかく。今は少し事情が異なりますが、それでも給料の10倍の価格で頭金ゼロで家を購入する人々の愚かさは説明できません。確かに、従来のガイドラインを少し緩めることはできますが、手が届かないものを買うと、必ず後で痛い目に遭います。はっきり言いますが、家のために少なくとも20%の頭金を用意できますか？できないなら、貯蓄目標を設定し、それを達成するまで家を買うことを考えないでください。たとえ頭金があったとしても、月々の支払いをカバーできるだけの収入があるかどうかを確認する必要があります。 「今、アパートに月1千ポンド払っているから、家にも1千ポンド払えるだろう」と考えるかもしれませんが、それは間違いです。まず、現在賃貸しているアパートよりも良い家を買いたいと思う可能性が高く、その場合、月々の支払いはもっと高くなるでしょう。さらに、固定資産税、保険、維持費が毎月数百ポンド追加されます。もしガレージのドアが壊れたり、トイレの修理が必要になった場合、それはあなたの負担であり、家主の負担ではありません。そして、家の修理は非常に高額です。したがって、たとえ住宅ローンの支払いが賃貸と同じ1千ポンドであったとしても、実際のコストは約40%から50%高くなります。この場合、すべてを考慮すると、実際には月1千500ポンド程度になるでしょう。 要点：もし十分なお金がなく、頭金を支払ったり、毎月の総費用をカバーしたりできないのであれば、貯蓄目標を設定し、目標を毎月達成できることが証明されるまで購入を延期する必要があります。次に考えるべきことは、あなたが見ている家があなたの予算内に収まっているかどうかです。私の知っている多くの人が、できるだけ豪華な家に住みたいと思っているのが面白いです。確かに、あなたの両親は今そのような家に住んでいるかもしれませんが、それを手に入れるまでに30年や40年かかったでしょう。もしあなたがすでに裕福でない限り、期待を見直し、まずはスタートハウスから始める必要があります。スタートハウスと呼ばれるのには理由があります。それは、妥協が必要なシンプルな家ですが、購入を始めることができるのです。最初の家は、あなたが望むほど多くの寝室を持っていないかもしれませんし、最も素晴らしい場所にあるわけでもありません。しかし、それはあなたが毎月の支払いを安定して行い、資産を築くことを可能にします。最後に、その家に少なくとも10年間住むことができるかどうかを考えてみてください。家を買うということは、長い間その場所に留まることを意味します。5年と言う人もいますが、家に長く住むほど、より多くの節約ができます。これにはいくつかの理由があります。伝統的な不動産業者を通じて取引を行うと、大きな手数料がかかります — 通常は販売価格の2%です。それを数年で割ると、10年や20年持ち続けた場合よりもずっと大きな負担になります。さらに、印紙税も加わります。引っ越しに伴う費用もあります。ここでの要点は、10年以上同じ場所に住むつもりでない限り、購入は避けるべきだということです。 家を買うことは、誰もがいつか必ず取るべき自然なステップではないことを強調したいです。あまりにも多くの人がこれを当然と思い込み、後で困難に直面します。家を買うことは、あなたのライフスタイルを永遠に変えることになります。どんなことがあっても、毎月の支払いをしなければなりません — さもなければ家を失い、信用スコアが下がります。これは、あなたが取れる仕事の種類やリスク耐性にも影響します。失業して住宅ローンが支払えなくなった場合に備えて、6ヶ月分の緊急資金を貯蓄する必要があります。要するに、あなたが住宅所有者としての責任を果たす準備ができているかどうかをしっかり確認する必要があります。 もちろん、家を買うことには確かに利点がありますし、私が言ったように、ほとんどのイギリス人は生涯のうちに一度は購入します。もしそれを手に入れる余裕があり、長い間同じ地域に留まることが確実であれば、家を買うことは大きな購入をし、資産を築き、家族を育てるための安定した場所を作る素晴らしい方法です。 真実：不動産はほとんどの個人投資家にとって貧弱な投資です。人々の最大の「投資」は彼らの家ですが、不動産は同時に彼らが最も多くのお金を失う場所でもあります。不動産業者（およびほとんどの住宅所有者）は、このセクションの後、私を好ましく思わないでしょうが、実際には不動産は最も過大評価された投資の一つです。 まず最初に、これは購入です——非常に高額なものであり、次に投資です。もしあなたが自宅を投資と考えているのなら、不動産はせいぜい平凡なリターンしか提供しません。まず、リスクの問題があります。もしあなたの家が最大の投資であれば、あなたのポートフォリオはどれだけ分散されていますか？もし月に£2,000の住宅ローンを支払っているなら、リスクをバランスさせるために他に£6,000を投資していますか？もちろん、そんなことはありません。次に、事実として、不動産は個人投資家にとって非常に悪いリターンを提供することが示されています。イェール大学の経済学者ロバート・シラーは、1915年から2015年の間に、アメリカの住宅価格は平均して年間わずか0.6%しか上昇していないことを発見しました（イギリスでは0.7%）。これを聞くと驚くかもしれませんが、真実です。私たちは、自分たちが利益を得ていると思い込むことで自分を欺いていますが、実際にはそうではありません。例えば、誰かが£250,000で家を購入し、20年後に£400,000で売却した場合、「素晴らしい！£150,000の利益を得た！」と思うかもしれません。しかし、実際には、彼らは不動産税、維持費、そしてそのお金を株式市場に投資しなかったことによる機会コストといった重要なコストを考慮するのを忘れています。真実は、時間が経つにつれて、株式市場への投資が不動産を大きく上回ることが多いということです——だからこそ、賃貸が素晴らしい選択肢になり得るのです。私は選んで賃貸しています！家を買うことが常に悪い決断だとは言っていません。（実際、私は「将来の家の頭金」というサブ貯金口座を作りました。最終的には家を買うつもりです。）ただ、家を投資としてではなく、購入として考えるべきです。そして、他の購入と同様に、できるだけ長く家を持ち続けるべきです。しっかり調査を行い、交渉してください。そして、賃貸のような代替案も考慮してください。 購入と賃貸：驚くべき数字 私は、特にロンドンやオックスフォードのような高額な地域に住んでいる人々にとって、賃貸が実際に賢い選択である理由を示したいと思います。しかしまず、賃貸者が「お金を無駄にしている」といった考えを捨てましょう。彼らは資産を築いていないからです。個人金融のどの分野でも、そんなクリシェを耳にしたら注意してください。それは単なる誤解であり、私はその数字を示して証明します。家を購入し所有するための総コストは、家の表示価格よりもはるかに大きいのです。いくつかのサンプル数字を見てみましょう。 30年間の住宅購入コスト 購入価格（典型的な£350,000の一戸建て） 頭金（20%） £70,000 法的費用と印紙税 £12,085 住宅ローン支払い £1,192.44 保護保険（76回の支払いで£15.69） 金利 @ 2.5% £262 市税と保険 £105,000（年間£3,500） 維持費（年間£2,500） £75,000 大規模修理と改善 £100,000 総コスト £831,559.44 注：住宅ローンの金利は時間とともに変動します。自分の数字を計算するには、THISISMONEY.CO.UKを利用してください。 上記の例では、£350,000の家は実際には£800,000以上のコストがかかります。そして、引越し費用、新しい家具のコスト、リノベーション、家を売却する際の不動産手数料などは含めていません——これらはすべて数万ポンドに達するでしょう。 私の具体的な数字に賛成するか反対するかは自由ですが、ぜひ自分でも計算してみてください。重要なのは、隠れたコストを理解することです。賃貸の場合、さまざまな手数料を支払う必要がないため、住宅ローンに使うはずだった多くの現金を自由に使えるようになります。その余剰資金を投資することが鍵です。もし何もしなかったり、逆に全て使ってしまったりするなら、家を買って強制的な貯蓄口座として利用するのも一つの手です。しかし、ここまで読んでいるということは、毎月の余剰資金を投資する可能性が高いでしょう。もちろん、賃貸が全ての人に最適というわけではありません。個々の状況によります。賃貸か購入かを判断する最も簡単な方法は、housepricecrash.co.ukのオンライン計算機を使うことです。これにより、維持費、リフォーム、キャピタルゲイン、購入・販売のコスト、インフレなどが考慮されます。 ### 家を買うためのヒント 個人の財務に関する他の分野と同様、家を買うことに秘密はありません。しかし、ほとんどの人が真のコストを十分に理解せずに人生最大の買い物をする中で、異なる考え方をすることが求められます。私の資産配分は攻撃的かもしれませんが、不動産に関しては保守的です。つまり、20%の頭金、30年固定金利の住宅ローン、総月額支払いが総収入の30%を超えないようにするという、実績のあるルールを守ることをお勧めします。それができない場合は、もっと貯金ができるまで待ちましょう。少し無理をするのは構いませんが、実際に支払える範囲を超えて無理をしないことが大切です。最初に不適切な財務判断をすると、後々苦しむことになり、それが複雑化してローンの期間中に大きな問題になる可能性があります。そうならないようにしましょう。そうすれば、他の財務面での努力が無駄になってしまいます。購入時に良い財務判断をすれば、素晴らしい立場に立つことができます。毎月の住宅費が正確に把握でき、支出をコントロールでき、住宅ローンの支払い、投資、旅行、テレビの購入など、やりたいことにお金を使えるようになります。健全な判断を下すために必要なことをいくつか挙げます。 1. **信用スコアを確認する**。スコアが高いほど、住宅ローンの金利が良くなります。もし信用スコアが低い場合は、スコアを改善できるまで購入を遅らせる方が良いかもしれません。（スコアを上げる方法については38ページを参照してください。）良好な信用は、総コストが低くなるだけでなく、月々の支払いも低くなります。以下の表は、30年固定金利の£300,000のローンに対する金利が住宅ローンの支払いに与える影響を示しています。 | スコア範囲 | 金利 | 月々の支払い | 総支払い額 | |-------------|------|---------------|-------------| | 851-1000 | 3.3% | £1,315 | £173,527 | | 781-850 | 3.5% | £1,352 | £186,839 | | 620-780 | 3.7% | £1,382 | £197,594 | | 450-699 | 3.92%| £1,419 | £210,764 | | 0-499 | おそらく住宅ローンは取得できません | これらの数字は時間とともに変わります。最新の数字については、checkmyfile.comで検索してください。 できるだけ多くの資金を貯めて、頭金を用意しましょう。一般的には、20%の頭金が必要です。もし20%を貯められない場合は、住宅ローンの返済が滞った際の保険である「住宅ローン返済保護保険（MPPI）」に加入する必要があります。MPPIの費用は通常、住宅ローンの0.5%から1%程度に加え、年会費がかかります。頭金が多ければ多いほど、MPPIの支払いは少なくて済みます。もし頭金として10%すら貯められないのであれば、家を買うことを考えるのはやめましょう。10%も貯められないのに、高額な住宅ローンの返済や維持費、税金、保険、家具、リフォームなどをどうやって賄うつもりですか？ 頭金のための貯蓄目標を設定し（ページ134）、その目標を達成するまで家を探し始めないようにしましょう。 ### 家を持つことに関する神話 「不動産価格は常に上昇する」（または「家の価値は10年ごとに倍増する」）。これは真実ではありません。インフレや税金、その他の所有者費用を考慮に入れると、実質的な住宅価格は上昇していません。表面的には価格が高く見えますが、その裏には真実があります。 「レバレッジを使ってお金を増やせる」。住宅所有者はしばしば、レバレッジが不動産の大きな利点だと指摘します。つまり、£100,000の家に£20,000を頭金として支払うと、家の価格が£120,000に上がった場合、実質的にお金が倍増したことになります。しかし、価格が下がるとレバレッジは逆に働きます。もし家の価格が10%下がると、単に10%の資産を失うだけではなく、実際には2%から3%の不動産業者手数料、法的費用、印紙税、新しい家具などの費用を考慮すると、20%近くの損失になります。 「住宅ローンの利息を税金から控除できるので、大きな節約ができる」。ここには注意が必要です。税金の節約は素晴らしいですが、人々は通常支出しないはずの金額を節約していることを忘れがちです。なぜなら、家を所有する際にかかる費用は、維持費やリフォーム、高い保険料などを含めると、賃貸に比べてはるかに高くなるからです。さらに、2018年の法律により、これらの税控除のメリットは減少しました。 ### 新しい家を購入する際の総費用を計算する 車や携帯電話を買おうとしたとき、広告よりもはるかに高いことに気づいたことはありませんか？私も経験がありますが、たいていは心理的にその商品を手に入れることに決めてしまっているので、結局買ってしまいます。しかし、家を購入する際は金額が大きいため、小さな驚きでも大きな出費につながります。たとえば、月に£100の予期しない費用が発生した場合、新しい家の手続きを本当にキャンセルしますか？もちろん、しないでしょう。しかし、その小さな費用は30年ローンの期間中に£36,000にもなります—さらにそれを投資して得られる機会費用も考慮しなければなりません。取引を完了し、引っ越す際の費用は通常、家の価格の2%から5%程度です。したがって、£300,000の家の場合、£15,000になります。 念頭に置いておいてほしいのは、理想的には総価格があなたの年収の3倍を大きく超えないことです。（もし借金がなければ、ここで少し余裕を持たせるのは構いません。）また、保険、税金、維持費、リフォーム費用も考慮に入れることを忘れないでください。これらのことが少し圧倒的に感じられる場合は、家を買う前にこれらの情報を調べる必要があるということです。この場合、親や他の家主に予想外の費用について尋ねるか、「家を所有することの予想外の費用」を検索してみてください。 4. できるだけ保守的で退屈なローンを選びましょう。私は30年固定金利のローンが好きです。確かに、15年ローンと比べると利息は多く支払うことになりますが、30年ローンは柔軟性があります。全額を30年かけて返済することもできますし、余分に支払って早く返済することも可能です。ただし、あまり早く返済しない方が良いかもしれません。Shares Magazineによると、£200,000の固定金利2.2%の住宅ローンを年間10%の範囲内で返済すると、7年後には約£63,000の節約ができるそうです。しかし、その£20,000を年間投資すると、同じ期間で£167,000を得られることになります。 5. 特典を確認することを忘れないでください。政府は現在、初めて家を購入する人のために「Help to Buy ISA」を提供しており、他にもいくつかの手頃なプランがあります。また、多くの銀行や建設協会は初めての購入者向けの特典を提供しています。初めての住宅購入者は、£500,000未満の住宅に対して減税された印紙税を支払います。初めての購入者向けのガイドについては、moneysavingexpert.com/mortgages/mortgage-guideをチェックしてください。最後に、地元の信用組合、同窓会、教員組合など、所属している団体に確認することを忘れないでください。特別な低金利の住宅ローンにアクセスできるかもしれません。 6. オンラインサービスを利用して比較検討しましょう。イギリス全土の住宅価格に関する豊富なデータを提供しているmouseprice.comをご存知かもしれません。また、zoopla.co.ukでは、住宅購入に関する情報や運営コスト、近隣のレビューを確認できます。住宅保険については、comparethemarket.comのようなサイトで比較検討してください。 将来の大きな支出にどう対処するか 結婚式、車、家について触れましたが、計画していない大きな支出は他にもたくさんあります — 子供を持つことを考えてみてください！問題は、計画を立てなければ、最終的に多くの費用がかかることです。良いニュースは、人生で遭遇するほとんどの大きな支出を予測し、対処する方法があるということです。 1. 物事のコストについて現実的でない可能性があることを認め、自分をその方向に導くことです。この本を全部読んで（私のアドバイスの半分でも実行していれば）、あなたはおそらく95%の人よりも財務管理が得意でしょうが、それでも人間です。申し訳ありませんが、あなたの結婚式は計画よりも高くつくでしょう。あなたの家には予想外の費用がかかるでしょう。しかし、現実を無視するのは最悪のアプローチです。 お金のやりくりに追われているため、将来の計画を立てることができないでいる中で、まずは現実的なプランを立てることから始めましょう。大きな買い物が今後10年間でどれくらいの費用がかかるのか、ナプキンにでも書き出してみてください。完璧である必要はありません。20分ほど時間をかけて、どんな結果が出るか見てみましょう。 次に、自動貯蓄プランを設定しましょう。ほとんどの人が大きな買い物の予算を立てるという私の提案を実行しないため、手っ取り早く自動貯蓄プランを設定することをお勧めします（205ページ参照）。結婚式に£32,000、車に£20,000、最初の子供のために最初の2年間で£26,000、そしてあなたの住んでいる街での家の頭金に必要な金額を想定してみてください。それから、どれだけ貯蓄が必要かを計算します。もしあなたが25歳で、3年後に車を買い、結婚する予定なら、£52,000を36ヶ月で割ると、月々£1,444が必要です。そう、そうなんです。それは月に£1,000以上です。もしかしたら、あなたには負担が大きいかもしれません。今知っておく方が、後で知るよりも良いです。では、自分に問いかけてみてください：£300を支払う余裕はありますか？もしそうなら、それは昨日よりも£300多くの支出ができるということです。 すべてのものの中で最高のものを手に入れることはできませんので、優先順位をつけることが重要です。私が言ったように、結婚式や初めての家に最高のものを求めるのは人間の性です。それを認めることは大切ですが、すべてのものの中で最高のものを手に入れることはできないという現実も認める必要があります。結婚式でフィレミニョンを選びますか、それともオープンバーを選びますか？裏庭のある家が欲しいですか、それともより良い学校がある地域が欲しいですか？費用を紙に書き出しておけば、予算内に収めるためにどのトレードオフが可能かが明確になります。何も書き出していなければ、トレードオフは必要ないように見えます。そして、それが人々が膨大な借金を抱える原因となります。重要でないと決めたものについては、節約のためにあらゆる手段を使いましょう。結婚する予定で、場所が重要だと判断したなら、そこにお金をかけてください。しかし、椅子やカトラリー、花は最も安い選択肢を選びましょう。車を買う場合は、サンルーフを省いて欲しいモデルを手に入れましょう。そして、何をするにしても、大きな買い物については徹底的に交渉しましょう。ここでは、計画を立てておけば、時間がお金の代わりになることがあります。 人々の多くは、日常の金銭問題に追われて一生を過ごし、前に進むことができません。「ああ、なんで£300のジャケットを買ったんだろう？」「ああ、あのサブスクリプションをキャンセルしたと思っていたのに。」もしこの本のステップに従ってきたなら、あなたはこれらの基本的な質問を超えて進んでいます。あなたの口座は自動的に連携し、外出時にどれだけ使えるか、毎月どれだけ貯蓄したいかが分かります。何か問題が起きた場合、システムがコストを削減する必要があるのか、もっとお金を稼ぐ必要があるのか、ライフスタイルを調整する必要があるのかを簡単に確認できます。すべてが整っています。つまり、日常を超えた目標を考える時が来たということです。多くの人々が細かいことに気を取られている間に。 お金持ちになることを考えたことがない人たち（「私はただこの借金を返したいだけ」）にとって、愛することをするための大きな目標を設定し、そのためにお金を使うことができるのです。お金持ちになるための一部は、自分を育ててくれたコミュニティに還元することだと私は信じています。これには、スープキッチンでボランティアをしたり、子どものメンターになるなど、伝統的な方法がたくさんあります。お金持ちでなくても、還元することはできます。たとえ100ポンドでも助けになります。Mary’s Mealsやlendwithcare.orgのようなサイトを利用すれば、貧しい発展途上国のコミュニティに直接寄付することができます。（私は、「I Will Teach You to Be Rich」コミュニティがPencils of Promiseのために30万ドル以上を集め、世界中の貧しい子どもたちのために13校を建設したことを非常に誇りに思っています。） また、高校や地元の図書館、環境保護団体などに寄付することもできます。あなたにとって大切なことなら何でも構いません。もしお金が足りない場合は、時間を寄付することもできます。それはしばしばお金よりも価値があります。考えてみれば、慈善活動はこの本で読んだ「I Will Teach You to Be Rich」の原則と同じことを反映しています。最初の一歩は簡単です。支援したい団体を選ぶか、ボランティアをする場所を決めてみてください。お金持ちである必要はありません。投資をするためにお金持ちである必要がないのと同じです。重要なのは、今あなたが他の人が持っていない個人の財務システムを手に入れたということです。これにより、日々の生活を乗り切ることを超えて、目標を高めることができます。昨年を振り返って、他の人のために達成した大きなことは何でしたか？今年は何になるでしょうか？ この本から私が望むことが一つあるとすれば、それはあなたが意識的な支出の達人になり、そのスキルを周りの人々を助けるために活用することです。もしかしたら、困っている子どものメンターになることや、奨学金を設立すること、あるいは友人たちにお金の管理を無料で手伝うことかもしれません。何であれ、あなたは今、投資知識のトップ層にいます。短期的な目標のためにお金を管理することを超え、戦略的にお金を考え、それがどのようにあなたを豊かにし、他の人と分かち合うことができるかを考えています。 もしこれが映画なら、雨が降り、バイオリンの音楽が背景で盛り上がり、若い兵士がゆっくりと手を挙げて、頬を一筋の涙が流れる高齢の将軍に敬礼するシーンでしょう。 あなたと他の人のための豊かな人生 もし私が成功したのなら、この本の終わりはあなたの豊かな未来の始まりです。私たちは、豊かさが単にお金だけではないことを知っています。私たちの周りのほとんどの人が、お金について強い意見を持ちながらも、自分自身のことには無知であることも知っています。そして、意識的な支出が楽しいことも（特に自動化されているとき）知っています。しかし、今あなたが本当にお金がどのように機能するかを知ったので、もう一つのことがあります。それは、豊かさについて知っている人が十分ではないということです。それはアイビーリーグの卒業生や宝くじの当選者だけに起こる神話的なものではありません。誰でも豊かになれるのです — それはあなたにとっての「豊かさ」が何を意味するかの問題です。 あなたはもう理解していますね。お金は豊かな人生の中で小さな部分ではありますが、重要な要素です。人生はスプレッドシートの外で生きるためのものであり、お金を使って自分の豊かな人生をデザインする方法も知っています。友達にもこのことを伝えて、彼らが目標に集中できるよう手助けしてもらえませんか？豊かな人生はお金だけではなく、自分自身のお金を管理することから始まり、他の人が豊かになる手助けをすることで続いていきます。もっとお金を稼ぐためのボーナスリソースをいくつか共有したいと思います。こちらから入手できます：iwillteachyoutoberich.com/bonus。そして最後に、私にメールを送ってください（ramit.sethi@iwillteachyoutoberich.com、件名: 私の豊かな人生）この本から学んだことを一つ教えてください。あなたの声を聞けるのを楽しみにしています。